中國(guó)農(nóng)村合作金融轉(zhuǎn)型的理論分析

[摘要]本文對(duì)中國(guó)農(nóng)村合作金融轉(zhuǎn)型進(jìn)行了研究，研究表明：第一，經(jīng)典的合作金融組織一共包括三個(gè)主要的制度特征：首先是單個(gè)農(nóng)戶的信貸需求在信貸可得性的原則下必須要使全體農(nóng)戶信貸市場(chǎng)的局部均衡性得到滿足；其次是信貸有效需求要在股金與存款相異的原則下得以持續(xù)上升；再次是處于社員主權(quán)原則下的大鍋飯激勵(lì)。第二，由于合作金融組織商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，我國(guó)30年的金融改革出現(xiàn)了合作理想破滅的現(xiàn)象，其最主要的特征就是由于外部人干預(yù)及內(nèi)部人控制而造成的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的壟斷性以及信貸結(jié)構(gòu)層面的資金非農(nóng)化現(xiàn)象。第三，現(xiàn)在各地已經(jīng)基本上形成了以擔(dān)保合作形式以及自發(fā)融資合作形式等幾種金融合作形式。

[關(guān)鍵詞]中國(guó)；農(nóng)村合作金融；轉(zhuǎn)型

引言

現(xiàn)在我國(guó)農(nóng)村社會(huì)均衡協(xié)調(diào)發(fā)展以及農(nóng)村金融演進(jìn)面臨的非常重要的一個(gè)難題就是，一些以養(yǎng)殖以及種植為主業(yè)的農(nóng)村居民在借貸層面面臨的種種問(wèn)題。盡管在農(nóng)村金融方面我國(guó)已經(jīng)實(shí)施了很多改革的措施，但是不管怎么對(duì)改革方向進(jìn)行設(shè)定，也不管采取怎樣合情合理的改革措施，現(xiàn)在農(nóng)村信用社不僅不具備民間信貸的性質(zhì)，同時(shí)也沒有真正的在農(nóng)村借貸工作中應(yīng)起到的重要作用。面對(duì)這種情況，必須要認(rèn)真的回顧我國(guó)農(nóng)村信用合作社的轉(zhuǎn)型，并且將其中存在的內(nèi)在因素找出來(lái)，最終將今后改革的合理基點(diǎn)確定下來(lái)。

1.中國(guó)農(nóng)村合作的轉(zhuǎn)型回顧

盡管在不斷的改革中，農(nóng)村信用合作社在不同的機(jī)構(gòu)間傳遞其控制權(quán)，然而農(nóng)民作為應(yīng)該具有控制權(quán)的主體卻始終沒有真正的掌握農(nóng)村信用合作社的控制權(quán)。所以現(xiàn)在我國(guó)農(nóng)村合作改革的道路是理論與事實(shí)不相容的一條道路：盡管為農(nóng)民服務(wù)是農(nóng)村信用合作社的主要目的，但是各個(gè)非農(nóng)機(jī)構(gòu)卻一直掌握了農(nóng)村信用合作社的控制權(quán)。

第一階段：我國(guó)在改革開放前后的農(nóng)村信用社體制表現(xiàn)為控制權(quán)和所有權(quán)分離的特有的制度狀況，農(nóng)民集體掌握著其所有權(quán)，而實(shí)際上由國(guó)家銀行掌握著其控制權(quán)。農(nóng)村信用社不僅具有集體金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，而且也屬于國(guó)家銀行的基層機(jī)構(gòu)，因此在角色定位上農(nóng)村信用合作社出現(xiàn)了很大的沖突。農(nóng)村信用社的最終經(jīng)營(yíng)行為是由其控制權(quán)決定的，所以其必然會(huì)將民間借貸職能放棄，并且變成農(nóng)業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，這樣不僅無(wú)法完善的履行信用社的民間借貸職能，而且導(dǎo)致這一問(wèn)題長(zhǎng)期無(wú)法得到有效的解決。

第二階段：在這一階段農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信用社無(wú)法將集體金融組織作用充分發(fā)揮出來(lái)的主要原因就是其控制權(quán)以及所有權(quán)的分離，所以必須要對(duì)其不僅具有集體金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，這也屬于國(guó)家銀行的基層機(jī)構(gòu)的性質(zhì)進(jìn)行改革。也就是說(shuō)兩者具有不相容的特點(diǎn)，因此只能夠選擇其中的一個(gè)。當(dāng)時(shí)的國(guó)務(wù)院農(nóng)村會(huì)議也對(duì)信用社所具備的合作金融組織的性質(zhì)進(jìn)行了肯定，提出要使群眾逐漸的掌握農(nóng)村信用社的控制權(quán)，也就是說(shuō)需要使控制權(quán)朝著所有權(quán)不斷的回歸，其具體的操作方式為：在業(yè)務(wù)、核算以及經(jīng)營(yíng)等各方面使農(nóng)業(yè)銀行以及信用社實(shí)現(xiàn)相互獨(dú)立，農(nóng)業(yè)銀行主要對(duì)信用社的方針政策的領(lǐng)導(dǎo)工作進(jìn)行負(fù)責(zé)，然而信用社不再具備農(nóng)業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)的性質(zhì)。但是由于各種原因的存在，導(dǎo)致這次國(guó)家銀行放棄控制權(quán)，同時(shí)積極地推動(dòng)農(nóng)戶集體所有權(quán)轉(zhuǎn)型的工作失敗[1]。

第三階段：第三階段的改革主要是要將機(jī)構(gòu)框架建立起來(lái)，首先對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行組建是政策性金融的主要標(biāo)志，由中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)著農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)副產(chǎn)品合同收購(gòu)以及國(guó)家糧棉油儲(chǔ)備等各種政策性的貸款，同時(shí)還要對(duì)財(cái)政支農(nóng)資金的撥付予以代理，并且對(duì)其使用情況進(jìn)行監(jiān)督。這一框架實(shí)施的主要目的就是對(duì)農(nóng)村金融正在與農(nóng)業(yè)和農(nóng)民相偏離的方向進(jìn)行糾正，然而直到二十一世紀(jì)仍然沒有真正的在實(shí)質(zhì)上確立農(nóng)村合作金融制度，實(shí)際上由地方政府掌握了農(nóng)村合作金融形勢(shì)的主導(dǎo)權(quán)，因此還是沒有有效的解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)高風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題以及農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題[2]。

2.中國(guó)農(nóng)村合作金融轉(zhuǎn)型的理論研究

2.1破滅的合作金融理想：信貸結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)以及治理結(jié)構(gòu)的扭曲

現(xiàn)在我國(guó)農(nóng)村合作金融組織發(fā)展的基本情況就是，農(nóng)村信用社獨(dú)立于社員的經(jīng)營(yíng)權(quán)和控制權(quán)與社員對(duì)合作金融的名義上的所有權(quán)之間存在著嚴(yán)重分離的情況，而且直到現(xiàn)在也沒有真正的能夠?qū)崿F(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)。首先表現(xiàn)為內(nèi)部人控制，也就是說(shuō)合作金融組織并沒有完全立足于社員的融資便利而設(shè)置經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，而是將經(jīng)營(yíng)目標(biāo)作為機(jī)構(gòu)自身的盈利性，其次表現(xiàn)為外部人控制，在不斷的改革過(guò)程中處處存在著一個(gè)非常關(guān)鍵的問(wèn)題就是盡管當(dāng)局一再對(duì)農(nóng)村信用社具備的民間性質(zhì)和集體性質(zhì)進(jìn)行強(qiáng)調(diào)，然而自始至終農(nóng)村信用社仍然在很大程度上屬于官辦性質(zhì)。在治理上農(nóng)村合作金融組織的社員并不具備主權(quán)，經(jīng)營(yíng)管理權(quán)則主要是由內(nèi)部人和外部行政機(jī)構(gòu)共同掌握的，自由學(xué)者認(rèn)為，真正的合作金融組織從來(lái)沒有在中國(guó)形成，并且將中國(guó)并不具備合作金融的制度土壤這一理論推導(dǎo)了出來(lái)。在這一點(diǎn)上筆者與這些研究保持一致的觀點(diǎn)，也認(rèn)為真正的合作金融組織從來(lái)沒有在中國(guó)形成。然而一旦制度土壤出現(xiàn)了結(jié)構(gòu)上的變化，我國(guó)仍然有可能自發(fā)形成合作金融，因此首先必須要對(duì)在現(xiàn)實(shí)中合作金融失敗的原因進(jìn)行分析[3]。

其中最主要的原因就是內(nèi)部人與外部人混合控制導(dǎo)致農(nóng)村合作金融出現(xiàn)了崩潰的現(xiàn)象。通過(guò)對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)的分析我們可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到了趨于上限的貸款利率，相對(duì)于商業(yè)銀行而言，其信貸利率具有遠(yuǎn)遠(yuǎn)較高的上升幅度。就是因?yàn)榫哂羞@種上浮的利率傾向，除了導(dǎo)致農(nóng)戶信貸成本變得越來(lái)越高之外，同時(shí)還使得非農(nóng)化的趨勢(shì)出現(xiàn)在信貸資金中。首先先拋開農(nóng)戶有沒有具備高利率下的信貸有效需求不說(shuō)，現(xiàn)在更為重要的一點(diǎn)就是模糊的“三農(nóng)”概念下信貸在高利率與大戶貸款傾向下開始逐漸的朝著諸如鄉(xiāng)鎮(zhèn)或私營(yíng)企業(yè)非農(nóng)產(chǎn)業(yè)流動(dòng)，導(dǎo)致這一情況發(fā)生的非常重要的一個(gè)原因就是大戶貸款具有更低的成本[4]。

2.2民間金融與擔(dān)保的出現(xiàn)代表著合作金融理想的重生

現(xiàn)在農(nóng)村信用社的合作制基礎(chǔ)已經(jīng)喪失殆盡，而民間融資的出現(xiàn)使得合作金融理想得以重生。通過(guò)對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)的調(diào)查我們可以發(fā)現(xiàn)，合作這個(gè)特點(diǎn)能夠在很大程度上體現(xiàn)在民間融資中，比如一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于具有較大的資金運(yùn)作彈性以及較好的自身信譽(yù)，所以能夠在當(dāng)?shù)氐拿耖g廣泛地吸收資金，而且企業(yè)自身的發(fā)展是融集的資金的主要用途，如果在資金充足的情況下還會(huì)將其中的一部分資金作為短期融通分給其上下游企業(yè)，這種在本質(zhì)上屬于一種自發(fā)的金融合作形式，企業(yè)以相互之間具備的新來(lái)關(guān)系以及信息透明度為根據(jù)，從而將資金余缺調(diào)劑關(guān)系形成。除此之外，在我國(guó)各地紛紛出現(xiàn)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在本質(zhì)上也屬于一種合作形式，盡管這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主要經(jīng)營(yíng)目的仍然是盈利，但是一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于處于縣域經(jīng)濟(jì)中，因此大部分都屬于在信貸需求無(wú)法在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款中得以滿足的情況下，融資主體選擇的一種融資制度性合作模式。

3.結(jié)語(yǔ)

本文經(jīng)過(guò)研究得出以下幾個(gè)結(jié)論：第一，經(jīng)典的合作金融組織一共包括三個(gè)主要的制度特征：首先是單個(gè)農(nóng)戶的信貸需求在信貸可得性的原則下必須要使全體農(nóng)戶信貸市場(chǎng)的局部均衡性得到滿足；其次是信貸有效需求要在股金與存款相異的原則下得以持續(xù)上升；再次是處于社員主權(quán)原則下的大鍋飯激勵(lì)。第二，我國(guó)30年的金融改革出現(xiàn)了合作理想破滅最主要的特征就是由于外部人干預(yù)及內(nèi)部人控制而造成的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的壟斷性以及信貸結(jié)構(gòu)層面的資金非農(nóng)化現(xiàn)象。第三，現(xiàn)在各地已經(jīng)基本上形成了以擔(dān)保合作形式以及自發(fā)融資合作形式等幾種金融合作形式。因此可以推論，合作金融組織在未來(lái)將是中國(guó)農(nóng)村合作金融發(fā)展的重要方向。

參考文獻(xiàn)

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[2]林平，何偉剛，蔡鍵.民營(yíng)企業(yè)融資結(jié)構(gòu)的總體狀況和差異分析：基于廣東的實(shí)證[J].金融研究，2012（11）

[3]陸磊.以行政資源和市場(chǎng)資源重塑三層次農(nóng)村金融服務(wù)體系[J].金融研究，2013（06）

[4]中國(guó)人民銀行代表團(tuán).論合作金融的混合治理結(jié)構(gòu)——從法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行的制度變遷看中國(guó)農(nóng)村信用社體制改革[J].金融研究，2012（07）