互聯(lián)網(wǎng)金融，何以生愛恨

點(diǎn)點(diǎn)手機(jī)，隨時(shí)隨地可以購物、理財(cái);動(dòng)動(dòng)鼠標(biāo)，足不出戶就可以借款、還貸。近兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融正以令人吃驚的速度對傳統(tǒng)格局和觀念發(fā)起沖擊，支付寶、余額寶、微信、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款等互聯(lián)網(wǎng)金融模式如雨后春筍般蓬勃生長，跨越了地域的限制，改變了人們消費(fèi)、支付、儲(chǔ)蓄和理財(cái)?shù)壬盍?xí)慣，讓我們充分享受到了網(wǎng)上金融服務(wù)帶來的便利。

于是，越來越多的行業(yè)和企業(yè)加入到了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中，可誰都能摻一腳的現(xiàn)象也說明了互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎沒有準(zhǔn)入門檻，同時(shí)監(jiān)管嚴(yán)重缺位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融魚龍混雜，既有奇形怪狀的產(chǎn)品和服務(wù)，又充斥著大量賺噱頭、喊口號(hào)的偽互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)象，同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)安全問題也日益突顯，一個(gè)又一個(gè)的血淚教訓(xùn)，讓我們坐立難安?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，真是讓人又愛又恨！

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支付新貴，叫人歡喜叫人憂

萬元貨款不翼而飛

網(wǎng)店店主鄭凱的小日子原本過得還不錯(cuò)?？墒牵嘈姆e累的近十萬元存款接二連三地失蹤，將他的生活徹底打亂……

2008年，鄭凱開了一家網(wǎng)店賣服裝，生意一天天好起來，可幾十萬元的周轉(zhuǎn)資金只能躺在支付寶賬戶里，需要進(jìn)貨時(shí)還要轉(zhuǎn)入銀行卡，麻煩不說，還不能產(chǎn)生利息，這讓熱衷投資理財(cái)?shù)乃H感無奈。余額寶出現(xiàn)后，鄭凱毫不猶豫地開通了這一功能：“只要跟供應(yīng)商約定都使用余額寶轉(zhuǎn)賬，效率提高了不說，還能省下一筆手續(xù)費(fèi)?！?/p>

2014年12月11日，從外地進(jìn)貨回來的鄭凱查看他的支付寶時(shí)，立刻懵了：在他去外地的短短幾天時(shí)間里，他的支付寶竟然發(fā)生十幾筆交易，交易總額近十萬元。難道賬號(hào)被盜了？想到賬戶里還有一萬多元，這筆錢隨時(shí)有被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)，情急之下，鄭凱趕緊嘗試登錄賬號(hào)，想把錢轉(zhuǎn)走，可沒想到輸入支付密碼時(shí)，系統(tǒng)總提示他密碼錯(cuò)誤。無奈之下，鄭凱只好打電話給支付寶客服，要求凍結(jié)自己的賬戶余額。但兩分鐘過后，當(dāng)他再次登錄支付寶時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)余額只剩下九百多元。

近十萬元是怎樣被悄無聲息地盜走的？鄭凱連忙給支付寶客服打電話?？头Q查詢到的交易信息顯示，鄭凱賬戶的相關(guān)交易環(huán)境與以往的交易環(huán)境并無異常，建議他報(bào)警處理。鄭凱立即到派出所報(bào)了案。

在電子證物勘驗(yàn)鑒定中心，網(wǎng)警注意到一個(gè)奇怪現(xiàn)象：這十幾筆交易時(shí)間主要集中在半夜，從每筆轉(zhuǎn)賬金額來看，轉(zhuǎn)出的錢很零散，數(shù)額全部都在兩千元以下，而鄭凱因?yàn)槠綍r(shí)轉(zhuǎn)賬金額都大于兩千元，早就關(guān)閉了兩千元以下轉(zhuǎn)賬的短信提醒服務(wù)，看來對方是有意為之。而收受方的賬戶更是蹊蹺，被轉(zhuǎn)走的近十萬元錢，竟分別轉(zhuǎn)到了十一個(gè)支付寶賬戶里！

通過對鄭凱的手機(jī)、電腦硬盤，以及曾經(jīng)使用過的筆記本電腦檢查，網(wǎng)警并沒有發(fā)現(xiàn)木馬病毒。那么鄭凱的賬戶名和密碼到底是怎么泄露出去的？

在隨后的調(diào)查中，網(wǎng)警解開了這個(gè)謎團(tuán)：原來，生活中，很多人在登錄不同網(wǎng)站時(shí)為了圖方便好記，往往喜歡用統(tǒng)一的用戶名和密碼，網(wǎng)上有黑客利用用戶的這一習(xí)慣，通過技術(shù)手段入侵一些安全防范措施不是很高的中小網(wǎng)站，取得大量的用戶注冊名和密碼數(shù)據(jù)，行話叫“拖庫”，然后，再通過專門的“掃號(hào)”軟件“撞庫”，把這些用戶名及密碼跟網(wǎng)銀、支付寶等支付系統(tǒng)進(jìn)行匹配登錄，批量驗(yàn)證賬號(hào)密碼是否有價(jià)值。黑客會(huì)把有價(jià)值的號(hào)碼賣給一些不法分子，這就導(dǎo)致了大量賬號(hào)密碼被盜錢款丟失的事件。鄭凱不幸成為了受害者。

趕時(shí)髦遭遇尷尬

在北京一家廣告公司工作的周梅有一張廣發(fā)銀行信用卡。為了方便還款，她在手機(jī)上下載了支付寶軟件，每月從支付寶賬戶直接給信用卡還款。2015年1月13日，她和往常一樣，打開支付寶客戶端，發(fā)現(xiàn)該軟件新推出一項(xiàng)拍卡還款功能，用戶只要將信用卡置于掃描框范圍內(nèi)，系統(tǒng)就可以自動(dòng)生成卡號(hào)。

周梅根據(jù)提示，掃描了信用卡，接著輸入姓名和還款金額，順利完成支付。不料支付寶隨后發(fā)來的短信卻讓她大吃一驚：原來，短信上顯示的信用卡尾號(hào)和自己的卡號(hào)完全不一樣。難道自己還的錢，落進(jìn)了別人的口袋？ 周梅連忙致電支付寶客服，工作人員查詢后回復(fù)，這筆錢確實(shí)已經(jīng)打入他人卡內(nèi)。

周梅郁悶極了，明明輸入了自己的名字，就算卡號(hào)錯(cuò)了，還款也應(yīng)該不成功啊。當(dāng)她聯(lián)系上廣發(fā)銀行信用卡中心的工作人員后，得到的結(jié)果令她大吃一驚，原來信用卡還款只認(rèn)卡號(hào)，至于姓名是否相符，不會(huì)影響轉(zhuǎn)賬結(jié)果。所幸，支付寶已經(jīng)對周梅采取了先行賠付措施，并承諾盡快出面與銀行協(xié)商，妥善解決此事。

周梅的遭遇絕非個(gè)例。專業(yè)人士分析，支付寶拍卡支付功能利用的是圖像識(shí)別技術(shù)，通過專業(yè)的模擬軟件將信用卡上的數(shù)字讀出。但這項(xiàng)技術(shù)對使用環(huán)境有較高要求，如果單純依靠硬件設(shè)備質(zhì)量參差不齊的手機(jī)，去掃描五顏六色的信用卡，出錯(cuò)在所難免，比如當(dāng)銀行卡出現(xiàn)劃痕或磨損時(shí)，就可能影響掃描的準(zhǔn)確度。

建議：提高賬戶安全等級刻不容緩

當(dāng)下，支付寶已經(jīng)成為大家必不可少的第三方支付工具，余額寶也成為最具影響力的理財(cái)工具之一。越來越多的用戶將錢放在支付寶和余額寶里，但是如何才能保證賬戶安全呢？為此，編者聯(lián)系了幾位理財(cái)專家，他們一致建議：

1.單獨(dú)設(shè)置密碼。在平時(shí)注冊網(wǎng)站的過程中，特別是一些支付類網(wǎng)站，應(yīng)該采取單獨(dú)的密碼，有助于提高賬戶的安全等級。

2.開通短信校驗(yàn)服務(wù)。最方便有效的方法就是開通短信校驗(yàn)服務(wù)。在電腦上進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作，用戶會(huì)收到校驗(yàn)短信，需要在轉(zhuǎn)賬時(shí)將短信上的校驗(yàn)碼正確填入才可以支付成功。

3.設(shè)置交易限額。目前支付寶可以對賬戶進(jìn)行額度設(shè)置，如快捷支付限額、網(wǎng)上銀行限額、提現(xiàn)限額、轉(zhuǎn)賬限額等。以轉(zhuǎn)賬限額為例，輸入的是郵箱賬戶，最低金額不小于0.01元;輸入的是手機(jī)號(hào)賬戶，最低金額不小于1元。此外，如果不經(jīng)常用轉(zhuǎn)賬等功能，最好將限額調(diào)低，這樣能有效降低資金被盜風(fēng)險(xiǎn)。

4.安裝寶令。寶令有手機(jī)版及收費(fèi)版，為了賬戶安全，最好選擇安裝性價(jià)比更高的手機(jī)版寶令。安裝成功后，在進(jìn)行付款、確認(rèn)收貨等關(guān)鍵操作時(shí)，軟件會(huì)顯示六位動(dòng)態(tài)密碼，輸入動(dòng)態(tài)密碼才可以支付成功。

騙局陷阱防不勝防

伸向養(yǎng)老金的黑手

退休在家的謝阿姨在同齡人中，操作電腦和網(wǎng)上購物的經(jīng)驗(yàn)堪稱豐富，從網(wǎng)上看到余額寶上線的消息后，趕時(shí)髦的她立即嘗試了一把，結(jié)果謝阿姨費(fèi)了九牛二虎之力，還總是把網(wǎng)上銀行密碼和支付寶密碼搞混，連續(xù)輸錯(cuò)了幾次，賬戶被鎖，最后還是閨女回家后幫她弄好的。

在謝阿姨看來，對于他們這樣的中老年用戶來說，移動(dòng)支付的操作還是太難了些，不如購買理財(cái)產(chǎn)品省事。恰巧，當(dāng)時(shí)小區(qū)QQ群里瘋傳一則理財(cái)產(chǎn)品消息，一家購物網(wǎng)站稱，只要在網(wǎng)站上累計(jì)購物滿兩百元即可參與等額返利，上不封頂?！岸噘I多返，返利不斷。”“消費(fèi)=存錢=免費(fèi)。”看著這些極具誘惑力的宣傳廣告，想著不增加任何消費(fèi)成本，就可以得到對方源源不斷的回饋，謝阿姨覺得，這簡直就是只賺不賠的買賣，于是，她沒有多想，就把準(zhǔn)備用來養(yǎng)老的十多萬元買了一堆保健品?？闪钪x阿姨沒想到的是，網(wǎng)站的返利活動(dòng)突然宣布結(jié)束，她的養(yǎng)老錢，變成了一堆成本低廉的保健品，這讓她有苦難言。

“信貸”不誠信

2014年12月份，在山東某合資企業(yè)工作的劉濤看互聯(lián)網(wǎng)金融炒得很火，想嘗試一下，他在P2P投資平臺(tái)上看到了某信貸公司有一個(gè)投資項(xiàng)目不錯(cuò)。該項(xiàng)目標(biāo)的借款期限從一個(gè)月到一年不等，年化利率在18%～24%之間，遠(yuǎn)高于同期存款利率和理財(cái)產(chǎn)品收益率。投標(biāo)成功后，信貸公司還會(huì)給予投資者投標(biāo)資金1%的額外獎(jiǎng)勵(lì)。出于謹(jǐn)慎考慮，他調(diào)查了該信貸公司的相關(guān)信息，發(fā)現(xiàn)對方的官網(wǎng)已經(jīng)建立一年多了，而且在某搜索引擎中享有信譽(yù)“V”字認(rèn)證，在搜索結(jié)果中也排在前幾位。此外，這家信貸公司在工信部網(wǎng)站里也可以查到備案信息，主辦單位是珠江百川擔(dān)保有限公司。

經(jīng)過反復(fù)的調(diào)查和考證，劉濤注冊了賬號(hào)。他通過查詢銀行交易明細(xì)發(fā)現(xiàn)，資金進(jìn)出都是通過第三方支付平臺(tái)迅付信息科技有限公司完成。他覺得資金由第三方支付平臺(tái)托管，可保萬無一失，便放松了戒備。隨后，劉濤將十萬元存款投入其中。沒過幾天，這家信貸公司網(wǎng)站的客服告知他投標(biāo)成功，給予了他一萬元的額外獎(jiǎng)勵(lì)，并建議他做連續(xù)投入增加回報(bào)率，信以為真的他又在第二天把自己賬戶上剩余的十萬元全打入了對方賬戶。當(dāng)劉濤翹首企盼巨額回報(bào)收入裝入荷包時(shí)，對方卻失去了聯(lián)系，網(wǎng)站也登錄不上了，眼看辛苦積攢的錢石沉大海，劉濤欲哭無淚。

建議：超過6%的年化收益率都有風(fēng)險(xiǎn)

天下沒有掉餡餅的事，那些宣稱“天天分紅”、“保本保收益”、“多買多返，返利不斷”的理財(cái)產(chǎn)品和網(wǎng)站項(xiàng)目大多是騙錢陷阱。在金融領(lǐng)域里，當(dāng)一件事聽上去好得已經(jīng)不像是真的了，就千萬不要去嘗試了。

同時(shí)，為有效防止理財(cái)受騙，投資者在購買網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)尋找正規(guī)渠道，要看該公司是否是正規(guī)的理財(cái)公司，特別需要注意甄別搜索引擎上的相關(guān)信息。P2P平臺(tái)上的很多理財(cái)網(wǎng)站只是空殼，是徹頭徹尾的詐騙平臺(tái)。而所謂的第三方支付平臺(tái)，也只是網(wǎng)站接口，并不涉及資金托管。此外，在投資時(shí)，不要盲目跟風(fēng)，如果不謹(jǐn)慎考慮就直接投資，可能會(huì)對自身財(cái)產(chǎn)造成損失。因?yàn)樯婕熬W(wǎng)絡(luò)安全，投資者應(yīng)定期對電腦進(jìn)行殺毒。如果下定決心購買網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，也要多方查證后，合理選擇限額、限期。

當(dāng)下，“以錢換錢”型的，保證本金安全性前提下所做的理財(cái)計(jì)劃的年化收益率，一般都在6%以下，超過這個(gè)數(shù)字的，無論宣傳得多好，基本可以判定為有風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，本金可能會(huì)受到損失。另一方面，當(dāng)今大環(huán)境下，人們的理財(cái)心理普遍是焦慮的，期望快速見利，從而給居心不良者可乘之機(jī)。多從正規(guī)渠道學(xué)習(xí)金融知識(shí)，提高鑒別能力，摒棄各種高息誘惑，保持警惕。才是遠(yuǎn)離金融騙局的正道。

互聯(lián)網(wǎng)金融，理應(yīng)向弱勢群體傾斜

（黃震，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長）

阿里巴巴發(fā)布“余額寶”帶動(dòng)了各種“寶”;騰訊微信5.0中加入了支付功能;蘇寧、京東圍繞自身業(yè)務(wù)布局供應(yīng)鏈金融……互聯(lián)網(wǎng)金融離我們從未如此之近，它影響到社會(huì)的方方面面。其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融就是一種草根金融。今后，投資者拿著手機(jī)就能投資理財(cái)，能夠自己掌握金融。

但是目前，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著很多風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：一、部分創(chuàng)新平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，風(fēng)控手段不夠完備，容易出現(xiàn)資金池、挪用客戶資金等問題;二、投資者選擇平臺(tái)不夠?qū)徤?，投資時(shí)一味地聽信本金保障等宣傳廣告，沒有進(jìn)行自我風(fēng)險(xiǎn)測量和項(xiàng)目考察，疏于對投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制;三、部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在技術(shù)上還存在一些安全隱患，數(shù)據(jù)、用戶密碼被違法犯罪分子攻破;四、由于互聯(lián)網(wǎng)金融自發(fā)的快速發(fā)展，可能會(huì)出現(xiàn)部分?jǐn)?shù)據(jù)無法統(tǒng)計(jì)、匯總等問題，有些平臺(tái)被別有用心的惡意借款人利用進(jìn)行跨平臺(tái)借款，甚至進(jìn)行非法集資活動(dòng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的健康持續(xù)發(fā)展，固然離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，也需要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品和商業(yè)模式，但更重要的是金融消費(fèi)者。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，金融消費(fèi)者權(quán)利有了商業(yè)模式和社會(huì)化的公益模式來實(shí)現(xiàn)。比如金融消費(fèi)者的知情權(quán)，通過互聯(lián)網(wǎng)展示的某一種產(chǎn)品，如翼龍貸、人人貸的P2P平臺(tái)上的產(chǎn)品，余額寶很方便消費(fèi)者了解金融產(chǎn)品;又如交易選擇權(quán)的實(shí)現(xiàn)，金融消費(fèi)者可以在融360、好貸網(wǎng)進(jìn)行搜索、比價(jià);又如批評監(jiān)督權(quán)，金融消費(fèi)者往往通過微信、微博發(fā)出來，筆者多年來一直在微博上進(jìn)行監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)每個(gè)金融消費(fèi)者都有了發(fā)出自己聲音的可能。

另外，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行結(jié)社，建立QQ群和微信群維權(quán)，集結(jié)起來可以跟商家進(jìn)行談判索賠，這些在我國都已有了實(shí)踐的案例。比如網(wǎng)貸之家，就曾經(jīng)多次在P2P跑路事件中團(tuán)聚那些受害者，代表他們進(jìn)行維權(quán)活動(dòng)。還有金融315網(wǎng)站成立以來，專門開辟了維權(quán)專線，發(fā)布有關(guān)維權(quán)案例和金融消費(fèi)者教育的內(nèi)容。

筆者認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，用戶至上、權(quán)利本位的精神應(yīng)該成為將來立法的指導(dǎo)思想，將來互聯(lián)網(wǎng)金融立法規(guī)范的根本任務(wù)在于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利，并以此為中心，適度向弱勢的金融消費(fèi)者傾斜，來構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系和法律體系。只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融才能真正實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。