圣徒和罪人

在公眾對銀行家和獎(jiǎng)金的憤怒登峰造極之時(shí)，時(shí)任巴克萊銀行CEO的鮑博·戴蒙德（Bob Diamond）自信地宣稱，悔恨和道歉的時(shí)期應(yīng)該結(jié)束了。在四年之后的2015年，他的愿望看上去將會成為現(xiàn)實(shí)。自2009年以來，西方頂級銀行家們拿出逾1500億美元了結(jié)倫敦銀行間同業(yè)拆借利率（Libor）操縱丑聞、保險(xiǎn)和抵押貸款不當(dāng)銷售案以及其他“罪惡”，從而最終能夠致力于訴訟以外的事務(wù)。

金融服務(wù)業(yè)將在2015年把注意力轉(zhuǎn)向利率上升和資本金緩沖增強(qiáng)的后危機(jī)世界——以及靈活且精通技術(shù)的競爭對手身上。隨著銀行協(xié)力讓自己的機(jī)構(gòu)更安全、更值得公眾信任，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的角色將從“滅火”轉(zhuǎn)為“防火”。

當(dāng)然，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將依然保持警惕。紐約的“神勇三奇?zhèn)b”（three amigos）——紐約總檢察長埃里克·施奈德曼（Eric Schneiderman）、紐約州金融服務(wù)管理局局長本杰明·勞斯基（Benjamin Lawsky）以及曼哈頓檢察官普利特·巴拉拉（Preet Bharara）——將繼續(xù)監(jiān)管著銀行（尤其是闖入華爾街的外國銀行）。在倫敦，韋奕禮（Martin Wheatley）執(zhí)掌的行事沖動的英國金融市場行為監(jiān)管局（FCA）將會隨時(shí)待命。集體訴訟勝訴則是板上釘釘?shù)氖虑?，而所謂的外匯操縱案的余波依然未曾散盡。不過銀行相信最壞的時(shí)期已經(jīng)過去。歐洲一位高級銀行家表示：“我們的霉運(yùn)在2014年到頭了，Libor案已經(jīng)了結(jié)，不會再有見不得人的勾當(dāng)了?！?/p>

并非所有的首席執(zhí)行官都會像安東尼·詹金斯（Antony Jenkins）那樣對監(jiān)管機(jī)構(gòu)做出讓步——為人低調(diào)的詹金斯接替戴蒙德出任了巴克萊首席執(zhí)行官。詹金斯成功地讓巴克萊大幅瘦身，為數(shù)千名員工舉辦道德培訓(xùn)班，這讓他獲得了“圣安東尼”（St Antony）的綽號。在2015年，專家認(rèn)為“圣安東尼”將會保住自己的職位，盡管有人批評稱，他讓巴克萊淪為全球銀行業(yè)的輸家。

英國聯(lián)合政府或英國央行不會為此過度煩惱。沒有人對倫敦金融城的一家全能型的英國投行感興趣。斯蒂芬·赫斯特（Stephen Hester）被迫從過度杠桿化的蘇格蘭皇家銀行（Royal Bank of Scotland）離職，以及摩根大通（J.P. Morgan）前銀行家杰斯·斯特利（Jes Staley）在最后一刻落選巴克萊首席執(zhí)行官一事同樣反映了這一點(diǎn)。在非美國銀行中，只有德意志銀行（Deutsche Bank）將會提供全面的投行以及財(cái)富和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。

在2015年，巴克萊、蘇格蘭皇家銀行、桑坦德銀行（Santander），或許還有渣打銀行（Standard Chartered）將會迎來各自的新董事長，還有諾曼·布萊克韋爾（Norman Blackwell）也將出任勞埃德銀行（Lloyds Bank）首席執(zhí)行官。他們的共同名言是：平穩(wěn)航行，盡管勞埃德將會慶祝結(jié)束被迫接受政府托管的局面。

在明年5月大選之后，英國財(cái)政部計(jì)劃出售其持有的勞埃德最后25%的股份，這是2008年200億英鎊（合320億美元）政府紓困資金所購股份的剩余。

倫敦規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的手段將會在華爾街感覺得到，但程度有所不同。美國的銀行已經(jīng)按照《多德-弗蘭克法案》（Dodd-Frank Act）關(guān)閉了它們的自營交易體系，放棄了外圍業(yè)務(wù)，并且在廉價(jià)資金時(shí)代降低了對固定收益交易的依賴。

利用科技制作音樂

銀行業(yè)版圖將會日益由技術(shù)重塑，這一點(diǎn)將變得越來越明顯。為了在2008年“大崩潰”（Great Crash）之后的全行業(yè)整合中整合競爭對手，銀行已經(jīng)在后臺部門投入數(shù)億英鎊。現(xiàn)在，除了純粹的商業(yè)信貸業(yè)務(wù)以外，銀行將會致力于開發(fā)新產(chǎn)品和服務(wù)。始終敏銳的創(chuàng)新者高盛正計(jì)劃在2015年上半年推出新的銀行間通訊系統(tǒng)Symphony，這將讓它成為彭博的競爭對手。高盛首席執(zhí)行官勞爾德·貝蘭克梵（Lloyd Blankfein）在接受彭博電視采訪時(shí)直言不諱地表示：“我們是一家技術(shù)公司?！?/p>

在英國，技術(shù)正在推動銀行關(guān)閉分支機(jī)構(gòu)，但更引人注目的變化將是銀行員工減少，（或許）還有服務(wù)的改善。

桑坦德銀行計(jì)劃大幅削減網(wǎng)上開戶時(shí)間。所有商業(yè)銀行將需要改善服務(wù)，因?yàn)榉倾y行信貸——不只是通過Lending Club等P2P初創(chuàng)企業(yè)，而且還通過一些影子銀行業(yè)巨頭——將進(jìn)一步增長。

更重要的是，銀行正在探索能否使用自有平臺提供純信貸以外的服務(wù)?，F(xiàn)在還是初期階段，但銀行也注意到了來自亞馬遜、Facebook和谷歌等數(shù)據(jù)資源豐富公司的潛在威脅。它們夢想有一天能夠擺脫睚眥必報(bào)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，同時(shí)也不會成為一事無成的公用事業(yè)企業(yè)。

因此對少數(shù)聰明人來說，技術(shù)可能提供了通往天堂的臺階——不僅僅是為曾經(jīng)的“罪人”，而且還有那些潛在的“圣徒”。