為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈提供專(zhuān)業(yè)化金融服務(wù)

劉陽(yáng)德

2014年4月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》，強(qiáng)調(diào)推廣產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，推進(jìn)金融更好地服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展。作為始終以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨的地方金融機(jī)構(gòu)，四川威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行擁有為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈提供專(zhuān)業(yè)化金融服務(wù)的良好基礎(chǔ)，金融服務(wù)范圍涵蓋了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)。

服務(wù)案例：

“無(wú)花果”產(chǎn)業(yè)鏈

威遠(yuǎn)是中國(guó)無(wú)花果之鄉(xiāng)，目前，全縣無(wú)花果種植規(guī)模已達(dá)5.1萬(wàn)畝，截止到2013年底，威遠(yuǎn)無(wú)花果從業(yè)農(nóng)民數(shù)量已達(dá)7.7萬(wàn)，威遠(yuǎn)縣規(guī)劃到2017年，無(wú)花果種植面積達(dá)10萬(wàn)畝，從業(yè)人員15萬(wàn)人，年產(chǎn)值實(shí)現(xiàn)35億元，形成“種植、收購(gòu)、加工、銷(xiāo)售”一條龍產(chǎn)業(yè)鏈。威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行為此量身定制了無(wú)花果產(chǎn)業(yè)鏈融資服務(wù)，包括對(duì)種植農(nóng)戶(hù)提供信用貸款，對(duì)產(chǎn)銷(xiāo)一體的加工企業(yè)提供存貨抵押貸款。近日，威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行按照人行成都分行、四川省農(nóng)業(yè)廳聯(lián)合下發(fā)《四川省農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款試點(diǎn)工作方案》的要求，對(duì)無(wú)花果產(chǎn)業(yè)鏈中的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的貸款進(jìn)行了一次實(shí)踐與探索。

威遠(yuǎn)縣向家?guī)X無(wú)花果種植農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社，成立于2008年，經(jīng)營(yíng)范圍包括種植無(wú)花果、銷(xiāo)售本社社員種植的農(nóng)副產(chǎn)品、為本社社員提供技術(shù)交流和咨詢(xún)服務(wù)等。專(zhuān)業(yè)合作社通過(guò)流轉(zhuǎn)農(nóng)戶(hù)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，取得種植場(chǎng)地，再指導(dǎo)社員種植無(wú)花果，并與社員簽訂無(wú)花果收購(gòu)協(xié)議，保證社員的收益;投入資金修建了速凍庫(kù)、恒溫庫(kù)，以保證水果貯存、延長(zhǎng)水果銷(xiāo)售周期，解決規(guī)模化種植后產(chǎn)品短期過(guò)剩的問(wèn)題;同時(shí)與威遠(yuǎn)縣金四方果業(yè)有限責(zé)任公司簽訂了無(wú)花果購(gòu)銷(xiāo)協(xié)議，從而解決了銷(xiāo)售問(wèn)題。合作社向威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行申請(qǐng)300萬(wàn)元貸款時(shí)，該行為了落實(shí)扶農(nóng)、惠農(nóng)、強(qiáng)農(nóng)等支農(nóng)政策，創(chuàng)新地采取了土地經(jīng)營(yíng)權(quán)直接抵押貸款，而非土地經(jīng)營(yíng)權(quán)向擔(dān)保公司反擔(dān)保，擔(dān)保公司再進(jìn)行擔(dān)保發(fā)放貸款。這有利于提高辦貸效率，也為企業(yè)節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)，附加農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭加工企業(yè)——威遠(yuǎn)縣金四方果業(yè)公司連帶擔(dān)保，把該專(zhuān)業(yè)合作社未來(lái)收益一并作為貸款歸還的履約保證，既防范了金融風(fēng)險(xiǎn)，又推進(jìn)了無(wú)花果產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了“產(chǎn)加銷(xiāo)”的良性循環(huán)。這種用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+未來(lái)土地種植收益擔(dān)保貸款，簡(jiǎn)稱(chēng)“權(quán)益貸”。該筆300萬(wàn)元農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，由縣農(nóng)業(yè)局、縣城鄉(xiāng)統(tǒng)籌委、承包戶(hù)（借款人）、縣聯(lián)社四方對(duì)該合作社向農(nóng)戶(hù)流轉(zhuǎn)土地及土地上的定著物公允作價(jià)，土地流轉(zhuǎn)交易中心登記、農(nóng)業(yè)局備案。同時(shí)，為減少客戶(hù)登記、備案等繁瑣程序，貸款期限定為4年，即土地流轉(zhuǎn)到期之前，并采用循環(huán)使用的方式，客戶(hù)可以隨還隨貸。

威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行在制定無(wú)花果產(chǎn)業(yè)鏈融資服務(wù)時(shí)，始終站在產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的全局高度提供金融服務(wù)。一是創(chuàng)新了擔(dān)保方式，以農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押，外加未來(lái)收益權(quán)作保證，為其他產(chǎn)業(yè)鏈提供了借鑒的依據(jù)。二是在無(wú)花果產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)過(guò)程中，摒棄了以加工企業(yè)為核心企業(yè)的傳統(tǒng)模式。即威遠(yuǎn)縣向家?guī)X無(wú)花果種植農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社作為種植（為社員提供種植咨詢(xún)）、收購(gòu)無(wú)花果（對(duì)社員采取保護(hù)價(jià)現(xiàn)款收購(gòu)）的企業(yè)，其上游的威遠(yuǎn)縣金四方果業(yè)有限責(zé)任公司主要是從事無(wú)花果的深加工（金四方對(duì)下游要求可產(chǎn)生應(yīng)付賬款），其下游的社員（種植戶(hù)）接受專(zhuān)業(yè)合社的技術(shù)咨詢(xún)后從事無(wú)花果的種植（農(nóng)戶(hù)種植時(shí)需要資金購(gòu)買(mǎi)化肥等、銷(xiāo)售時(shí)要求現(xiàn)款）。產(chǎn)業(yè)鏈上的上中下游都需要金融服務(wù)，威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行分別對(duì)下游的農(nóng)戶(hù)提供信用貸款，用于其購(gòu)買(mǎi)化肥等生產(chǎn)資料;對(duì)上游提供包括存貨抵押等方式用于其收購(gòu)原材料;再加上目前對(duì)專(zhuān)合社提供了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押方式貸款，解決了從生產(chǎn)、銷(xiāo)售、深加工的完整產(chǎn)業(yè)鏈上融資面臨的難題。通過(guò)金融支持，種植戶(hù)年均收入提高3400元以上，金四方的產(chǎn)值由2012年的1359萬(wàn)元提升至2013年的3216萬(wàn)元，利潤(rùn)由2012年的140萬(wàn)元提升至2013年的404萬(wàn)元。

保障措施：

五路徑服務(wù)三農(nóng)

一是積極探索由政府牽頭建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，用于彌補(bǔ)因自然災(zāi)害等不可抗力因素形成的損失，如針對(duì)不同地方的農(nóng)業(yè)特產(chǎn)，設(shè)立地方特色農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種。逐步建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款之中，解決農(nóng)戶(hù)、龍頭企業(yè)和銀行的后顧之憂(yōu)。

二是加強(qiáng)城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、公私聯(lián)動(dòng)、上下聯(lián)運(yùn)、協(xié)同有力的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制。對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的各個(gè)營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)，要加強(qiáng)溝通，實(shí)時(shí)了解資金運(yùn)用主體的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。聯(lián)社要加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)工作指導(dǎo)，及時(shí)通報(bào)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的各類(lèi)信息，使信息能夠在各需求方之間高效傳遞，防止決策的失效和滯后。要建立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融專(zhuān)項(xiàng)營(yíng)銷(xiāo)考核激勵(lì)制度，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)金融服務(wù)，要按照業(yè)務(wù)發(fā)展、績(jī)效貢獻(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)管理等指標(biāo)進(jìn)行考核，對(duì)小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)要嚴(yán)格實(shí)行“四包”制度，充分調(diào)動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)及客戶(hù)經(jīng)理的積極性和創(chuàng)造性。

三是加強(qiáng)客戶(hù)經(jīng)理知識(shí)培訓(xùn)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、操守教育，全面了解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各階段中不同知識(shí)點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提高客戶(hù)經(jīng)理的評(píng)估能力和盡責(zé)意識(shí)，防范調(diào)查環(huán)節(jié)的能力和道德風(fēng)險(xiǎn)，培養(yǎng)不同產(chǎn)業(yè)鏈的專(zhuān)業(yè)型人才。

四是根據(jù)市場(chǎng)形勢(shì)，適時(shí)調(diào)整優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)對(duì)象的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)主要目標(biāo)市場(chǎng)實(shí)行客戶(hù)名單制管理，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)。同時(shí)，依托農(nóng)民合作組織管理分散農(nóng)戶(hù)，降低管理成本;借助倉(cāng)儲(chǔ)公司、擔(dān)保公司作為第三方監(jiān)管，掌握客戶(hù)信息，降低信息不對(duì)稱(chēng)。按照貸后管理的相關(guān)要求，切實(shí)履行貸后檢查、在線(xiàn)監(jiān)測(cè)、押品管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等工作職責(zé)。

五是建立農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金、農(nóng)業(yè)發(fā)展擔(dān)?；稹⑥r(nóng)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)基金等，大力倡導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的創(chuàng)新、研發(fā)。繼續(xù)開(kāi)展“創(chuàng)建信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”活動(dòng)，始終培養(yǎng)農(nóng)民信用意識(shí)，使農(nóng)村、農(nóng)民恪守有借有還，再貸不難的道德準(zhǔn)則。對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的不良貸款，政府應(yīng)加大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償力度。