溫州民間借貸規(guī)范發(fā)展的困境及策略研究

陳熙　陳燕　諸佳慧

【摘 要】2011年溫州爆發(fā)了民間借貸風波，出現(xiàn)大量負債溫州老板“跑路事件”，使溫州地區(qū)陷入“兩多兩難”的投融資困境。基于這種困境，2012年初，溫州成為我國金融綜合改革實驗區(qū)，建立了溫州民間融資服務中心，旨在引導民間融資規(guī)范發(fā)展。然而自“中心”運行以來，有關數(shù)據(jù)顯示其規(guī)范性引導效應并不盡人意?；诖吮尘?，筆者通過到溫州地區(qū)走訪調(diào)查，剖析溫州民間融資中心在對民間融資進行規(guī)范化引導中存在的問題，并提出相應的提升策略。

【關鍵詞】民間融資；融資中心；規(guī)范發(fā)展

0 引言

溫州是中國民營經(jīng)濟的發(fā)源地，其蓬勃發(fā)展離不開溫州地區(qū)活躍的民間借貸的大力支持。然而民間借貸具有較強的隨意性和不規(guī)范性，蘊含著極大地風險，民間債務糾紛時常發(fā)生。2011年溫州地區(qū)爆發(fā)大規(guī)模的民營企業(yè)破產(chǎn)倒閉，大量負債溫州老板“跑路”的債務風波，使得溫州社會信用體系遭到破壞，使溫州地區(qū)陷入“兩多兩難”的投融資困境?；谶@種困境，2012年初，溫州成為金融綜合改革實驗區(qū)，建立了溫州民間借貸登記服務中心，作為規(guī)范引導民間融資發(fā)展的一個重要的創(chuàng)新舉措。

1 溫州民間融資中心規(guī)范性引導機理及成效分析

2012年4月26日溫州首家民間借貸登記服務中心正式掛牌營業(yè)，其主要通過三個方面來引導民間融資的規(guī)范發(fā)展。一是，搭建一個良好的融資交易平臺。地方政府主導組建公司化的運營主體，搭建虛擬的網(wǎng)絡平臺和類似于交易所的物理平臺，引導民間借貸各機構、個人入駐，為資金融通需求各方提供資金供需信息，安排借貸雙方見面洽談并在此期間提供相應的法律、公證、會計及擔保服務，最終撮合供給雙方達成交易。二是，貫徹“備案登記制度”。資金供需方意向達成后，該平臺協(xié)助辦理手續(xù)并登記備案，整理借貸資料歸檔，并向主管部門備案利用民間借貸備案登記。根據(jù)系統(tǒng)提供的相關信息，中心能夠?qū)杩钊诉M行較準確的信用評分、風險評估、資信調(diào)查，從而有助于科學識別潛在破產(chǎn)者以及債務拖欠、賴賬等風險，預測借款者的違約概率，合理控制不良貸款的產(chǎn)生，有效降低優(yōu)質(zhì)借款人的信貸成本，引導民間融資規(guī)范化。三是，動態(tài)監(jiān)督。在建立了交易平臺和“備案登記制”的基礎上，民間借貸登記服務中心還建立了對放債大戶的跟蹤監(jiān)測調(diào)查制度和民間借貸群發(fā)生異常突變情況調(diào)查制度，為了保證對資金借貸雙方的實時動態(tài)信息的監(jiān)督，以減少借貸風險。

雖然民間借貸登記服務中心的建立為溫州的投融資困境打開了一扇“窗”，但這一規(guī)范溫州民間借貸的創(chuàng)新舉措的運行并不像一開始設想的那般順利，據(jù)服務中心統(tǒng)計，截至2012年6月24日，借出登記累計537筆、金額5.49億元，借入登記累計344筆、金額11.05億元，成交登記備案50筆、金額4838.5萬元，成交登記平均利率15.20%。截至2014年5月底，在溫州民間借貸服務中心備案量為1660筆，累計交易成交量達24.4億元，與社會普遍預期的上千億的民間借貸規(guī)模存在較大差異，其運行結果不盡人意。

2 溫州民間融資中心規(guī)范化引導中存在的問題

2.1 民眾對融資中心缺乏信任，備案登記配合度不高

溫州民間融資中心是政府主導下建立的履行公共事務管理性質(zhì)的企業(yè)，其企業(yè)的屬性和其履行的職責不吻合，其對客戶隱私的保密職責容易受到民眾的質(zhì)疑。而且民眾還會擔心一旦借出信息登記后會作為征稅的依據(jù)，從而減少潛在的收入。同時，溫州民間借貸主要表現(xiàn)為“熟人借貸”，多數(shù)都是以口頭約定為基礎進行借貸，處于便捷和人情關系的考慮，還不能習慣這種“私事公辦”的制度安排。再者，融資中心本身并未建立自有的擔保機構，引入場內(nèi)的獨立擔保機構的規(guī)模普遍不大，這些都不利于引起民眾到“中心”辦理業(yè)務。

2.2 備案登記信息完整度和準確度較低

建立一個較為完善的民間借貸征信系統(tǒng)，是溫州民間借貸規(guī)范化發(fā)展的一個突破點。據(jù)“中心”建立以來的經(jīng)驗總結，要形成一個完整的民間借貸征信體系，需要有一個強大的數(shù)據(jù)管理庫作為支撐，而信息的準確性和完整性是影響“中心”運行效率的重要因素。然而沒有經(jīng)過系統(tǒng)評估的備案登記的顧客信息具有的一定主觀性，在完整度和準確度方面存在很大的問題，登記的信息大多只停留在表層。此外，“中心”在促成資金供給雙方達成協(xié)議后，由于缺乏后續(xù)的資金追蹤機制，無法及時、準確的了解到借貸成交后的信息，也不能較為細致的掌握貸款方的資金流向。

2.3 融資中心對引導民間資本的合理流向效果不理想

溫州聚集了大量的民間資本，中國人民銀行溫州支行曾統(tǒng)計，有超過1100億的民間資金活躍在借貸市場上，其中超過440億的資金正處于錢生錢的狀態(tài)，“快錢文化”已經(jīng)融入溫州的民間資本，投資者們習慣了“投機”，習慣了追逐虛擬經(jīng)濟下不正常的高收益，偏愛投資于房地產(chǎn)、煤、棉花等此類短期內(nèi)即可獲得高額回報的標的物；與此相比，回報率低、見效慢的實體經(jīng)濟投資標的似乎沒有那么大的吸引力。投資者不滿足于正常的回報，他們在快錢文化的誘惑下，看不起行業(yè)的平均盈利。因此，如何吸引民間資本投向?qū)嶓w經(jīng)濟，促進溫州民間融資規(guī)范化發(fā)展是必須要解決的問題。

2.4 缺乏系統(tǒng)的法律條例約束民間非規(guī)范化投融資行為

針對目前形勢而言，過于激進的取締地下錢莊，無疑是堵住了中小企業(yè)的源頭活水，政府亦有心引導該產(chǎn)業(yè)向規(guī)范化、陽光化方向發(fā)展。早在2007年3月，中國人民銀行就《中華人民共和國〈放貸人條例〉立法研究》組建了課題組，然而，8年過去了，《放貸人條例》草案已經(jīng)經(jīng)過多次修改，卻仍在“只聞樓梯響”的階段。因為缺乏類似于《放貸人條例》這類系統(tǒng)的法律對非規(guī)范化借貸進行約束，使得溫州地區(qū)貸款利率居高不下，中小企業(yè)借款難、借款貴的問題仍然無法得到根治。相關研究學者表示，《放貸人條例》“難產(chǎn)”的癥結在于，在過去的草案中，將正規(guī)金融體系與民間金融體系混在一起，所以難度很大，如果分開立法就沒有問題。溫州政府也曾向國家相關部門提出申請，希望中央下放部分審批權、賦予地方有限立法權，但始終無果，這也是溫州金融改革最大的局限所在。

3 溫州民間融資規(guī)范化發(fā)展的提升策略

3.1 建立“查詢追蹤制”和“泄密追責制”

溫州地區(qū)的“備案登記”完成度不高的一個重要原因就是客戶擔心個人信息被泄露，引發(fā)納稅等不必要的后果。為了解除這種擔憂，民間借貸登記服務中心可以建立“查詢追蹤制”結合“泄密追責制”，即顧客每次查詢個人信息需進行登錄，查詢的頁面及信息系統(tǒng)會自動跟蹤并保存歷史記錄；并且，未經(jīng)本人同意，任何人不得私自查詢顧客信息，更不得向外人透露，否則一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，需承擔相應的法律責任。同時，虛擬平臺的安全性也要不斷提高，例如加強信息管理系統(tǒng)的安全級別，建立防火墻，以防網(wǎng)絡黑客的侵襲。通過這些制度的建立，民間借貸登記服務中心發(fā)展的困境在一定程度上可以得以改善，有利于發(fā)揮促進溫州民間融資規(guī)范化的引導效應。

3.2 提高登記信息的完整性及準確性

信息的不對稱，是導致民間借貸成本居高不下的重要原因，因此完善借貸雙方，特別是資金需求方的信息尤為重要。對于在“中心”登記的有資金需求的中小企業(yè)，“中心”可要求其提供較為完善的企業(yè)信息，如營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)信用評估根系報告等，一旦企業(yè)信息有相關變動，需馬上通知“中心”進行信息更新，以確保投資的安全性。同時，“中心”需向資金供給方提供完善的保障憑證，例如：其所借貸資金的銀行轉(zhuǎn)賬憑證以及使供給方深入了解需求方信息背景的憑證，以減少借貸風險，完備后續(xù)監(jiān)督和申報，提高登記信息的完整性和準確性。

3.3 完善抵押信息共享機制，建立擔保機構

現(xiàn)如今，抵押貸款還是借貸中最常見的方式之一，許多的民間借貸都會涉及到抵押擔保，這也就意味著通過抵押貸款的資金借貸雙方在“中心”達成交易后，還需要到抵押物管理部門進行登記，再加上隨著評估和擔保制度的不斷完善，越來越多的抵押物進入民間借貸抵押擔保的行列之中，而且各個部門對抵押物的登記又有著不同的要求，這無疑為借貸雙方增加了借貸時間和成本。解決這一問題的關鍵在于，“中心”要與抵押評估部門建立一個抵押信息共享平臺，使得借貸雙方從達成交易到后續(xù)的抵押登記手續(xù)以及最終的備案登記程序都可以在“中心”的監(jiān)督下完成，這樣既可以為借貸雙方提供便利，又可以提高協(xié)議達成的效率，還能一定程度上優(yōu)化備案后的監(jiān)督管理。此外，“中心”還需在政策的扶持下，與一些規(guī)模相對較大的擔保機構建立聯(lián)系，通過給予其一些優(yōu)惠政策，使其為前來登記的中小企業(yè)的融資提供擔保。這樣一來，可以減少投資風險，提高投資吸引力，積極引導民間資本進入規(guī)范化的投資渠道。

3.4 完善對非規(guī)范化融資的法律監(jiān)督，引導群眾投資規(guī)范化

為了設立更為完善的備案登記制度，引導民間融資向規(guī)范化發(fā)展，溫州金融改革需要政府的扶持。政府可以嘗試適度的下放一定的審批權和立法主動權給地方，劃分正規(guī)金融體系和民間金融體系，推行《放貸人條例》，以對非規(guī)范化民間借貸進行法制管理，逐漸轉(zhuǎn)變投資者的投資習慣，引導民間融資理性化、規(guī)范化發(fā)展。另一方面，以溫州市中級人民法院出臺的《關于貫徹實施〈溫州市民間融資管理條例〉的紀要》為依據(jù)，建立健全民間融資案件信息與民間融資征信系統(tǒng)的對接機制，讓民間融資失信的當事人在行政審批、融資信貸、市場準入、資質(zhì)認定等方面受到限制，從而促進溫州信用體系的建設。

【參考文獻】

[1]吳國聯(lián).對當前溫州民間借貸市場的調(diào)查[J].浙江金融，2011（8）：25-27.

[2]周吉川.正確看待民間借貸的合法性[N]，經(jīng)濟日報，2011-11-24.

[3]吳松濤，崔杰.從溫州金融改革看中小企業(yè)融資[J].時代金融，2013（8）：141-147.

[4]鄭曙光.溫州金融改革試驗區(qū)實踐對金融制度創(chuàng)新評析[J]，寧波大學學報，2013（6）：4-6.

[責任編輯：張濤]