昌吉州農(nóng)村金融服務體系創(chuàng)新成果應用現(xiàn)狀

□文/毛德敏吉文麗（1.新疆農(nóng)業(yè)大學 新疆·烏魯木齊；.新疆農(nóng)業(yè)職業(yè)技術學院 新疆·昌吉）

昌吉州農(nóng)村金融服務體系創(chuàng)新成果應用現(xiàn)狀

□文/毛德敏1，2吉文麗2
（1.新疆農(nóng)業(yè)大學 新疆·烏魯木齊；2.新疆農(nóng)業(yè)職業(yè)技術學院 新疆·昌吉）

昌吉州地處新疆天山北坡經(jīng)濟帶、烏昌石城市群核心發(fā)展區(qū)，發(fā)展?jié)摿薮蟆＝鼛啄?，為增加農(nóng)民收入，加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，昌吉州金融機構在農(nóng)村金融服務方面做了大量的工作，出臺了一系列支農(nóng)、惠農(nóng)政策，并且積極進行金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新。本文介紹昌吉州農(nóng)村金融服務體系創(chuàng)新的成果，僅供參考。

農(nóng)村金融；服務體系；昌吉州

收錄日期：2015年3月10日

昌吉州地處新疆天山北坡經(jīng)濟帶、烏昌石城市群核心發(fā)展區(qū)，地理條件優(yōu)越，資源豐富。農(nóng)牧業(yè)是昌吉州第一大產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對于昌吉州全面發(fā)展至關重要，而農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟的核心，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供金融服務。昌吉州金融機構在農(nóng)村金融服務方面創(chuàng)新“林權抵押”等農(nóng)村擔保形式，完善和簡化貸款審批流程，扶持新型金融主體發(fā)展等，取得明顯成效，推動了昌吉州農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

一、昌吉州農(nóng)村金融服務機構現(xiàn)狀

經(jīng)過多年金融創(chuàng)新與實踐，昌吉州目前已經(jīng)基本形成了政策性金融、合作金融、商業(yè)金融、郵政金融、民間金融“多元化競爭性”農(nóng)村金融體系，金融網(wǎng)點實現(xiàn)縣鄉(xiāng)全覆蓋。

（一）政策性銀行。即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行昌吉州分行，該行堅持發(fā)揮政策性金融優(yōu)勢，主動對接昌吉州新農(nóng)村建設需求，積極為涉農(nóng)企業(yè)提供專業(yè)化、特色化的政策性金融服務。2013年，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行累計投放各類糧油收購貸款77.49億元。并推出了收購資金非現(xiàn)金結算試點，收購企業(yè)、糧食經(jīng)紀人和農(nóng)戶可以通過牡丹金山卡和網(wǎng)銀業(yè)務進行非現(xiàn)金結算，農(nóng)戶可以選擇“一手交糧，一手拿錢”的現(xiàn)金結算方式，也可以選擇把錢打到銀行卡里的非現(xiàn)金結算方式。

（二）商業(yè)銀行。如農(nóng)業(yè)銀行昌吉州分行、昌吉國民村鎮(zhèn)銀行、昌吉市農(nóng)村信用合作聯(lián)社，以及2011年4月新成立的昌吉市榆樹溝鎮(zhèn)民心農(nóng)村資金互助社等。他們堅持面向“三農(nóng)”的市場定位，主動適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的變化，不斷開發(fā)和創(chuàng)新“三農(nóng)”金融產(chǎn)品和服務方式。如農(nóng)行推出的集多項功能于一體的金穗惠農(nóng)卡和“村村通”轉賬電話服務工具，農(nóng)村信合推進的“金融便民服務到村”工程等，讓廣大農(nóng)戶足不出村就可以辦理新農(nóng)保、涉農(nóng)補貼領取以及小額轉賬等金融服務。2013年，各類商業(yè)銀行累計發(fā)放涉農(nóng)貸款225.22億元，與2007年比，增長了4倍，有力地支付了昌吉州農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（三）小額貸款公司。昌吉州自2009年起開始組建小額貸款公司，截至2013年底，已組建了昌吉市宏興源小額貸款公司、裕農(nóng)小額貸款有限公司等33家，數(shù)量位居全疆前列，實現(xiàn)了小額貸款公司縣市全覆蓋。2013年，小額貸款公司累計發(fā)放貸款余額為19.87億元。一定程度上，緩解了個體工商戶及“三農(nóng)”貸款難的問題。

（四）保險公司。如中國人民財產(chǎn)保財險公司昌吉州分公司，承保了涉農(nóng)地區(qū)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、設施農(nóng)業(yè)保險等多個險種。2013年，農(nóng)業(yè)保險出險賠付累計11，300萬元。保險公司對農(nóng)業(yè)保險的出險賠付及時彌補了農(nóng)戶的受災損失、保障了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)和穩(wěn)定，一定程度上也減少了金融機構的貸款風險。

二、昌吉州農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融產(chǎn)品多種多樣。昌吉州涉農(nóng)金融服務機構，本著“服務三農(nóng)”的經(jīng)營理念，根據(jù)昌吉州農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特色和農(nóng)牧民需求，因地制宜創(chuàng)新出多種涉農(nóng)金融產(chǎn)品。

一是小額貸款品種，包括個人經(jīng)營性貸款、農(nóng)戶抵押貸款、設施農(nóng)業(yè)貸款等。如昌吉州農(nóng)村信用聯(lián)社開發(fā)了公司抵押貸款、住房抵押貸款、個人資產(chǎn)抵押貸款、服務行業(yè)貸款、下崗職工再就業(yè)貸款等新品種，業(yè)務種類達到70多種。

二是創(chuàng)業(yè)貸款品種，包括村官創(chuàng)業(yè)貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、就業(yè)貸款、婦女創(chuàng)業(yè)貸款等。如農(nóng)業(yè)銀行昌吉州分行配合財政、勞動就業(yè)等政策，推出“扶貧貼息貸款”、“下崗失業(yè)貸款”、“創(chuàng)業(yè)貸款”、“婦女小額擔保貼息貸款”等。

三是消費貸款品種，包括個人住房按揭貸款和個人汽車消費貸款，配合國家“萬村千鄉(xiāng)”工程、“農(nóng)電下鄉(xiāng)”工程等惠農(nóng)政策，推出“農(nóng)民建房貸款”、“農(nóng)電下鄉(xiāng)貸款”、“農(nóng)用車、農(nóng)機具按揭貸款”等。有力地支持了農(nóng)民購買商品房、建房、購買汽車等需求。

四是農(nóng)業(yè)保險險種。昌吉州人民財產(chǎn)保險公司不斷探索涉農(nóng)保險經(jīng)營模式，政策性農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)保險中比例始終在92%以上，目前政策性種植業(yè)險種由棉花擴大到小麥、玉米、水稻、馬鈴薯、甜菜、大豆、花生、油菜等作物。養(yǎng)殖業(yè)險種有能繁母豬、奶牛、肉羊保險，以及設施農(nóng)業(yè)保險。探索實施了“政府+信貸+保險+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織”的“四位一體”模式，在政府行政主導下，銀行業(yè)金融機構、保險公司與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織等一體化協(xié)同推進，將貸款保證保險及借款人意外傷害保險等保險服務引入信貸管理鏈條，創(chuàng)新貸款擔保機制，增加了銀行業(yè)金融機構貸款資金安全系數(shù)。

（二）拓寬了抵押擔保范圍。昌吉州各金融服務機構因地制宜，探索了“林權抵押”、“土地承包經(jīng)營權抵押”、“農(nóng)機具抵押”等方式，不斷擴大農(nóng)戶的有效抵押品范圍。如昌吉州農(nóng)行針對呼圖壁林業(yè)資源分布較為集中的情況，積極與當?shù)卣⒘謽I(yè)部門及農(nóng)戶加強溝通與合作，選擇呼圖壁縣作為試點，率先推出“林權抵押”擔保貸款模式。截至2014年6月，已投放10戶林業(yè)貸款4，800萬元，成為新疆分行首家投放林業(yè)貸款的支行。

（三）創(chuàng)新了農(nóng)村金融服務方式

一是電子化農(nóng)村金融服務設施逐步完善。各涉農(nóng)金融服務機構大力推進網(wǎng)上銀行、電話銀行、轉賬電話、手機銀行等電子渠道建設，提

高對農(nóng)戶的金融服務能力，強化縣域網(wǎng)絡建設和環(huán)境搭建。2013年全州電子機具覆蓋已達113個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，覆蓋行政村274個，在縣以下鄉(xiāng)、場、鎮(zhèn)、村該行布放的轉賬電話3，770部、ATM機468臺、POS機3，854部，發(fā)放惠農(nóng)卡119，181余張，使廣大農(nóng)戶不出鄉(xiāng)村，就能享受到農(nóng)行的現(xiàn)代化金融服務。

二是創(chuàng)新經(jīng)營方式，提高金融服務效率。昌吉市信用聯(lián)社建立了服務優(yōu)質客戶的工作機制，先后成立了“中小企業(yè)貸款營銷部”、“投資業(yè)務部”、“資金營運部”，大力開發(fā)和營銷農(nóng)副產(chǎn)品封閉運行貸款，銀行承兌匯票的簽發(fā)和貼現(xiàn)，中小企業(yè)抵押、中小企業(yè)聯(lián)保、社團貸款等貸款品種，將信貸營銷部門移至“前臺”，貼近客戶“零距離”服務，實行“面對面”辦貸，方便了客戶。農(nóng)行為彌補農(nóng)村網(wǎng)點不足，以“惠農(nóng)卡”為載體，推選流動網(wǎng)點、自助銀行等服務；榆樹溝民心資金互助社推出了“一次授信，隨用隨貸，不用可還，循環(huán)放貸”的靈活還款方式，貼近農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際，大大降低了農(nóng)戶貸款資金的占用成本，深受農(nóng)戶青睞。

（四）創(chuàng)新了擔保機制。為緩解農(nóng)戶有效抵押擔保能力弱和農(nóng)村中小企業(yè)抵押擔保貸款難的問題，昌吉州涉農(nóng)金融服務機構創(chuàng)新應用了“農(nóng)戶聯(lián)?！?、“公司+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”、“銀保合作”等多種擔保機制。如昌吉市榆樹溝鎮(zhèn)民心農(nóng)村資金互助社推出的“企業(yè)+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶+資金互助社”四位一體的訂單式貸款擔保新模式。企業(yè)與專業(yè)合作社簽訂訂單，合作社組織生產(chǎn)，農(nóng)村資金互助社根據(jù)訂單向農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款，待企業(yè)收購農(nóng)產(chǎn)品時，根據(jù)訂單發(fā)放涉農(nóng)企業(yè)收購資金貸款，實現(xiàn)“訂單放款、收單代發(fā)、送款到家”。這種貸款模式在滿足當?shù)剞r(nóng)戶貸款需求的同時，將信貸風險降至最小化。截至2014年6月底，該資金互助社未發(fā)生任何不良貸款。再如，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等多家金融機構與中國人民保險公司合作開展了“借款人意外傷害保險”業(yè)務，對發(fā)放的“兩居”工程貸款和其他貸款進行保險，增強農(nóng)牧民抵御自然災害的保障能力，降低貸款風險系數(shù)。

（五）農(nóng)村征信體系進一步完善。人民銀行昌吉州中心支行積極協(xié)調有關部門推進信用工程建設，督促各涉農(nóng)金融機構深入開展信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶建設活動，初步建成農(nóng)村征信體系，為方便農(nóng)民借款、支持農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展提供了重要的制度保障。通過開展征信宣傳教育、建立農(nóng)戶信用檔案和農(nóng)戶信用評價體系等工作，提高農(nóng)民信用意識，為其獲取信貸支持提供方便。2013年末，全州共評定信用鄉(xiāng)19個、信用村210個、信用戶12.8萬戶。如昌吉農(nóng)村信用聯(lián)社在全市各村開展信用村和信用戶評定，信用評級分為A、AA、AAA三個等級，分別可以享受到3～5萬元的貸款，簡化貸款手續(xù)，隨用隨貸。

盡管昌吉州在農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面取得了可喜的成績，走在了全疆的前列，但是農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新與內(nèi)地發(fā)達省份相比，其發(fā)展依然相對滯后。因此，建議從增加信貸供給、開發(fā)多樣化小額信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新金融服務方式、構建多元化的抵押擔保模式等方面進一步完善農(nóng)村金融服務體系，使農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)民增收的作用更加顯現(xiàn)。

主要參考文獻：

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