呼倫貝爾農(nóng)牧區(qū)金融創(chuàng)新途徑探索

□文/豐 華

（呼倫貝爾學院經(jīng)濟管理學院 內(nèi)蒙古·呼倫貝爾）

呼倫貝爾市位于內(nèi)蒙古高原東北部，是典型的以牧為主、農(nóng)牧結合的邊疆民族地區(qū)，農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟類型有大興安嶺經(jīng)濟區(qū)、呼倫貝爾草原畜牧業(yè)經(jīng)濟區(qū)、大興安嶺東麓丘陵農(nóng)業(yè)經(jīng)濟區(qū)。近年來，呼倫貝爾按照自治區(qū)黨委“8337”發(fā)展思路，堅持美麗與發(fā)展共贏原則，依托良好的生態(tài)環(huán)境、富集的資源等絕佳條件，加快農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設，全市農(nóng)牧業(yè)和農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟蓬勃發(fā)展。目前，呼倫貝爾市牧區(qū)已初步建立了政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融為主體較為完整的金融“支農(nóng)支牧”體系，但金融服務體系功能不完善，貸款難現(xiàn)象普遍存在，新農(nóng)村新牧區(qū)建設亟須的金融產(chǎn)品缺失，現(xiàn)有金融產(chǎn)品和服務方式不能滿足需要。因此，積極探索農(nóng)牧區(qū)金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新成為推進“三農(nóng)”、“三牧”建設的重要舉措。

一、呼倫貝爾農(nóng)牧區(qū)金融創(chuàng)新存在的問題

金融產(chǎn)品和服務方式的創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的重要形式，也是推動呼倫貝爾農(nóng)牧區(qū)金融改革、推進農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟快速發(fā)展的重要途徑。

1、農(nóng)村金融組織體系單一，金融機構創(chuàng)新意愿不強。隨著商業(yè)銀行集約化經(jīng)營戰(zhàn)略轉移的推進，國有商業(yè)銀行分支機構基層的主動權極小，創(chuàng)新活動基本以推廣總行開發(fā)的金融業(yè)務創(chuàng)新品種為主，致其自身缺乏創(chuàng)新的動力，保險機構的情況類似。因此，可以說，呼倫貝爾農(nóng)牧業(yè)金融創(chuàng)新活動主體是農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等法人金融機構。

當前，農(nóng)村商業(yè)銀行的創(chuàng)新均屬于受人民銀行及銀監(jiān)部門的協(xié)調(diào)督促或因上級聯(lián)社有關規(guī)定而被動進行的推廣性創(chuàng)新，結合自身特色和區(qū)域特點自發(fā)探索出的新辦法、新思路較少。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行還存在著金融創(chuàng)新與信息技術融合度不強和職工創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力不足的問題。

呼倫貝爾先后組建的村鎮(zhèn)銀行，不斷推動普惠金融理念，積極探索符合農(nóng)牧民需求的金融服務新模式，在產(chǎn)品、服務、文化等多方面創(chuàng)新采取了諸多措施，充分發(fā)揮了小型銀行的重要補充作用，但是目前數(shù)量較少，僅有三家。

2、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化處在起步階段，金融創(chuàng)新缺乏相應的經(jīng)濟基礎。近幾年，呼倫貝爾市農(nóng)畜產(chǎn)品生產(chǎn)基地初具規(guī)模，加工企業(yè)實力逐步壯大，銷售渠道不斷拓寬，綠色品牌建設進一步提升。農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化工作雖然取得較快發(fā)展，但仍處于初級階段，多數(shù)產(chǎn)業(yè)剛剛起步，與產(chǎn)業(yè)化發(fā)展先進地區(qū)相比，無論是產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平還是建設規(guī)模都存在較大差距。低效的農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結構，使得農(nóng)牧業(yè)依賴于自然條件的天然弱質(zhì)性得以放大。經(jīng)濟基礎薄弱、信貸風險較大、資金回報率低，農(nóng)牧業(yè)企業(yè)的這些特點往往與金融機構的經(jīng)營目標發(fā)生嚴重沖突，導致金融機構不愿將大量信貸資金投向牧區(qū)，也不愿加大對牧區(qū)的金融支持，使得金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新動力不足。

3、農(nóng)牧業(yè)資金風險轉移機制和信用擔保機制不健全。農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟是一個受自然因素影響較大的高風險性基礎產(chǎn)業(yè)，而呼倫貝爾又是農(nóng)牧業(yè)自然災害發(fā)生較頻繁的地區(qū)之一，災后的生產(chǎn)及重建非常困難，盡管目前呼倫貝爾市農(nóng)業(yè)保險規(guī)模不斷擴大，覆蓋面日益增加，但金融機構對農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)在創(chuàng)新動力不足，農(nóng)牧業(yè)保險的緩慢發(fā)展無法滿足農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要。目前，保險范圍主要是防范重大疫病及自然災害保險，針對市場風險的保險產(chǎn)品還不多，適合實際的基礎母羊、肉牛、肉羊、馬等養(yǎng)殖業(yè)保險產(chǎn)品還有待開發(fā)。

此外，呼倫貝爾農(nóng)牧區(qū)的貸款信用擔保體制尚未建立起來。雖然鄂溫克包商村鎮(zhèn)銀行憑借“吉祥四寶”牧業(yè)系列信貸產(chǎn)品榮獲2013年榮獲全國第三屆農(nóng)村金融品牌價值榜“十大品牌創(chuàng)新產(chǎn)品”稱號，榮獲2014年內(nèi)蒙古銀行業(yè)服務“三農(nóng)三牧”創(chuàng)新金融產(chǎn)品獎，但大部分金融機構出于對風險的防范和確保資金安全，在貸款時往往會要求借款人提供必要的抵押或擔保。由于農(nóng)牧區(qū)本土企業(yè)規(guī)模較小，財務管理不規(guī)范，農(nóng)牧民可用于抵、質(zhì)押的財產(chǎn)也有限，因此往往無法提供符合金融機構要求的抵押或擔保。擔保能力不足，信貸需求很難在正規(guī)金融機構處得到滿足，不得已只能通過民間借貸的渠道來解決資金需求。

4、農(nóng)牧業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新緩慢，農(nóng)牧業(yè)金融服務缺位。為貫徹“美麗發(fā)展，科學崛起”的發(fā)展思路，近幾年來，呼倫貝爾不斷加強牧區(qū)草原生態(tài)環(huán)境保護與建設，解決草原沙化問題，但從呼倫貝爾市牧區(qū)現(xiàn)有金融產(chǎn)品來看，草原生態(tài)保護和建設貸款這一新牧區(qū)建設亟須的金融產(chǎn)品尚未有金融機構開辦。另外，近年來隨著呼倫貝爾市牧區(qū)草場的流轉，出現(xiàn)具備一定規(guī)模的家庭牧場。但家庭牧場的發(fā)展壯大，擴大再生產(chǎn)所需的基礎設施建設貸款卻嚴重缺失，迫切需要進行金融創(chuàng)新。

推進社會主義新農(nóng)村新牧區(qū)建設，對于全面建成小康社會具有極其重要的戰(zhàn)略意義。當前，呼倫貝爾農(nóng)牧區(qū)金融機構受到內(nèi)部管理考核制度的約束，片面追求利潤最大化和風險最小化，設在農(nóng)牧區(qū)的農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構把儲蓄吸收來的資金通過系統(tǒng)內(nèi)上存等方式流向城市和回報較高的“非農(nóng)領域”，導致農(nóng)牧區(qū)自身資金大量外流。另外，由于國有商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、保險機構管理體制存在問題，要求基層金融機構嚴格執(zhí)行全國統(tǒng)一的標準，不考慮地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差異和民族地區(qū)的特殊情況，導致創(chuàng)新動力不足，除村鎮(zhèn)銀行外，其他正規(guī)金融機構很少結合實際，從“三農(nóng)三牧”需求的角度推出金融產(chǎn)品。

5、金融創(chuàng)新生態(tài)環(huán)境差，風險管理工作仍需加強。呼倫貝爾農(nóng)牧區(qū)金融生態(tài)環(huán)境差，信用觀念和信用意識還有待進一步提高，部分農(nóng)牧企業(yè)和農(nóng)牧民守信履約意識薄弱，有些農(nóng)牧民無法分清信貸資金有償性與政府補貼資金無償性的區(qū)別，還款意識較差，致使拖欠金融機構貸款本金及利息行為時有發(fā)生。當前，呼倫貝爾市各家金融機構貸款中的農(nóng)業(yè)貸款損失較大，大量信貸資金損失，形成區(qū)域性信用較差的局面。因此，金融機構各項信貸業(yè)務在發(fā)展中受到了不同程度的影響，產(chǎn)品和服務創(chuàng)新缺乏動力。

此外，目前呼倫貝爾農(nóng)牧區(qū)金融機構雖然能夠針對企業(yè)和居民貸款需求而創(chuàng)新，開辦一些新的貸款業(yè)務，但對這些貸款業(yè)務發(fā)放前測算工作和發(fā)放后的跟蹤調(diào)查工作仍有待加強。

二、推動呼倫貝爾農(nóng)牧區(qū)金融創(chuàng)新對策建議

1、完善農(nóng)牧區(qū)金融組織創(chuàng)新。進一步拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融服務功能，在明確政策性金融作用邊界、健全信貸風險防控體系和完善內(nèi)控機制的基礎上，積極探索支持“三農(nóng)三牧”的新途徑和新方式。發(fā)揮政策性金融在農(nóng)牧區(qū)金融服務體系中的先導作用，以支持農(nóng)牧業(yè)和農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。

明確商業(yè)性金融機構市場定位，加快農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型金融機構發(fā)展，鼓勵引進多種所有制的小額貸款公司，允許小額貸款公司按市場原則和風險可控原則向銀行業(yè)金融機構融資。鼓勵農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等轉變經(jīng)營方式，完善信貸管理體制，解決好面向“三農(nóng)三牧”和“商業(yè)運作”之間的關系。各商業(yè)性金融機構應根據(jù)自身市場定位，設定相應的金融服務對象并劃定作用區(qū)域，滿足“三農(nóng)三牧”的金融需求，避免商業(yè)性金融機構之間的同質(zhì)競爭，既滿足商業(yè)性金融機構的利益訴求，又在更大范圍內(nèi)實現(xiàn)農(nóng)牧區(qū)金融覆蓋。

繼續(xù)探索農(nóng)牧區(qū)合作金融的有效途徑，促進扶貧互助社、鄉(xiāng)村嘎查發(fā)展協(xié)會等合作金融組織的發(fā)展壯大。

2、鼓勵農(nóng)牧區(qū)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。在繼續(xù)大力推廣農(nóng)牧戶小額信貸和聯(lián)保貸款等成熟的信貸產(chǎn)品的同時，積極推進大型農(nóng)牧機具抵押貸款、“信貸+保險”、中小企業(yè)集合票據(jù)等創(chuàng)新性金融產(chǎn)品試點。推廣手機銀行、聯(lián)網(wǎng)互保、農(nóng)牧民工銀行卡等金融服務。積極開展涉農(nóng)涉牧理財產(chǎn)品宣傳和銷售等業(yè)務。繼續(xù)完善內(nèi)部評級機制，建立起適應農(nóng)牧區(qū)實際的信用評級制度。

另一方面，結合呼倫貝爾農(nóng)牧區(qū)金融需求的新特點，加大金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新力度。依據(jù)農(nóng)民土地流轉政策，充分利用農(nóng)牧區(qū)土地的金融功能，積極探索農(nóng)牧區(qū)土地承包經(jīng)營權和宅基地使用權、農(nóng)牧區(qū)集體土地使用權等抵押方式，靈活多樣地創(chuàng)新信用模式和擴大貸款抵押擔保物范圍。大力推動“企業(yè)+協(xié)會+基地+農(nóng)牧戶”的訂單農(nóng)牧業(yè)貸款，對農(nóng)牧業(yè)龍頭企業(yè)開辦票據(jù)貼現(xiàn)、項目融資、科技開發(fā)貸款等。繼續(xù)完善小額信用貸款運作機制，推進“農(nóng)牧戶+征信+信貸”模式，廣泛開展面向農(nóng)牧戶、農(nóng)牧區(qū)工商戶和農(nóng)牧區(qū)小企業(yè)的小額信用貸款業(yè)務。

3、建立和完善金融創(chuàng)新風險防范控制機制。首先要強化風險防范意識，遵循兼顧市場需求和穩(wěn)健經(jīng)營的風險管理原則，對金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新過程中可能遇到的各類風險都要進行有效的評估，規(guī)避高風險業(yè)務；其次，制定和完善金融機構內(nèi)部的風險管理制度，建立與農(nóng)牧區(qū)金融自身特點相適應的科學有效的風險監(jiān)測預警指標體系；三是對創(chuàng)新業(yè)務運作流程上實施全過程監(jiān)控，對業(yè)務創(chuàng)新活動進行及時、準確的統(tǒng)計分析和評估，有效管理業(yè)務創(chuàng)新中的風險；四是根據(jù)創(chuàng)新業(yè)務不同品種的風險度差異實行分類管理，對不動用自身資金的代收代付服務可全面放開，僅進行成本效益分析，對涉及或有資產(chǎn)的中間業(yè)務應納入授信管理范圍，加強風險管理，對一些目前還不具備發(fā)展條件的金融業(yè)務暫不發(fā)展，但可開展相關研究；五是要建立起有效的后續(xù)監(jiān)督機制，對各類業(yè)務創(chuàng)新做出后續(xù)評價，以總結經(jīng)驗教訓，確保農(nóng)牧區(qū)金融創(chuàng)新穩(wěn)健快速發(fā)展。

4、完善擔保中介信用體系，為創(chuàng)新提供保障。降低銀行所擔風險是彌補擔保中介的缺位，促進金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的重要途徑。充分利用優(yōu)惠政策，簡化操作手續(xù)，解決大額信貸需求擔保不足的問題。建立政府扶持、多方參與的市場運作的農(nóng)牧區(qū)貸款擔保機制，鼓勵融資擔保公司多方籌措擔?；?，提高擔保能力，對農(nóng)牧企業(yè)和農(nóng)牧民用于建筑業(yè)、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等超過小額信用貸款額度的多種經(jīng)營資金需求，充分利用動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押及農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營龍頭企業(yè)為農(nóng)牧戶提供擔保等經(jīng)驗，并進行推廣。鼓勵金融機構通過銀行間市場發(fā)行證券化產(chǎn)品和信用衍生產(chǎn)品，拓展涉金融機構的資金來源。

5、完善農(nóng)牧業(yè)保險保障功能。首先，加大對農(nóng)牧業(yè)保險的宣傳力度，引導廣大農(nóng)牧民、企業(yè)積極自愿投保，同時，擴大養(yǎng)殖業(yè)保險范圍，鼓勵保險經(jīng)辦機構加強針對農(nóng)牧業(yè)、農(nóng)牧民的保險市場需求調(diào)研，積極開發(fā)適合實際的保險產(chǎn)品；其次，借鑒農(nóng)業(yè)保險發(fā)達國家的經(jīng)驗，健全對保險機構的扶持與約束政策，提高理賠兌現(xiàn)率；再次，增強農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的動力，加強農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理技術創(chuàng)新，積極開展農(nóng)業(yè)保險的理賠技術創(chuàng)新；最后，整合政府與商業(yè)性保險公司資源，逐步建立農(nóng)牧業(yè)保險巨災風險基金制度，構建財政支持型的巨災保險模式，逐步開展農(nóng)業(yè)保險再保險支持，建立農(nóng)業(yè)保險風險分散機制，提高抵御風險能力。

6、加強農(nóng)牧區(qū)社會環(huán)境建設，為金融創(chuàng)新提供良好環(huán)境。一是政府牽頭，各金融機構積極配合，充分利用國家惠農(nóng)政策及對呼倫貝爾的優(yōu)惠政策，推動農(nóng)牧區(qū)社會經(jīng)濟不斷發(fā)展，培育市場環(huán)境，為金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新提供可行的社會環(huán)境；二是呼倫貝爾金融機構加快農(nóng)牧區(qū)信用體系建設，宣傳、教育、引導農(nóng)牧民樹立誠信觀念，向政府、農(nóng)牧民宣傳有關呼倫貝爾特殊優(yōu)惠金融政策、貸款條件、利率等，讓農(nóng)牧民了解信貸資金有償性與政府補貼資金無償性的區(qū)別。堅持開展“誠信牧戶”、“誠信嘎查”、“誠信蘇木”創(chuàng)建活動，樹立誠實守信的正面典型的示范帶頭作用，制裁失信者，帶動整個農(nóng)牧區(qū)信用水平的提高，為建立和諧社會奠定良好的信用基礎?！?/p>