發(fā)展微型金融的SWOT分析
——基于天津金融的視角

楊志華

(天津財(cái)經(jīng)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，天津 300222)

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發(fā)展微型金融的SWOT分析
——基于天津金融的視角

楊志華

(天津財(cái)經(jīng)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，天津 300222)

發(fā)展微型金融，一方面應(yīng)該將其植入現(xiàn)代金融體系中，進(jìn)而為實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中廣大的中小企業(yè)、微型企業(yè)，特別是科技型中小企業(yè)服務(wù)；另一方面，微型金融發(fā)展的定位應(yīng)符合金融業(yè)的內(nèi)在屬性和發(fā)展趨勢(shì)，充分發(fā)揮金融業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的作用，帶動(dòng)現(xiàn)代服務(wù)產(chǎn)業(yè)向高端化、強(qiáng)輻射的方向發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)向功能型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。

金融發(fā)展；微型金融；SWOT分析

一、微型金融的制度經(jīng)濟(jì)分析

世界上微型金融的發(fā)展過程同時(shí)也是微型金融制度的變遷過程：從小額信貸到微型金融，然后融入到大金融系統(tǒng)；從福利主義向制度主義變遷，即微型金融機(jī)構(gòu)從扶貧性質(zhì)向商業(yè)可持續(xù)性演進(jìn)等等。我國微型金融發(fā)展是誘致性制度變遷和強(qiáng)制性制度變遷共同作用的結(jié)果。制度變遷是一個(gè)用效率較高的制度安排來替代效率較低的制度安排的過程。這種替代可以看作是一種社會(huì)制度的“生產(chǎn)過程”，是要支付成本的。在對(duì)制度變遷的需求和供給兩個(gè)方面中，需求方面占有主導(dǎo)地位，當(dāng)制度的收益超過成本時(shí)就會(huì)發(fā)生制度變遷。諾斯的制度變遷理論模型是建立在經(jīng)濟(jì)人對(duì)“成本——收益進(jìn)行比較計(jì)算”的基礎(chǔ)上的。制度創(chuàng)新的動(dòng)力是個(gè)人期望在現(xiàn)存制度下獲取最大的潛在利潤。諾斯認(rèn)為，國家在制度變遷中起重要作用。根據(jù)變遷的方式，制度變遷可以分為誘致性制度變遷和強(qiáng)制性制度變遷。誘致性制度變遷具有自發(fā)性、盈利性、漸進(jìn)性的特點(diǎn)。在誘致性制度變遷中，國家的作用主要是依據(jù)法律、命令等形式承認(rèn)由個(gè)人或群體響應(yīng)的新的獲利機(jī)會(huì)而創(chuàng)立的新制度。而強(qiáng)制性制度變遷是指由政府命令和法律的引入來實(shí)現(xiàn)，制度變遷的主體是國家或政府，國家在制度變遷中起決定性作用。

在中國現(xiàn)行的融資體制下，中小型企業(yè)融資比較困難，融資已成為中小型企業(yè)發(fā)展的瓶頸。從資金來源看，中小企業(yè)融資管道狹窄，融資難度大。在內(nèi)部籌資方面，大多數(shù)中小企業(yè)自身積累不足，自有現(xiàn)金流量遠(yuǎn)不足以支撐企業(yè)的發(fā)展。從銀行融資來看，商業(yè)銀行負(fù)債經(jīng)營的性質(zhì)和信貸資金運(yùn)動(dòng)規(guī)律，決定了銀行經(jīng)營必須以穩(wěn)健為首要原則，在風(fēng)險(xiǎn)和收益的衡量上更注重風(fēng)險(xiǎn)的大小，而處于起步階段，特別是高科技產(chǎn)業(yè)，無論在市場(chǎng)上還是技術(shù)上遠(yuǎn)未成熟，亦無足夠的信譽(yù)和擔(dān)保物作抵押，因而即便是對(duì)于資金回報(bào)率高的項(xiàng)目也往往因風(fēng)險(xiǎn)過高而得不到銀行貸款。而在直接融資方面，目前資本市場(chǎng)對(duì)于中小企業(yè)所做出的融資安排也急需拓展。從股市融資來看，由于在高科技企業(yè)發(fā)展的初、中期存在諸多風(fēng)險(xiǎn)因素，而且尚無盈利記錄，很難能達(dá)到在主板市場(chǎng)進(jìn)行上市融資的標(biāo)準(zhǔn)。即便對(duì)于一些條件較好的高科技企業(yè)來說，通過借殼或買殼上市不僅未能得到“輸血”，而且會(huì)暫時(shí)性“失血”嚴(yán)重。上市成功后，還須對(duì)原上市公司的管理進(jìn)行整合。因而，這也決定了其通過股市融資的可能性不大。自我國引入微型金融以來，微型金融制度也在發(fā)展和變遷中，其中政府在制度變遷中的作用非常明顯。

二、天津微型金融發(fā)展的SWOT模型構(gòu)建

(一)SWOT矩陣分析法的概述

SWOT分析是一種在戰(zhàn)略管理領(lǐng)域中被廣泛運(yùn)用的戰(zhàn)略分析方法，最早由Edmund P.Learned等人于1969年提出，而由K.J.Andrens于1971年在 《公司戰(zhàn)略概念》 中給出了制定戰(zhàn)略過程中的 SWOT分析框架。戰(zhàn)略決策過程中的關(guān)鍵是對(duì)信息的精確分析和恰當(dāng)處理，SWOT分析通過對(duì)企業(yè)內(nèi)、外部的條件進(jìn)行綜合和概括，對(duì)戰(zhàn)略決策需要的信息做了兩個(gè)區(qū)分：內(nèi)外區(qū)分(即是關(guān)于企業(yè)自身的信息和所處環(huán)境的信息)與利害區(qū)分(即對(duì)企業(yè)有利的信息和有害的信息)，分析企業(yè)的優(yōu)勢(shì) (Strength)、劣勢(shì)(Weakness)、機(jī)遇(Opportunity)、威脅 (Threat)(SWOT就是來自這四個(gè)詞首字母)，進(jìn)而為戰(zhàn)略制定和戰(zhàn)略規(guī)劃提供依據(jù)?？梢姡琒WOT分析是為決策情境提供系統(tǒng)方法和支持而分析內(nèi)外部環(huán)境的一種常用工具(Koder，1988；Wheelen and Hunger，1995)， SWOT分析是在戰(zhàn)略規(guī)劃過程早期進(jìn)行的重要分析，其結(jié)果是一系列關(guān)于戰(zhàn)略計(jì)劃情形的因素序列(Mikko Kurttila，Jyrki Kangas and Mauno Pesonen等，2000)。

(二)天津微型金融的“SWOT”矩陣分析

基于天津微型金融行的現(xiàn)狀及可預(yù)見的競爭形勢(shì)，在這里引用管理學(xué)中一種能夠較客觀而準(zhǔn)確地分析和一個(gè)單位現(xiàn)實(shí)情況的方法——SWOT分析法，用以確定天津發(fā)展微型金融的競爭優(yōu)勢(shì)，競爭劣勢(shì)，機(jī)會(huì)和威脅，從而將金融發(fā)展戰(zhàn)略與內(nèi)部資源和外部環(huán)境有機(jī)結(jié)合，確定自身的資源優(yōu)勢(shì)和缺陷，了解所面臨的機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)，進(jìn)而通過這種方法具體加以直觀的分析(參見圖1)。

1．發(fā)展微型金融面臨的機(jī)會(huì)分析

圖1 天津微型金融的“SWOT”分析

從全國范圍看，從改革開放至今，中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長，居民的收入同時(shí)保持迅速提高，2008年中國金融投資市場(chǎng)稅前利潤達(dá)600億美元，成為繼美國、日本、德國之后最具潛力的市場(chǎng)。而活躍的金融投資中，微型金融市場(chǎng)正成為金融領(lǐng)域中極具競爭力的部分。從天津情況看，人均GDP由2005年的37796元，上升到2010年的69872元，按可比價(jià)格計(jì)算，年均增長11.5%。按2010年年末匯率計(jì)算，天津人均GDP達(dá)10550美元，超額完成“十一五規(guī)劃”確定的7000美元的目標(biāo)。地方財(cái)政收入由2005年的331.85億元，上升到2010年的1068.8億元，年均增長26.42%，高于同期GDP增速10.38個(gè)百分點(diǎn)，5年地方財(cái)政累計(jì)收入3523.9億元，是“十五”期間的3.136倍。城市居民人均可支配收入由2005年的12639元，上升到2010年的24293元，年均增長14%；農(nóng)村居民人均純收入由2005年的7202元，上升到2010年的11801元，年均增長10.38%。天津全面完成“十一五”規(guī)劃確定的主要目標(biāo)。2012年天津城市居民人均可支配收入29626元，增長10.1%。農(nóng)村居民人均可支配收入13537元，增長13.8%。就業(yè)形勢(shì)基本穩(wěn)定，全年全市新增就業(yè)47.3萬人，增長0.4%。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，農(nóng)村信貸需求也隨之發(fā)生新的變化，農(nóng)戶貸款需求量明顯增加。對(duì)于用于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金，除了少數(shù)貧困農(nóng)戶仍需貸款外，大部分農(nóng)民經(jīng)過多年的積累，基本上能實(shí)現(xiàn)“自給自足”。信貸的需求量穩(wěn)步上升，主要體現(xiàn)在擴(kuò)大生產(chǎn)需求、消費(fèi)需求和教育需求等多個(gè)方面，如農(nóng)產(chǎn)品深加工、務(wù)工經(jīng)商、住房、耐用消費(fèi)品、子女教育信貸需求等，呈現(xiàn)出較強(qiáng)的增長勢(shì)頭。據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，上述資金需求占信用社貸款41.9%。因此，農(nóng)村信用社為農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶服務(wù)的定位，不僅有廣闊的信貸市場(chǎng)，穩(wěn)定的資金來源，而且在未來提高農(nóng)業(yè)信貸資金效益，降低信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)都有積極的影響。

2．發(fā)展微型金融面臨的威脅分析

在商業(yè)銀行的競爭中，國有銀行始終處于主導(dǎo)地位，特別是在近年來的市場(chǎng)化進(jìn)程中，國有商業(yè)銀行拋棄以往的經(jīng)營模式，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，全面參與市場(chǎng)競爭，通過上市，剝離不良資產(chǎn)等手段提升競爭能力，而股份制商業(yè)銀行同樣也是競爭中的勝利者，銀行利潤市場(chǎng)份額由20世紀(jì)80年代初的5%以下上升到近年來的90%左右。在有些產(chǎn)品的市場(chǎng)份額上甚至超過了國有銀行。為此，微型金融要在這一行業(yè)中分得一杯羹，壓力是顯而易見的。我國的《商業(yè)銀行法》、《公司法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》等相關(guān)法律、法規(guī)還在不斷的修改和完善過程中，其中不少的缺陷是造成目前銀行不良資產(chǎn)的根源。而我國的企業(yè)和個(gè)人征信體系尚處建設(shè)階段，在銀行的主要業(yè)務(wù)-資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，由于對(duì)借款人資信的缺乏了解，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)高。這對(duì)于資產(chǎn)規(guī)模較小的中小銀行來說，問題相當(dāng)突出。眾所周知，美國中小銀行之所以能繁榮發(fā)展，得益于政府的大力支持。《社區(qū)再投資法》就是其中的一個(gè)體現(xiàn)，《社區(qū)再投資法》鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的特定社區(qū)開展金融活動(dòng)，開發(fā)其金融業(yè)務(wù)能力。而我國政府雖不反對(duì)中小銀行的設(shè)立與發(fā)展，但在具體的行動(dòng)上尚未有實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。

3．發(fā)展微型金融的優(yōu)勢(shì)分析

社區(qū)的形成本身是一種相同或近似文化的積聚。中小銀行僅僅是這種文化背景下的一分子。在相同的文化環(huán)境下，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，服務(wù)的內(nèi)容往往能直接滿足客戶的需求。而對(duì)于大銀行來說，在開辟新市場(chǎng)過程，首先要做的卻是花大量的時(shí)間、人力、物力來了解市場(chǎng)，了解客戶，再慢慢融入其中。在以后的經(jīng)營中是否能夠取得成功，又取決于銀行與社區(qū)兩種文化的和諧程度。所以，這種文化的優(yōu)勢(shì)雖然常常被忽視掉，但在當(dāng)今諸多外資銀行參與我國銀行業(yè)競爭中卻得到較大的體現(xiàn)。中小銀行有時(shí)又被稱作為地區(qū)銀行，或居民銀行。這充分表明了中小銀行的地區(qū)性。這種地區(qū)性往往表現(xiàn)在銀行與社區(qū)同步發(fā)展，銀行與居民收入同步發(fā)展。大銀行通常網(wǎng)點(diǎn)遍布全國，資金的流動(dòng)相當(dāng)頻繁。而在抓住商機(jī)上一方面花費(fèi)了大量的調(diào)研成本，一方面卻很難實(shí)現(xiàn)效率最優(yōu)化。中小銀行這種立足地區(qū)做法可以在熟悉地區(qū)經(jīng)濟(jì)、地區(qū)客戶的前提下，抓住地區(qū)的每一個(gè)商機(jī)，抓住每一個(gè)客戶，從而以低成本參與競爭。中小銀行大多數(shù)員工大都是居住在臨近的居民。對(duì)當(dāng)?shù)鼐用竦募彝顩r、信用情況了解透徹，這對(duì)貸款等業(yè)務(wù)方面有很大的幫助。員工通過茶余飯后的閑談，就可以完成信息調(diào)查、利息催還等業(yè)務(wù)，具有很大的靈活性。2009年10月26日，國家發(fā)展和改革委員會(huì)批復(fù)《天津?yàn)I海新區(qū)綜合配套改革試驗(yàn)金融創(chuàng)新專項(xiàng)方案》。按照國家的功能定位和規(guī)劃安排，天津正深入探索切合自身實(shí)際的金融發(fā)展道路，構(gòu)建與北方經(jīng)濟(jì)中心相適應(yīng)的現(xiàn)代金融服務(wù)體系和全國金融改革創(chuàng)新基地。加快村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)貸款公司、農(nóng)村資金互助合作組織等微型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)，促進(jìn)三農(nóng)事業(yè)和中小企業(yè)發(fā)展。就村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、農(nóng)業(yè)貸款公司等微型金融機(jī)構(gòu)建設(shè)而言，天津金融領(lǐng)域中出現(xiàn)了從無到有，從粗到精的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)。微型金融在支持中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，特別是推動(dòng)科技中小企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了排頭兵的重要作用。

4．發(fā)展微型金融劣勢(shì)分析

一般而言，銀行比較注重規(guī)模經(jīng)濟(jì)，希望自身的規(guī)模做得越大越好，網(wǎng)點(diǎn)越多越好，在網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置上偏重于繁華地段，即便在社區(qū)設(shè)立了營業(yè)點(diǎn)，經(jīng)營上也忽略了社區(qū)的概念，具體表現(xiàn)在業(yè)務(wù)的開拓上，注重大客戶，批發(fā)業(yè)務(wù)等。其實(shí)從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度講，銀行的效益重要的不是體現(xiàn)在規(guī)模經(jīng)濟(jì)上，而更多的是體現(xiàn)在范圍經(jīng)濟(jì)上，這一點(diǎn)從國外發(fā)達(dá)金融市場(chǎng)當(dāng)中可以得到印證。美國一些成功的社區(qū)銀行規(guī)模并不是很大，但盈利能力卻十分強(qiáng)大。從范圍經(jīng)濟(jì)的角度出發(fā)，中小銀行要取得顯著的效益，就需要提供充足的產(chǎn)品。如果說一個(gè)客戶只享受一項(xiàng)或兩項(xiàng)銀行產(chǎn)品，那么銀行對(duì)該客戶的投入成本就會(huì)很高，而當(dāng)銀行能在一個(gè)客戶身上提供五種以上產(chǎn)品時(shí)，銀行的投入成本就能顯示出范圍經(jīng)濟(jì)。而我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品開發(fā)往往比較單一，每項(xiàng)產(chǎn)品之間的關(guān)聯(lián)度不夠，銀行之間產(chǎn)品的同質(zhì)性太高，創(chuàng)新性太少，這樣就造成了成本的浪費(fèi)與盈利形式的單一。目前，我國中小銀行的發(fā)展還處于嘗試階段，沒有一個(gè)整體的規(guī)劃。一些國有商業(yè)銀行或股份制商業(yè)銀行在追逐客戶的過程中，對(duì)客戶比較集中或業(yè)務(wù)比較集中的地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，而對(duì)于偏遠(yuǎn)的地區(qū)或社區(qū)沒有設(shè)立營業(yè)點(diǎn)或者僅僅是幾臺(tái)ATM或自動(dòng)存款機(jī)，這對(duì)中小銀行的健康發(fā)展相當(dāng)不利。結(jié)算功能不強(qiáng)，尤其是沒有全面性的信用卡網(wǎng)絡(luò)，中高端客戶難以選擇在此類金融機(jī)構(gòu)辦理異地結(jié)算。此外，在現(xiàn)實(shí)中，微型金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面不足，加之微型金融剛剛發(fā)展，缺乏穩(wěn)定性和可靠性，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，這些在一定程度上都會(huì)影響微型金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、結(jié)論與建議

微型金融是在傳統(tǒng)金融體系基礎(chǔ)上發(fā)展的一種新型金融方式，主要是為中小企業(yè)提供貸款、儲(chǔ)蓄、匯款、保險(xiǎn)、租賃、轉(zhuǎn)賬和其他金融產(chǎn)品的金融業(yè)務(wù)。其業(yè)務(wù)涵蓋了金融服務(wù)的全部范圍，其中最主要的業(yè)務(wù)內(nèi)容是發(fā)放微型信貸和吸收存款。在中國，微型金融主要以小額信貸的形式存在，其服務(wù)范圍正在逐漸擴(kuò)大。對(duì)此，天津發(fā)展微型金融服務(wù)體系應(yīng)主要采取實(shí)力型開拓戰(zhàn)略，即依靠內(nèi)部自身優(yōu)勢(shì)(尤其是結(jié)構(gòu)優(yōu)勢(shì))，抓住外部機(jī)遇，自力更生、銳意創(chuàng)新，通過自身的發(fā)展實(shí)現(xiàn)企業(yè)競爭力的提升，加快體系的發(fā)展。其一，要立足企業(yè)自身的技術(shù)實(shí)力，充分發(fā)揮中小企業(yè)的結(jié)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，注重效益、提高效率、加快速度，以創(chuàng)新提高企業(yè)技術(shù)競爭力是企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略的根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)；其二，要牢牢抓住我國現(xiàn)在推動(dòng)科技創(chuàng)新的大好機(jī)遇；充分利用國家的政策條件和扶植措施，結(jié)合企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，著力培養(yǎng)企業(yè)品牌意識(shí)和發(fā)展企業(yè)的技術(shù)力量和創(chuàng)新能力，將企業(yè)真正做強(qiáng)，而不要盲目貪圖做大。

對(duì)策1：以多種模式帶動(dòng)多層次微型金融體系發(fā)展。從微型金融的屬性看，不同的微型金融模式各有優(yōu)劣。商業(yè)性小額信貸以盈利為原則，注重成本收益的對(duì)稱，長期來看，能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展；但其較高的利率只適合經(jīng)營能力強(qiáng)、管理能力好的客戶，而不具備這些條件的貧困戶則可能陷入債務(wù)泥淖。政策性小額信貸和外援性NGO扶貧小額信貸具有非盈利性，能通過扶貧資金補(bǔ)貼廣大貧困戶，為其提供低利率的小額信用貸款，但是這兩類小額信貸對(duì)外部資金和政策支持依賴性過強(qiáng)，且一般缺乏長期發(fā)展戰(zhàn)略和持續(xù)性目標(biāo)， 很難實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。因此,在利用微型金融支持中小科技企業(yè)發(fā)展過程中,需要多種模式優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)共同發(fā)展。與此同時(shí)，金融需求差異化。不同類型企業(yè)在融資成本、融資規(guī)模、融資方式等方面差異較大，對(duì)微型金融的需求也不盡相同。因而有必要結(jié)合天津中小科技企業(yè)發(fā)展情況和微型金融發(fā)展水平，因地制宜地發(fā)展不同模式的微型金融。以多種模式、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、多層次的微型金融體系，滿足天津?yàn)I海新區(qū)開發(fā)開放進(jìn)程中有關(guān)微型金融的各類需求。

對(duì)策2：鼓勵(lì)商業(yè)銀行以多種形式參與微型金融。當(dāng)前，國內(nèi)一些商業(yè)銀行對(duì)微型金融業(yè)務(wù)熱情不高，個(gè)別合作銀行的小額信貸業(yè)務(wù)甚至呈現(xiàn)出趨于弱化的情況。因此應(yīng)該通過相關(guān)政策支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行以多種形式參與微型金融，推進(jìn)微型金融商業(yè)化進(jìn)程，支持區(qū)域中小科技企業(yè)發(fā)展成為必然趨勢(shì)，從實(shí)施路徑看。首先、發(fā)揮成本優(yōu)勢(shì)的直接進(jìn)入模式。具有地區(qū)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和人員優(yōu)勢(shì)的商業(yè)銀行，可通過直接進(jìn)入模式開展微型金融服務(wù)。商業(yè)銀行可在分支機(jī)構(gòu)成立專門的小額信貸部門，也可發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行。此模式可以有效降低成本，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營管理。第二、發(fā)揮資金優(yōu)勢(shì)的間接參與模式。商業(yè)銀行可與當(dāng)?shù)匦☆~貸款機(jī)構(gòu)合作，由小額貸款機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)具體運(yùn)營，商業(yè)銀行投資并承擔(dān)所有信貸風(fēng)險(xiǎn)，并向小額信貸機(jī)構(gòu)支付預(yù)定的服務(wù)費(fèi)用；商業(yè)銀行也可參股微型金融機(jī)構(gòu)，選取盈利能力強(qiáng)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、尚無金融許可證但有意愿成為合法金融機(jī)構(gòu)的小額信貸組織，將其適當(dāng)改造并參股其中。此模式具有節(jié)省資金投入、降低運(yùn)營成本、盤活存量經(jīng)營資源等優(yōu)勢(shì)。

對(duì)策3：天津微型金融服務(wù)體系在實(shí)施SO戰(zhàn)略的同時(shí)，應(yīng)運(yùn)用企業(yè)自身的優(yōu)勢(shì)和所處的機(jī)遇去避免或減輕外部競爭的威脅，揚(yáng)長“補(bǔ)短”，將體系的發(fā)展依托在企業(yè)自身的力量上。木桶原理告訴我們，一個(gè)木桶的最大容量不取決于最長的木板，而是最短的木板。建立微型金融體系也是如此。這就要求面對(duì)國內(nèi)大銀行和外資銀行兩面夾擊的我國中小信貸機(jī)構(gòu)，首先要加大對(duì)人才的開發(fā)力度，招得來、用得好、留得住技術(shù)研發(fā)人才，這是企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的根本保障；其次，加強(qiáng)企業(yè)的經(jīng)營管理，注重時(shí)效、講究效率，高效的管理體制是當(dāng)今企業(yè)在激烈的競爭中立于不敗之地的一大法寶；再次，注重合作，加強(qiáng)企業(yè)之間的協(xié)作聯(lián)系，在平等互利的基礎(chǔ)上通過聯(lián)合或結(jié)盟的策略來對(duì)抗外部競爭、化解風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、合作共贏的技術(shù)創(chuàng)新良好局面；最后，積極促成社會(huì)建立健全風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制，為企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新營造良好的金融環(huán)境和提供資金支持。

楊志華(1972-)，男，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系博士研究生，現(xiàn)供職于中國建設(shè)銀行總行國際業(yè)務(wù)部。

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