加快縣域農(nóng)行改革與發(fā)展的對策及建議

文 | 薛世靜

加快縣域農(nóng)行改革與發(fā)展的對策及建議

文 | 薛世靜

國務(wù)院《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》不僅從宏觀架構(gòu)了農(nóng)村金融布局，而且也規(guī)劃了具體實(shí)施的路線圖，為金融服務(wù)三農(nóng)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)?？h域農(nóng)行作為服務(wù)三農(nóng)的主力軍，服務(wù)“三農(nóng)”是其永恒的主題，更是深化改革創(chuàng)新的重中之重。

如今，縣域農(nóng)行在進(jìn)行金融業(yè)務(wù)推廣的過程中，面臨著物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少、布局不均衡、業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要不斷加強(qiáng)、業(yè)務(wù)特色需要進(jìn)一步體現(xiàn)、差別化服務(wù)有待推廣等問題。針對這一現(xiàn)狀，筆者以部分縣域農(nóng)行的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀為基礎(chǔ)，對改革發(fā)展對策及建議進(jìn)行簡要論述。

縣域農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

第一，縣域農(nóng)行物理網(wǎng)點(diǎn)較少，布局不均衡。例如，甘肅會寧縣現(xiàn)轄6個(gè)鎮(zhèn)、24個(gè)鄉(xiāng)（其中1個(gè)民族鄉(xiāng)）、284個(gè)村、6個(gè)社區(qū)、2039個(gè)村民小組、29個(gè)居民小組?？偯娣e6439平方公里，2011年全縣常住人口就達(dá)到54．39萬人，但截至目前該縣農(nóng)行僅有8個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中5個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布在縣城，3個(gè)分布在相對集中的三個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅占到全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)的10%。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量已經(jīng)不能較好適應(yīng)服務(wù)“三農(nóng)”的新形勢要求。

第二，縣域農(nóng)行產(chǎn)品創(chuàng)新有待提升，針對性不強(qiáng)?？h域農(nóng)行客戶存在分布地區(qū)多、現(xiàn)金需求多、每個(gè)客戶的信貸需求筆數(shù)較多、貸款的抵押品少、每筆信貸資金需求金額少、信貸需求的季節(jié)性強(qiáng)的“四多兩少一強(qiáng)”特殊性，既不同于其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，也不同于城市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

第三，縣域農(nóng)行覆蓋面須推廣，觸角待延伸。經(jīng)過前幾年的改革，縣域農(nóng)行壓縮了部分網(wǎng)點(diǎn)，收縮了戰(zhàn)線，一度傾向于拓展城市業(yè)務(wù)，搶占城市業(yè)務(wù)市場。隨著國務(wù)院《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》的發(fā)布和農(nóng)行自身進(jìn)一步改革，縣域農(nóng)行業(yè)務(wù)的發(fā)展越來越受到農(nóng)行各級領(lǐng)導(dǎo)的重視。

如何加快縣域農(nóng)業(yè)改革與發(fā)展

縣域農(nóng)行對于服務(wù)三農(nóng)，支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有戰(zhàn)略意義。如今，部分縣域農(nóng)行在進(jìn)行金融服務(wù)的過程中，面臨著物理網(wǎng)點(diǎn)少、觸角不到位、創(chuàng)新待加強(qiáng)、特色不鮮明等問題。針對這一現(xiàn)狀，筆者以部分縣域農(nóng)行的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀為基礎(chǔ)，對改革發(fā)展對策及建議進(jìn)行簡要總結(jié)。

第一，適度增加縣域農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，大面積使用自助設(shè)備。一是將股改之前壓縮的部分網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行重新恢復(fù)。股改之前，因?yàn)橥?信技術(shù)、自助設(shè)備、 庫款押運(yùn)等的限 制，考慮到經(jīng)營成本，縣域農(nóng)行撤并了部分業(yè)務(wù)規(guī)模不大、成本較高、在盈虧平衡點(diǎn)以下的網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)在隨著通信技術(shù)的推廣、自助設(shè)備的應(yīng)用、庫款押運(yùn)的社會化集中、遠(yuǎn)程授權(quán)的推行，銀行卡、網(wǎng)上銀行等新的結(jié)算工具推出，單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)員工人數(shù)、營業(yè)場所面積都可以達(dá)到最小化，小網(wǎng)點(diǎn)就不一定虧損了。

這樣，網(wǎng)點(diǎn)的增加、覆蓋范圍的推廣，一方面可以更好地實(shí)現(xiàn)農(nóng)行服務(wù)三農(nóng)的主責(zé)。另一方面可以更好地代理財(cái)政撥付、財(cái)政貼息等業(yè)務(wù)，更好地營銷新農(nóng)合、新農(nóng)保等業(yè)務(wù)，擴(kuò)大農(nóng)村“藍(lán)?！笔袌稣加新?。二是大面積的布放自助設(shè)備，延伸三農(nóng)服務(wù)觸角。通過統(tǒng)籌發(fā)展物理網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行、惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)和電子銀行“四位一體”服務(wù)渠道，真正“融通”農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”。在這方面農(nóng)行甘肅分行已經(jīng)先行一步，截止2014年6月末已建成1.68萬個(gè)惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，行政村覆蓋率達(dá)87.4%。農(nóng)行甘肅分行力爭用5年左右時(shí)間，對無農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)現(xiàn)全天候7×24小時(shí)自助銀行服務(wù)全覆蓋。同時(shí)，為做實(shí)惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)的功能，該行前期進(jìn)行了小額存現(xiàn)和雙聯(lián)惠農(nóng)貸款自助還款試點(diǎn)，很快也將在全行推開[1]。

第二，突出重點(diǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新推廣，推廣客戶差異化服務(wù)。在進(jìn)行縣域農(nóng)行金融業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新的過程中，要合理構(gòu)建與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況相適應(yīng)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，并突出優(yōu)勢金融產(chǎn)品。

第三，優(yōu)化人力資源隊(duì)伍建設(shè)，加大員工的培養(yǎng)教育。在促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)建設(shè)與推廣的同時(shí)，要注意提升員工的整體素質(zhì)?？h域農(nóng)行雖然在農(nóng)村，業(yè)務(wù)大多與農(nóng)民打交道，但現(xiàn)代結(jié)算工具、網(wǎng)上銀行、電子銀行等高科技產(chǎn)品的推廣使用，必須有相應(yīng)的干部職工隊(duì)伍。因而，縣域農(nóng)行應(yīng)根據(jù)本行發(fā)展需要穩(wěn)步進(jìn)行人才培養(yǎng)，通過有效搭建城鄉(xiāng)各級農(nóng)行的交流、合作、學(xué)習(xí)平臺，為員工提供有效的晉升通道，穩(wěn)定員工隊(duì)伍[2]。

綜上所述，縣域農(nóng)行改革與發(fā)展的落實(shí)和推進(jìn)，不僅對于其自身經(jīng)濟(jì)效益的保障與提升至關(guān)重要，而且對于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展非常關(guān)鍵。在本文中，筆者基于當(dāng)前存在于部分縣域支行的若干問題進(jìn)行總結(jié)，提出了系列改革與發(fā)展策略，以期為行業(yè)提供一定借鑒。

（作者單位：農(nóng)行甘肅蘭州高新技術(shù)開發(fā)區(qū)支行）

[1]李貴勇,王永峰,吳鵬.甘肅省農(nóng)行“四融”平臺引領(lǐng)服務(wù)“三農(nóng)”新模式[N].甘肅經(jīng)濟(jì)日報(bào),2014-08-05.

[2]高曉燕.我國縣域金融服務(wù)對農(nóng)村城鎮(zhèn)化支持力度研究——基于我國東、中、西部33個(gè)縣域的實(shí)證分析[J].會計(jì)之友,2013年33期.