地震保險(xiǎn)中經(jīng)濟(jì)損失和賠付問(wèn)題的分析

王鐵錨

隨著人們生活水平的提高，人們?cè)絹?lái)越注重自身的安全保障，更加關(guān)注了在發(fā)生意外傷害后的保險(xiǎn)問(wèn)題。自然災(zāi)害帶給人類極大地?fù)p失和痛苦，尤其是近些年頻頻發(fā)生的地震災(zāi)害，更是造成了較為嚴(yán)重的人員死亡和財(cái)產(chǎn)損失。在發(fā)生地震后，由于地震保險(xiǎn)的作用，政府及相關(guān)的工作單位也會(huì)對(duì)災(zāi)區(qū)進(jìn)行相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，對(duì)抗震救災(zāi)的開(kāi)展起到了巨大的影響。本文主要是通過(guò)對(duì)地震保險(xiǎn)中經(jīng)濟(jì)損失和賠付問(wèn)題這兩方面進(jìn)行分析，讓人們認(rèn)識(shí)到賠付問(wèn)題并不是針對(duì)每一次造成的損失都會(huì)有效，需要結(jié)合不同程度的損失方可做出賠付補(bǔ)償，而且，對(duì)這兩個(gè)問(wèn)題進(jìn)行分析可以為地震保險(xiǎn)行業(yè)提供科學(xué)的理論指導(dǎo)，確保地震保險(xiǎn)工作的順利展開(kāi)，確保人們能夠得到適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

地震保險(xiǎn)/經(jīng)濟(jì)損失/賠付問(wèn)題

由于我國(guó)正處于環(huán)太平洋地震帶這一特殊的地理環(huán)境，地震多次發(fā)生，且每次發(fā)生的地震都會(huì)給我國(guó)帶來(lái)了不小的損失，使人們的生命和財(cái)產(chǎn)安全受到威脅，嚴(yán)重破壞了人們的生活環(huán)境和社會(huì)的穩(wěn)定狀態(tài)。在震后對(duì)人們進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)補(bǔ)償是必不可上的。以前，地震發(fā)生后，政府會(huì)發(fā)放補(bǔ)償款等，然而，完全讓政府負(fù)擔(dān)巨大的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償也是不合理的，而且，這對(duì)政府來(lái)說(shuō)也是一件相當(dāng)困難的工作，因此，地震保險(xiǎn)在此類補(bǔ)償工作中起到了重要的作用。然而，地震保險(xiǎn)所作出的賠付也是有一定的要求的，受災(zāi)程度不同會(huì)有不同的賠付金額。因此，需要建立健全地震保險(xiǎn)制度，逐漸減少地震所帶來(lái)的損失，促進(jìn)社會(huì)的和諧發(fā)展和經(jīng)濟(jì)繁榮。

一、地震保險(xiǎn)的重要作用

為了保證自身的生命財(cái)產(chǎn)安全得到保障，多數(shù)人會(huì)選擇保險(xiǎn)，地震保險(xiǎn)也越來(lái)越受到人們的青睞，以下就是對(duì)地震保險(xiǎn)所起到的重要作用的總結(jié)，主要表現(xiàn)在這幾個(gè)方面：

第一，地震保險(xiǎn)是一項(xiàng)與較大損失打交道的保險(xiǎn)項(xiàng)目，為了減少對(duì)社會(huì)造成的經(jīng)濟(jì)損失，該項(xiàng)目會(huì)指導(dǎo)人們?cè)诎l(fā)生地震時(shí)應(yīng)做出的正確處理方式和措施，在很大程度上減少了人們的生命和財(cái)產(chǎn)損失，更有利于對(duì)人們的生活和社會(huì)的穩(wěn)定做出保障。另外，地震保險(xiǎn)這一項(xiàng)目也會(huì)想人們宣傳有關(guān)于地震的科普知識(shí)。這樣一來(lái)，當(dāng)?shù)卣鸢l(fā)生時(shí)，人們可以熟練地實(shí)行自救，保證生命安全。

第二，在巨大地震發(fā)生后，當(dāng)?shù)卣慕?jīng)濟(jì)可能無(wú)法滿足人們的需求，因此，地震保險(xiǎn)可以為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償提供一定的保障。提供適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償款給受災(zāi)群眾，保障人們能夠正常生活，同時(shí)也是對(duì)其進(jìn)行的心理安慰。對(duì)于受災(zāi)嚴(yán)重的企業(yè)和工廠，地震保險(xiǎn)提供的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償可以使其恢復(fù)生產(chǎn)，減少損失，同時(shí)還可以幫助地震災(zāi)區(qū)后期的重建工作。

第三，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的不斷進(jìn)步，人們的生活質(zhì)量也有所提高，對(duì)自身的安全保障方面也有所要求，地震保險(xiǎn)的出現(xiàn)滿足了人們對(duì)這些保障的需求。在參加地震保險(xiǎn)后，人們的生活獲得了保險(xiǎn)公司所提供的更加可靠的保障，讓人們可以更加安心地生活。

第四，地震保險(xiǎn)的最基本工作就是對(duì)災(zāi)區(qū)進(jìn)行相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保障社會(huì)的安全和穩(wěn)定。地震保險(xiǎn)可以及時(shí)有效地位災(zāi)區(qū)服務(wù)，協(xié)助有關(guān)部門做出合理的解決措施，在極大程度上保障災(zāi)區(qū)重建工作的迅速開(kāi)展順利完成。

二、地震保險(xiǎn)中經(jīng)濟(jì)損失和賠付問(wèn)題的分析

對(duì)地震保險(xiǎn)中經(jīng)濟(jì)損失和賠付問(wèn)題的分析主要是通過(guò)分析具體事例來(lái)實(shí)現(xiàn)的。當(dāng)然對(duì)于賠付補(bǔ)償這一問(wèn)題而言，不同程度的損失得到的補(bǔ)償也會(huì)有所不同。以下便是通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外地震保險(xiǎn)的分析，比較我國(guó)與其他國(guó)家在地震保險(xiǎn)方面的特點(diǎn)，得出較為科學(xué)的分析結(jié)果，這將會(huì)使得結(jié)果更具有說(shuō)服力，人們更容易信服。

事例：2012年，在我國(guó)發(fā)生的汶川地震士有史以來(lái)的一次特大地震，這次地震的發(fā)生是我國(guó)的經(jīng)濟(jì)受到了嚴(yán)重的損失，同時(shí)危及到了人們的生命安全。在此次地震中，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)損失大約在700億元到1400億元之間，然而在地震保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)損失卻僅僅在約21億元到70億元之間，保險(xiǎn)損失大約僅占到5%左右。我國(guó)與世界上的發(fā)達(dá)國(guó)家相比，地震保險(xiǎn)的賠付問(wèn)題還是較為嚴(yán)重的，賠付金額很難在最大程度上對(duì)群眾和社會(huì)產(chǎn)生良好的影響。雖然我國(guó)一直都在不斷改善地震保險(xiǎn)的賠付問(wèn)題，但是導(dǎo)致這種問(wèn)題的主要原因還是沒(méi)有建立起相對(duì)完善的地震保險(xiǎn)制度，使得地震保險(xiǎn)中的經(jīng)濟(jì)損失和賠付問(wèn)題缺乏科學(xué)的理論作指導(dǎo)，無(wú)法準(zhǔn)確地對(duì)地震保險(xiǎn)中的經(jīng)濟(jì)損失做出評(píng)估，不能合理地對(duì)地震災(zāi)區(qū)進(jìn)行賠付補(bǔ)償。我國(guó)在二十世紀(jì)九十年代中期，曾經(jīng)頒布相應(yīng)的通知條款，該條款明確指出地震所造成的損失不能作為保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的基本責(zé)任。盡管在后來(lái)的條款中，保險(xiǎn)公司同意承保地震保險(xiǎn)，但是，地震保險(xiǎn)仍然沒(méi)有一套合理的管理制度，在我國(guó)的地震災(zāi)害中發(fā)揮的作用仍然較小，在一定程度上也就失去了地震保險(xiǎn)的賠付效力。

雖然，地震保險(xiǎn)中的經(jīng)濟(jì)損失和賠付問(wèn)題是兩種不同的概念，但是在一定程度上兩者又有著緊密的聯(lián)系。經(jīng)濟(jì)損失主要是指針對(duì)著保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的實(shí)際損失，而賠付則是保險(xiǎn)公司根據(jù)簽訂的保險(xiǎn)承保合同需要補(bǔ)償給保險(xiǎn)人的實(shí)際金額。保險(xiǎn)公司為了減少損失，會(huì)將重點(diǎn)定位在地震保險(xiǎn)的賠付問(wèn)題上，在進(jìn)行其他方面的工作時(shí)就會(huì)根據(jù)賠付問(wèn)題作出相應(yīng)的措施，因此，地震保險(xiǎn)中的經(jīng)濟(jì)損失和賠付問(wèn)題之間的關(guān)系是相當(dāng)密切的。

三、結(jié)束語(yǔ)

自然災(zāi)害會(huì)造成的較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，尤其是近幾年我國(guó)的地震災(zāi)害，更是加重了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)每年所發(fā)生的自然災(zāi)害都會(huì)是國(guó)家損失1000億以上，然而，地震保險(xiǎn)的賠付也只有損失的5%左右，而全球地震保險(xiǎn)的索賠大約在41%左右。我國(guó)的地震保險(xiǎn)賠付如此之低，這不難看出，地震保險(xiǎn)在我國(guó)的使用效力還不高，對(duì)我國(guó)的社會(huì)財(cái)富損失的補(bǔ)償力度還不夠大。因此，相關(guān)部門需要依據(jù)我國(guó)的國(guó)情、綜合素質(zhì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r作出合理的決策，建立并完善社會(huì)保障制度，提高地震保險(xiǎn)的賠付率，保障人們和社會(huì)的財(cái)產(chǎn)安全。

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