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    從經(jīng)濟(jì)資本管理角度分析保險(xiǎn)金融綜合經(jīng)營(yíng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)

    2015-04-16 12:49:32羅國(guó)華
    商業(yè)文化 2015年2期
    關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)金融

    羅國(guó)華

    隨著我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí),社會(huì)的全面發(fā)展,技術(shù)的進(jìn)步,保險(xiǎn)業(yè)也有了長(zhǎng)足的發(fā)展。由于保險(xiǎn)也發(fā)展中存在制度問(wèn)題,政策的漏洞,法制的不健全,其風(fēng)險(xiǎn)也是保險(xiǎn)金融綜合經(jīng)營(yíng)中面臨的挑戰(zhàn)。本文闡述了保險(xiǎn)金融綜合經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題,分析了造成這些問(wèn)題的原因,對(duì)于規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)也提出了一定的建議和措施。

    經(jīng)濟(jì)資本/金融保險(xiǎn)/風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

    隨著我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí),社會(huì)的全面發(fā)展,市場(chǎng)容量的擴(kuò)大,保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍也在不斷拓展,涉及到農(nóng)業(yè)、工業(yè)、服務(wù)業(yè)多個(gè)領(lǐng)域,物流的快速發(fā)展,是保險(xiǎn)業(yè)投資的有一新興領(lǐng)域。保險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分,不可避免會(huì)受到金融風(fēng)險(xiǎn)的影響。隨著我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的對(duì)外開(kāi)放,國(guó)際金融危機(jī)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)的影響日益明顯,這成了保險(xiǎn)企業(yè)不可回避的問(wèn)題。保險(xiǎn)業(yè)只有采取行之有效的措施,才可以在一定程度上防范保險(xiǎn)金融綜合經(jīng)營(yíng)中存在的風(fēng)險(xiǎn),至于如何化解這其中的風(fēng)險(xiǎn)需要保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步提高自己的經(jīng)營(yíng)水平和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。這對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定和諧發(fā)展具有積極意義。

    一、保險(xiǎn)金融綜合經(jīng)營(yíng)中風(fēng)險(xiǎn)分析

    經(jīng)濟(jì)資本,從保險(xiǎn)金融所有者和管理者的角度講,就是用來(lái)承擔(dān)非預(yù)期損失和保持政策經(jīng)營(yíng)所需的資本。經(jīng)濟(jì)資本之于保險(xiǎn)金融綜合經(jīng)營(yíng)是描述在一定置信度水平上,一定時(shí)間內(nèi),為了彌補(bǔ)保險(xiǎn)的非預(yù)期損失所需要的資本。經(jīng)濟(jì)資本有三方面(信用風(fēng)險(xiǎn)的非預(yù)期損失、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的非預(yù)期損失、操作風(fēng)險(xiǎn)的非預(yù)期損失)的損失組成,也就是說(shuō)經(jīng)濟(jì)資本是以上三方面損失的總和。由此角度來(lái)看,保險(xiǎn)金融綜合經(jīng)營(yíng)中存在著信用,市場(chǎng),操作等三方面的風(fēng)險(xiǎn)。

    信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn),是指由于交易對(duì)手未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn),是保險(xiǎn)金融綜合經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)的主要類型。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)最嚴(yán)重的就是利率風(fēng)險(xiǎn),利率的不確定性對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)其損失也是不可預(yù)期的。操作風(fēng)險(xiǎn),是遭受潛在損失的可能,是指由于客戶、設(shè)計(jì)不當(dāng)控制體系、控制系統(tǒng)失靈以及不可空事件導(dǎo)致的各種風(fēng)險(xiǎn)。

    二、保險(xiǎn)金融綜合經(jīng)營(yíng)中風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

    (一)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理,風(fēng)險(xiǎn)防控設(shè)計(jì)不科學(xué)

    保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)搭配不合理是造成保險(xiǎn)金融綜合經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要原因。一部分保險(xiǎn)企業(yè)存在著資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)搭配不合理,財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控設(shè)計(jì)不科學(xué)的現(xiàn)象;因而造成這些保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)償債能力缺少有效控制,對(duì)于償還支付到期債務(wù)的能力不足。在我國(guó)實(shí)行有限度的利率浮動(dòng)政策的背景下,結(jié)構(gòu)性通貨膨脹的對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響更加凸顯,這進(jìn)一步增加了保險(xiǎn)企業(yè)的債務(wù)償還難度。一般而言,保險(xiǎn)企業(yè)的負(fù)債率越高,其資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)就越不合理,風(fēng)險(xiǎn)防控的難度就越大。這種情況持續(xù)下去,將會(huì)使保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)更加惡化,同時(shí)也將使保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的生態(tài)環(huán)境進(jìn)一步惡化,降低保險(xiǎn)行業(yè)的信用指數(shù),失信于債權(quán)人,進(jìn)而限制了保險(xiǎn)業(yè)的融資渠道。

    (二)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的能力不高,需要加強(qiáng)

    從國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)看,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部的監(jiān)督制約機(jī)制還不夠健全。存在著制度落實(shí)不嚴(yán)格,從業(yè)人員違規(guī)操作的現(xiàn)象,這些都造成保險(xiǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部誘因。有些保險(xiǎn)企業(yè)工作人員不具有保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)知識(shí),職業(yè)道德素養(yǎng)缺乏,影響了保險(xiǎn)制度的落實(shí),給企業(yè)的管理造成了一定障礙。還有些保險(xiǎn)企業(yè)重視企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大,輕視企業(yè)內(nèi)部管理,規(guī)章制度沒(méi)有得到有效落實(shí),忽視了企業(yè)的整體效益,加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),保險(xiǎn)企業(yè)缺少精通業(yè)務(wù)和管理的人才,從而導(dǎo)致企業(yè)陷入預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的能力不高的窘境。

    (三)企業(yè)重視數(shù)量的增長(zhǎng)忽視質(zhì)量提高,經(jīng)營(yíng)范圍盲目擴(kuò)張

    一些保險(xiǎn)企業(yè)重視營(yíng)業(yè)額數(shù)量在增長(zhǎng),盲目拓展企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍,把有限的資金不見(jiàn)控制地投入到一些收益預(yù)期不確定的行業(yè),致使企業(yè)的盈利預(yù)期含糊,盈利水平缺少可控性。一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身償債能力不足,缺少必要的信用觀念,沒(méi)有較強(qiáng)的償債意識(shí),進(jìn)而使綜合經(jīng)營(yíng)中金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率增高。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間為了追逐高額的收益,不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)有發(fā)生,造成了企業(yè)經(jīng)融風(fēng)險(xiǎn)增高的情況,給保險(xiǎn)企業(yè)增加了隱性風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)。尤其是在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚不成熟的大環(huán)境中,相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)和手段比較落后,這些制度上的缺陷和技術(shù)手段上的落后,在一定的情況下極有可能會(huì)將隱性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn),這是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不容忽視的。

    三、防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的一些措施和途徑

    保險(xiǎn)金融綜合經(jīng)營(yíng)需要把防范和化解風(fēng)險(xiǎn)放在在重要的位置,高度重視償還支付能力的監(jiān)管和提高。把健全企業(yè)制度、優(yōu)化操作流程、創(chuàng)新監(jiān)管防范技術(shù)作為企業(yè)防范和化解潛在風(fēng)險(xiǎn)與現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑,促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)能力的提高,使保險(xiǎn)業(yè)得到健康和諧的發(fā)展。

    (一)通過(guò)制度建設(shè)使保險(xiǎn)企業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)

    保險(xiǎn)金融綜合經(jīng)營(yíng)中風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避,要把制度健全,監(jiān)管嚴(yán)格,作為根本途徑。通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)自律,通過(guò)制度建設(shè)約束保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)中存在不良競(jìng)爭(zhēng)行為,通過(guò)宣傳增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的合規(guī)意識(shí),從而達(dá)到共同構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)良好經(jīng)營(yíng)環(huán)境的目的,增強(qiáng)行業(yè)防范、化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。首先,保險(xiǎn)企業(yè)要健全內(nèi)部制度,強(qiáng)化內(nèi)部制度監(jiān)督,有效規(guī)避有內(nèi)部原因誘發(fā)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。其次,銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)要強(qiáng)化監(jiān)管,充分發(fā)揮服務(wù)和裁判職能,使保險(xiǎn)企業(yè)良性發(fā)展。

    (二)強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部管理,優(yōu)化流程,提升企業(yè)安全運(yùn)營(yíng)水平

    保險(xiǎn)金融綜合經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn),有些來(lái)自外部,有些來(lái)自企業(yè)內(nèi)部。因此,企業(yè)本身要強(qiáng)化內(nèi)部制度建設(shè),優(yōu)化操作流程,從內(nèi)部提升企業(yè)安全運(yùn)營(yíng)水平。加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的道德也業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的道德素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì),增強(qiáng)其法制觀念和行業(yè)自律性,使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)更加優(yōu)化。保險(xiǎn)管理人員要增強(qiáng)戰(zhàn)略投資意識(shí),建立策略評(píng)估機(jī)制,有效降低保險(xiǎn)金融經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。

    (三)加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新,全面推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展

    隨著科技的進(jìn)步,保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍也在不斷擴(kuò)大,保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)途徑也有了一定的拓展,因此保險(xiǎn)金融綜合經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避難度也在不斷加大。為了降低新技術(shù)發(fā)展給保險(xiǎn)金融綜合經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),必須加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

    總之,保險(xiǎn)金融綜合經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)是多種多樣的,特別是在新技術(shù)發(fā)展的情況之下,規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的難度也面臨的一定的挑戰(zhàn)。因此,要建立健全的制度,嚴(yán)格落實(shí);強(qiáng)化監(jiān)管,合理規(guī)避內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn);加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新,促進(jìn)全面推進(jìn)保險(xiǎn)也的可持續(xù)發(fā)展。

    參考文獻(xiàn):

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    [2]易志剛,易中懿.保險(xiǎn)金融集團(tuán)綜合經(jīng)營(yíng)共生模式的機(jī)理研究——基于國(guó)際視角的分析[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,2013(01):42-43.

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