貴州省農(nóng)村金融創(chuàng)新研究

陳玉紅

現(xiàn)階段，由于我國的社會人口結(jié)構(gòu)不同，要想全面的達(dá)到社會小康目標(biāo)，其重點和難點在農(nóng)村，而關(guān)鍵問題卻在農(nóng)民的收入上。在迅猛發(fā)展的現(xiàn)代經(jīng)濟的社會里，金融以成其為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心力量，資金是經(jīng)濟發(fā)展的“命脈”，對于任何的產(chǎn)業(yè)，我們不難看出，要想大規(guī)模發(fā)展都離不開金融的支持。然而最近幾年，雖然綏陽縣農(nóng)村金融業(yè)務(wù)快速增長，實力也不斷加強，并對推動農(nóng)業(yè)改革和農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展起到了重要的作用。但是在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中，仍然存在許多金融抑制因素，影響了農(nóng)民收入的增長，也影響了農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展。

金融抑制/農(nóng)村/金融創(chuàng)新

一、綏陽縣農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

農(nóng)村金融的準(zhǔn)確定義是研究和解決農(nóng)村金融發(fā)展問題的首要前提。在我國，農(nóng)村金融系統(tǒng)是為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的服務(wù)性部門，它在農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展中而逐步成長，現(xiàn)已成為農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)民富裕生活的強有力的保障和前提。伴隨著廣大發(fā)展中國家在政治和經(jīng)濟上的獨立，各國逐漸建立起了以抑制為特征的金融制度體系，并通過人為政策的實施，如低利率政策、對傳統(tǒng)和私營部門的歧視性信貸政策以及嚴(yán)格的外貿(mào)外匯管制手段，從而以犧牲金融自身的健康發(fā)展作為慘痛的代價來換取國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，導(dǎo)致金融發(fā)展嚴(yán)重滯后并嚴(yán)重制約了經(jīng)濟，形成金融與經(jīng)濟發(fā)展互相受限，最后金融和經(jīng)濟發(fā)展都陷入惡性循環(huán)中，這被麥金農(nóng)和肖稱為"金融抑制"。綏陽縣經(jīng)濟存在著金融抑制現(xiàn)象，尤其在該縣農(nóng)村經(jīng)濟中表現(xiàn)得更為突出。主要的“金融抑制”表現(xiàn)在以下幾個層面：

（一）綏陽縣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量有限。

現(xiàn)如今，對于過于商業(yè)銀行而言，他們大多只注重自身的經(jīng)濟效益，傾向于集約化的經(jīng)營模式，大多的經(jīng)營范圍都集中在城區(qū)的范圍內(nèi)。如今，有限的金融機構(gòu)很難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)層多元化、分散性、特殊性的金融需求。

（二）綏陽縣農(nóng)村金融機構(gòu)實力薄弱。

如今，綏陽縣農(nóng)村金融機構(gòu)中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲蓄顯示每年能吸收的存款很少。實際生活中，我國的農(nóng)業(yè)銀行由于政策等原因，在我國的四大國有銀行中實力最弱。以支持"三農(nóng)"為主要目標(biāo)和任務(wù)的農(nóng)村信用社在全國幾次大的政策調(diào)整中，積聚了大量的呆賬、壞賬，而當(dāng)中大多是由于政策性原因所造成的那些虧損卻被拖延久久得不到補充。這種不公平的待遇，加重了農(nóng)村信用社經(jīng)營的困難狀況，加上結(jié)算手段現(xiàn)如今又十分落后，吸收存款的能力低下，很難真正發(fā)揮好為"三農(nóng)"服務(wù)的主力軍作用。

（三）受國家對農(nóng)村金融制度的影響，綏陽縣的農(nóng)村金融制度環(huán)境不容樂觀。

在中國，由于國家經(jīng)濟發(fā)展的不平衡性導(dǎo)致城鄉(xiāng)經(jīng)濟差距巨大，并且在政策上也體現(xiàn)出不公平性，農(nóng)村金融制度和城市金融制度千差萬別，國家在政策不能給農(nóng)村信用社創(chuàng)造良好的制度環(huán)境，嚴(yán)重的制約了農(nóng)村合作金融組織發(fā)展與壯大。

二、對綏陽縣農(nóng)村金融創(chuàng)新的幾點意見。

（一）在抵押擔(dān)保上創(chuàng)新，農(nóng)村里原因的擔(dān)保制度已經(jīng)不符合整體農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展形式的需要，例如在農(nóng)村原來規(guī)定“農(nóng)村房屋不能抵押、土地不能抵押”等，致使農(nóng)民要從金融機構(gòu)取得貸款很困難，嚴(yán)重打擊了農(nóng)民的發(fā)展積極性。在這點上我們應(yīng)該借鑒國外的經(jīng)驗，以發(fā)放信用貸款、保證貸款為主，對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)來講，金融機構(gòu)應(yīng)該根據(jù)自身發(fā)展的需要，有效的規(guī)避信貸風(fēng)險，推出廠房設(shè)備抵押貸款、企業(yè)聯(lián)保貸款、企業(yè)法人貸款等新的農(nóng)村貸款制度3、不斷的完善綏陽農(nóng)村金融環(huán)境，增加農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量。在該縣農(nóng)村信用社定為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民的主要貸款機構(gòu)，這在很大程度上限制了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民融資的范圍。要想不斷的完善農(nóng)村金融環(huán)境，其主要的途徑就是增加金融機構(gòu)。

（二）發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)。在該縣，農(nóng)民收入沒有得到保障，其原因：1、農(nóng)民自身對保險認(rèn)識的不夠全面，2、農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展緩慢，宣傳不夠，當(dāng)遇到了自然災(zāi)害，農(nóng)產(chǎn)品減產(chǎn)、絕收時，造成的損失卻是無法彌補。因此在綏陽縣農(nóng)村應(yīng)大量發(fā)展農(nóng)業(yè)保險事業(yè)，讓農(nóng)民了解保險，相信保險，從而提高收入保障。

（三）村級惠農(nóng)金融服務(wù)點。在地廣人稀、業(yè)務(wù)量少的偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村，實現(xiàn)支付體系可持續(xù)運轉(zhuǎn)是一個不能回避的現(xiàn)實難題。以惠農(nóng)聯(lián)系點建設(shè)推動農(nóng)村金融服務(wù)向廣度、深度拓展，從降低特約商戶交易成本、豐富聯(lián)系點電子機具功能、擴大助農(nóng)取款服務(wù)點經(jīng)營主體方面，切實解決農(nóng)村支付服務(wù)建設(shè)中的具體困難，基本實現(xiàn)了聯(lián)系點在行政村的全覆蓋。聯(lián)系點的功能也進(jìn)一步完善，擴展到了反假貨幣、征信宣傳、農(nóng)戶信貸需求收集等方面，實現(xiàn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)從“大覆蓋”到“全覆蓋”；從“廣建設(shè)”到“全應(yīng)用”。

（四）實施金融扶貧。為支持該縣偏遠(yuǎn)貧困農(nóng)村早日脫貧，應(yīng)引導(dǎo)金融機構(gòu)從金融資源配置、信貸投向重點和創(chuàng)新服務(wù)等方面加強政策引導(dǎo)，探索開展了金融機構(gòu)執(zhí)行扶貧開發(fā)信貸政策效果評估工作，靈活運用支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)、差別存款準(zhǔn)備金率等政策工具引導(dǎo)片區(qū)信貸投放。

2010年，中央一號文件在關(guān)于農(nóng)村金融發(fā)展問題上，突出強調(diào)了，要“提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平”。這對做好綏陽縣農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高要求。隨著綏陽縣農(nóng)村金融體制不斷完善，農(nóng)村金融在促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、提高農(nóng)民收入等方面發(fā)揮了重要作用。但目前綏陽縣農(nóng)村金融服務(wù)不足、資金嚴(yán)重短缺、農(nóng)民和中小企業(yè)貸款難問題依然較突出，制約著新農(nóng)村建設(shè)。因此農(nóng)村金融服務(wù)改革勢在必行，且任重而道遠(yuǎn)。

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