可控的未來(lái)，先知的數(shù)據(jù)力量
——金電聯(lián)行大數(shù)據(jù)金融模式探析

◎ 金電聯(lián)行（北京）信息技術(shù)有限公司 執(zhí)行副總裁 艾小繽

可控的未來(lái)，先知的數(shù)據(jù)力量
——金電聯(lián)行大數(shù)據(jù)金融模式探析

◎ 金電聯(lián)行（北京）信息技術(shù)有限公司 執(zhí)行副總裁 艾小繽

潛心研究、碎步前行是8年來(lái)金電聯(lián)行（北京）信息技術(shù)有限公司（簡(jiǎn)稱金電聯(lián)行）不斷奮進(jìn)的行動(dòng)狀態(tài)，而如今國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+”的春風(fēng)，更是將此前大數(shù)據(jù)行業(yè)提及的“氣候說(shuō)”推向新的高度。大數(shù)據(jù)金融的變革已經(jīng)開(kāi)始，它將在顛覆過(guò)傳統(tǒng)格局后，駛向一片蔚藍(lán)色海洋。

“互聯(lián)網(wǎng)+”是大數(shù)據(jù)金融的藍(lán)海

在2015年全國(guó)兩會(huì)上，克強(qiáng)總理將“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃的春風(fēng)引向神州各地，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段，作為“互聯(lián)網(wǎng)+”的重要力量體現(xiàn)，不僅代表了未來(lái)科技的領(lǐng)航方向，更成為影響諸多領(lǐng)域的強(qiáng)勁“風(fēng)口”。在這股極具中國(guó)時(shí)代特色和歷史使命的浪潮中，大數(shù)據(jù)金融與以往傳統(tǒng)金融同質(zhì)化的服務(wù)模式相比，內(nèi)容更加新穎，也更具差異化。

其實(shí)，早在2010年前后，隨著IT技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)的革命性突破及大規(guī)模普及，普惠金融在中國(guó)便獲得了爆發(fā)式發(fā)展，民間對(duì)金融服務(wù)的新需求量空前提升，這不僅是對(duì)金融本身的渴望，更多是來(lái)自以新技術(shù)為導(dǎo)向的金融需求，這使金融業(yè)面臨著重大機(jī)遇與挑戰(zhàn)。應(yīng)該說(shuō)，這一切變革的基礎(chǔ)都基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，以及大數(shù)據(jù)金融的廣泛應(yīng)用。

如何準(zhǔn)確理解大數(shù)據(jù)金融？近一時(shí)期以來(lái)，不乏有民間，乃至部分傳統(tǒng)金融人士，把“互聯(lián)網(wǎng)金融”（P2P、小貸等產(chǎn)品）與“大數(shù)據(jù)金融”混為一談，搞得“界限模糊”。其實(shí)，前后兩者是有著非常明確的界限，其目標(biāo)、運(yùn)作模式、價(jià)值意義，乃至對(duì)我國(guó)金融業(yè)改革發(fā)展的實(shí)際影響力都是有著本質(zhì)的區(qū)同。

通俗地講，互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是傳統(tǒng)金融業(yè)與“互聯(lián)網(wǎng)精神”相結(jié)合的新興領(lǐng)域。依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎及APP應(yīng)用等互聯(lián)網(wǎng)工具，借此實(shí)現(xiàn)資金融通、支付等業(yè)務(wù)的新型金融模式。

而大數(shù)據(jù)金融依托的是集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過(guò)實(shí)時(shí)分析和挖掘客戶交易、消費(fèi)的明細(xì)化數(shù)據(jù)，掌握客戶信用信息，預(yù)測(cè)客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)控制方面有的放矢。可以說(shuō)，大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵是從海量數(shù)據(jù)中快速獲取有價(jià)值信息的能力，或者是從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)利用的能力。

信用可量化、風(fēng)險(xiǎn)可預(yù)判——由大數(shù)據(jù)特性對(duì)傳統(tǒng)金融實(shí)戰(zhàn)領(lǐng)域的變革和影響，正決定著大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展路徑勢(shì)必更為寬廣，且意義深遠(yuǎn)。

顛覆傳統(tǒng)金融護(hù)航宏觀經(jīng)濟(jì)

作為一家運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)開(kāi)展金融、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)信用管理服務(wù)的國(guó)家高新企業(yè)，金電聯(lián)行通過(guò)8年的潛心研究和不斷實(shí)踐，將大數(shù)據(jù)金融服務(wù)打造成具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)集合，通過(guò)金電聯(lián)行大數(shù)據(jù)征信幫助企業(yè)計(jì)算信用，獲得純信用融資，在銀行與企業(yè)間架起橋梁，成功破解我國(guó)中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。

企業(yè)信用是一種客觀存在，但傳統(tǒng)信用領(lǐng)域更多是將其依存于抵質(zhì)押和擔(dān)保資源中；在大數(shù)據(jù)信用理論中，企業(yè)信用存在于每一筆訂單、貨單、稅單、工資表、社保表，乃至水電費(fèi)表等多項(xiàng)明細(xì)數(shù)據(jù)中，金電聯(lián)行正是利用云端數(shù)據(jù)挖掘機(jī)器人，從企業(yè)端入手，對(duì)企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行自動(dòng)化挖掘，傳輸?shù)较到y(tǒng)后清洗異常數(shù)據(jù)，而挖掘數(shù)據(jù)僅僅是個(gè)開(kāi)始。

數(shù)據(jù)采集完成后，通過(guò)系統(tǒng)上千項(xiàng)數(shù)學(xué)指標(biāo)模型分析計(jì)算，生成企業(yè)的評(píng)價(jià)結(jié)果和信用額度，全程無(wú)人為因素干擾。最后，依托信用信息云服務(wù)平臺(tái)，既可以提供第三方的信息價(jià)值鏈服務(wù)，又創(chuàng)新性地采用資產(chǎn)、數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)和資金結(jié)構(gòu)化的手段，建立數(shù)據(jù)化的金融交易平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)交易服務(wù)。至此形成整套的大數(shù)據(jù)金融服務(wù)體系。

自2013年8月國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》以來(lái)，金電聯(lián)行大數(shù)據(jù)金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)了跨越式增長(zhǎng)，迄今已經(jīng)幫助千余家中小微企業(yè)獲得總金額超過(guò)60億元人民幣的信用授信，且未發(fā)生一筆不良。

其實(shí)，大數(shù)據(jù)金融的價(jià)值還不僅在于能夠?yàn)樾刨J服務(wù)，最重要的在于還能實(shí)現(xiàn)量化監(jiān)管金融風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論過(guò)去、現(xiàn)在、還是未來(lái)，金融的最核心問(wèn)題依舊是風(fēng)險(xiǎn)管理，特別是我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展以來(lái)，傳統(tǒng)的風(fēng)控手段開(kāi)始受到挑戰(zhàn)，而大數(shù)據(jù)正是解決這些難題的行之有效的手段。金電聯(lián)行通過(guò)大量科研實(shí)踐，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立了 “大批量、高效能、全風(fēng)控、低成本”的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)量化監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

在“第八屆中國(guó)產(chǎn)學(xué)研合作創(chuàng)新大會(huì)”上，全國(guó)人大常委會(huì)原副委員長(zhǎng)、兩院院士、中國(guó)產(chǎn)學(xué)研合作促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)路甬祥同志向中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、金電聯(lián)行（北京）信息技術(shù)有限公司董事長(zhǎng)兼總裁范曉忻頒發(fā)“中國(guó)產(chǎn)學(xué)研合作創(chuàng)新獎(jiǎng)”。

這種風(fēng)險(xiǎn)管理模式通過(guò)對(duì)信用主體行為數(shù)據(jù)全自動(dòng)、全天候的挖掘、分析與評(píng)價(jià)，以及實(shí)時(shí)的跟蹤監(jiān)測(cè)，預(yù)測(cè)未來(lái)3-6個(gè)月企業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，量化風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)捕捉到的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)出預(yù)警，使企業(yè)、銀行以及政府金融管理部門實(shí)時(shí)掌握信用狀況及風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)，將風(fēng)險(xiǎn)最大限度地抑制在發(fā)生前，借此成功化解銀行貸前企業(yè)篩查，以及貸后、保后、投后風(fēng)險(xiǎn)跟蹤難，監(jiān)管成本高，人為道德風(fēng)險(xiǎn)大等傳統(tǒng)弊端。

通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)理論創(chuàng)新在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，為金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管保駕護(hù)航。截至目前，金電聯(lián)行作為多家全國(guó)性商業(yè)銀行的非抵質(zhì)押信貸管理服務(wù)提供商，已為民生、國(guó)開(kāi)、廣發(fā)等多家銀行提供貸后風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，監(jiān)管總金額超過(guò)300億元。

此外，大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不僅針對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，也可以針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融等新金融形式。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為1575家，較2013年上漲96.88%，與此同時(shí)，全年問(wèn)題（跑路、提現(xiàn)困難）平臺(tái)達(dá)到了275家，是2013年的3.6倍，幾乎每天有一家平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題。目前，金電聯(lián)行已經(jīng)開(kāi)始幫助地方金融管理部門對(duì)P2P、小貸等互聯(lián)網(wǎng)金融形式，進(jìn)行實(shí)時(shí)、批量的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理。在未來(lái)，將實(shí)現(xiàn)向主管機(jī)構(gòu)、政府部門及時(shí)發(fā)出預(yù)警，對(duì)防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展起到深遠(yuǎn)影響，為國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)的積極穩(wěn)健發(fā)展保駕護(hù)航。

大數(shù)據(jù)金融成為未來(lái)趨勢(shì)

毋庸置疑，當(dāng)下的大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用，已對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生深刻變革，正成為未來(lái)中國(guó)金融體系改革的重要支撐力量，但這僅僅是個(gè)序幕，未來(lái)整個(gè)金融體系都將變成大數(shù)據(jù)的天下。

近年，每當(dāng)大數(shù)據(jù)業(yè)界在探討大數(shù)據(jù)金融發(fā)展之迅猛時(shí)，總習(xí)慣以“氣候說(shuō)”概括：“大氣候”體現(xiàn)了國(guó)家政策層面、各地方政府對(duì)大數(shù)據(jù)、金融創(chuàng)新、信用體系建設(shè)的空前重視程度，許多地方官員不再將大數(shù)據(jù)金融停留在“概念層面”，而是要被拿起來(lái)做事；“小氣候”則是一批以金電聯(lián)行為代表的第三方大數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，經(jīng)過(guò)苦心磨練、自力更生后的毅然崛起。而這一切也將隨著2015年出臺(tái)的“互聯(lián)網(wǎng)+行動(dòng)計(jì)劃”及后續(xù)政策，被推向全新的歷史高度。

2015年7月1日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于運(yùn)用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)主體服務(wù)和監(jiān)管的若干意見(jiàn)》中，明確指出“支持銀行、證券、信托、融資租賃、擔(dān)保、保險(xiǎn)等專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)運(yùn)用大數(shù)據(jù)為企業(yè)提供服務(wù)?！辈⒁蟆爸С趾屯苿?dòng)金融信息服務(wù)企業(yè)，積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，切實(shí)維護(hù)國(guó)家金融信息安全?！?/p>

這是國(guó)家政策從貫徹到執(zhí)行上，對(duì)發(fā)展大數(shù)據(jù)金融提出的全新具體要求，也為金電聯(lián)行等大數(shù)據(jù)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的未來(lái)指明了方向，在向金融業(yè)更廣闊領(lǐng)域延展上，作出的更為明確具體的工作部署。

從目前金融市場(chǎng)格局狀況來(lái)看，受困于制度本身及內(nèi)部架構(gòu)，銀行已很難再通過(guò)增加網(wǎng)點(diǎn)來(lái)提升自身業(yè)績(jī)，反而成為發(fā)展掣肘，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)的介入，無(wú)疑將助其打破傳統(tǒng)格局和運(yùn)作模式，以產(chǎn)品創(chuàng)新及業(yè)務(wù)延展，最終實(shí)現(xiàn)新的市場(chǎng)增長(zhǎng)點(diǎn)。

金電聯(lián)行作為我國(guó)第一家大數(shù)據(jù)信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)，中國(guó)人民銀行首批備案的全國(guó)性企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，恰恰可通過(guò)自身的創(chuàng)新型信用評(píng)級(jí)體系融于金融應(yīng)用，助力以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展，這不僅延展了一個(gè)廣闊領(lǐng)域，豐富了大數(shù)據(jù)金融業(yè)態(tài)，更對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定乃至我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)具有積極意義。

與之相應(yīng)地是這套發(fā)展模式還將反作用于企業(yè)，讓更多中小微企業(yè)拿到更低成本的融資，金電聯(lián)行以客觀信用作為粘合劑，使金融機(jī)構(gòu)的資金流向有潛力的、真正缺少資金的企業(yè)。此外，除了大數(shù)據(jù)金融，金電聯(lián)行的已經(jīng)延伸到社會(huì)治理領(lǐng)域，以定性或定量的技術(shù)手段，在我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)、政府科學(xué)治理中發(fā)揮著作用。

本屆政府自成立伊始，便對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行“組合拳式“的調(diào)整，包括金融業(yè)在內(nèi)的諸多領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)技術(shù)猶如加速器，與產(chǎn)業(yè)快速融合、重構(gòu)，使傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)迸發(fā)出嶄新活力，激發(fā)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。

當(dāng)下，大數(shù)據(jù)不光自身是獨(dú)立的技術(shù)領(lǐng)域，其魅力更在于跟其他產(chǎn)業(yè)的關(guān)聯(lián)性，大數(shù)據(jù)正成為金融業(yè)運(yùn)作中最有價(jià)值，亦最強(qiáng)大的決策工具，增加著新金融的能量級(jí)?；蛟S5年，或許更快，大數(shù)據(jù)將引領(lǐng)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)向前發(fā)展。

因此我們建議，由政府相關(guān)部門聯(lián)合科技界、產(chǎn)業(yè)界、教育界、學(xué)術(shù)界及有實(shí)力的大數(shù)據(jù)企業(yè)一道，搭建全國(guó)性跨部委、跨區(qū)域、跨行業(yè)、跨學(xué)科的高端服務(wù)平臺(tái)，政產(chǎn)學(xué)研金用相結(jié)合的創(chuàng)新性組織（中國(guó)大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新戰(zhàn)略聯(lián)盟），助力大數(shù)據(jù)金融的創(chuàng)新與發(fā)展。