宿州市美好鄉(xiāng)村建設(shè)中金融支持問(wèn)題研究

祝中原 黃亞萍 任百成 夏紅莉

（中共宿州市委黨校安徽·宿州234000）

宿州市美好鄉(xiāng)村建設(shè)中金融支持問(wèn)題研究

祝中原 黃亞萍 任百成 夏紅莉

（中共宿州市委黨校安徽·宿州234000）

從宿州市美好鄉(xiāng)村建設(shè)的實(shí)踐中可以明顯的看出，美好鄉(xiāng)村建設(shè)離不開(kāi)金融支持；金融支持美好鄉(xiāng)村建設(shè)的缺位既有金融機(jī)構(gòu)的成因，也有政府的因素，特別是美好鄉(xiāng)村建設(shè)主體家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體自身的因素；以聯(lián)合調(diào)研的方式對(duì)宿州市美好鄉(xiāng)村建設(shè)中金融支持問(wèn)題進(jìn)行大量調(diào)研基礎(chǔ)上，分析了宿州市美好鄉(xiāng)村建設(shè)中金融支持缺乏的主要成因；提出宿州市美好鄉(xiāng)村建設(shè)單靠財(cái)政支持是不長(zhǎng)久的，必須充分認(rèn)識(shí)金融支持的重要性，同時(shí)金融支持必須走市場(chǎng)化、商業(yè)化道路，充分發(fā)揮宿州市美好鄉(xiāng)村建設(shè)中金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)當(dāng)精神以及市場(chǎng)主體的重大作用。

美好鄉(xiāng)村宿州市金融支持市場(chǎng)化

宿州市是一個(gè)農(nóng)業(yè)大市，“三農(nóng)”問(wèn)題是關(guān)系到宿州改革開(kāi)放和現(xiàn)代化建設(shè)全局的大問(wèn)題，也是關(guān)系到宿州社會(huì)穩(wěn)定的大問(wèn)題。而美好鄉(xiāng)村建設(shè)是解決宿州市“三農(nóng)”問(wèn)題的總抓手。美好鄉(xiāng)村建設(shè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展離不開(kāi)金融的支持。雖然政府搭建了許多融資平臺(tái)，但是融資渠道仍然較少，美好鄉(xiāng)村建設(shè)所需的發(fā)展資金很難籌措，僅僅依靠財(cái)政資金和涉農(nóng)項(xiàng)目資金，只是杯水車(chē)薪。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是社會(huì)資源配置的樞紐，也是撬動(dòng)美好鄉(xiāng)村發(fā)展的重要杠桿。為進(jìn)一步了解我市在金融支持美好鄉(xiāng)村發(fā)展方面的現(xiàn)狀和存在問(wèn)題，探尋美好鄉(xiāng)村建設(shè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中融資難、融資貴的深層次原因，更好支持美好鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)美好鄉(xiāng)村建設(shè)的目標(biāo)。本課題組分別到靈璧縣、蕭縣、埇橋區(qū)等地，深入農(nóng)業(yè)企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體，通過(guò)座談會(huì)、訪談、現(xiàn)場(chǎng)考察、問(wèn)卷調(diào)查等方式進(jìn)行了專題調(diào)研。

近年來(lái)，宿州市高度重視金融改革，持續(xù)深化金融創(chuàng)新工作，極大地促進(jìn)了宿州市縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。但在實(shí)際調(diào)研過(guò)程中，企業(yè)反映融資難、融資貴的問(wèn)題仍然突出。銀行信貸作為美好鄉(xiāng)村建設(shè)產(chǎn)業(yè)融資的主渠道，貸款投放仍是衡量金融支持力度的一個(gè)重要指標(biāo)。全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣江蘇泗洪縣2014年存貸比為101.66%⑴，安徽省全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣和安徽十強(qiáng)縣的寧國(guó)縣和蕪湖縣2014年的存貸比分別為103.87%②、105.3%②[1]，而同期宿州市存貸比最高的泗縣和存貸比最低的靈璧縣，存貸比分別只有47.47%、29.80%⑶。2014年末我市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸比雖然已經(jīng)上升到52.2%⑷，但仍然位列全省第15位，資金外流現(xiàn)象十分嚴(yán)重，金融“輸血”不足，企業(yè)“造血”能力不強(qiáng)仍是制約宿州市美好鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素。

一、美好鄉(xiāng)村建設(shè)中缺乏金融支持的主要原因

在我們調(diào)研走訪的58家中小微企業(yè)中，反映貸款難、貸款貴的高達(dá)55家，而其余3家是因?yàn)樽陨戆l(fā)展規(guī)模較小，自有資金較為充足，暫無(wú)貸款需求。美好鄉(xiāng)村建設(shè)中企業(yè)普遍存在的貸款難、貸款貴問(wèn)題，究其原因主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)層面。

（一）從金融機(jī)構(gòu)層面看

1、基層銀行貸款權(quán)限小、審批環(huán)節(jié)多、服務(wù)成本高。一是幾大國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行嚴(yán)格的授權(quán)授信管理制度，越到基層，信貸權(quán)限越小，造成基層商業(yè)銀行往往只有貸款推薦權(quán)，而無(wú)貸款審批權(quán)。二是即使是計(jì)劃的貸款，由于審批環(huán)節(jié)多，手續(xù)繁雜，也不能適應(yīng)小微企業(yè)“時(shí)間急、周轉(zhuǎn)快、額度小”信貸資金需求特點(diǎn)，無(wú)法及時(shí)滿足企業(yè)有效的信貸需求，貸款投放支持美好鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的力度很小。三是企業(yè)在辦理抵押時(shí)各項(xiàng)費(fèi)用較高，且抵押率低，一般土地、房產(chǎn)抵押價(jià)值的70%，礦產(chǎn)品抵押還要收取一定的監(jiān)管費(fèi)用，造成企業(yè)融資成本高，多數(shù)中小企業(yè)難以接受。

2、金融機(jī)構(gòu)一味求穩(wěn)避險(xiǎn)導(dǎo)致政策紅利不能充分釋放。近年來(lái)，國(guó)家、省、市雖然出臺(tái)的一系列關(guān)于金融支持的疊加政策，但一方面由于與金融機(jī)構(gòu)自身所遵照的合意貸款規(guī)?？刂啤?shí)貸實(shí)付制等規(guī)定不銜接，不配套，加之由于各商業(yè)銀行均對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)行剛性考核和貸款責(zé)任追究制，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)往往只是一味考慮到自身貸款的“安全性、流動(dòng)性和效益性”，在貸款發(fā)放上顯得謹(jǐn)慎有余而動(dòng)力不足。另一方面由于中小企業(yè)抵押、質(zhì)押物過(guò)少，貸款風(fēng)險(xiǎn)大等客觀因素，造成金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新上畏首畏尾，力度不夠，即使有一些創(chuàng)新產(chǎn)品，比如聯(lián)保貸、擔(dān)保貸款等方式也出現(xiàn)了許多新問(wèn)題，造成金融機(jī)構(gòu)存在恐貸心理。宿州市一些國(guó)有商業(yè)銀行2014年的存貸比還不足10%，幾大國(guó)有商業(yè)銀行的貸款投放也主要用于按揭貸款，真正用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貸款很少，貸款投放結(jié)構(gòu)極不合理。為了減少可能出現(xiàn)的不良貸款，甚至上浮貸款利率，對(duì)支持中小微企業(yè)發(fā)展參與度不高、責(zé)任心不強(qiáng)、擔(dān)當(dāng)不夠，造成中小微企業(yè)融資難、融資貴。

3、貸款周期與實(shí)際經(jīng)營(yíng)周期之間錯(cuò)位導(dǎo)致融資貴。企業(yè)反映最為普遍和強(qiáng)烈的，就是流動(dòng)資金等各類(lèi)貸款產(chǎn)品本來(lái)有1年——5年期甚至更長(zhǎng)的，但由于金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員業(yè)務(wù)不熟，對(duì)國(guó)家政策、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和生命周期不能進(jìn)行正確的研判，或者因?yàn)閳D懶省事，往往大都只給企業(yè)提供1年的短期流動(dòng)貸款，從而導(dǎo)致了貸款期限與經(jīng)營(yíng)周期不一致，企業(yè)為臨時(shí)化解“過(guò)橋資金”不得不求助高利貸，有些民間借貸月息超過(guò)5分，即年利息率超過(guò)60%，造成“過(guò)橋資金猛于虎”[2]，無(wú)形中加劇了融資難、融資貴問(wèn)題。

（二）從企業(yè)自身層面看

1、企業(yè)內(nèi)部管理和資本運(yùn)作水平較低?！按蜩F還需自身硬”，由于縣域經(jīng)濟(jì)的融資主體大都是中小微的“草根企業(yè)”，很多企業(yè)缺乏健全的財(cái)務(wù)信息，使得企業(yè)出具的財(cái)務(wù)報(bào)表不透明、不真實(shí)，不能符合金融機(jī)構(gòu)的信貸要求，導(dǎo)致銀行在對(duì)企業(yè)評(píng)級(jí)授信時(shí)剛性指標(biāo)通不過(guò)，無(wú)法授信。由于金融專業(yè)人才的匱乏和對(duì)金融業(yè)務(wù)的不了解，加之社會(huì)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)不完善，導(dǎo)致其資本運(yùn)作的水平和能力明顯不足，無(wú)法及時(shí)有效和金融機(jī)構(gòu)搞好對(duì)接，客觀上造成企業(yè)融資難。

2、融資主體產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理。美好鄉(xiāng)村建設(shè)中的產(chǎn)業(yè)，絕大多數(shù)是涉農(nóng)的中小微企業(yè)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)“同質(zhì)化”問(wèn)題十分嚴(yán)重。同時(shí)涉農(nóng)企業(yè)本身投資大、效益回報(bào)周期長(zhǎng)、收益低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、手段少，金融機(jī)構(gòu)出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的原因，“怕貸”、“恐貸”現(xiàn)象突出。

3、剛性需求旺盛和有效供給不足矛盾日益凸顯。中小微企業(yè)貸款意愿很高，但抵押物、質(zhì)押物偏少，有效供給不足。企業(yè)要獲得金融機(jī)構(gòu)貸款，往往要借助擔(dān)保公司等其他途徑，增加擔(dān)保等環(huán)節(jié)的額外費(fèi)用，進(jìn)一步加大了中小微企業(yè)的融資成本。而金融機(jī)構(gòu)貸款審批權(quán)限上收，貸款規(guī)模減少，限制了金融機(jī)構(gòu)的貸款投放，造成了有效供給不足。供需之間的不平衡，造成了企業(yè)融資貴問(wèn)題。

（三）從政府層面看

1、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)尚未建立。目前，各縣農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社、種糧大戶等在向銀行貸款時(shí)，銀行需要這些企業(yè)或個(gè)人提供商品房、門(mén)面房等進(jìn)行抵押，但這些企業(yè)或個(gè)人的商品房、門(mén)面房很少，有效抵押不足。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場(chǎng)，是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)能夠有效流轉(zhuǎn)和進(jìn)行質(zhì)押融資的前提條件。銀行在辦理貸款時(shí)，由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)缺乏流轉(zhuǎn)平臺(tái)，流動(dòng)性極差，造成銀行又很少接受土地流轉(zhuǎn)受益權(quán)、林權(quán)等進(jìn)行質(zhì)押融資。目前宿州市尚沒(méi)有一家農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場(chǎng)，只有埇橋區(qū)正在探索開(kāi)展建立土地交易市場(chǎng)的確權(quán)等前期試點(diǎn)工作，還沒(méi)有進(jìn)入到實(shí)質(zhì)性操作階段。

2、銀企對(duì)接跟蹤落實(shí)不到位。近幾年來(lái)，政府主導(dǎo)的銀企對(duì)接活動(dòng)雖然也取得了一定的成效，但多數(shù)是“只開(kāi)花不結(jié)果”。突出表現(xiàn)在新上項(xiàng)目和企業(yè)技改項(xiàng)目不能與貨幣政策和銀行信貸政策相銜接，故而造成企業(yè)和個(gè)人對(duì)銀行的信貸政策、信貸產(chǎn)品、信貸條件等信息掌握不清楚;企業(yè)和個(gè)人的生產(chǎn)情況、投資情況、資金需求等信息，銀行也不是都全面掌握，沒(méi)有真正搭建起銀企雙方反應(yīng)靈敏、深度融合的良好機(jī)制。2014年經(jīng)宿州市金融辦篩選出有融資需求的重點(diǎn)工業(yè)企業(yè)（項(xiàng)目）68戶，意向資金22億元，但銀企對(duì)接會(huì)后最終只對(duì)53個(gè)項(xiàng)目發(fā)放了8億元貸款，實(shí)際發(fā)放比例只有36%。

3、金融生態(tài)環(huán)境不良加重了融資難。主要存在著兩個(gè)突出問(wèn)題。一是部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)各自為政，重復(fù)評(píng)估加重了企業(yè)融資成本和難度。在向中小微企業(yè)提供貸款過(guò)程中，銀行通常將資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件定在地市級(jí)分行或省分行，但在辦理資產(chǎn)抵押登記時(shí)，地方又通常指定縣級(jí)資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行再評(píng)估，然后方可辦理抵押登記手續(xù)，而銀行又不認(rèn)可縣級(jí)相關(guān)部門(mén)的評(píng)估結(jié)果。二是一些企業(yè)惡意逃廢金融債務(wù)，銀行收貸難度大，不同程度存在“恐貸癥”。統(tǒng)計(jì)表明，全市農(nóng)合機(jī)構(gòu)不良貸款（含表外）累計(jì)達(dá)到了32.5億元，嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)的貸款發(fā)放信心，這也是導(dǎo)致中小微企業(yè)融資難的客觀因素。

二、宿州市美好鄉(xiāng)村建設(shè)中金融支持問(wèn)題的建議

自2014年11月22日至2015年5月11日，半年內(nèi)央行三次下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，2015年又連續(xù)兩次大幅下調(diào)存款準(zhǔn)備金率。目的在于充分發(fā)揮好貨幣政策的傳導(dǎo)作用，進(jìn)一步推動(dòng)社會(huì)融資成本下行，緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我們應(yīng)當(dāng)緊緊抓住國(guó)家貨幣政策調(diào)整契機(jī)，針對(duì)調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，對(duì)癥施策，有效解決解決企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，加快宿州市美好鄉(xiāng)村建設(shè)的步伐。

（一）加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)的考核力度，確保各項(xiàng)支持政策落實(shí)到位。一是完善考核指標(biāo)。建議在保留對(duì)當(dāng)年新增貸款目標(biāo)任務(wù)完成情況、增量存貸比、金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新程度、機(jī)構(gòu)及網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)情況作為考核指標(biāo)的同時(shí)，增加貸款增速、貸款戶數(shù)、申貸獲得率、首貸戶[3]等關(guān)鍵性考核指標(biāo)，增強(qiáng)考核的針對(duì)性。二是明確獎(jiǎng)懲標(biāo)準(zhǔn)。由市金融辦根據(jù)對(duì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及個(gè)人考核得分情況排出名次，分等次進(jìn)行獎(jiǎng)懲。三是充分運(yùn)用考核結(jié)果。市政府對(duì)獲獎(jiǎng)金融機(jī)構(gòu)給予通報(bào)表彰，抄送獲獎(jiǎng)金融機(jī)構(gòu)的省級(jí)機(jī)構(gòu)，并納入省一級(jí)金融機(jī)構(gòu)考核內(nèi)容，切實(shí)解決各金融機(jī)構(gòu)存貸比較低的問(wèn)題。

（二）加快建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，促進(jìn)生產(chǎn)要素規(guī)范流動(dòng)[4]。一是以縣為單位，成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心，采取市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)模式，為農(nóng)村各類(lèi)產(chǎn)權(quán)交易提供服務(wù)。加快各縣區(qū)開(kāi)展林權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資產(chǎn)資源的“資本”化運(yùn)營(yíng)。二是建立縣級(jí)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易監(jiān)督管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易行為實(shí)施監(jiān)督管理和指導(dǎo)，實(shí)行“統(tǒng)一監(jiān)督管理、統(tǒng)一交易規(guī)則、統(tǒng)一信息發(fā)布、統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一交易簽證、統(tǒng)一平臺(tái)建設(shè)”的運(yùn)營(yíng)模式。三是在市一級(jí)成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易辦公室，負(fù)責(zé)制定《農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易規(guī)則》、《農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易管理辦法》等政策，規(guī)范交易行為，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易規(guī)范化管理提供依據(jù)。

（三）盡快建立轉(zhuǎn)貸基金、落實(shí)中小企業(yè)發(fā)展基金，拓寬融資渠道。一是中小企業(yè)轉(zhuǎn)貸基金應(yīng)設(shè)在縣一級(jí)，該基金可以由政府和社會(huì)資本共同組成，規(guī)模在5000萬(wàn)元以內(nèi)，其中政府出資一半，社會(huì)資本出資一半，由社會(huì)資本進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)營(yíng)。該基金可以實(shí)現(xiàn)政府資金與社會(huì)資本合營(yíng)，為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)提供一個(gè)“轉(zhuǎn)貸資金池”，真正幫助各家銀行踐行中國(guó)銀監(jiān)會(huì)提出的“不抽貸、不斷貸”的政策要求。二是中小企業(yè)發(fā)展基金。該基金應(yīng)設(shè)在市一級(jí)。政府提供20%-30%的資金，銀行提供70%-80%的資金共同組建一只3年期的中小企業(yè)發(fā)展基金，政府資金為銀行資金提供劣后安排，政府資金收益為5.5%，銀行資金適度讓利，從而借助該基金對(duì)中小企業(yè)提供不超過(guò)3年期的資金支持，確保企業(yè)融資成本不超過(guò)10%/年，降低企業(yè)負(fù)擔(dān)。在具體運(yùn)作上，采用市場(chǎng)化運(yùn)作，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、小概率的信用貸款，真正將資金用于宿州市具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的各類(lèi)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)。三是直接融資渠道拓展上。對(duì)于符合上市的企業(yè)，爭(zhēng)取通過(guò)主板、創(chuàng)業(yè)板和中小企業(yè)板市場(chǎng)上市。

（四）深化銀政企三方合作，打造良好金融生態(tài)環(huán)境[5]。一是深入開(kāi)展信用工程建設(shè)，進(jìn)一步修訂完善宿州市失信企業(yè)黑名單制度實(shí)施辦法，健全信用服務(wù)監(jiān)管體系、完善社會(huì)失信懲戒和守信激勵(lì)機(jī)制。推行差異化的“等級(jí)授信授權(quán)制度”，采取動(dòng)態(tài)授信，進(jìn)行適時(shí)調(diào)整，保障信貸支持“三農(nóng)”有序開(kāi)展。二是建立打擊經(jīng)濟(jì)、金融犯罪的聯(lián)席會(huì)議制度，開(kāi)展專項(xiàng)行動(dòng)，加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)、金融犯罪打擊力度。三是規(guī)范中介評(píng)估機(jī)構(gòu)行為，統(tǒng)一資產(chǎn)評(píng)估的執(zhí)業(yè)平臺(tái)，嚴(yán)禁要求貸款申請(qǐng)人委托中介服務(wù)，實(shí)現(xiàn)評(píng)估的依法依規(guī)管理，切實(shí)解決重復(fù)評(píng)估問(wèn)題，降低中小企業(yè)融資成本。四是以開(kāi)展金融部門(mén)支持美好鄉(xiāng)村建設(shè)發(fā)展的“四個(gè)服務(wù)”百日活動(dòng)，即服務(wù)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、服務(wù)涉農(nóng)企業(yè)、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)基層農(nóng)戶;做到“四個(gè)了解”，即了解美好鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)、了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、了解企業(yè)融資需求、了解農(nóng)戶生產(chǎn)需求;實(shí)現(xiàn)“四個(gè)創(chuàng)新”，即服務(wù)理念創(chuàng)新、融資模式創(chuàng)新、融資渠道創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

（五）不斷拓展金融模式創(chuàng)新，積極探索金融支持美好鄉(xiāng)村建設(shè)新途徑。一是在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上，主攻創(chuàng)新農(nóng)村住房、土地家庭承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、訂單農(nóng)業(yè)、專業(yè)合作社4個(gè)支農(nóng)金融信貸產(chǎn)品。二是在貸款模式創(chuàng)新上，建議推出“銀行+財(cái)政貼息”金融支持模式，對(duì)流轉(zhuǎn)土地的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，由縣財(cái)政每年進(jìn)行貼息。同時(shí)組織開(kāi)展“創(chuàng)業(yè)基地+擔(dān)保基金+銀行貸款”模式、“基地+農(nóng)戶+銀行貸款”模式、“農(nóng)戶+專業(yè)生產(chǎn)合作組織+擔(dān)保基金+銀行貸款”模式、“農(nóng)戶大額綜合授信”模式、“社團(tuán)組合貸款”模式等新型信貸模式。還可以采取直接復(fù)制的辦法，借鑒比較成熟的“六安模式（免擔(dān)保、零抵押、低費(fèi)用）”。三是充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，采取P2P網(wǎng)貸的模式，通過(guò)線上線下相結(jié)合的模式，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，減輕企業(yè)的人力、物力和財(cái)力成本支出。四是在貸款期限上，應(yīng)當(dāng)結(jié)合中小微企業(yè)的具體情況，做到短中長(zhǎng)貸款種類(lèi)相結(jié)合，不能僅僅局限于一年期的貸款期限。在后續(xù)貸款辦理上，對(duì)于那些管理比較規(guī)范、產(chǎn)品適銷(xiāo)對(duì)路、市場(chǎng)前景較好的中小微企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自動(dòng)續(xù)貸模式，減少融資環(huán)節(jié)和成本。

三、總結(jié)

建設(shè)美好鄉(xiāng)村不能光靠政府投入。政府應(yīng)當(dāng)擔(dān)負(fù)著引導(dǎo)作用，而不是美好鄉(xiāng)村建設(shè)的主體。在美好鄉(xiāng)村建設(shè)巨大的投資需求面前，財(cái)政支農(nóng)資金顯得捉襟見(jiàn)肘，財(cái)政資金的有限性決定其只能起到補(bǔ)充和引導(dǎo)的基礎(chǔ)性作用，而金融需發(fā)揮出更加關(guān)鍵的作用。資金投入應(yīng)當(dāng)是多元的，包括社會(huì)資金，銀行貸款，工業(yè)和城市反哺，還包括農(nóng)民本身，等等[6]。創(chuàng)新資金整合方式，探索美好鄉(xiāng)村建設(shè)投融資體系[7]。創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，改革農(nóng)村金融服務(wù)[8]。

同時(shí)，金融支持美好鄉(xiāng)村建設(shè)應(yīng)堅(jiān)持走市場(chǎng)化、商業(yè)化道路[9]。無(wú)論是政府建立的轉(zhuǎn)貸基金還是落實(shí)中小企業(yè)中長(zhǎng)期發(fā)展基金，政府在其中的作用只是“兜底”，不能由政府來(lái)控制，要充分運(yùn)用市場(chǎng)的力量，走市場(chǎng)化道路來(lái)啟動(dòng)民間資本，但是，也需要政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)三方共同配合，才能更好地服務(wù)美好鄉(xiāng)村建設(shè)。

注釋：

（1）數(shù)據(jù)來(lái)源于泗洪縣2014年度統(tǒng)計(jì)年鑒

（2）數(shù)據(jù)來(lái)源于寧國(guó)、蕪湖縣2014年度統(tǒng)計(jì)年鑒

（3）數(shù)據(jù)來(lái)源于實(shí)際調(diào)研資料整理

（4）數(shù)據(jù)來(lái)源于宿州市2014年度統(tǒng)計(jì)年鑒

[1]王運(yùn)寶.縣域“雁陣”的三重視角[J].決策.2015，（2.3）：21-23

[2]吳量亮，鮑亮亮.成長(zhǎng)型企業(yè)，遇上融資“攔路虎”[N/OL].安徽日?qǐng)?bào).2015-4-10（5）

[3]經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)社調(diào)研小組.臺(tái)州的小微金融邏輯[N/OL].經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào).2015-4-17（4）

[4]姚進(jìn).農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款破題[N/OL].經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào). 2014-10-27（13）

[5]曹明弟.生態(tài)金融為何重要[N/OL].經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào).2015-2-3（13）

[6]陸子修.關(guān)于美好鄉(xiāng)村建設(shè)的若干問(wèn)題[N/OL].中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào).2013-1-1（6）

[7]管叔琦.勇于開(kāi)拓創(chuàng)新建設(shè)美好鄉(xiāng)村——美好鄉(xiāng)村建設(shè)問(wèn)題的剖析與建議[J].管理觀察.2013，（14）：83-85

[8]陳元.以中長(zhǎng)期投融資助力經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整[J].中國(guó)金融. 2010，（4）：8—10

[9]陸子修.構(gòu)建和諧的農(nóng)村金融市場(chǎng)[J].中國(guó)老區(qū)建設(shè).2007，（1）：21-22

F832.4

A

1009-8534（2015）06-0013-03

2015-09-30

安徽省黨校2015年度重點(diǎn)課題“宿州市美好鄉(xiāng)村建設(shè)中金融支持問(wèn)題研究”。項(xiàng)目編號(hào):QS201524。

祝中原（1972―）安徽宿州人，經(jīng)濟(jì)學(xué)講師。研究方向:金融理論與實(shí)務(wù)。