車損險(xiǎn)代位求償模式下賠付及追償計(jì)算的探討

□于忠陽

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

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車損險(xiǎn)代位求償模式下賠付及追償計(jì)算的探討

□于忠陽

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

2015年3月20日，中國保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》(保監(jiān)產(chǎn)險(xiǎn)〔2015〕)24號)，對商業(yè)車險(xiǎn)改革進(jìn)行了整體部署，并確定黑龍江、山東、青島、廣西、陜西、重慶等六個(gè)地區(qū)為商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)地區(qū)。同日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2014版)》，進(jìn)一步明確了包括代位求償在內(nèi)的三種車輛損失索賠方式。同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)一步完善了機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)(以下簡稱“車損險(xiǎn)”)的代位求償模式操作實(shí)務(wù)。本文將對車損險(xiǎn)“代位求償”賠款及追償計(jì)算進(jìn)行分析和探討。

一、車輛損失的三種索賠方式

“代位求償”是指，發(fā)生車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)事故后，針對應(yīng)該由責(zé)任方賠償?shù)膿p失，車損險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人直接在車損險(xiǎn)合同范圍內(nèi)向自己的承保公司先行索賠，同時(shí)將向責(zé)任方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，并積極協(xié)助保險(xiǎn)公司向責(zé)任方進(jìn)行追償?shù)囊环N車損險(xiǎn)的索賠方式?！侗ｋU(xiǎn)法》第六十條規(guī)定：“因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。”現(xiàn)行2009年版的車損險(xiǎn)條款也約定，“因第三方對被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人必須協(xié)助保險(xiǎn)人向第三方追償”。但是，車損險(xiǎn)條款中同時(shí)約定，“保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任”，據(jù)此有人認(rèn)為，只有在有責(zé)情況下才可以賠付，無責(zé)是沒有賠償責(zé)任可以承擔(dān)的。正是由于條款中的這些限定條件，導(dǎo)致“代位求償”的實(shí)施推廣不暢，從而導(dǎo)致消費(fèi)者在無法或很難向責(zé)任方索賠而需要向自己投保車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提出使用“代位求償”索賠方式時(shí)受阻。

《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》(以下簡稱“車險(xiǎn)示范條款”)將原來車損險(xiǎn)條款中含糊不清、容易混淆、易引起歧義和影響實(shí)施“代位求償”的有關(guān)“按責(zé)賠付”的表述刪除，從而保證了條款的嚴(yán)謹(jǐn)性、規(guī)范性。車險(xiǎn)示范條款第十八條明確約定，“因第三方對被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助；被保險(xiǎn)人也可以直接向本保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利”，從而進(jìn)一步明確了車損險(xiǎn)的三種索賠方式：一是由受害人直接向責(zé)任方索賠；二是根據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十五條的規(guī)定，責(zé)任人可以請求承保本車交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司向受害人直接賠償，或者是在責(zé)任人怠于請求賠償時(shí)，受害人可以直接向責(zé)任方的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)承保公司索賠；三是受害人向其車損險(xiǎn)承保公司申請按照“代位求償”方式先行賠付，并將向責(zé)任方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。這三種索賠方式依次遞進(jìn)，保證受害方及時(shí)、方便、全面地獲得賠償。從條款的約定看，代位求償只是車損險(xiǎn)被保險(xiǎn)人就其車輛損失的一種索賠方式，而不是唯一的索賠方式，被保險(xiǎn)人可以根據(jù)具體情況，選擇其中最適合自己的一種方式進(jìn)行索賠。

二、車損險(xiǎn)代位求償?shù)倪m用條件及理賠流程

(一)車損險(xiǎn)代位求償?shù)倪m用條件

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的《機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)代位求償操作實(shí)務(wù)(試行版)》(以下簡稱“行業(yè)代位求償實(shí)務(wù)”)中明確規(guī)定，被保險(xiǎn)人申請車損險(xiǎn)代位求償索賠時(shí)需同時(shí)滿足以下條件：一是投保了車損險(xiǎn)且發(fā)生車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故；二是事故責(zé)任明確，未得到責(zé)任方的賠償，而且按照《保險(xiǎn)法》第六十一條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人未放棄對責(zé)任方請求賠償?shù)臋?quán)利；三是被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司要求按照代位求償索賠方式先行賠付車輛損失。

(二)車損險(xiǎn)代位求償?shù)睦碣r處理流程

被保險(xiǎn)人就其車輛損失向車損險(xiǎn)承保公司(即代位保險(xiǎn)公司)申請按照代位求償方式進(jìn)行賠償時(shí)，按以下流程進(jìn)行處理：一是被保險(xiǎn)人(受害人)向其車損險(xiǎn)承保公司就其車輛損失提出代位求償索賠；二是代位保險(xiǎn)公司根據(jù)車損險(xiǎn)條款約定計(jì)算賠償金額，并支付給被保險(xiǎn)人；三是受害人取得代位保險(xiǎn)公司的賠款后，就未取得賠償?shù)牟糠智覒?yīng)由責(zé)任方承擔(dān)的損失，繼續(xù)向責(zé)任方或責(zé)任方的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠；四是代位保險(xiǎn)公司在其支付給受害人賠款金額內(nèi)計(jì)算出應(yīng)由責(zé)任方承擔(dān)的責(zé)任金額即追償金額，并向責(zé)任方或責(zé)任方的保險(xiǎn)公司進(jìn)行追償；五是責(zé)任方的保險(xiǎn)公司(即被代位保險(xiǎn)公司)根據(jù)條款約定計(jì)算出應(yīng)賠償?shù)慕痤~，并與代位保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商或通過行業(yè)平臺進(jìn)行互審，確定被追償金額后支付給代位保險(xiǎn)公司；六是代位保險(xiǎn)公司就其尚未追償成功的代位賠償金額向責(zé)任方繼續(xù)進(jìn)行追償。

三、示范條款車損險(xiǎn)代位求償賠款及追償金額的確定方式分析

(一)車損險(xiǎn)代位求償賠償金額的確定

被保險(xiǎn)人申請代位求償索賠后，代位保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)車險(xiǎn)示范條款第十九條的約定，在車損險(xiǎn)及附加險(xiǎn)約定的責(zé)任范圍內(nèi)計(jì)算出被保險(xiǎn)人車輛損失的應(yīng)賠付金額。被保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失時(shí)，車損險(xiǎn)賠款=(車損賠款+施救費(fèi)用賠款)-絕對免賠額。其中，車損賠款=(保險(xiǎn)金額-被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的本車損失賠償金額)×(1-事故責(zé)任免賠率)×(1-絕對免賠率之和)；施救費(fèi)賠款在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額，施救費(fèi)賠款=(核定施救費(fèi)-被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的施救費(fèi)賠償金額)×(1-事故責(zé)任免賠率)×(1-絕對免賠率之和)。與代位求償賠付相關(guān)的附加險(xiǎn)主要有新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車損險(xiǎn)附加不計(jì)免賠率險(xiǎn)。當(dāng)新增設(shè)備的“實(shí)際修理費(fèi)用”等于或高于新增設(shè)備損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額時(shí)，新增設(shè)備賠款=(保險(xiǎn)金額-被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額)×(1-事故責(zé)任免賠率)×(1-絕對免賠率之和)；當(dāng)新增設(shè)備“實(shí)際修理費(fèi)用”小于新增設(shè)備損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額時(shí)，新增設(shè)備賠款=(實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額)×(1-事故責(zé)任免賠率)×(1-絕對免賠率之和)。車損險(xiǎn)附加不計(jì)免賠率險(xiǎn)賠款=(車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額-被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額)×事故責(zé)任免賠率。被保險(xiǎn)車輛發(fā)生部分損失時(shí)，車損賠款=(實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的本車損失賠償金額)×(1-事故責(zé)任免賠率)×(1-絕對免賠率之和)；附加車損險(xiǎn)的不計(jì)免賠率險(xiǎn)賠款=(實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額)×事故責(zé)任免賠率；其他賠款項(xiàng)目計(jì)算方式與車輛全部損失情形相同。

(二)向責(zé)任方保險(xiǎn)公司的追償金額的確定

代位保險(xiǎn)公司代位賠付被保險(xiǎn)人的車輛損失后，對應(yīng)由責(zé)任方或責(zé)任方保險(xiǎn)公司承擔(dān)的部分進(jìn)行追償，應(yīng)追償代位賠款金額=代位求償方式下車損險(xiǎn)及附加險(xiǎn)賠款金額-按常規(guī)索賠方式車損險(xiǎn)及附加險(xiǎn)應(yīng)賠付金額。應(yīng)追償代位賠款金額向各責(zé)任對方計(jì)算分?jǐn)傋穬斀痤~時(shí)，應(yīng)遵循以下原則：一是先交強(qiáng)險(xiǎn)、后商業(yè)險(xiǎn)；二是超出交強(qiáng)險(xiǎn)部分，按各責(zé)任對方的事故責(zé)任比例，分別計(jì)算向各責(zé)任方的追償金額。

(三)責(zé)任方保險(xiǎn)公司賠償金額的確定

責(zé)任方保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)追償方保險(xiǎn)公司(代位保險(xiǎn)公司)的請求，按照中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的《交強(qiáng)險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)規(guī)程(2009 版)》規(guī)定的分?jǐn)傇瓌t和商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)及附加險(xiǎn)條款約定進(jìn)行理算賠付。責(zé)任方保險(xiǎn)公司在商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)下被多個(gè)權(quán)利人追償或索賠的，且金額之和超出責(zé)任限額的，應(yīng)優(yōu)先賠付人身傷亡損失。人身傷亡損失賠付完畢或不存在人身傷亡損失的，應(yīng)按照各個(gè)權(quán)利人財(cái)產(chǎn)損失賠償金額占總財(cái)產(chǎn)損失賠償金額的比例在第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任限額內(nèi)分?jǐn)傎r償金額。

(四)代位保險(xiǎn)公司未能向責(zé)任方保險(xiǎn)公司全額追回應(yīng)追賠款的，對剩余部分有權(quán)向責(zé)任方追償。

(五)受害人(車損險(xiǎn)被保險(xiǎn)人)從代位保險(xiǎn)公司得到賠款后，就未取得賠償部分可以繼續(xù)向責(zé)任對方進(jìn)行索賠。

案例：A車在甲保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)、保額10萬元的商業(yè)三者險(xiǎn)及不計(jì)免賠率險(xiǎn)；B車在乙保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)(未投保車損險(xiǎn)附加不計(jì)免賠率險(xiǎn))、交強(qiáng)險(xiǎn)、保額10萬元的商業(yè)三者險(xiǎn)及不計(jì)免賠率險(xiǎn)。雙方發(fā)生互碰交通事故，A車全責(zé)，B車無責(zé)；A車損失40000元，B車損失150000元，事故中無人傷，無其他財(cái)產(chǎn)損失。B車向乙保險(xiǎn)公司申請車損險(xiǎn)代位求償。

依據(jù)上述計(jì)算原理，乙保險(xiǎn)公司在車損險(xiǎn)項(xiàng)下賠付B車損失150000元；賠付后向全責(zé)方A車的甲保險(xiǎn)公司交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下追償2000元，商業(yè)三者險(xiǎn)追償10萬元；向A車追償48000元。甲保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下賠付A車損失100元，在車損險(xiǎn)項(xiàng)下賠付A車損失31920元，在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下賠付乙保險(xiǎn)公司2000元，在商業(yè)三者險(xiǎn)及附加不計(jì)免賠率險(xiǎn)項(xiàng)下應(yīng)賠付乙保險(xiǎn)公司10萬元。A車因未投保車損險(xiǎn)不計(jì)免賠率險(xiǎn)，車輛損失與保險(xiǎn)公司賠款的差額7980元自擔(dān)，A車還需支付乙保險(xiǎn)公司48000元的代位追償款。B車可以從乙保險(xiǎn)公司得到賠款15萬元。

四、2009版條款車損險(xiǎn)代位求償賠款及追償金額確定方式的探討

由于2009版車損險(xiǎn)條款中沒有對代位求償模式下賠款金額的計(jì)算進(jìn)行明確約定，因此保險(xiǎn)行業(yè)對賠付計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)存在爭議，主要有“加法”和“減法”兩種計(jì)算方式之爭，計(jì)算結(jié)果也不盡相同。“加法”計(jì)算的邏輯是，代位保險(xiǎn)公司車損賠款=按責(zé)賠付方式計(jì)算出的車損賠款+責(zé)任對方交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)賠付金額+責(zé)任對方商業(yè)三者險(xiǎn)及附加險(xiǎn)賠付金額。筆者認(rèn)為，“加法”計(jì)算賠款方式不盡科學(xué)，因?yàn)榕c車損險(xiǎn)條款的賠償計(jì)算精神相矛盾。更為科學(xué)的方式是按照行業(yè)代位求償實(shí)務(wù)及車損險(xiǎn)條款約定的計(jì)算邏輯和精神，參照2014版條款的計(jì)算公式進(jìn)行計(jì)算，即“減法”計(jì)算方式。以2009版A條款為例，由于保險(xiǎn)金額有三種確定方式，可區(qū)分不同方式進(jìn)行計(jì)算，即：如果發(fā)生車輛全部損失，車損賠款=(核定修理費(fèi)用或保險(xiǎn)金額或出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值的低者-被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的本車損失賠償金額)×(1-事故責(zé)任免賠率)×(1-絕對免賠率之和)；如果發(fā)生車輛部分損失，車損賠款=(核定修理費(fèi)用-被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的本車損失賠償金額)×(保險(xiǎn)金額÷投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購置價(jià))×(1-事故責(zé)任免賠率)×(1-絕對免賠率之和)；施救費(fèi)賠款計(jì)算方式同車損賠款；其他賠款計(jì)算原理同2014版行業(yè)示范條款。

科學(xué)合理地制定代位求償賠款及追償金額的計(jì)算方式，統(tǒng)一行業(yè)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，是代位求償機(jī)制平穩(wěn)運(yùn)行的基本前提。只有準(zhǔn)確地進(jìn)行代位求償賠款及追償金額的計(jì)算，才能有效避免保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間的理賠糾紛，避免代位保險(xiǎn)公司與被代位保險(xiǎn)公司之間的追償金額爭議，真正發(fā)揮代位求償?shù)淖饔?，提升行業(yè)車險(xiǎn)理賠服務(wù)能力和服務(wù)效率，發(fā)揮保險(xiǎn)的作用和價(jià)值，更好地服務(wù)保險(xiǎn)消費(fèi)者、服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)。