試析新形勢下保險業(yè)的發(fā)展前景

王富源

[摘 要]今年8月公布的《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（以下簡稱“新國十條”）以“頂層設(shè)計”的形式明確了保險業(yè)在經(jīng)濟社會發(fā)展的重要地位，并明確提出了加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的總體要求、目標(biāo)任務(wù)、戰(zhàn)略舉措，是指導(dǎo)當(dāng)前和今后一個時期保險工作的綱領(lǐng)性文獻，給保險業(yè)改革發(fā)展帶來前所未有的新機遇。具有里程碑式的重大意義。據(jù)此，分析探討新形勢下保險業(yè)的發(fā)展前景。

[關(guān)鍵詞]保險業(yè)；“新國十條”；機遇；挑戰(zhàn) 自上世紀(jì)80年代復(fù)業(yè)以來，我國保險業(yè)以年均28.3%的發(fā)展速度一路狂飆猛進，成為國民經(jīng)濟增長最快的行業(yè)之一。保費由4.6億元增長到2013年底的1.72萬億元，保險公司發(fā)展到170余家，其中4家進入世界500強。在農(nóng)村，種植業(yè)保險覆蓋了全國主要農(nóng)作物播種面積一半以上；在城鎮(zhèn)，大病保險受惠人群超過了3.6億。保險公司未必人人喜歡，但想不與其打交道變得越來越難。2006年的國十條，明確了保險在國民經(jīng)濟中發(fā)揮經(jīng)濟補償、資金融通、社會管理三大作用。多年來，保險同仁一直在用自己的作為去努力詮釋“保險，讓生活更美好”。保險的地位也在令人欣喜地悄悄改變。不久前的7月9日，李克強總理主持召開了國務(wù)院常務(wù)會議，專題部署加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)。并特別強調(diào)，國務(wù)院各部門要通力合作，協(xié)調(diào)步驟，整體推進保險業(yè)發(fā)展?？梢灶A(yù)期，新的配套政策和落地措施會同步跟上，保險業(yè)將迎來又一個發(fā)展的春天。

宏偉藍圖 振奮人心

8月13日，新國十條的頒布再一次拉開了保險業(yè)新發(fā)展的大門。對保險業(yè)而言，“新國十條” 《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（國發(fā)〔2014〕29號），既是頂層設(shè)計，也是行動綱領(lǐng)，更是一次明確的宣誓和宏大的規(guī)劃，它營造出了一個“大保險、大保障”的宏大篇章，無疑是改革發(fā)展的最大政策紅利。到2020年基本建成保障全面、功能完善的現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)，由保險大國向保險強國轉(zhuǎn)變。在國家政策層面確立了保險業(yè)的定位，明確界定了商業(yè)保險在社會保障體系中的地位、作用以及發(fā)展目標(biāo)。從此，保險不再是下腳料、不再是陪襯、不再是看客，而成為切切實實的國民經(jīng)濟的重要產(chǎn)業(yè)組成。

同時，更加強調(diào)商業(yè)保險在促進國民經(jīng)濟發(fā)展和服務(wù)社會大眾方面的獨特作用、特點，也更加符合保險業(yè)的發(fā)展規(guī)律。明確了兩大目標(biāo)：保險深度（保費收入與GDP比值）要達到5%，保險密度（保費收入與總?cè)丝诒戎担┻_到3500元/人。業(yè)內(nèi)人士指出，2013年我國保險業(yè)保費收入是1.72萬億，保險深度3%，保險密度不足1300元/人。如果要實現(xiàn)這一目標(biāo)，2020年保險行業(yè)保費收入規(guī)模將達到4.73萬億，保費年復(fù)合增長率接近15.5%，這預(yù)示著未來6年保險業(yè)保費增長將步入快速增長軌道?！靶聡畻l”中提及多項保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，共從10個方面、31項內(nèi)容闡釋了保險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的新藍圖，如果說“國十條”是政策利好，而“新國十條”那就是實質(zhì)利好，政府是能放就放，能給就給。從養(yǎng)老保險、健康保險、農(nóng)業(yè)保險、責(zé)任保險、巨災(zāi)保險、社會化服務(wù)、產(chǎn)業(yè)鏈整合、資金運用等N個方面，每個方面里都還有M個細(xì)項，只有想不到，沒有給不到。毛主席講新華社要“把地球管起來”，“新國十條”貫穿始終的就是“把全國人民保起來”。很多政策都落地了，實現(xiàn)了全方位的指引，更接地氣也更加務(wù)實。對此，保險專家表示，“新國十條”給保險業(yè)改革發(fā)展帶來前所未有的新機遇。

可是如何用好用足政策，抓住機遇，乘勢而上呢？中國保險監(jiān)督管理委員會主席、黨委書記項俊波同志給出了明確路徑：通過持續(xù)構(gòu)建中國保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級的三大格局，即全社會學(xué)保險、懂保險、用保險的保險文化格局；百姓愿意買、企業(yè)愿意用、政府愿意推的保險消費格局；政府引導(dǎo)、政策支持、市場參與的保險服務(wù)格局，力爭用10到20年時間，保費市場躋身世界前2位，行業(yè)總資產(chǎn)在金融業(yè)總資產(chǎn)中占比達到20%，為經(jīng)濟社會發(fā)展做出更大貢獻。相信，這樣底氣十足的表態(tài)，不僅僅源于行業(yè)自信，也源于對政府和百姓將給予保險熱情扶持的明確預(yù)期。

挑戰(zhàn)考驗 任重道遠

圍繞“新國十條”的豐富內(nèi)涵，中國保險業(yè)必將發(fā)生一場“蝶變”。而能否切實將政策用足、用好、用實，能否化繭成蝶，對保險業(yè)而言將會是很大的挑戰(zhàn)和考驗。在經(jīng)歷了30余年的改革開放之后，保險業(yè)站在了一個歷史的高度，與此同時，也面臨著更加嚴(yán)峻和艱巨的改革任務(wù)。雖然，我國保險業(yè)取得的成績有目共睹，但積累的矛盾和問題也日益尖銳和突出，許多問題已經(jīng)不能再回避。確實，問題很多，也各不相同，但解決問題的基本思路是相同的，即需要正視并回答一個基本問題：靠什么發(fā)展，憑什么盈利。在解決好這個問題的基礎(chǔ)上，保險業(yè)更需要深化改革轉(zhuǎn)型，形成一個面向未來的科學(xué)發(fā)展的新模式，并練就與之相適應(yīng)的本領(lǐng)。

“新國十條”提出的基本原則是“市場主導(dǎo)、政策引導(dǎo)”，對三類保險業(yè)務(wù)的政策支持力度進行了分類，對商業(yè)化運作的保險業(yè)務(wù)（如企業(yè)財產(chǎn)保險、工程保險、機動車輛保險、家庭財產(chǎn)保險等），就是要交給市場解決，拼的是真本事；對具有社會公益性、關(guān)系國計民生的保險業(yè)務(wù)（如養(yǎng)老保險、大病保險、責(zé)任保險、農(nóng)業(yè)保險等），模式基本已經(jīng)成熟，政府會以政策引導(dǎo)和優(yōu)惠政策為手段，扶植發(fā)展；對服務(wù)經(jīng)濟提質(zhì)增效升級具有前瞻性、目前基礎(chǔ)薄弱的保險業(yè)務(wù)（如國產(chǎn)首臺首套裝備保險、小微企業(yè)信用保險、境外投資保險等），政府則要親自上陣，理順其中的各部委的交錯關(guān)節(jié)，加以引導(dǎo)。這次的一大看點就是政策性保險唱主角。原本政府需要承擔(dān)責(zé)任的、對經(jīng)濟社會發(fā)展有重大引領(lǐng)和保障作用的，政府的補貼就會更多；對于純粹商業(yè)化的險種，政府基本上是事不關(guān)己高高掛起。特別值得關(guān)注的是，在第十條里面列明的五項支持政策，全部都是需要各級政府發(fā)改、財政點頭才可以實現(xiàn)的，也直接制約著前面所有的美好藍圖。所以說，保險業(yè)千萬不能生出“占著國家財政補貼的便宜和利好，悄悄發(fā)展自己的業(yè)務(wù)”的想法。

據(jù)此，對照經(jīng)濟社會發(fā)展對保險服務(wù)的迫切需求，不得不承認(rèn)目前的保險業(yè)仍面臨著巨大差距。毋庸諱言，當(dāng)前保險業(yè)在品牌形象、經(jīng)營模式、服務(wù)能力、人員素質(zhì)、創(chuàng)新意識、責(zé)任擔(dān)當(dāng)?shù)戎T多方面，還遠遠不能滿足社會需求、政府要求和百姓訴求。行業(yè)協(xié)會最近組織的抽樣調(diào)查顯示，公眾當(dāng)前認(rèn)為保險業(yè)發(fā)展“與期望還有很大差距”的占比達到34.8%。還有就是對應(yīng)于保險經(jīng)營的初衷，我們還時常迷失應(yīng)有的方位。保險的核心要義是為企業(yè)和群眾對沖經(jīng)營和生活中的風(fēng)險，提供風(fēng)雨同行的保障?？裳巯?，博高收益、博高現(xiàn)價、博大眾眼球的產(chǎn)品充斥市場，跑馬圈地沖規(guī)模的現(xiàn)象屢見不鮮，營銷誤導(dǎo)和理賠難的糗事杜而不決。凡此種種，可謂脫離了保險的本“位”。不忘初心，方得始終；擺正位置，才能走得更遠。保險業(yè)需要加緊苦練內(nèi)功、勇挑重?fù)?dān)，敢于沖破狹隘的行業(yè)局限，全方位融入改善民生、服務(wù)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化建設(shè)的大局，實現(xiàn)新的作為。

提升完善 協(xié)調(diào)發(fā)展

回首過去，保險人以強烈的危機意識不斷激發(fā)自身使命與擔(dān)當(dāng)責(zé)任，取得了長足的進步。而今，在“新國十條”的指引下，保險業(yè)以人為本，內(nèi)省自身，以行業(yè)自律為基礎(chǔ)，以提高社會治理領(lǐng)域的效率為訴求，堅定目標(biāo)，不斷加強市場化的專業(yè)能力建設(shè)，不斷探索現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的發(fā)展路徑。已行進在改革之路上，讓國人拭目以待。

當(dāng)務(wù)之急，是要努力提升保險行業(yè)形象。也就是所謂的強身健體。保險業(yè)的主要矛盾，已經(jīng)由原來的“保險業(yè)自我發(fā)展能力與意識的膨脹和保險業(yè)展示舞臺狹小之間的矛盾”，轉(zhuǎn)變?yōu)椤氨ｋU公司經(jīng)營能力、保險監(jiān)管能力和滿足政府社會對保險業(yè)廣泛而復(fù)雜需求之間的矛盾”。“打鐵還得自身硬”，只有能力合格，深耕細(xì)作，才能逐步贏得信任。行業(yè)強身健體的關(guān)鍵在于“革自己的命”，不然則不足以成大事。2006版的“國十條”提出了“切實解決誤導(dǎo)和理賠難等問題”，但時至今日，銷售誤導(dǎo)和理賠難竟成了兩大頑疾，每次都出現(xiàn)在保監(jiān)會統(tǒng)計的侵害消費者權(quán)益的前兩名位置。提升保險行業(yè)形象，重拾社會的信賴，是一項長期性的、系統(tǒng)性的工程，需要政府、行業(yè)、社會等各方力量的共同努力，其中保險業(yè)自身的努力是關(guān)鍵中的關(guān)鍵，一定要通過規(guī)范自身經(jīng)營、創(chuàng)新保險產(chǎn)品、提升服務(wù)水平，真正做到“以客戶為中心”，真正滿足消費者風(fēng)險保障需求，真正履行企業(yè)社會責(zé)任，真正發(fā)揮保險的社會管理功能。其次要努力提升社會整體保險意識。我國保險業(yè)發(fā)展相對緩慢具有多方面原因，而社會整體的保險意識低，是一個很重要的原因。如果我國社會整體的保險意識得不到提高，保險業(yè)發(fā)展依然會很困難。這就需要大力宣傳，讓各級黨政領(lǐng)導(dǎo)干部了解保險，認(rèn)知到保險對于國民經(jīng)濟社會發(fā)展的重要作用，推動各項保險利好政策的出臺和落實；也要讓企業(yè)經(jīng)營者增強保險意識，通過保險手段來轉(zhuǎn)移企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的風(fēng)險，促進企業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營；更要讓社會大眾抱有保險意識，為自身和家人增加意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面保障，增強家庭抗風(fēng)險能力。提升社會保險意識是一個相對漫長的過程，需要我們大家正面宣傳教育和普及保險知識。

還有就是要努力促進保險區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。當(dāng)前，我國保險密度總體呈現(xiàn)東部向東北、西部、中部階梯向下格局，保險深度總體呈現(xiàn)東部向西部、中部、東北階梯向下態(tài)勢，地區(qū)間保險發(fā)展存在不平衡。保險業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要中提出：鼓勵在中西部及東北地區(qū)增設(shè)保險公司法人機構(gòu)和分支機構(gòu)，開發(fā)與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展相配套的保險產(chǎn)品，為國家區(qū)域發(fā)展總體戰(zhàn)略服務(wù)，實現(xiàn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。保險業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要中也明確提出“促進區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展”。“新國十條”要求把發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)放在經(jīng)濟社會工作整體布局中統(tǒng)籌考慮，未來保險業(yè)需要更多納入?yún)^(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展的整體規(guī)劃，實現(xiàn)與區(qū)域經(jīng)濟社會的同步發(fā)展。

結(jié)語：方向決定未來，境界預(yù)示前途。隨著“新國十條”的貫徹落實，內(nèi)蘊的巨大政策紅利將逐步釋放，保險業(yè)將因之迎來新的戰(zhàn)略機遇期。然而，正如“新國十條”所力倡，保險業(yè)只有調(diào)整好航向，真正以滿足社會日益增長的多元化保險服務(wù)需求為出發(fā)點，將行業(yè)發(fā)展自覺融入經(jīng)濟社會發(fā)展的大局，履行好肩負(fù)的任務(wù)和使命，方能在社會上贏得地位和尊重。同時我們廣大從業(yè)人員更要強化事業(yè)心和責(zé)任感，著力提升專業(yè)素質(zhì)和道德水準(zhǔn)，克服浮躁之心，崇尚實干興業(yè)，踏踏實實做事，做到“發(fā)乎于情，止乎于禮，合乎于道，求乎于心”，把保險真正作為一個事業(yè)來做。潮平兩岸闊，風(fēng)正一帆懸。做好現(xiàn)在，把握根本，掌控未來?？梢哉f，保險業(yè)是大有可為的。站在新的歷史高位的中國保險，一定可以承載滿滿的殷殷重托和拳拳期盼，去擁抱更加奮發(fā)有為的美好明天。

參考文獻：

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金融時報.（編輯/劉佳）