農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)發(fā)展及績效實(shí)證分析

課題組

摘 ? 要：我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展離不開“三農(nóng)”基礎(chǔ)的支撐，而其中農(nóng)村金融的發(fā)展又是推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的關(guān)鍵。近年來，農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，一定程度上解決了農(nóng)民的“貸款難”與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)“難放款”的資金供求矛盾，對于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展起到了良好的推動作用，對農(nóng)戶信貸發(fā)展及其績效進(jìn)行評價具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。本文從我國農(nóng)村信貸與農(nóng)村金融市場發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，闡述了甘肅省武威市農(nóng)村信貸的供需現(xiàn)狀，通過進(jìn)行問卷調(diào)查，獲得實(shí)際調(diào)查數(shù)據(jù)，采用回歸分析方法對農(nóng)戶貸款的績效進(jìn)行分析評價，并從農(nóng)戶信貸長期可持續(xù)發(fā)展的視角提出了相應(yīng)的政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;農(nóng)戶信貸

中圖分類號：F830.5 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：1674-0017-2015（1）-0056-05

一、武威市農(nóng)戶信貸的實(shí)踐及發(fā)展情況

（一）農(nóng)戶信貸的需求現(xiàn)狀和特點(diǎn)

隨著金融體系向農(nóng)村的縱向深化，農(nóng)戶的金融需求已經(jīng)逐漸脫離了單純向家庭乃至周圍親人的借貸方式，如今主要表現(xiàn)為存、貸、匯款、付費(fèi)以及農(nóng)業(yè)保險等方面。在信貸需求方面，隨著農(nóng)村市場化逐漸深入，農(nóng)戶生產(chǎn)以及消費(fèi)需求激增，但收入增長緩慢，自有資金流動性不足使得貸款需求隨之增加。調(diào)查顯示：從農(nóng)戶獲得貸款的渠道來看，樣本農(nóng)戶中69%通過當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社，23%通過商業(yè)銀行，只有少數(shù)農(nóng)戶通過民間信貸機(jī)構(gòu)或其他方式獲得借款，這是由于農(nóng)村信用社與農(nóng)戶聯(lián)系較多，手續(xù)相對方便簡單;加之其他金融機(jī)構(gòu)宣傳力度不夠大，信息的不對稱使農(nóng)戶無法做出新的選擇。從農(nóng)戶的理想借貸金額來看，2%的農(nóng)戶選擇2萬元以下，24%的農(nóng)戶選擇2萬元-5萬元之間，41%的農(nóng)戶選擇5萬元-10萬元之間，33%選擇10萬元以上，農(nóng)戶的貸款金額顯著提高。從農(nóng)戶的理想還款期限來看，64%的農(nóng)戶認(rèn)為1至3年較合適，20%的農(nóng)戶認(rèn)為6個月到1年較合適，進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶是根據(jù)其生產(chǎn)周期和資金流動狀況做出選擇的。從農(nóng)戶貸款的用途看，72%的農(nóng)戶將全部或絕大部分（占貸款金額的80%以上）金額用于生產(chǎn)性支出，這與武威農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)特征是密不可分的，當(dāng)?shù)囟鄶?shù)農(nóng)戶從事養(yǎng)殖、種植等生產(chǎn)經(jīng)營活動，需要連續(xù)的資金投入和周轉(zhuǎn)。通過深入分析，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶信貸需求有以下特點(diǎn)。

1、生產(chǎn)性借貸明顯大于生活性借貸。農(nóng)戶同時是生產(chǎn)經(jīng)營和生活消費(fèi)單位的綜合體，因而對生產(chǎn)和生活性貸款都有需求。農(nóng)戶的生產(chǎn)性貸款主要用于種植、養(yǎng)殖、做生意、加工運(yùn)輸?shù)?，生活性借貸主要用于建設(shè)房屋、教育投資、醫(yī)療保障、結(jié)婚等。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，用于生產(chǎn)性用途的借貸占到了總借款筆數(shù)的72%，其中以養(yǎng)殖占35%的比例位居首位，在生活性借貸當(dāng)中建房借貸占比為65%。

2、不同類型農(nóng)戶的借貸需求層次性鮮明。我們將農(nóng)戶根據(jù)其經(jīng)濟(jì)活動規(guī)模與經(jīng)濟(jì)水平劃分為貧困型農(nóng)戶、溫飽型農(nóng)戶和市場型農(nóng)戶。不同農(nóng)戶的借貸需求可以分為：生存性信貸需求、簡單再生產(chǎn)信貸需求和擴(kuò)大再生產(chǎn)信貸需求。貧困型農(nóng)戶的借貸需求主要為生存性和簡單再生產(chǎn)需求，溫飽型農(nóng)戶一般是簡單再生產(chǎn)與部分?jǐn)U大再生產(chǎn)信貸需求，而市場型農(nóng)戶的借貸需求則主要是擴(kuò)大再生產(chǎn)的需求。

3、家庭收入水平雙向影響農(nóng)戶借貸行為。家庭收入水平的提高一方面會緩解農(nóng)戶由于資金流動性不足受到的限制，而另一方面會促進(jìn)家庭生產(chǎn)投資和消費(fèi)，從而帶動家庭的資金需求。因此，伴隨著家庭收入水平的提高，農(nóng)戶的借貸需求是呈先下降后上升的U型趨勢，總體來說借貸需求總額度是不斷上升的。在不同類型農(nóng)戶之間，收入較低的貧困型農(nóng)戶借貸特征是意愿強(qiáng)、次數(shù)多，額度小，主要通過民間渠道解決;收入較高的溫飽型農(nóng)戶借貸意愿低于貧困型農(nóng)戶;而收入最高的市場型農(nóng)戶借貸特征是意愿強(qiáng)、額度大，但借貸頻率卻低于貧困型農(nóng)戶。

（二）農(nóng)戶信貸的供給現(xiàn)狀及方式

武威市農(nóng)村金融的供給機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、蘭州銀行、郵政儲蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行。近年來，武威市金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)重點(diǎn)從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)逐步轉(zhuǎn)向特色設(shè)施農(nóng)牧業(yè)，加大惠農(nóng)貸款投放力度，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)向規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、市場化、標(biāo)準(zhǔn)化方向發(fā)展，有效緩解了農(nóng)戶貸款難、貸款貴問題，也有力地促進(jìn)了全市現(xiàn)代設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收致富。截至2013年6月末，全市農(nóng)戶貸款167.67億元，較2010年初增長6倍多，占各項(xiàng)貸款的35%，較2010年初提高15.14個百分點(diǎn)，“三農(nóng)”信貸需求滿足程度明顯提高。一是因地制宜，靈活應(yīng)用政策，大力推動以婦女小額擔(dān)保貸款、雙聯(lián)惠民貸款、雙業(yè)貸款為主的政策貼息類貸款投放，累計發(fā)放三項(xiàng)貸款約16萬戶、183.22億元，并爭取到中央和省市縣財政貼息資金約25.4億元，直接惠及農(nóng)戶。二是武威市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)立足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求和經(jīng)營實(shí)際，完善信貸產(chǎn)品和模式，優(yōu)化設(shè)施布局，在做好政策類貼息貸款業(yè)務(wù)的同時，投放農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，形成全面覆蓋的服務(wù)大格局，不斷滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求。

（三）農(nóng)戶信貸供需存在的主要問題

農(nóng)戶信貸需求結(jié)構(gòu)的變化得不到滿足。伴隨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的大力開展特別是政策貼息類貸款的大力投放，導(dǎo)致農(nóng)戶的資金需求結(jié)構(gòu)發(fā)生顯著變化。一是傳統(tǒng)的信貸供給模式不能滿足農(nóng)戶多樣化的信貸需求，農(nóng)戶信貸供給結(jié)構(gòu)失衡、供求結(jié)構(gòu)不合理問題依然存在。二是農(nóng)戶申請商業(yè)性貸款的積極性大幅下降。由于商業(yè)性貸款較之貼息類貸款成本過高，農(nóng)戶申請參與的熱情下降。

農(nóng)戶信用貸款發(fā)展緩慢。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分具有信貸需求、償還能力強(qiáng)的農(nóng)戶無法得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信用貸款，農(nóng)戶的有效需求得不到滿足。同時，農(nóng)戶小額信用貸款占比呈現(xiàn)逐漸下降的趨勢，甚至停辦，使得貧困型農(nóng)戶獲得小額信用貸款的機(jī)會降低。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸評級工作尚待完善。農(nóng)村信用社在信貸等級評定時對農(nóng)戶個人信譽(yù)、還款記錄以及其經(jīng)營能力、償債能力等指標(biāo)缺乏切合實(shí)際、科學(xué)公正的評定機(jī)制，信用等級評定的主觀性、隨意性大。

農(nóng)村資金外流依然存在。從農(nóng)戶存款情況來看，有相當(dāng)一部分資金存入郵政儲蓄銀行和國有商業(yè)銀行，然后流向城市或發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村儲蓄資金并未有效轉(zhuǎn)換為生產(chǎn)資源。

二、農(nóng)戶信貸的績效分析

對于農(nóng)戶信貸來說，其宗旨是提高農(nóng)民收入，解決農(nóng)戶資本投入不足的問題。但農(nóng)戶信貸的開展是否真的是減輕貧困的有效工具，以及農(nóng)戶信貸的開展對農(nóng)戶生產(chǎn)生活的影響程度究竟有多大？本文采取典型和隨機(jī)抽樣法，選取武威市4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、8個村莊，共發(fā)放問卷400份，最終得到有效問卷390份，利用定性和定量相結(jié)合的分析方法考察農(nóng)戶信貸在農(nóng)戶微觀層面的績效。

（一）農(nóng)戶信貸績效的定性分析

在研究農(nóng)戶信貸的績效中經(jīng)常采用農(nóng)民收入作為衡量的重要指標(biāo)。根據(jù)我國的扶貧標(biāo)準(zhǔn)，人均年收入低于2300元即為貧困人口，按照武威市戶均約3.8人的規(guī)模，貧困戶的收入標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)為8740元，2013年武威市農(nóng)村人均純收入6963元，我們在此把農(nóng)戶年純收入8700元以下的定義為貧困戶，8700元到30000元的為溫飽型農(nóng)戶，30000元以上的為市場型農(nóng)戶。我們將所有調(diào)查農(nóng)戶看作一個整體，根據(jù)實(shí)際調(diào)查數(shù)據(jù)將其分為不同類型，通過分析各個類型農(nóng)戶在所有調(diào)查農(nóng)戶整體中的貸款情況和收入情況，發(fā)現(xiàn)擁有貸款較多的農(nóng)戶同時屬于收入較高的層級。同時，我們選取武威市2009年-2013年的農(nóng)戶貸款和農(nóng)民人均純收入進(jìn)行對比分析，發(fā)現(xiàn)5年間農(nóng)戶貸款和農(nóng)民人均純收入同向波動，且前4年增長幅度接近一致，2013年農(nóng)戶貸款增長速度快于農(nóng)民人均純收入，一定程度上說明隨著農(nóng)戶貸款的大幅增長，在促進(jìn)農(nóng)戶收入方面的效應(yīng)大幅縮減，貸款投放效率降低。

（二）農(nóng)戶信貸績效的定量分析

1、變量選取與說明。本文將農(nóng)戶信貸的績效定義為農(nóng)戶通過貸款在生產(chǎn)、生活中所獲的好處。為了全面考察農(nóng)戶信貸績效，本文選取收入、消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、生產(chǎn)經(jīng)營模式為因變量，并選取貸款金額、戶主受教育程度等為自變量。具體指標(biāo)及釋義見表3。

2、模型設(shè)定及結(jié)論分析

（1）影響貸款績效因素的模型分析。農(nóng)戶收入、消費(fèi)、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營模式之間存在相互聯(lián)系和影響，且上述4個變量分別受自變量X的影響，各個自變量Xi之間相互獨(dú)立。針對績效的4項(xiàng)內(nèi)容，構(gòu)建模型如下：

Y■=a■Y■+a■Y■+a■Y■+α■∏χ■+c■X■+ε■Y■=a■Y■+a■Y■+a■Y■+β■∏χ■+c■X■+ε■Y■=a■Y■+a■Y■+a■Y■+γ■∏χ■+c■X■+ε■Y■=a■Y■+a■Y■+a■Y■+η■∏χ■+c■X■+ε■

其中，X1表示農(nóng)戶貸款額，X■表示樣本農(nóng)戶特征，包括戶主受教育程度（X2）、土地規(guī)模（X3）、性別結(jié)構(gòu)（X4）、理想還款期限（X5）、貸款資金用途（X6）、男性人口（X7）、勞動力人口（X8）、戶主年齡（X9）。ε■、ε■、ε■、ε■分別表示各式的隨機(jī)干擾項(xiàng)，描述各個自變量以外的因素對模型的影響。根據(jù)以上回歸模型，通過Eview 5.0軟件處理，消除多重共線性、異方差并剔除不符合經(jīng)濟(jì)意義的因素后，得出如下分析結(jié)果：

Y■=3.36+1.78Y■+0.23Y■+0.35X■-1.10X■+0.10X■+0.19X■-0.39X■+0.65X■+2.02X■-0.30Y■Y■=0.08+0.32Y■+0.26Y■-0.03X■-0.26X■+0.36X■+0.42X■+0.14X■Y■=-0.77+0.01Y■+0.25Y■+0.25X■-0.41X■-0.11X■+0.07X■+0.02X■+0.05X■Y■=0.67+0.02Y■+0.30Y■+0.05X■-0.15X■+0.04X■+0.70X■-0.01X■+0.04X■+0.06X■

以上結(jié)果表明：貸款金額（X1）、還款期限（X5）、生產(chǎn)性用途（X62）對農(nóng)戶收入、消費(fèi)、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營模式均具有較為顯著的正影響，即貸款金額越多、還款期限越長、生產(chǎn)性投入越大，農(nóng)戶的收入、消費(fèi)增加越明顯，經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營模式變化越明顯。

（2）績效的測算與對比。本文在同一績效指標(biāo)下建立總績效模型，分別量化參貸與未參貸農(nóng)戶績效，再將同一收入水平的兩類農(nóng)戶的績效進(jìn)行對比，從而分析得出農(nóng)戶信貸對農(nóng)戶績效的影響程度。模型設(shè)定如下：

Y=αY■+βY■+γY■+δY■

其中，α、β、γ、δ分別為績效因素，Y1、Y2、Y3、Y4的權(quán)重，并且α+β+γ+δ=1。

為確定4個績效因素所占的比重，本文設(shè)計了有關(guān)農(nóng)戶績效因素的評分表，該表涉及4個因素，每個因素設(shè)置0—5分。在調(diào)研中，農(nóng)戶對每個因素評分，若所評分為5，則表明該因素所占比重最大，為0則最小。將農(nóng)戶評分表中所附分值進(jìn)行加總平均，得出收入、消費(fèi)、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營模式的權(quán)重分別為30.16%、19.05%、25.40%、25.40%。由此得出模型：

Y=0.3016Y1+0.1905Y2+0.2540Y3+0.2540Y4

以上結(jié)果表明，當(dāng)收入、消費(fèi)、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營模式各增加1個單位時，績效分別增加0.3016、0.1905、0.2540、0.2540個單位。由此可見，大多數(shù)農(nóng)戶認(rèn)為與收入或與收入相關(guān)的因素對其生產(chǎn)生活的影響較大，而消費(fèi)對其影響則較小。將樣本各特征值代入模型，加權(quán)求和得出所有參貸農(nóng)戶變化量的平均值為19037.80，所有未參貸農(nóng)戶變化量的平均值為4552.62，參貸農(nóng)戶變化量明顯高于未參貸農(nóng)戶變化量，即農(nóng)戶信貸對農(nóng)戶績效有明顯的促進(jìn)作用。

同時，為了進(jìn)一步比較小額信貸對不同收入農(nóng)戶的影響，本文將農(nóng)戶按還款后年平均收入進(jìn)行細(xì)分，分為低收入、較低收入、中等收入、較高收入和高收入5個收入層次，計算出各收入層次的績效變化（見表5）。

從上表可得，兩類農(nóng)戶的績效水平隨收入的增加而逐漸提高，即收入越高，農(nóng)戶信貸的績效越明顯。這一方面是由于金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險，追求更高收益，往往將政策傾向于較高收入群體，更充分地滿足他們的貸款需求。另一方面，農(nóng)戶信貸對農(nóng)戶生產(chǎn)生活的影響與農(nóng)戶原有的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)及農(nóng)戶使用資金的方式有關(guān)。即收入水平較高的農(nóng)戶往往有良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和較強(qiáng)的應(yīng)對能力，能更有效地使用資金創(chuàng)造效益，因此績效也相對明顯。

三、結(jié)論和政策建議

（一）主要結(jié)論

信貸資金是農(nóng)戶投入生產(chǎn)的重要資金來源，信貸資金要素與其他投入要素相互依賴，共同決定農(nóng)戶的收入水平。

農(nóng)戶貸款對農(nóng)戶收入、消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模等具有促進(jìn)作用，而貸款金額、貸款投入到生產(chǎn)活動中的比例及還款期限則是影響貸款績效的關(guān)鍵因素。

有效增加信貸資金的投入，可以促進(jìn)農(nóng)民增收。其中，對農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)收入和非農(nóng)經(jīng)營收入影響尤為顯著，而對農(nóng)戶的工資性收入的影響不大。

（二）政策建議

1、擴(kuò)大農(nóng)戶信貸的覆蓋面，使其滿足不同類型和不同程度的貸款需求。一方面，將農(nóng)戶貸款的投放與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相結(jié)合，加大對養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)等產(chǎn)業(yè)的投資力度，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與升級。另一方面，探索加大貸款在生活性或應(yīng)急性消費(fèi)上的投入，如教育、醫(yī)療、住房等。

2、加大創(chuàng)新力度，進(jìn)一步優(yōu)化小額信貸政策。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要在深入理解農(nóng)戶信貸內(nèi)涵及其運(yùn)行機(jī)制的基礎(chǔ)上，不斷推動產(chǎn)品創(chuàng)新。一是根據(jù)信貸需求特點(diǎn)以及農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模的變動調(diào)整貸款的額度，根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)周期靈活確定貸款的期限;二是隨著利率市場化進(jìn)程的推進(jìn)，逐漸建立起以風(fēng)險定價為原則的利率機(jī)制，通過采取增加后續(xù)貸款承諾或利率優(yōu)惠等措施逐步建立起對貸款償還的激勵機(jī)制。

3、在政策實(shí)施過程中應(yīng)兼顧公平和協(xié)調(diào)發(fā)展。不同農(nóng)戶由于原有經(jīng)濟(jì)條件、文化水平等的差異，參貸后獲得的績效大不相同。因此，貸款機(jī)構(gòu)和政府部門應(yīng)對弱勢農(nóng)戶提供及時的指導(dǎo)和技能培訓(xùn)，優(yōu)化其資金使用方式，改善其經(jīng)營盈利水平。同時，政府部門應(yīng)予以重視并加強(qiáng)交流、互幫互扶，促進(jìn)區(qū)域間的協(xié)調(diào)發(fā)展。

4、重視技能培訓(xùn)，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境。研究表明，較高的受教育程度并不是提高農(nóng)戶收入的決定因素，這與農(nóng)戶自身的技能和經(jīng)營環(huán)境、機(jī)遇等相關(guān)。因此，政府和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)注重培養(yǎng)農(nóng)戶的生產(chǎn)技能，創(chuàng)造更好的經(jīng)營環(huán)境和機(jī)遇，提高其實(shí)踐能力，促進(jìn)貸款績效和農(nóng)民收入的提高。

5、以農(nóng)村金融市場化為導(dǎo)向，轉(zhuǎn)變政府職能，構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村商業(yè)金融體系。政府要把工作的重心轉(zhuǎn)向農(nóng)村地區(qū)市場化建設(shè)和信用環(huán)境培育上來，促使涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)成長、壯大，不斷增強(qiáng)競爭力。發(fā)展農(nóng)戶信用信息資源的共享機(jī)制，完善農(nóng)村信用體系，建立農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)間的信譽(yù)約束機(jī)制。以此為農(nóng)村吸引更多的資金，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。

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——A Case of Wuwei City in Gansu Province

Research Group

Abstract：The sustainable development of Chinas economy cannot do without the support of the the foundation of agriculture， rural areas and farmers， and the development of the rural finance is the key to promoting the rapid development of the rural economy. In recent years， the rapid development of farmer credit business to a certain extent has solved the contradiction of supply and demand of funds， that is the contradiction that farmers are difficult the get loans and agriculture-related financial institutions are difficult to grant loans， which plays a good role in promoting the economic and social development of rural areas， and has great practical significance to evaluate the development and performance of farmer credit. The paper begins from the reality of the development of rural credit and financial market in China， expatiates on the current situation of the rural credit supply and demand in Wuwei city in Gansu province， obtains the actual survey data through the questionnaire survey， analyzes and evaluates the performance of the farmer credit using regression analysis method， and puts forward corresponding policy recommendations from the perspective of the long-term sustainable development of the farmer credit business.

Keywords： rural finance; farmer credit

責(zé)任編輯、校對：張宏亮