高校學生生源地助學貸款的風險成因及其防范

蔣利平

(1.湖南科技大學 學生工作部，湖南 湘潭 411201;2.湖南省新型工業(yè)化產(chǎn)業(yè)研究基地，湖南 湘潭 411201)

近來年，在社會各方的共同努力下，我國高校學生生源地貸款發(fā)展迅速，并取得了顯著成效。生源地助學貸款覆蓋面越來越廣，資助力度越來越大，助學貸款制度也逐步得到了完善。生源地助學貸款作為一種信用貸款，開展信用風險的防控和治理、減少學生的違約率是確保其健康運行和可持續(xù)發(fā)展的重要條件。筆者探討我國高校學生生源地助學貸款風險的現(xiàn)狀及其成因，擬為實施風險防控提供理論和實踐參考。

1 高校學生生源地助學貸款風險的現(xiàn)狀特征

高校學生生源地助學貸款是國家的一項政策性業(yè)務，金融機構基于對大學生的總體評價和未來預期做出授信(貸款)行為，不需要大學生及其家庭出示任何抵押和擔保?？墒窃诋斍吧鐣庞皿w系尚不健全的情況下，個別學生信用意識比較淡薄，不履行貸款合同，拖欠、抵賴到期貸款的現(xiàn)象仍較突出。據(jù)調(diào)查，河北衡水市2012年生源地助學貸款借款人違約率達24.4%，金額違約率達24.9%，高出同期全部貸款不良率約20個百分點［1］。為了更好地剖析生源地助學貸款風險形成的原因，我們有必要對風險的現(xiàn)狀特征進行分析。

第一，從貸款對象來看，高校學生生源地助學貸款的信用風險更容易產(chǎn)生。高校新生和在校大學生作為貸款對象，還不具備現(xiàn)實還款能力，未來還款能力尚不明確，由于貸款的對象都是貧困家庭，其還貸能力相對較弱，違約風險更容易產(chǎn)生。同時，受社會誠信環(huán)境的影響，一些貸款學生的征信意識不強，由此產(chǎn)生的道德風險也使放貸銀行面臨更大的違約風險。

第二，從貸款周期來看，高校學生生源地助學貸款面臨更大的時間風險。生源地助學貸款屬于國家大學生資助政策體系的一部分，貸款周期方面國家資助政策給出了明確規(guī)定，一般為14年(即全日制學制加10年確定)，貸款時間與其它個人貸款業(yè)務相比時間相對較長，隨著還款周期的延長，銀行承擔的信用風險也隨之增加。

第三，從化解方式來看，高校學生生源地助學貸款的風險補償能力非常有限。由于助學貸款承擔的風險與收益嚴重失衡，國家制定了相應的助學貸款的風險補償制度。但是補償基金來源渠道過于單一，補償機制仍很不完善，經(jīng)辦金融機構的抗風險能力較弱，一旦出現(xiàn)較高的違約率，金融機構將面臨較大的風險。

第四，從成本控制來看，高校學生生源地助學貸款的管理成本非常高。相對于購房、購車等其他貸款類型，助學貸款的業(yè)務筆數(shù)多、額度小，涉及人數(shù)多、范圍廣，審批程序較為繁瑣，同時貸款對象特殊，畢業(yè)后流動性大，導致助學貸款的工作量非常大，相應的增加了交易成本和管理成本。

2 高校學生生源地助學貸款風險形成的原因

2.1 高校學生生源地助學貸款風險成因的理論探析

2.1.1 信息不對稱理論

信息不對稱理論是指交易過程中一方擁有另一方不知道的信息［2］。隨著社會分工專業(yè)化程度的提高，個人獲取信息的成本逐漸上升，社會成員之間擁有的信息差別越來越大，使得市場參與者日益處于信息不對稱的分布之中，對市場交易行為和效率產(chǎn)生重要影響，其中較為典型的就是交易前后的“逆向選擇”和“道德風險”問題［3］。這種信息不對稱現(xiàn)象在日常生活中隨處可見，交易雙方都會盡可能地利用信息不對稱現(xiàn)象為自己謀福利。

信息不對稱現(xiàn)象也同樣存在于高校學生生源地助學貸款過程中，如經(jīng)辦金融機構和地方資助管理中心對學生的信用狀況、還款能力、畢業(yè)去向等信息的不完全了解;還體現(xiàn)在學生對貸款政策的變動、還款渠道、還貸方式等信息的不熟悉等，如2010年國家開發(fā)銀行為了簡化手續(xù)，彌補地方經(jīng)辦機構的不足，推出了支付寶還貸的政策，許多學生和家長對此不了解，甚至有過很多擔心和質(zhì)疑。信息不對稱現(xiàn)象使生源地助學貸款可能出現(xiàn)信用風險，一方面，家庭經(jīng)濟狀況較好但消費意識超前甚至品行不良的學生由于審查不嚴可能成為貸款的申請者;另一方面貸款學生畢業(yè)后由于不能及時了解政策及還款途徑可能導致沒有及時償還助學貸款。

2.1.2 博弈論

博弈論主要研究當一個主體的選擇受到其他主體選擇的影響，而且反過來影響到其他主體選擇時的決策問題和均衡問題［4］，進行博弈分析的目的就是使用博弈規(guī)則決定均衡結果，即博弈雙方利益的最大化。在生源地助學貸款中，經(jīng)辦金融機構和貸款學生就是一種博弈關系，他們之間的動態(tài)博弈存在三種基本類型:第一，經(jīng)辦金融機構選擇不予放貸，雙方收益為(0，0)，博弈結束;第二，經(jīng)辦金融機構同意放貸，學生按時還貸，經(jīng)辦金融機構和學生的收益為(M1+M2，P－M1)，博弈結束。其中M1 為貸款利息，M2 為政府貼息，P 為學生利用貸款完成學業(yè)獲得的收益;第三，學生選擇不按時還貸，經(jīng)辦金融機構可以有兩種行為選擇:一是追討，經(jīng)辦金融機構和學生得到的收益為M1+M2+N－C、P－M1－N－D，N 為罰息收入，C 為追討成本，D 為違約所造成的損失。二是不追討，則銀行和學生的收益為M2－A、P+M1+A，A 為本金。

從以上博弈模型分析，只有當M1+M2+N－C ＞M2－A，即M1+A+N ＞C，銀行選擇追討的收益＞選擇不追討的收益，追討才會是銀行的最優(yōu)選擇。同時，學生觀察到M1+A+N ＞C時，銀行必定會采用追討策略，使自己的收益為P－M1－N－D，此時學生會選擇不違約，就必然使P－M1 ＞P－M1－N－D，即－N－D＜0，此不等式是恒成立的。因此，學生會選擇按時還貸，使自己的收益最大化，而此時銀行的收益是M1+M2 ＞0，銀行會選擇放貸，納什均衡為(M1+M2，P－M1)。反之，當C ＞M1+A+N，銀行選擇不罰，此時學生的收益為P+M1+A，而不違約的收益為P－M1，要使學生按時還款，必須有P－M1 ＞P+M1+A，即2M1+A＜O，而此不等式不成立。因此，學生會選擇違約，若此時銀行選擇放貸，則其收益為－M1－C，而不貸的收益為0，而0 ＞－M1－C 恒成立，銀行會選擇不貸，因此另一個納什均衡為(0，0)。由此可見，只有銀行選擇放貸而學生選擇按時還款，雙方的利益才能得到最大化。然而，如果學生選擇違約，銀行追討成本又過高，高校學生生源地貸款的風險也就隨之產(chǎn)生并會逐漸放大。

2.2 高校學生生源地助學貸款風險成因的現(xiàn)實來源

2.2.1 貸款資格審核不嚴格

做好貧困生資格的審查是有效開展助學貸款工作的前提，也是確保資助資源得到公平合理分配的關鍵?！皽蚀_確定貸款學生對象，是學生助學貸款有效運行的重要條件之一，也是學生助學貸款的普遍性難題”［5］。目前，貧困生資格的審查主要由縣級資助管理中心依據(jù)學生家庭經(jīng)濟情況調(diào)查或鄉(xiāng)鎮(zhèn)、民政部開具的相關證明來進行。由于開具證明的部門基本上不用承擔責任，國家助學政策又強調(diào)“應貸盡貸”，因此申請辦理助學貸款的學生都比較容易得到審批。由于對申請對象資格把關不嚴，獲取貸款相對容易，所以容易造成借款人日后違約行為的出現(xiàn)。

2.2.2 貸后管理工作的不到位

貸后管理工作是信貸管理的基礎性工作，也是防范信貸風險的重要環(huán)節(jié)。當前，生源地助學貸款的貸后管理工作主要存在兩個方面的問題:一是由于貸款管理機構任務繁重、人數(shù)配置不足，貸后管理工作缺位，存在有心無力的現(xiàn)象。根據(jù)政策規(guī)定，縣級資助管理中心受經(jīng)辦銀行的委托，應建立與借款學生家庭的定期聯(lián)系制度，并及時向省級學生資助管理中心、經(jīng)辦銀行和高校定期報送貸款學生的相關信息。當前，縣級學生資助管理中心存在機構建設不健全，人員編制、經(jīng)費和辦公設備等方面不足，例如山西省晉中市榆次區(qū)，全區(qū)普高在校生有10 430人，而區(qū)學生資助管理中心工作人員僅有3名，單憑縣級資助管理中心來做好貸后管理工作難度非常大。二是由于體制和機制原因，金融機構、地方資助管理中心、高校缺乏有效的溝通交流平臺，貸后管理工作沒有形成合力。

2.2.3 學生還款能力不夠強

以下三個方面制約著生源地助學貸款學生的還款能力:第一，貸款學生的家庭經(jīng)濟現(xiàn)狀。雖然生源地助學貸款一定程度上緩解了學生的學費、住宿費壓力，但是大學生4年的其它開支對經(jīng)濟困難家庭來說無疑也是一筆巨額數(shù)字，部分家庭可能為此耗盡所有積蓄，因此在助學貸款還款期不可能再為學生提供財力支持。第二，高校畢業(yè)生面臨的嚴峻就業(yè)壓力。教育部袁貴仁部長在2014年全國普通高校畢業(yè)生就業(yè)工作網(wǎng)絡視頻會議上透露，2014年全國高校畢業(yè)生人數(shù)將達727萬，意味著繼2013年“史上最難就業(yè)季”后，今年再增28萬。受國際金融危機的影響，經(jīng)濟下行壓力巨大，高校畢業(yè)生就業(yè)更是雪上加霜。受成長環(huán)境等因素的影響，家庭經(jīng)濟困難學生面臨的就業(yè)壓力更大。一旦學生畢業(yè)后無法正常就業(yè)，缺乏收入來源，就無法按時償還助學貸款。三是貸款畢業(yè)生存在較重的經(jīng)濟壓力。家庭經(jīng)濟困難學生畢業(yè)后，一方面面臨著改善家庭經(jīng)濟狀況的壓力，另一方面還面臨著不得不購房、買車、結婚、生子等現(xiàn)實，經(jīng)濟壓力較為沉重，這一定程度上也制約著學生的還款能力。

2.2.4 社會信用體系不完善

我國正處于社會征信體系的建設初期，個人信用制度的建設與應用都不完善，主要表現(xiàn)在三個方面:一是個人信用法規(guī)體系不健全，生源地助學貸款法制化程度不足，社會征信體系方面的法規(guī)更是缺乏;二是信用管理部門分散，全國社會信用體系建設沒有明確的主管部門，信用信息建設缺乏統(tǒng)一指導和規(guī)劃;三是缺乏有效的失信懲處機制。中國人民銀行征信系統(tǒng)對有過貸款逾期學生的約束和懲罰僅限于在購房、買車等需要再次貸款或辦理信用卡等業(yè)務時才會產(chǎn)生一定效力，現(xiàn)行的個人信用檔案對違約學生就沒有任何約束，貸款學生就算拖欠貸款對其也沒有任何影響［6］。社會誠信環(huán)境潛移默化地影響著學生的誠信意識、誠信道德，刺激著生源地助學貸款信用風險的攀升。

3 高校學生生源地助學貸款風險防控的對策建議

3.1 嚴格審查貸款學生資格，完善貧困生資格鑒定機制

生源地助學貸款學生的信貸資格審查主要由縣級學生資助中心來完成，建立一套適合縣區(qū)的認定指標體系和流程規(guī)范是加強風險防范的前提條件?？茖W的指標體系應能夠比較系統(tǒng)、全面反地映學生家庭經(jīng)濟狀況、個人信用等級等情況。規(guī)范的資格審查流程也十分重要，一是通過村(居)委會等基層單位深入調(diào)查所申請貸款學生家庭的真實情況;二是明確各鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政部門出具家庭經(jīng)濟困難證明的要求;三是在助學貸款辦理期間，適當增加資格審核人員的數(shù)量，有條件、按程序進行資格復審，提高材料審核的準確性;四是適當?shù)貙W生家庭的還款意愿和還款能力邀請專業(yè)人士進行評估，衡量貸款學生及其家長的信用等級，使生源地助學貸款的對象真正為貧困家庭和信用度較高的品學兼優(yōu)的學生，降低助學貸款中學生的“逆向選擇”和“道德風險”。

3.2 理順貸款管理機構關系，強化貸后管理工作

搭建縣級資助管理中心、經(jīng)辦金融機構和高校協(xié)同工作的生源地助學貸款貸后管理平臺，提高思想認識，明確工作職責是防范還貸風險的重要環(huán)節(jié)。首先，政府應積極牽頭組織構建生源地助學貸款的協(xié)同管理平臺，及時共享信息，加強溝通交流。其次，應進一步完善縣級學生資助中心機構運行機制，適當增加經(jīng)辦人員，提高助學貸款工作的效率。第三，在每年貸款資格審核階段，放貸銀行應成立資格審核小組，對縣資助中心上報貸款的學生進行抽查。第四，高校作為生源地助學貸款的受益主體，應當積極協(xié)助經(jīng)辦金融機構和地方資助中心開展貸后管理工作，協(xié)助建立和及時更新貸款學生信息系統(tǒng)，對其工作單位、住址、聯(lián)系方式等信息及時更新，確保信息的準確性和完整性。

3.3 完善個人信用相關法律法規(guī)，規(guī)范信用主體借貸行為

完善的個人信用系統(tǒng)是實現(xiàn)生源地助學貸款可持續(xù)發(fā)展、防范風險的重要保障。針對目前我國社會征信體系建設存在的問題，按照黨的十八屆四中全會關于深入推進依法治國的要求，我們應當借此機會重新梳理助學貸款的相關法律法規(guī)，提高生源地助學貸款的法律地位，建立國家層面的法律體系，細化個人信用的法律制度，完善對生源地助學貸款逾期行為進行懲處的法規(guī)條文，科學界定懲罰尺度，對違約行為按情節(jié)嚴重程度由政府、經(jīng)辦金融機構和司法部門追究相應的法律責任，使其受到懲罰的損失大于其逾期所獲得貸款的利益，進一步增強法律的約束力，降低違約風險。

［1］馬輝.生源地助學貸款違約率走高應予關注［N］.金融時報，2013－04－02.

［2］阿若德，沈可挺.經(jīng)濟學理論［M］.北京:中信出版社，2004.

［3］楊志勇.公共經(jīng)濟學［M］.北京:清華大學出版社，2008.

［4］張維迎.博弈論與信息經(jīng)濟學［M］.上海:上海人民出版社，2004.

［5］李紅桃.國家助學貸款運行機制［M］.武漢:華中科技大學出版社，2008.

［6］付霞.國家助學貸款高違約率現(xiàn)象探析［J］.高校輔導員學刊，2011(3):57－61.