農(nóng)村消費(fèi)水平與金融機(jī)構(gòu)布局協(xié)調(diào)統(tǒng)一研究

□文/鐘 玲 鄒 帥

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 安徽·蚌埠）

引言

宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中，消費(fèi)扮演著十分重要的角色。首先，在拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三駕馬車中，消費(fèi)也是所占份額最大的部分，在大多數(shù)國(guó)家，這一份額都達(dá)到了2/3以上；其次，消費(fèi)作為生產(chǎn)的最后環(huán)節(jié)，其規(guī)模變動(dòng)不僅直接制約著消費(fèi)品的生產(chǎn)增長(zhǎng)，而且從長(zhǎng)期來看，也制約著投資需求的增長(zhǎng)；最后，在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過程中，居民邊際消費(fèi)的變化，也通過乘數(shù)的決定作用制約著政府宏觀調(diào)控的效果。而中國(guó)不僅是消費(fèi)品最大的生產(chǎn)國(guó)，也是商品消費(fèi)的大國(guó)之一。因此，消費(fèi)需求的波動(dòng)，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有舉足輕重的影響，加強(qiáng)消費(fèi)需求的宏觀調(diào)控是實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康增長(zhǎng)的重要途徑之一。

農(nóng)村居民消費(fèi)作為整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的一個(gè)重要組成部分，是影響整體消費(fèi)水平的重要因素。近年來，隨著改革的不斷深入，政府對(duì)農(nóng)村建設(shè)的不斷投入，對(duì)“三農(nóng)”的政策傾斜度不斷加大，我國(guó)農(nóng)村居民收入水平有了較大提高，消費(fèi)能力也得到了進(jìn)一步的釋放，但是不少制約農(nóng)村居民進(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)的因素依然存在。從調(diào)整物價(jià)和收入來促進(jìn)消費(fèi)的方式作用也日漸不明顯，探索促進(jìn)消費(fèi)新方式成為必要。本文旨在就農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的布局對(duì)農(nóng)村消費(fèi)水平的影響從而提出增長(zhǎng)農(nóng)村消費(fèi)水平的意見。為研究當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)水平和金融機(jī)構(gòu)布局的關(guān)系，探索通過采取金融支持來促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，擴(kuò)大農(nóng)村居民的消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的成功經(jīng)營(yíng)，必須了解當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)水平現(xiàn)狀與金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展情況，探索出二者之間存在的矛盾與問題，提出可改革的協(xié)調(diào)方案和合理性建議，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。

一、農(nóng)村消費(fèi)水平現(xiàn)狀

近年來，農(nóng)村人均純收入呈上漲趨勢(shì)，2010年人均純收入為5，919元，比上年增長(zhǎng)9%；2011年人均純收入為6，977，比上年增長(zhǎng)11.4%；2012年人均純收入為7，917，比上年增長(zhǎng)13.5%；2013年人均純收入為8，896，比上年增長(zhǎng)為9.3%；2014年人均純收入為9，892，比上年增長(zhǎng)9.2%。

農(nóng)村人均純收入增長(zhǎng)趨勢(shì)下，目前農(nóng)村消費(fèi)狀況據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示：

2015年1月份，全國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格總水平同比上漲0.8%。其中，城市上漲0.8%，農(nóng)村上漲0.6%；食品價(jià)格上漲1.1%，非食品價(jià)格上漲0.6%；消費(fèi)品價(jià)格上漲0.5%，服務(wù)價(jià)格上漲1.3%。1月份，全國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格總水平環(huán)比上漲0.3%。其中，城市上漲0.3%，農(nóng)村上漲0.2%；食品價(jià)格上漲0.7%，非食品價(jià)格持平（漲跌幅度為0，下同）；消費(fèi)品價(jià)格上漲0.2%，服務(wù)價(jià)格上漲0.3%。

2015年2月份，全國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格總水平同比上漲1.4%。其中，城市上漲1.5%，農(nóng)村上漲1.2%；食品價(jià)格上漲2.4%，非食品價(jià)格上漲0.9%；消費(fèi)品價(jià)格上漲1.1%，服務(wù)價(jià)格上漲2.2%。1～2月平均，全國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格總水平比上年同期上漲1.1%。2月份，全國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格總水平環(huán)比上漲1.2%。其中，城市上漲1.3%，農(nóng)村上漲1.0%；食品價(jià)格上漲2.9%，非食品價(jià)格上漲0.3%；消費(fèi)品價(jià)格上漲1.3%，服務(wù)價(jià)格上漲0.9%。

2015年3月份，全國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格總水平同比上漲1.4%。其中，城市上漲1.4%，農(nóng)村上漲1.2%；食品價(jià)格上漲2.3%，非食品價(jià)格上漲0.9%；消費(fèi)品價(jià)格上漲1.1%，服務(wù)價(jià)格上漲2.0%。1～3月平均，全國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格總水平比上年同期上漲1.2%。3月份，全國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格總水平環(huán)比下降0.5%。其中，城市下降0.5%，農(nóng)村下降0.6%；食品價(jià)格下降1.6%，非食品價(jià)格持平；消費(fèi)品價(jià)格下降0.6%，服務(wù)價(jià)格下降0.4%。

2015年4月份，全國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格總水平同比上漲1.5%。其中，城市上漲1.6%，農(nóng)村上漲1.3%；食品價(jià)格上漲2.7%，非食品價(jià)格上漲0.9%；消費(fèi)品價(jià)格上漲1.3%，服務(wù)價(jià)格上漲2.1%。1～4月平均，全國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格總水平比上年同期上漲1.3%。4月份，全國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格總水平環(huán)比下降0.2%。其中，城市下降0.2%，農(nóng)村下降0.3%；食品價(jià)格下降0.9%，非食品價(jià)格上漲0.2%；消費(fèi)品價(jià)格下降0.4%，服務(wù)價(jià)格上漲0.3%。

2015年5月份，全國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格總水平同比上漲1.2%。其中，城市上漲1.3%，農(nóng)村上漲1.0%；食品價(jià)格上漲1.6%，非食品價(jià)格上漲1.0%；消費(fèi)品價(jià)格上漲0.9%，服務(wù)價(jià)格上漲2.1%。1～5月平均，全國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格總水平比上年同期上漲1.3%。5月份，全國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格總水平環(huán)比下降0.2%。其中，城市下降0.2%，農(nóng)村下降0.1%；食品價(jià)格下降0.9%，非食品價(jià)格上漲0.2%；消費(fèi)品價(jià)格下降0.3%，服務(wù)價(jià)格上漲0.1%。

由數(shù)據(jù)分析顯示，我國(guó)農(nóng)村居民消費(fèi)水平和生活質(zhì)量有了顯著提高，消費(fèi)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了很大的變化，部分地區(qū)農(nóng)村居民的生活水平已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)的“溫飽型”到“小康型”的全面升級(jí)。但是，也存在著不少問題，主要表現(xiàn)在以下方面：第一，中國(guó)農(nóng)村居民的總體消費(fèi)水平偏低，消費(fèi)結(jié)構(gòu)有生存型消費(fèi)的特征。我國(guó)農(nóng)村居民吃、穿、住等基本生活資料的需求仍然是消費(fèi)支出的大項(xiàng)，這些消費(fèi)占全年消費(fèi)的一半以上，有的地區(qū)甚至更高；第二，交通、通訊、娛樂、教育消費(fèi)增加難度大。隨著農(nóng)村居民收入水平的提高，農(nóng)村的通訊娛樂和教育消費(fèi)有所提高，但增加緩慢，收入增加對(duì)農(nóng)村居民發(fā)展型消費(fèi)的影響也日漸變??；第三，地區(qū)消費(fèi)水平差距較大。由于全國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在差異，使得不同地區(qū)的消費(fèi)水平不同，并且用于消費(fèi)的資金、方式和種類也不同。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2013年各地區(qū)農(nóng)村人均消費(fèi)支出分別是，北京13，553.2元，天津10，155元，上海 142，334.7 元，浙江 11，760.2，江蘇 9，909.8 元，河北 6，134.1元，山西5，812.7元，安徽5，724.5元……可以看到，農(nóng)村居民生活水平達(dá)到小康的地區(qū)，都是東部沿海經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的省市。而中西部省市的農(nóng)村居民的生活水平僅僅停留在解決基本生活問題，精神文化消費(fèi)匱乏；第四，農(nóng)村居民的消費(fèi)觀念尚未改變。在我國(guó)，大部分農(nóng)民保持著勤儉持家的傳統(tǒng)心理，消費(fèi)謹(jǐn)慎。農(nóng)民對(duì)于基本生活消費(fèi)品以外的消費(fèi)總是抱著不需要就盡量不要買，買了不劃算，農(nóng)村里面買這些奢侈品沒用的觀念，使得農(nóng)村居民的消費(fèi)率難以提高，消費(fèi)結(jié)構(gòu)難以升級(jí)。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展情況

農(nóng)村金融發(fā)展主要依靠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展推動(dòng)。自2007年以來，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)政策推出已有8年多，村鎮(zhèn)銀行、小貸公司和農(nóng)村資金互助社數(shù)量日益增多。但目前我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)偏向東部發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展，而中西部和東北地區(qū)發(fā)展相對(duì)緩慢。尤其是在欠發(fā)達(dá)的縣域和農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)少，競(jìng)爭(zhēng)不充分，無法有效滿足農(nóng)戶和小微企業(yè)的金融需求。從某種意義上說，金融機(jī)構(gòu)布局的不平衡制約了中西部和東北地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

有數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)東部有223家，中部有162家，西部有201家，東北有105家。這說明新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布偏向東部。其中，東北地區(qū)包括遼寧、吉林、黑龍江；中部地區(qū)包括安徽、河南、湖南、湖北、山西、江西；西部地區(qū)包括廣西、貴州、陜西、云南、寧夏、新疆、青海、內(nèi)蒙古、甘肅、重慶、四川；東部地區(qū)包括北京、天津、山東、廣東、福建、上海、江蘇、浙江、河北、海南。其中，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量快速增長(zhǎng)，在2011年年末基本覆蓋全國(guó)各省67市（區(qū)），其中東部207家，中部152家，西部182家，東北94家。但是，已經(jīng)成立的635家村鎮(zhèn)銀行的地區(qū)分布不夠合理，分布偏向東部地區(qū)，并且村鎮(zhèn)銀行選址多在縣城，不利于改善中西部地區(qū)和欠發(fā)達(dá)縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村金融服務(wù)。截至2013年8月，從各個(gè)區(qū)域的具體情況來看，每個(gè)省都有支撐這個(gè)數(shù)據(jù)的“大戶”。其中，東部區(qū)域前三甲為山東65家、遼寧61家、江蘇61家，東部村鎮(zhèn)銀行占比43.2%；中部區(qū)域前三為內(nèi)蒙61家、遼寧61家、河南58家，中部村鎮(zhèn)銀行占比37.0%；西部區(qū)域的前三則為四川45家、山西32家，貴州31家，西部村鎮(zhèn)銀行占比19.7%。與村鎮(zhèn)銀行相比，農(nóng)村資金互助社數(shù)量偏少，發(fā)展緩慢。全國(guó)只有一半省份設(shè)立農(nóng)村資金互助社，具有明顯的邊緣化特點(diǎn)，是名副其實(shí)的“盆景金融”。截至2011年末，全國(guó)有16個(gè)省市自治區(qū)設(shè)立了農(nóng)村資金互助社，其中，東部14家，中部8家，西部15家，東北9家，總計(jì)46家。從省際分布來看，截至2011年末，設(shè)立農(nóng)村資金互助社最多的是浙江省，數(shù)量是8家，其次是黑龍江省，數(shù)量是5家。山西、甘肅和吉林都是4家。除此之外，小額貸款公司等也明顯表現(xiàn)為東部較多，中西部較少，尤其是落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)。

總的來說，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局不均勻，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)分布較多，欠發(fā)達(dá)地區(qū)較少，東部較多，中西部較少。

三、農(nóng)村消費(fèi)水平與金融機(jī)構(gòu)布局存在的問題及建議

為了讓金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用在中西部地區(qū)和東北地區(qū)更好地發(fā)揮出來，需要分析影響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)區(qū)域分布的主要因素，并采取相應(yīng)政策措施來促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)區(qū)域分布合理化。

通過對(duì)農(nóng)村消費(fèi)水平的現(xiàn)狀和金融機(jī)構(gòu)布局的了解，總結(jié)出以下兩個(gè)問題：1、消費(fèi)水平高的地區(qū)為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)布局密度大；相反，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)布局稀疏，創(chuàng)新性金融產(chǎn)品少；2、農(nóng)村消費(fèi)觀念保守，信貸消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)得以實(shí)現(xiàn)，該地區(qū)小型信貸公司等金融機(jī)構(gòu)就會(huì)增多，而經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)則較少，照此循環(huán)，地區(qū)差距日益增大。

農(nóng)村金融可以支持農(nóng)村消費(fèi)水平的提高，但另一方面，金融機(jī)構(gòu)的布局和消費(fèi)水平息息相關(guān)，消費(fèi)水平高的地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)會(huì)擇優(yōu)布局在當(dāng)?shù)兀鹑跈C(jī)構(gòu)帶來的金融創(chuàng)新產(chǎn)品也能改變農(nóng)村消費(fèi)觀念，提高消費(fèi)水平，長(zhǎng)此以往會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)水平越高，金融機(jī)構(gòu)越多，消費(fèi)水平低的地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)布局越來越少?？偟膩碚f，農(nóng)村金融應(yīng)該支持農(nóng)村消費(fèi)水平的發(fā)展，使各地區(qū)經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展是我們的目標(biāo)，在消費(fèi)水平較低的地區(qū)，合理的發(fā)展金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)情況發(fā)展相適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)，為當(dāng)?shù)貥淞⑵鸾鹑诶砟?，引?dǎo)地區(qū)發(fā)展。針對(duì)這些問題，利用金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)的影響來提高農(nóng)村的消費(fèi)水平，需要完善農(nóng)村金融體系建設(shè)，加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局密度，具體要做到：

（一）推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，積極開展農(nóng)民消費(fèi)信貸，提高農(nóng)民消費(fèi)傾向。積極開展消費(fèi)信貸宣傳，合理引導(dǎo)農(nóng)民的消費(fèi)意愿，刺激消費(fèi)行為。金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸的宣傳，不僅要向消費(fèi)者介紹消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種，還要通過業(yè)務(wù)咨詢、疑問解答等形式，明確告訴消費(fèi)者，消費(fèi)信貸是一種有計(jì)劃的理性消費(fèi)行為，是銀行為幫助消費(fèi)者解決個(gè)人資產(chǎn)流動(dòng)性暫時(shí)不足與現(xiàn)實(shí)生活需求之間的矛盾，開發(fā)的金融新產(chǎn)品，是人們改善生活環(huán)境、提高生活水平和質(zhì)量的有效途徑。通過積極宣傳，幫助消費(fèi)者正確理解消費(fèi)信貸，更新消費(fèi)觀念，將潛在的消費(fèi)意識(shí)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的消費(fèi)行為。

挖掘潛力，拓寬消費(fèi)信貸的領(lǐng)域和群體。據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，我國(guó)消費(fèi)信貸僅占整個(gè)貸款規(guī)模的1%左右，在農(nóng)村，消費(fèi)信貸更是一片空白。筆者調(diào)查顯示，在青海省共和縣農(nóng)村，除電視機(jī)普及率很高外，電冰箱、空調(diào)、現(xiàn)代廚具等家用電器普及率相對(duì)較低，50%以上的農(nóng)村居民對(duì)房子、農(nóng)機(jī)具等生活和生產(chǎn)必需品有著迫切的需求，其中有30%左右的農(nóng)村居民因自身資金實(shí)力不足而無法實(shí)現(xiàn)，他們迫切需要金融部門的信貸支持。縣域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)樹立全局觀念，把消費(fèi)信貸的客戶群體從城市居民擴(kuò)大到農(nóng)村居民，尤其是農(nóng)村信用社，更應(yīng)該發(fā)展具有地方金融特色的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

不斷健全消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種，以適應(yīng)消費(fèi)者多層次的需求。為適應(yīng)農(nóng)村居民對(duì)消費(fèi)信貸品種靈活多樣的需求，金融機(jī)構(gòu)可因地制宜，推出一些適銷對(duì)路的消費(fèi)信貸品種。一是積極開辦助學(xué)消費(fèi)貸款，并大力向農(nóng)村推廣；二是推出旅游消費(fèi)貸款；三是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融部門推出具有“三農(nóng)”特點(diǎn)的消費(fèi)信貸品種，如家電、醫(yī)療、婚喪嫁娶等消費(fèi)信貸種類，并建立相應(yīng)的消費(fèi)信貸營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，最大限度地方便農(nóng)村消費(fèi)者。

（二）著重發(fā)展和完善欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融體系，鼓勵(lì)多種所有制金融組織的發(fā)展，讓金融支持促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)。在政策金融方面，要拓寬政策性銀行服務(wù)功能。對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分支機(jī)構(gòu)尚未延伸到的縣域，應(yīng)盡快成立相關(guān)機(jī)構(gòu)或者設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融業(yè)服務(wù)范圍，增加資金投入，充分發(fā)揮其政策性金融機(jī)構(gòu)的職能作用。首先，要根據(jù)國(guó)家農(nóng)業(yè)政策，在做好收購(gòu)資金封閉管理的同時(shí)，資金的運(yùn)用要支持農(nóng)村的社會(huì)發(fā)展和公共設(shè)施建設(shè)，加大對(duì)農(nóng)村交通、水利、電網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投資力度；其次，加大財(cái)政投入規(guī)模，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資本金充足；最后，加快農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理的各項(xiàng)立法，使各項(xiàng)金融政策能更好地貫徹落實(shí)。

在商業(yè)金融方面，要把中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行辦成真正的商業(yè)銀行。在認(rèn)真落實(shí)中央優(yōu)惠金融政策的基礎(chǔ)上，農(nóng)業(yè)銀行要繼續(xù)調(diào)整和優(yōu)化機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，深化改革，夯實(shí)內(nèi)部管理體系，真正為農(nóng)村服務(wù)，為農(nóng)民辦實(shí)事。同時(shí)，作為股份制的商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行還要實(shí)行企業(yè)化經(jīng)營(yíng)，建立起既能促進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)本身追求盈利，又能制約無條件地追求利潤(rùn)的科學(xué)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行職能的企業(yè)化。

在民間金融方面，在完善農(nóng)村金融法制體系，規(guī)范民間金融行為的同時(shí)進(jìn)行鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)，政府要鼓勵(lì)民間多種所有制金融組織的發(fā)展，讓農(nóng)村居民有更多的消費(fèi)方式的選擇。同時(shí)，也要對(duì)民間金融交易進(jìn)行備案和監(jiān)管，防止出現(xiàn)金融案件影響農(nóng)村居民正常生活和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況。只有這樣，才能夠保證農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展有一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境，才能保證良好的農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境。

（三）進(jìn)一步改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大教育，提高農(nóng)村居民文化水平，為提高居民對(duì)金融知識(shí)的理解奠定基礎(chǔ)，開發(fā)金融消費(fèi)，轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念和模式。農(nóng)村消費(fèi)水平偏低，歸根結(jié)底是因?yàn)檗r(nóng)村居民認(rèn)為農(nóng)村的生活環(huán)境不適合生活消費(fèi)以外的消費(fèi)，改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施就是改善農(nóng)村居民生活環(huán)境，生活環(huán)境好了，人們才會(huì)更愿意進(jìn)行消費(fèi)。文化的普及程度也是影響消費(fèi)觀念的重要因素之一，由于自身文化的限制，人們對(duì)金融領(lǐng)域存在不理解和懷疑，不會(huì)愿意利用信貸之類的方式進(jìn)行消費(fèi)，因此要大力宣傳金融知識(shí)，讓人們?cè)谧约豪斫獾幕A(chǔ)上，慢慢改變消費(fèi)觀念，適應(yīng)新的消費(fèi)模式。

［1］石弢，林敏，張文棋.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)政策傳導(dǎo)效應(yīng)研究［J］.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2013.3.

［2］劉剛.當(dāng)前農(nóng)民收入、消費(fèi)問題的分析與建議［J］.宏觀經(jīng)濟(jì)管理，2006.6.

［3］王星閩.我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)的現(xiàn)狀及對(duì)策思路研究綜述［J］.理論建設(shè)，2011.2.

［4］許婕.以金融深化驅(qū)動(dòng)農(nóng)村居民消費(fèi)的現(xiàn)實(shí)悖論——基于河南省農(nóng)村的調(diào)查與分析［J］.中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2011.7.

［5］李騰.農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)的影響研究［J］.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2014.3.