大數(shù)據(jù)時代我國平臺金融的發(fā)展趨勢研究

■彭明威

我國平臺金融的發(fā)展進程

平臺金融是指企業(yè)基于自身電商平臺基礎數(shù)據(jù)提供資金融通、支付、投資和信息中間服務的新型綜合性金融業(yè)務服務，或企業(yè)整合各種電商平臺積聚的大數(shù)據(jù)流，組成金融服務平臺。

傳統(tǒng)銀行面對“平臺經(jīng)濟”時代潮流不斷沖擊，早在銀行業(yè)開始嘗試“觸網(wǎng)”之初，作為“中小企業(yè)金融服務商”的華夏銀行推進互聯(lián)網(wǎng)和金融深入融合，同業(yè)首創(chuàng)“平臺金融”業(yè)務模式。2012年，華夏銀行與114個平臺客戶對接，服務平臺體系內(nèi)小企業(yè)近2000戶，實現(xiàn)了“平臺金融”從理念到實踐的探索飛躍。

在新的互聯(lián)網(wǎng)金融領域，互聯(lián)網(wǎng)電商平臺的平臺金融迅速發(fā)展，也迫使金融市場業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)融合發(fā)展。以“余額寶”互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品所形成的規(guī)模示范效應帶動了金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)大潮，百度錢包、騰訊錢包、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都試圖在金融市場業(yè)務方面摩拳擦掌?；ヂ?lián)網(wǎng)金融傳遞出的“普惠金融”價值已經(jīng)開始深入人心，同時客戶對金融業(yè)務的投資回報比敏感度加強。兩者都在倒逼傳統(tǒng)金融模式改革，互聯(lián)網(wǎng)平臺金融順勢而上，立即吸引了大量用戶。其首要特點抓取實時動態(tài)的大數(shù)據(jù)流，通過平臺金融模式提供新金融產(chǎn)品和新金融服務。

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為一種新型的金融業(yè)務模式。目前，中國人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》。明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的法律界定，鼓勵金融業(yè)務創(chuàng)新。

我國平臺金融存在的問題

（一）平臺金融數(shù)據(jù)不完備

雖然在平臺金融模式下，平臺金融中的信息流以及抓取第三方的數(shù)據(jù)，使得平臺能夠較容易的獲取受信企業(yè)和個人的相關信息。但是平臺、企業(yè)、個人三者之間的信息不對稱問題并未得到解決。主要原因是數(shù)據(jù)信息不夠完備，平臺不能對客戶的歷史、現(xiàn)在、將來做出合理的判斷。一是缺乏數(shù)據(jù)本身屬性的相關信息。如平臺擁有客戶的基本身份信息，但客戶其他的信息，如消費偏好、投資風格、理財習慣等卻知之甚少；二是缺乏數(shù)據(jù)本身有關聯(lián)的其他信息，如個人客戶的非工資收入渠道來源和結(jié)構(gòu)組成。

（二）駕馭大數(shù)據(jù)能力欠缺

互聯(lián)網(wǎng)金融首先對平臺金融的數(shù)據(jù)收集、整理、加工、挖掘、創(chuàng)新能力提出了新的要求。首先，數(shù)據(jù)收集方面。金融平臺不僅要收集金融業(yè)務標準化數(shù)據(jù)，還有收集來自其他在線系統(tǒng)（社交網(wǎng)絡、在線教育）的各類非標準化數(shù)據(jù)，甚至還要比對長期、中期、短期的歷史數(shù)據(jù)，金融業(yè)務標準化數(shù)據(jù)是平臺金融機構(gòu)收集的核心數(shù)據(jù)，同時其他非標準化數(shù)據(jù)收集是平臺金融機構(gòu)收集的重點數(shù)據(jù)。但從目前平臺金融來看，處于傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)銀行的核心金融數(shù)據(jù)基本各自封閉獨立，沒有互相引用共享，通暢的信息流通渠道未打通，時常形成“信息孤島”。其次，數(shù)據(jù)存儲方面。平臺金融要面對海量巨大、動態(tài)性強、結(jié)構(gòu)多樣、價值量大的數(shù)據(jù)，難以用傳統(tǒng)的技術解決，數(shù)據(jù)存儲的難度非常大。

（三）大數(shù)據(jù)金融人才匱乏

深度解析大數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)資產(chǎn)盤活，可以幫助企業(yè)提供精確化營銷、精準化運維，大大降低企業(yè)運營成本，大數(shù)據(jù)的巨大作用開始凸顯。互聯(lián)網(wǎng)金融的全流程的決策和運營都基于大數(shù)據(jù)的分析，擁有金融專業(yè)知識、互聯(lián)網(wǎng)技術、大數(shù)據(jù)理念的復合型人才才能勝任。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭迅猛，但是大數(shù)據(jù)人才發(fā)展滯后。大數(shù)據(jù)人才是跨多個專業(yè)的復合型人才，既要了解計算機網(wǎng)絡通信技術，又要掌握解構(gòu)中英文的能力，還要擁有建立多維度模型框架的能力，同時具有對數(shù)據(jù)趨勢的敏感性。這樣導致大數(shù)據(jù)人才在某種程度出現(xiàn)斷檔。

“大數(shù)據(jù)”概念沿革及其對平臺金融的影響

（一）“大數(shù)據(jù)”概念

大數(shù)據(jù)概念是一個不斷演變發(fā)展的過程。知名咨詢公司麥肯錫在2011年5月發(fā)布的報告中首次提出“大數(shù)據(jù)”概念，2012年，聯(lián)合國發(fā)布大數(shù)據(jù)政務白皮書《大數(shù)據(jù)促發(fā)展：挑戰(zhàn)與機遇》，EMC、IBM等跨國公司紛紛發(fā)布大數(shù)據(jù)產(chǎn)品。此后美國政府宣布大數(shù)據(jù)的研究和發(fā)展計劃，將大數(shù)據(jù)上升到國家戰(zhàn)略層面，掀起了世界性互聯(lián)網(wǎng)信息革命的第二個高潮，全球開始進入了“大數(shù)據(jù)時代”。大數(shù)據(jù)被譽為繼云計算、物聯(lián)網(wǎng)之后IT產(chǎn)業(yè)又一次顛覆性的技術變革，已經(jīng)引起各方面的高度關注。

數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融服務業(yè)支持精細化管理、實現(xiàn)差異化服務、加強業(yè)務創(chuàng)新、提升風險分析能力的基礎。大數(shù)據(jù)金融，是指利用大數(shù)據(jù)開展的金融服務，即針對海量數(shù)據(jù)，經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)、云計算等信息化處理方式，結(jié)合傳統(tǒng)金融服務，開展資金融通、創(chuàng)新金融服務。

（二）“大數(shù)據(jù)”對平臺金融的積極效用

1.降低交易成本，拓寬服務領域

正是因為這種資金融通、支付、投資等業(yè)務以大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)為基礎，傳統(tǒng)人工層層審批為主的審批模式已經(jīng)不適應時代的發(fā)展需要，取而代之的是計算機通過大數(shù)據(jù)技術自動自主運算為主。平臺金融省時省力，客觀精準。不僅僅可以針對小微企業(yè)提供金融服務模式，而且可以根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)效益決定貸款金額和還款期限。同時，可以拓寬服務領域，數(shù)以億計的客戶金融需求類型和層次是不斷發(fā)展的。大數(shù)據(jù)可以預測和引導這些需求，進而大大降低交易成本。

2.簡化業(yè)務流程，縮短交易時間

互聯(lián)網(wǎng)平臺金融是建立在類型多樣、數(shù)量之大、時間跨度大的信用及資金流的數(shù)據(jù)之上，這有利于企業(yè)能夠迅速、實時、動態(tài)、精確、客觀的信用評級；通過網(wǎng)上實時支付等其他電子方式，根據(jù)貸款需要的緊急重要程度及個人信用評分和企業(yè)信用評級等大數(shù)據(jù)來確定優(yōu)先次序和金額總量，進而快速有效的完成存貸業(yè)務流程。相比傳統(tǒng)的金融服務模式來說，大大縮短交易完成時間，為用戶提供極大方便。

3.決策精細準確，管控金融風險

基于大數(shù)據(jù)技術基礎上的金融業(yè)務決策更科學、更合理、更客觀，能從源頭上降低甚至阻斷壞賬。大數(shù)據(jù)金融能夠完成信用評級、風險評估、欺詐識別等問題。通過大數(shù)據(jù)技術建立很多模型，不僅可以替代人工的風險管控，甚至可以自動生成預警閥值。另外，由于貸款、支付、眾籌等業(yè)務是發(fā)生在金融持久閉環(huán)的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)內(nèi)部，有利于預警和防范違約風險。同時，基于這些交易行為基礎上的大數(shù)據(jù)金融也可以實時得出違約率、信用評級等指標，有利于整個金融體系風險管控。

4.“大數(shù)據(jù)+”，精準個性服務

數(shù)據(jù)必須得到應用才能發(fā)揮其效用，“大數(shù)據(jù)+”可以結(jié)合個人和企業(yè)，也可以結(jié)合金融行業(yè)和非金融行業(yè)。由于利用大數(shù)據(jù)金融的企業(yè)可以根據(jù)融資企業(yè)以往的信用評級及將來的業(yè)務利潤決定是否放貸，放貸流程不受時空限制，放貸額度一目了然。而且能夠結(jié)合企業(yè)業(yè)務流程或者個人具體需求來衡量，及時解決資金匹配性問題。更重要的是，大數(shù)據(jù)金融可針對企業(yè)和個人的個性化融資要求，提供不同的金融服務且快速、準確、高效。同時，平臺金融服務提供商可以調(diào)用其他非金融企業(yè)的相關數(shù)據(jù)，例如社交數(shù)據(jù)來考察、測定、判斷、預測、監(jiān)控個人的金融需求。

“大數(shù)據(jù)”時代平臺金融的發(fā)展趨勢

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展和廣泛應用，互聯(lián)網(wǎng)金融的“平臺化”已經(jīng)成為金融業(yè)務模式發(fā)展趨勢?！捌脚_金融”吸引非金融行業(yè)積極加入來交換信息和完成資金借貸，同時充分顯示出馬太效應。平臺金融還極具交叉性，打破了以往行業(yè)之間的樊籬和界限，使原來無用信息、無效信息、不相關信息在平臺的整合下，變得有用、有效、相關。通過大數(shù)據(jù)整合、挖掘、分析、使信息精確匹配、規(guī)模效益或定向營銷等方式給在平臺上交易、交流的各方帶來便利和實際利益，從而實現(xiàn)多方共贏。

（一）信用擔保模式興起

眾多電商企業(yè)根據(jù)自己長時間積累掌握的海量數(shù)據(jù)，對客戶的履約能力、行為偏好、信用歷史、人脈關系、身份特質(zhì)進行全方位、多角度、寬領域的定性分析和定量分析，在可控的安全范圍內(nèi)提供合適的資金額度和還款方式，激活互聯(lián)網(wǎng)上大量閑置可用資金。企業(yè)規(guī)模大小和運營時間長短決定著企業(yè)資金和數(shù)據(jù)就是否會積累沉淀。例如阿里巴巴集團長期在電子商務領域深耕細作，業(yè)務遍布全球。目前淘寶平臺和天貓平臺獲取小微企業(yè)用戶和平臺個人用戶的消費數(shù)據(jù)，阿里巴巴中國站和阿里巴巴國際站獲取用戶的生產(chǎn)數(shù)據(jù)和消費數(shù)據(jù)，支付寶和余額寶獲取用戶的金融數(shù)據(jù)。浙江網(wǎng)商銀行據(jù)此整合消費數(shù)據(jù)和金融數(shù)據(jù)、生產(chǎn)數(shù)據(jù)，順勢推出以“螞蟻金服”為代表的平臺金融。正是有了大數(shù)據(jù)的支持，像浙江網(wǎng)商銀行業(yè)務靈活性大大增強，信用擔保就不僅限于企業(yè)，也可以用于個人；不僅限于中國人，也可以用于外國人；不僅限于有柜臺，也可以用于沒柜臺。平臺化優(yōu)勢盡顯，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的維度、廣度、深度將通過互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)得到極大擴展。

（二）信用基礎設施平臺統(tǒng)一

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間較短，發(fā)展不均衡。為了更好的鼓勵創(chuàng)新，健康培育和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系。同時支持大數(shù)據(jù)技術、網(wǎng)絡與信息安全機構(gòu)建立信用信息共享平臺，推動符合條件的相關從業(yè)機構(gòu)依法申請征信業(yè)務許可，支持具備資質(zhì)的信用中間組織開展互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和個人信用評級、增強市場信息透明度。鼓勵會計、審計、法律、咨詢等中介服務機構(gòu)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供相關專業(yè)服務。互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢所趨，但是企業(yè)實力參差不齊，無法一一構(gòu)建自己的信用設施，抱團發(fā)展，實現(xiàn)和諧共生。各企業(yè)同發(fā)展，互補互利，互助互利。打破“一畝三分地”思維定勢，實現(xiàn)信用基礎設施平臺統(tǒng)一。共同提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風險抵御能力。

（三）企業(yè)行業(yè)跨界融合發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮下，傳統(tǒng)企業(yè)巨頭紛紛“不務正業(yè)”，爭當跨界金融先鋒，急欲在互聯(lián)網(wǎng)金融中分得一杯羹?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)分析和互聯(lián)互通的優(yōu)勢，許多傳統(tǒng)電商巨頭、網(wǎng)絡服務運營商、汽車企業(yè)、新聞媒體等采取多種形式試水大數(shù)據(jù)金融，演化成跨界經(jīng)營平臺。傳統(tǒng)意義上的行業(yè)限制被大數(shù)據(jù)貫穿，行業(yè)之間可以達到某種狀態(tài)的融合。各個行業(yè)將大數(shù)據(jù)金融作為切入點，各種海量數(shù)據(jù)深度融合。彼此之間可以利用對方的數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)電商可以調(diào)用淘寶熱點大數(shù)據(jù)對未來的流行趨勢做出判斷；網(wǎng)絡服務提供商可以利用搜索大數(shù)據(jù)對用戶提供合適的內(nèi)容和服務模式；汽車企業(yè)利用大數(shù)據(jù)對用戶做出精準營銷和推廣；新聞媒體利用大數(shù)據(jù)對用戶提供個性化專屬服務；各個行業(yè)之間的數(shù)據(jù)可以互相反饋，大行業(yè)、大數(shù)據(jù)、大金融、大平臺、大服務整個互聯(lián)網(wǎng)金融機制得以構(gòu)建和發(fā)展。

結(jié)語

在大數(shù)據(jù)時代，平臺金融代表著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向。企業(yè)深度利用互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+金融三駕馬車，共同推進我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康繁榮發(fā)展。

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