物流保險(xiǎn)發(fā)展需求淺析

物流保險(xiǎn)發(fā)展需求淺析

唐榕笙，沈思，馬夢(mèng)蝶，張?jiān)?，鄭?/p>

（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)院，湖北武漢430205）

摘要：隨著現(xiàn)代物流的迅速發(fā)展，第三方物流企業(yè)為客戶提供越來越便利的一體化物流服務(wù)的同時(shí)，也承擔(dān)著越來越大風(fēng)險(xiǎn)，隨時(shí)可能存在合同風(fēng)險(xiǎn)、法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、為客戶提供金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)中商品自身特性帶來的風(fēng)險(xiǎn)及運(yùn)輸工具面臨的風(fēng)險(xiǎn)等一系列風(fēng)險(xiǎn)。因此物流業(yè)亟待物流保險(xiǎn)為其發(fā)展保駕護(hù)航。但我國(guó)現(xiàn)階段物流保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展存在如下幾大問題：保險(xiǎn)環(huán)節(jié)被肢解，缺乏整合性綜合險(xiǎn)種；物流風(fēng)險(xiǎn)多樣化，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高，保險(xiǎn)公司持觀望態(tài)度；專業(yè)中介發(fā)展滯后；物流市場(chǎng)存在“保證金”制度的擠兌效應(yīng)。物流保險(xiǎn)市場(chǎng)急需改善和發(fā)展。

關(guān)鍵詞：物流保險(xiǎn)；第三方物流；發(fā)展需求

項(xiàng)目基金（注：本文涉及課題取得湖北省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)）

一、第三方物流發(fā)展機(jī)遇現(xiàn)狀

物流是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分和新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。加快我國(guó)現(xiàn)代物流發(fā)展，對(duì)于優(yōu)化資源配置、提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量與效益、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略、推進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的根本性轉(zhuǎn)變，具有非常重要而深遠(yuǎn)的意義。

我國(guó)現(xiàn)代物流正處于快速發(fā)展時(shí)期，與先進(jìn)國(guó)家相比尚有很大差距，但市場(chǎng)潛力和發(fā)展前景十分廣闊。為推動(dòng)我國(guó)現(xiàn)代物流的發(fā)展，國(guó)務(wù)院正在有序?qū)嵤段锪鳂I(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃》，以促進(jìn)物流企業(yè)加大整和、改造、提升、轉(zhuǎn)型的力度，并逐步實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展、集約發(fā)展、聯(lián)動(dòng)發(fā)展、融合發(fā)展，通過物流的組織創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，在保證我國(guó)物流總量平穩(wěn)較快增長(zhǎng)的同時(shí)，加快供需結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)、行業(yè)結(jié)構(gòu)、人力資源結(jié)構(gòu)、企業(yè)組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐，創(chuàng)新服務(wù)模式，提高服務(wù)能力，努力滿足經(jīng)濟(jì)建設(shè)與社會(huì)發(fā)展的需要。

2012年我國(guó)物流需求緩中趨穩(wěn)，企業(yè)物流效率有所提升，但經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的物流成本依然較高，社會(huì)物流總費(fèi)用9.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.4%，增幅比上年回落7.1個(gè)百分點(diǎn)。2013年全國(guó)社會(huì)物流總額197.8萬(wàn)億元，按可比價(jià)格計(jì)算，同比增長(zhǎng)9.5%，增幅比上年回落0.3個(gè)百分點(diǎn)。分季度看，1季度增長(zhǎng)9.4%，上半年增長(zhǎng)9.1%，前三季度增長(zhǎng)9.5%，呈現(xiàn)由“穩(wěn)中趨緩”向“趨穩(wěn)回升”轉(zhuǎn)變的態(tài)勢(shì)。

二、物流行業(yè)發(fā)展對(duì)物流保險(xiǎn)提出需求

與傳統(tǒng)的物流公司相比，第三方物流專業(yè)化更強(qiáng)，綜合成本更低，配送效率更高，已經(jīng)成為國(guó)際物流業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)、社會(huì)化分工和現(xiàn)代物流發(fā)展的方向，更重要的是能夠幫助客戶按照其經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略去策劃適合發(fā)展的物流。再加上近年來物聯(lián)網(wǎng)和物流金融的迅速發(fā)展，物流供應(yīng)鏈因素、涉及的運(yùn)輸方式、覆蓋的環(huán)物流節(jié)日新月異，然而第三方物流并不能對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)都進(jìn)行完全地掌控，因此對(duì)于第三方物流公司來說，在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)面臨著更多的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（一）第三方物流承擔(dān)的合同風(fēng)險(xiǎn)

第三方物流承擔(dān)的合同風(fēng)險(xiǎn)不僅包括第三方物流商即物流公司與客戶的合同責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、與分包商的合同責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)以及與信息系統(tǒng)服務(wù)商的靜態(tài)層面的合同風(fēng)險(xiǎn)；而且還包括合同在訂立以及履行過程中一系列風(fēng)險(xiǎn)按時(shí)、按質(zhì)、按量的供貨服務(wù)，已成為衡量第三方物流公司水平高低的硬指標(biāo)，這無(wú)疑也增大了第三方物流公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）第三方物流的法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

物流企業(yè)由于侵權(quán)行為要承擔(dān)第三者法律責(zé)任，尤其是現(xiàn)在越來越多的第三方物流企業(yè)承擔(dān)著危險(xiǎn)品的運(yùn)輸與存儲(chǔ)，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。伴隨著貨物運(yùn)輸活動(dòng)的展開，會(huì)產(chǎn)生尾氣、噪聲等環(huán)境污染，因此物流企業(yè)需要對(duì)不特定的社會(huì)公眾承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。例如由于運(yùn)輸?shù)呢浳锎嬖诓淮_定性，有一些危險(xiǎn)品貨物物流有泄漏的風(fēng)險(xiǎn)，不僅隨時(shí)會(huì)給社會(huì)公眾和運(yùn)輸人員的生命財(cái)產(chǎn)安全帶來威脅等，都值得從事危險(xiǎn)品物流的企業(yè)警惕。

（三）第三方物流為客戶提供金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

目前第三方物流公司可以提供多種多樣的金融服務(wù)，如以托運(yùn)人的應(yīng)收賬款沖抵物流費(fèi)用；貨在途中就可向托運(yùn)人支付貨款，以使托運(yùn)人資金周轉(zhuǎn)加快，購(gòu)買更多的貨物，并提前向供應(yīng)商支付費(fèi)用，讓供應(yīng)鏈迅速周轉(zhuǎn)等。在這一過程中第三方物流企業(yè)可能會(huì)因?yàn)榇嬖谌谫Y企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等給自身帶來巨大的損失。

（四）第三方物流運(yùn)營(yíng)中商品自身特性帶來的風(fēng)險(xiǎn)

商品特性的風(fēng)險(xiǎn)往往被人忽視，其特性與第三方物流企業(yè)承擔(dān)的責(zé)任有著密切的關(guān)系，其特性直接關(guān)系到商品損壞的風(fēng)險(xiǎn)程度及導(dǎo)致的索賠事故。

第三方物流企業(yè)在開展活動(dòng)過程中存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，第三方物流企業(yè)為了其自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，除了要采取一定的措施之外，也要采取一定的措施對(duì)其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效轉(zhuǎn)嫁。因此，第三方物流企業(yè)對(duì)物流保險(xiǎn)這一有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁手段有很大的需求。

（五）第三方物流運(yùn)輸工具面臨的風(fēng)險(xiǎn)

在現(xiàn)代物流管理中，物流企業(yè)在根據(jù)自身業(yè)務(wù)選擇運(yùn)輸工具運(yùn)輸貨物的同時(shí)，運(yùn)輸工具本身也面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。出于對(duì)大宗和零擔(dān)業(yè)務(wù)運(yùn)輸?shù)男枰?，物流企業(yè)選取的大多是能夠運(yùn)輸大件貨物、噸位較大的運(yùn)輸工具。在運(yùn)輸過程中，不可避免的將會(huì)遇到自然風(fēng)險(xiǎn)或意外事故，除了會(huì)對(duì)貨物造成損失之外，也會(huì)導(dǎo)致運(yùn)輸工具的損失，增加企業(yè)成本，故而對(duì)相應(yīng)的運(yùn)輸工具保險(xiǎn)有一定的保險(xiǎn)需求。

三、我國(guó)現(xiàn)階段物流保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）各環(huán)節(jié)保險(xiǎn)被肢解，缺乏整合性綜合險(xiǎn)種

在這樣傳統(tǒng)貨物保險(xiǎn)體系下，物流的各個(gè)環(huán)節(jié)被肢解，承運(yùn)人不得不按環(huán)節(jié)進(jìn)行投保，條款繁多且責(zé)任范圍不同往往

也會(huì)給承運(yùn)人投保帶不便。完成一項(xiàng)物流活動(dòng)必須多次辦理保險(xiǎn)手續(xù)，既延長(zhǎng)了物流活動(dòng)的時(shí)間，又增加了多環(huán)節(jié)保險(xiǎn)費(fèi)用，增加承運(yùn)人運(yùn)輸成本的負(fù)擔(dān)，削弱其競(jìng)爭(zhēng)力，也與現(xiàn)代物流功能整合的理念背道而馳

（二）傳統(tǒng)貨物保險(xiǎn)體系不能無(wú)縫覆蓋物流活動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，第三方物流保險(xiǎn)存在真空

物流市場(chǎng)發(fā)展是一片欣欣向榮，物流保險(xiǎn)的發(fā)展卻止步不前。正是因?yàn)樵趥鹘y(tǒng)貨物保險(xiǎn)體系下，物流的部分環(huán)節(jié)，如包裝、流通加工、配送等都屬保險(xiǎn)公司承保范圍之外的環(huán)節(jié)，第三方物流保險(xiǎn)的險(xiǎn)種覆蓋范圍出現(xiàn)了真空，被保險(xiǎn)人的利益無(wú)法充分得到保障。除此之外，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)公司往往會(huì)一同購(gòu)買附加險(xiǎn)種，這些附加險(xiǎn)與其他環(huán)節(jié)的主險(xiǎn)在部分責(zé)任范圍互有重疊，容易讓物流企業(yè)產(chǎn)生誤解，認(rèn)為附加險(xiǎn)的保障能夠替代另一主險(xiǎn)而放棄購(gòu)買其他險(xiǎn)種，致使人為地導(dǎo)致了物流環(huán)節(jié)出現(xiàn)保險(xiǎn)無(wú)法覆蓋的領(lǐng)域。

（三）物流風(fēng)險(xiǎn)多樣化，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高，保險(xiǎn)公司持觀望態(tài)度

大部分第三方物流都沒有專職的風(fēng)險(xiǎn)管理人員去質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)事務(wù)，然而現(xiàn)代物流不僅包括提供運(yùn)輸和倉(cāng)儲(chǔ)服務(wù)，還提供流通加工、配送等增值服務(wù)，環(huán)節(jié)繁多過程復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)隨之上升。同時(shí)，物流運(yùn)輸過程中承運(yùn)人不斷發(fā)生變化且由于物流時(shí)效性不必在每次變更時(shí)告知保險(xiǎn)人，面臨的風(fēng)險(xiǎn)變化多樣，整個(gè)物流過程控制難度加大，分散給保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高。目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)上仍是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占據(jù)保費(fèi)比例更高，盡管現(xiàn)在市場(chǎng)已經(jīng)開始逐步向發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，可作為一個(gè)尚不成熟的險(xiǎn)種，物流保險(xiǎn)還有更多的不確定性和不足，使得多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)于涉足物流保險(xiǎn)亦持觀望態(tài)度。

（四）專業(yè)中介發(fā)展滯后

現(xiàn)階段保險(xiǎn)中介雖然占有很大市場(chǎng)份額，但是由于缺乏專業(yè)人才，保險(xiǎn)公司內(nèi)部也沒有專門成立相對(duì)應(yīng)的物流保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)，險(xiǎn)種的推廣本就受到了局限。物流保險(xiǎn)涉及環(huán)節(jié)多樣、風(fēng)險(xiǎn)多變、不同環(huán)節(jié)所需知識(shí)類別不同且專業(yè)性高，此類險(xiǎn)種的推介需要銷售人員有相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)，由此將會(huì)使得公司產(chǎn)生更多的費(fèi)用，增加展業(yè)成本，相對(duì)而言選擇專業(yè)中介將會(huì)是更加省時(shí)有效，并且達(dá)到雙贏的效果。因此，促進(jìn)專業(yè)中介發(fā)展也是物流保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)解決的一大問題。

（五）物流市場(chǎng)內(nèi)部存在其他風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制

保險(xiǎn)僅是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的其中一種手段，在物流市場(chǎng)內(nèi)部還存在著其他的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式，例如市場(chǎng)內(nèi)部約定俗成的“保證金”制度。由于物流市場(chǎng)本身監(jiān)管存在難題，市場(chǎng)內(nèi)部中小型物流公司并沒有屬于自己的運(yùn)輸車隊(duì)，多是作為信息平臺(tái)聯(lián)系貨方和直接承運(yùn)人，故而其內(nèi)部自成一套“保證金”制度，由承運(yùn)人繳納一部分保證金作為擔(dān)保從而開展運(yùn)輸業(yè)務(wù)，承運(yùn)人自留全部風(fēng)險(xiǎn)；涉及多級(jí)承運(yùn)人時(shí)層層傳導(dǎo)，風(fēng)險(xiǎn)最終轉(zhuǎn)移到直接承運(yùn)人身上，一旦損失金額超出直接承運(yùn)人的承受范圍，貨主的損失將無(wú)法完全得到補(bǔ)償，事實(shí)上也未能有效將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去。

由于這種物流市場(chǎng)內(nèi)部的保證金制度相對(duì)于購(gòu)買保險(xiǎn)成本低且可收回，手續(xù)簡(jiǎn)單，許多的中小型物流經(jīng)營(yíng)者仍偏向選擇此種方式來達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分散的目的，更有甚者為了降低成本甚至完全放棄采取分散風(fēng)險(xiǎn)的措施，對(duì)物流保險(xiǎn)存在極大的沖擊和擠兌效應(yīng)。

四、物流保險(xiǎn)前景展望

隨著物流行業(yè)尤其是第三方物流的長(zhǎng)足發(fā)展，為物流行業(yè)帶來了不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，物流活動(dòng)在經(jīng)營(yíng)過程中所面臨的環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)日趨增多，其中大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)是企業(yè)無(wú)法預(yù)知的。為了減少第三方物流企業(yè)在不同環(huán)節(jié)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)損失，選擇投保物流保險(xiǎn)將會(huì)是必然趨勢(shì)。

（一）政府對(duì)于促進(jìn)物流業(yè)及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的政策支持

自2006年起國(guó)務(wù)院不斷出臺(tái)促進(jìn)物流業(yè)發(fā)展的文件，大力提倡發(fā)展物流業(yè)，旨在積極引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)物流企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理力度，加快推動(dòng)適合物流企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)方式創(chuàng)新，進(jìn)一步提高對(duì)物流企業(yè)的金融服務(wù)水平。

2006年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，2014年8月國(guó)務(wù)院正式印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，進(jìn)一步明確了現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的總體要求、重點(diǎn)任務(wù)和支持政策，旨在加大保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展力度和服務(wù)力度，在促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的大環(huán)境下，對(duì)于物流保險(xiǎn)及相關(guān)領(lǐng)域的發(fā)展有很大的促進(jìn)作用。

（二）中國(guó)物流保險(xiǎn)公司發(fā)展?jié)摿薮?/p>

現(xiàn)階段我國(guó)經(jīng)營(yíng)物流保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司多為大型財(cái)險(xiǎn)公司，除中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司推出的物流綜合保險(xiǎn)系列中有物流責(zé)任保險(xiǎn)外,其他占有較大市場(chǎng)份額的保險(xiǎn)公司如平安產(chǎn)險(xiǎn)等也開始關(guān)注物流保險(xiǎn)，并且開始推出物流責(zé)任保險(xiǎn)、物流運(yùn)輸保險(xiǎn)等配套物流服務(wù)的險(xiǎn)種。

在未來國(guó)家提倡保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的契機(jī)下，保險(xiǎn)公司可進(jìn)行物流保險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新，在保持物流責(zé)任保險(xiǎn)為主險(xiǎn)不變情況下，完善其附加險(xiǎn)險(xiǎn)種。同時(shí)，可結(jié)合傳統(tǒng)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種的保障范圍和責(zé)任條款，針對(duì)第三方物流公司所需轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)開發(fā)新險(xiǎn)種，形成一個(gè)統(tǒng)一的綜合型險(xiǎn)種，以適應(yīng)物流整合發(fā)展的需要。此外，相關(guān)保險(xiǎn)公司可根據(jù)第三方物流公司資信及經(jīng)營(yíng)管理情況，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。協(xié)助物流經(jīng)營(yíng)企業(yè)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，加強(qiáng)物流企業(yè)和保險(xiǎn)公司雙方交流與合作，實(shí)現(xiàn)共贏。

（三）物流保險(xiǎn)對(duì)于物流業(yè)發(fā)展起到了促進(jìn)作用

雖然物流專業(yè)險(xiǎn)種才剛剛起步，但其對(duì)于物流業(yè)的促進(jìn)作用十分顯而易見。正是由于物流責(zé)任險(xiǎn)的推出，填補(bǔ)了我國(guó)物流企業(yè)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的空白，雖然仍處于探索階段，此險(xiǎn)種的推出為現(xiàn)代物流業(yè)的持續(xù)發(fā)展奠定了保險(xiǎn)基礎(chǔ)，也初步滿足了現(xiàn)階段我國(guó)物流企業(yè)基本的責(zé)任保險(xiǎn)需求。由此可見，如果保險(xiǎn)公司能夠更加合理的針對(duì)物流風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)專門的物流保險(xiǎn)，使得物流企業(yè)能根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)狀況所面臨的不同風(fēng)險(xiǎn)有選擇性的進(jìn)行投保，將企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，勢(shì)必能夠更好地進(jìn)行物流工作，對(duì)物流業(yè)的發(fā)展也能起到很好地促進(jìn)作用。

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