互聯(lián)網金融對大學生消費行為和理財觀念的影響

□文/郭靖鈺 楊浩浩 白 玉 劉同君 陳曉榮

（安徽財經大學 安徽·蚌埠）

一、引言

互聯(lián)網金融依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯(lián)網工具，以實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介為目標，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網科技與精神相結合的新興金融業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網金融在國外起步較早，以美國為例，經歷了金融體系的長期發(fā)展和變革，互聯(lián)網金融的產品和服務已經較為成熟和完善。1999年美國推出了美版支付寶paypal。在日本、德國、英國等其他發(fā)達國家，互聯(lián)網金融行業(yè)也頗為發(fā)達。日本的電子商務平臺樂天幾乎涵蓋日本大半金融行業(yè)，德國的第三方支付行業(yè)尤為發(fā)達，英國則是P2P 借貸的起源地。

相比于國外，我國互聯(lián)網金融發(fā)展起步較晚。2003年5月阿里巴巴公司投資建成淘寶，同年10月推出支付寶。2013年6月余額寶的上市，使各家電商紛紛推出“類余額寶”產品，如理財寶、活期寶等。2014年余額寶資金規(guī)模超過了2，500 億元。余額寶的發(fā)布標志著我國互聯(lián)網金融進入了新的階段，越來越多的互聯(lián)網金融產品受到人們的關注，也使得其他競爭對手紛紛效仿，互聯(lián)網金融與人們的日常生活越來越密不可分，其發(fā)展可謂欣欣向榮。

隨著互聯(lián)網金融的飛速發(fā)展，互聯(lián)網金融的影響也越來越廣泛。大學生這一易于接受新鮮事物的龐大群體被互聯(lián)網金融的業(yè)務靈活多變、操作簡單便捷以及市場服務面廣等優(yōu)點所吸引?；ヂ?lián)網金融產品不僅改變了大學生的生活消費習慣，也改變了大學生的理財投資方式。然而，任何事物都具有兩面性，互聯(lián)網金融產品雖然種類齊全為生活帶來了便利，但它在我國尚處于發(fā)展階段，各種監(jiān)管制度并不完善，仍存在安全隱患。

二、文獻綜述

國外較早就有學者對大學生互聯(lián)網消費進行研究，而對于大學生互聯(lián)網理財觀念的研究較少。國外學者針對大學生進行互聯(lián)網消費的原因、差異性等方面展開了研究。Donna Mccloskey（2002）指出大學生進行網絡消費的原因是感知有用和感知易用。Yoo-KyoungSeock、Lauren R.Bailey（2013）指出購物樂趣、時尚意識、價格意識、購物信心、方便意識及品牌忠誠度是大學生網絡購物的主要原因。

國內對大學生互聯(lián)網消費和理財?shù)难芯可胁煌晟啤Ｖ饕芯砍晒ǎ和醮簳裕?009）認為性別、網齡和上網時間使用影響大學生網絡消費的因素。欽國巍、顧若愚（2012）等指出便捷、自由和價廉是影響大學生網絡消費的主要因素。

縱觀國內外學者的研究，對于區(qū)域性尤其是皖北地區(qū)大學生的消費行為和理財觀念的研究少之又少，而不同區(qū)域之間大學生的消費行為和理財觀念存在差異。因此，本文就互聯(lián)網金融對皖北地區(qū)大學生的消費行為和理財觀念進行研究，可以對大學生消費理財觀念的影響、互聯(lián)網金融領域的區(qū)域性文獻進行補充和發(fā)展，以及指導大學生理性消費、樹立正確理財觀念，提高自身的風險防范意識。

三、互聯(lián)網金融對大學生消費行為的影響

由于互聯(lián)網金融的概念十分廣泛，為了準確地把握互聯(lián)網金融對大學生消費和理財?shù)挠绊?，本文僅圍繞互聯(lián)網金融消費和互聯(lián)網金融理財產品這兩方面對蚌埠市安徽財經大學、蚌埠醫(yī)學院和蚌埠學院三所高校的大學生進行調查，本次調查以實地問卷調查方式進行，設計了《大學生網絡消費行為與理財情況調查問卷》。調查者隨機抽查大學生進行問卷調查，整理出500 份有效問卷。在受調查者的性別分布上，男生占42.15%，女生占57.85%；在年級分布上，大一占16.12%，大二占23.14%，大三占34.17%，大四占26.03%。

圖1 大學生月均生活費情況

圖2 大學生月均網絡消費情況

（一）大學生互聯(lián)網金融消費統(tǒng)計分析。在500 名受調查的大學生中，參加過網購消費的占98.76%，未參加過網購消費的占1.24%。受調查者去市區(qū)消費的頻率分布上，經常去的占6.3%，一般占29.34%，不經常去的占37.19%，很少去的占27.27%。

由受調查大學生月均網絡消費和月均生活費圖可得知，大多數(shù)大學生的月均生活費為1，200 元以下，少部分大學生月均生活費超出1，200 元。近乎95%的大學生網購消費為500 元以下，500 元以上的消費極為稀少。由此可知，網絡消費深受大學生的喜愛，大學生會拿出月均生活費的10～30%來進行網絡消費購物。又由于受調查大學生去市區(qū)消費的不頻繁可以得知，網絡消費已經成為蚌埠三所高校大多數(shù)大學生的主要消費途徑之一。（圖1、圖2）

由統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，上網時間越長、網購軟件數(shù)量越多的大學生網絡消費越多，在上網時間為3～5 小時的大學生中，電子設備中的網購軟件數(shù)量集中分布在2～5 個之間，并且月均網絡消費金額較多。據(jù)分析得知，網購軟件數(shù)量與月均網絡消費金額呈現(xiàn)正相關。（表1、表2）

（二）影響大學生互聯(lián)網金融消費的因素。通過以上調查數(shù)據(jù)的統(tǒng)計，我們針對影響蚌埠大學生互聯(lián)網消費的因素進行分析。由于蚌埠市三所高校地理位置相近，所以校區(qū)與市區(qū)距離的因素并不在此次分析之中。

1、性別。性別與消費是有著一定的聯(lián)系，例如女性對于消費偏愛的天性也決定了她們對于網絡消費的喜愛。在網絡消費中，女性總是處于主體地位。本次調查中，57.85%的女性，占據(jù)了網絡消費的78.23%。由此可見大學生的網絡消費因性別不同而存在差異。

2、年級。年級不同，學生對于消費的需求也不同，據(jù)統(tǒng)計調查發(fā)現(xiàn)，大一與大四學生進行網絡消費較為稀少且月均消費額度較低，大二與大三的學生進行的網絡消費較為頻繁且月均消費額度較高。統(tǒng)計者認為，大一新生剛踏進大學校園，處于適應大學生活中對于網絡消費相知甚少，而大四學生進行過的網絡消費較多，加之實習等原因對于網絡消費需求較低，大二、大三學生正處于對網絡消費的活躍期，相對而言熱衷于網絡消費。

表1 受調查者每天上網時間

表2 受調查者電子設備網購軟件數(shù)量

表3 互聯(lián)網金融吸引大學生理財?shù)奶攸c

3、大學生月均生活費。大學生的月均生活費用是大學生進行消費的前提和基礎。月均生活費用高的大學生生活寬裕，進行的網絡消費也相對較多，月均生活費用低的大學生則較少的將錢財花費在網絡消費之中。大學生月均生活費用與網絡消費金額呈現(xiàn)正相關。

4、大學生使用網購app軟件的數(shù)量。大學生使用網購軟件數(shù)量的多少對于其網購消費具有一定的影響。網購軟件數(shù)量較多的學生更愿意在閑暇時間進行“逛淘寶”、“逛天貓”等行為，從而有更多的消費機會，進行了更多的網絡消費。網購軟件較少的大學生，所占網絡消費的份額較少。網購軟件數(shù)量與大學生網絡消費金額呈正相關。

5、大學校園的快遞種類數(shù)量。網絡消費依靠著快遞實現(xiàn)買賣雙方的交易，因此快遞種類是否齊全對于該校學生進行網絡消費至關重要。統(tǒng)計中，93.39%的大學生學校的快遞種類齊全，92.98%的大學生取快遞都較為方便。因此快遞對于網絡消費影響頗大。快遞種類的不齊全，會影響買賣雙方能否達成交易，而領取快遞是否方便則影響了消費者繼續(xù)進行消費的意愿。

（三）互聯(lián)網金融對大學生消費行為的影響

1、互聯(lián)網金融使大學生的消費更為便捷?；ヂ?lián)網金融工具作為新時代的新技術，在社會中應用廣泛。逐漸出現(xiàn)的網銀、支付寶、百度錢包等使得網絡消費有了相對可靠的支付平臺。京東、淘寶商城的出現(xiàn)令大學生可以更為方便快捷的找到自己需要的產品，不必到市區(qū)進行尋找?？爝f行業(yè)的迅猛發(fā)展，也使得大學生的網絡消費更為便捷。

互聯(lián)網金融出現(xiàn)之前，銀行對于分期付款支持力度較低，小宗消費銀行并不支持分期付款，而大學生對于大宗商品的消費能力頗弱?；ヂ?lián)網金融的出現(xiàn)，使得分期付款產品如趣分期、名校貸、學生貸等層出不窮，大學生在消費中就可以直接進行分期付款，不需要到銀行辦理復雜的貸款手續(xù)，極大地方便了大學生的信用消費，促使更多的大學生進行網絡消費。

2、互聯(lián)網金融激發(fā)了大學生的消費欲望。互聯(lián)網金融消費的便捷極大地激發(fā)了消費者的消費欲望。天貓?zhí)詫毶坛堑牧⒓促徺I，支付寶的快捷支付，各種快捷方便的消費通道，使得離市區(qū)較遠、消費不方便的大學生獲得了新的消費渠道。

網絡購物平臺的產品種類繁多，使大學生可以買到在附近買不到的東西，而低廉的價格也使得消費更為實惠，這些都大大刺激了大學生的消費欲望。

四、互聯(lián)網金融對大學生理財觀念的影響

（一）大學生互聯(lián)網金融理財統(tǒng)計分析。通過對調查問卷的統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)：74.79%的大學生生活費用有結余，25.21%的大學生生活費用無結余，54.96%的大學生知道有理財產品但并未使用過，29.34%的大學生使用過理財產品，剩下15.7%的大學生并不知道理財產品。（圖3）

由統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，蚌埠市三所高校的大多數(shù)大學生理財觀念較為薄弱，對互聯(lián)網理財產品知之甚少，只有少數(shù)大學生進行互聯(lián)網金融產品的理財，且理財方式相對單一，近半數(shù)的大學生選擇余額寶等理財產品，僅有不到8%的大學生選擇股票、基金和P2P 平臺。（表3）

據(jù)圖表可知，大學生選擇互聯(lián)網理財?shù)淖钪饕蚴瞧洳僮鞯姆奖憧旖?，而非理財收益?/p>

（二）影響大學生理財?shù)囊蛩?/p>

1、月末結余生活費。是否有月末結余生活費是能否進行理財?shù)那疤?，而月末結余生活費的多少則決定了理財?shù)姆绞剑履┙Y余生活費較多可以進行的選擇也多，月末結余生活費較少則理財選擇也相應較少。

2、理財最低金額。大學生月生活費有限，相應的其月末的結余生活費也有限，理財最低金額則決定了大學生所掌握的流動資金能否進行理財行為。

3、理財收益。財帛動人心，收益是影響大學生理財?shù)闹匾蛩刂弧８呤找嫱芪髮W生進行理財，較低的收益則不能有效地激發(fā)理財?shù)挠?/p>

4、理財方式的方便快捷。大學生都喜愛用方便快捷的方式處理問題，理財方式是否方便快捷也是吸引大學生進行理財?shù)闹匾蛩刂??？旖莸睦碡敺绞侥苁勾髮W生更方便的管理自己的錢財。余額寶等理財產品就是因為其方便快捷的特性吸引著廣大的大學生們。

5、理財產品的風險管理。理財產品的風險大小決定了投資者的投資方向。大學生群體的特殊性使得他們大多喜愛低風險的理財產品。

（三）互聯(lián)網金融對大學生理財觀念的影響

1、互聯(lián)網理財產品的出現(xiàn)使得大學生理財意識增強?；ヂ?lián)網金融的不斷發(fā)展，使越來越多的大學生開始關注互聯(lián)網理財，他們將閑置資金投入其中，獲取收益，鍛煉了理財能力。理財意識的增強有利于大學生規(guī)劃生活，提高了大學生的自我管理能力，有利于大學生養(yǎng)成勤儉節(jié)約的美德。掌握理財知識，形成良好的理財習慣也可以減輕家庭的經濟負擔。

2、互聯(lián)網金融讓大學生敢于嘗試其他高風險、高收益的理財產品。隨著大學生對互聯(lián)網理財產品的廣泛使用，他們對于理財產品的理解也逐步加深，越來越多的大學生敢于購買高風險高收益的理財產品。從賺取微薄的利息變?yōu)橥顿Y理財高收益，大學生的理財觀念在改變，不再局限于銀行利息，而是放眼于廣大的金融市場，依靠自己的判斷進行理財。

五、大學生進行互聯(lián)網金融消費和理財對策建議

近年來，我國互聯(lián)網金融發(fā)展迅速，但飛速的發(fā)展必然伴隨著法制的不完善，監(jiān)管力度的不足。因此，互聯(lián)網金融市場的問題較多，如今網絡詐騙層出不窮，而大學生社會閱歷較少，輕易相信別人，正是騙子的重要目標群體之一。據(jù)本次調查問卷統(tǒng)計，其中就有24.38%的大學生遭遇過網絡詐騙，因此大學生在進行網絡消費和理財時需要更加理智和謹慎。

圖3 大學生理財情況

（一）加強大學生的消費理財教育，網絡消費需謹慎有度。首先，學校應當重視大學生的思想教育，幫助大學生樹立正確的消費理財觀念，同時開展防范網絡詐騙教育，防止大學生網絡受騙，降低大學生受騙風險；其次，大學生要樹立合理的消費觀念，做到消費有度，不攀比，不盲目，培養(yǎng)自己良好的消費習慣。在進行網絡消費時要謹防上當受騙，在進行交易付款時看清楚交易金額、網站信息等。此外，家長也要做好對大學生的消費理財教育，與孩子保持密切聯(lián)絡，了解孩子的消費支出，避免不恰當、不合理的額外消費。

（二）加強大學生的維權意識，維護自己的合法權益。在網絡消費中要仔細辨別商品真?zhèn)?，使用第三方支付軟件，不要與商家直接交易，購買商品時要向商家索要并保管好發(fā)票。當權益受到損害時，主動與商家協(xié)商解決，若解決不了問題，再向網站服務平臺投訴，對于仍舊未解決的問題，可以向消費者協(xié)會等部門反映?？傊髮W生應當提高維權意識，保護自己的正當權益，建設和諧的網絡購物環(huán)境。

（三）謹慎理財，接受理財教育，積極了解理財知識。大學生作為高等教育的人才，掌握理財?shù)幕局R是必要的。不應盲目從眾，而是應該建立在理財知識的基礎上，對理財產品進行充分了解，進而選擇購買。盲目的購買理財產品是對自己的不負責，而合理的理財方式則能夠降低理財風險，增加理財收益。因此，掌握理財知識至關重要。

（四）投資理財組合要多樣化，提高風險防范意識。投資理財皆有風險，不應只關注收益而忽視風險，高收益往往伴隨著高風險。大學生應該進行多樣的投資理財，在降低風險的情況下，盡可能的提高收益，進而培養(yǎng)自己的理財思維和意識。

六、結語

通過調查，我們發(fā)現(xiàn)隨著互聯(lián)網金融的深入發(fā)展，蚌埠市三所高校大學生的互聯(lián)網消費行為比較普遍，但是在互聯(lián)網金融理財方面卻知之甚少。而互聯(lián)網金融的發(fā)展前景無疑是光明的，它將成為大學生消費投資理財?shù)闹匾?。互?lián)網金融在刺激著大學生消費的同時也在不斷地引導著大學生進行理財。

互聯(lián)網金融在我國的飛速發(fā)展，雖然方便了人們生活，但也產生了許多問題。大學生正處于心智發(fā)展和成熟期，不應盲目跟風，而應多學習消費和理財相關知識，樹立正確的消費理財觀念，提高自身的判斷能力，運用我們所學的消費理財知識，為自己服務，為大眾服務。相信隨著制度的完善，監(jiān)管的加強，互聯(lián)網金融的發(fā)展會更加健康繁榮。

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