我國實施以房養(yǎng)老制度可行性分析

朱鯤鵬，張曉偉

（1.安徽師范大學(xué)歷史與社會學(xué)院，安徽 蕪湖 241003；2.中南財經(jīng)政法大學(xué)財政稅務(wù)學(xué)院，湖北 武漢 430073）

一、引言

近年來，因養(yǎng)老問題引發(fā)的案件頻繁出現(xiàn)，如老年人在住進養(yǎng)老院后，因生活習(xí)慣隔閡、觀念認知等因素不同而與共居者發(fā)生口角、斗毆、甚至以武器攻擊事件；養(yǎng)老院內(nèi)照顧養(yǎng)護設(shè)備及照護人員不足引發(fā)的老年人意外身亡事件；還有因子女爭產(chǎn)、遺棄老人事件等都引發(fā)了社會廣泛關(guān)注，并最終影響了老年人的晚年生活質(zhì)量及尊嚴。[1](P11-15)這些事件背后的原因可能是，計劃生育政策及不婚族群增加等造成的國內(nèi)生育率持續(xù)下降，使年輕人不愿與老年人同堂居住甚至無法負擔(dān)起照顧工作。如何才能使老年人擁有較高的晚年生活質(zhì)量及尊嚴？目前全世界已有許多發(fā)達國家（如美、英、法、加拿大）從老年化社會角度考慮，開始推行“逆向抵押貸款”制度，即“以房養(yǎng)老”。之所以名為“逆向”，是因為此種貸款有別于一般房屋貸款的現(xiàn)金流量架構(gòu)，一般房屋貸款為貸款者（房屋所有權(quán)人）按時支付一筆金額給銀行用以償還債務(wù)，而逆向房屋抵押貸款則是反向地由銀行支付一定金額的年金給申貸者，其年金的支付額由房屋所有權(quán)而來。[2](P347-366)老年人在一般經(jīng)濟研究領(lǐng)域中，往往被歸類為擁有富裕資產(chǎn)的低收入者。[3](P175-192)通過逆向房屋抵押貸款提供的新型態(tài)融資選擇，能夠提升房屋的變現(xiàn)性，從而成為其日常消費資金來源。

這種制度使老年人將自己所擁有的房產(chǎn)轉(zhuǎn)換成貨幣，用來保障其未來的生活質(zhì)量，并減輕國家對社會福利的經(jīng)濟負擔(dān)，主要適用于60歲以上的老年人。[4](P77-79)事實上，經(jīng)濟成長后社會環(huán)境變遷，舊有的家庭結(jié)構(gòu)不易維持，“以房養(yǎng)老”的制度在世界各國都有非常大的市場需求，以美國房屋凈值轉(zhuǎn)換抵押貸款的數(shù)量為例，在2001年約10000申請者，到2006年申請量超過60000件，短短五年內(nèi)市場需求量增加了六倍，至2008年更是超過110000件。另外。澳洲目前有超過36600件逆向抵押貸款申請案件，整個總值超過2.3億，且至2008年6月底為止較上一年增長了27%。那么，以房養(yǎng)老在中國是否具有可行性？本文擬從以房養(yǎng)老的必要性、現(xiàn)實條件、制度保障等方面進行研究，以論證我國實施以房養(yǎng)老的可行性。

二、實施以房養(yǎng)老制度的必要性分析

我國相較于已實施此制度的發(fā)達國家，更具有實施的急迫性。因為華人社會普遍存在“有土斯為財”的傳統(tǒng)觀念，使得社會上大部分人士對于以房養(yǎng)老制度有排斥情緒。但不容忽略的是，以我國目前結(jié)婚及生育率下降、老年人口比例逐年增加的現(xiàn)狀來看，每個年輕人未來的撫養(yǎng)老人比率將會逐漸增加。此現(xiàn)象將使經(jīng)濟成長趨于緩慢甚至出現(xiàn)負成長，每個人的平均財富也會縮水，僅靠納稅人口繳納的稅收來支付社會福利或公共設(shè)施會使整個國家出現(xiàn)財政危機。此外，下一代年輕人的負擔(dān)沉重，資源分配不公，也容易造成貧富差距擴大而產(chǎn)生代際間的沖突。就像近年來房價飆漲，人民的買房痛苦指數(shù)節(jié)節(jié)攀升，無形中貧富差距加大，衍生出各種社會問題。

雖然我國早已推出強制保險的方式支付所需養(yǎng)老費用，但這種制度在未來將難以支付龐大的老年人贍養(yǎng)費。[5](P62-64)若采用以房養(yǎng)老制度，不但提供老人在住宅老化，還能夠自給自足過有尊嚴的生活，也可以減輕年輕人的養(yǎng)老負擔(dān)以及政府的社會福利負擔(dān)，此方案應(yīng)該列入未來老齡化社會福利制度的可能方案之一。相較于其他國家，我國推行以房養(yǎng)老制度更具備有利條件：①我國的房屋自有率高，使得較多老年人適用此方案；②城市房產(chǎn)價值較高，跌價風(fēng)險相對較小，金融機構(gòu)承擔(dān)負凈值的風(fēng)險也較低，使他們意愿進行以房養(yǎng)老服務(wù)；③傳統(tǒng)價值觀下老年人不愿意搬去陌生地方居?。ㄈ琊B(yǎng)老院），此方案不但可以提供老年人在自己住宅老去，且還可以以房屋價值抵押后取得資金來支付日常及醫(yī)療支出等需求；④以房養(yǎng)老制度的推行對國家、老人、相關(guān)行業(yè)、年輕人都有益處。就老年人而言，可以住在自己的房子內(nèi)有尊嚴的生活。對于政府而言，未來老年人口大幅增加，需要支付的老年人福利津貼也會成倍增加，此方案可以協(xié)助老年人運用自己的資產(chǎn)取得生活所需費用以減輕政府的社會福利財務(wù)支出。對于相關(guān)行業(yè)（如銀行、保險公司等）可以增加業(yè)務(wù)量及促進資金流動，從而對各個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來幫助。對于老年人子女而言，通過以房養(yǎng)老制度將會大大減少財務(wù)負擔(dān)壓力。[6](P15-21)因此，我國實施以房養(yǎng)老政策十分必要。

三、實施以房養(yǎng)老的條件分析

全球老年社會提前到來已是不可避免的事實，然而當(dāng)前養(yǎng)老資源嚴重短缺、老齡化危機日益嚴重，以房養(yǎng)老將成為老年人退休后獲得良好生活的保障，也是值得大力推崇的好辦法。以房養(yǎng)老政策的實施需要得到參與者的同意和銀行的支持，本文擬從這兩方面進行分析以說明我國已初步具備實施以房養(yǎng)老的現(xiàn)實條件。

1.參與者的意愿。

“養(yǎng)兒防老”為中國傳統(tǒng)思想。雖然在現(xiàn)代社會早已過時，但沿襲了幾千年的傳宗接代想法卻沒有因此而停止，據(jù)新聞媒體報道，我國男女比例嚴重失衡，適婚年齡中男性比女性多4千萬，每年人為女嬰墮胎率持續(xù)攀升。由此可知，現(xiàn)代家庭一樣重視家族血脈的延續(xù)，父母都希望自己一輩子努力獲得的財富能夠傳承給子女，對于具有家庭象征的房地產(chǎn)更甚，在正常教養(yǎng)下的子女一般也會盡自己所能贍養(yǎng)年邁的父母。因此，國人的觀念能否改變是此方案法能否成功的重要因素，而本文認為這種觀念已經(jīng)開始逐步轉(zhuǎn)變，參與者將逐漸成為以房養(yǎng)老實施的支持者。

具體而言，首先老人將財產(chǎn)留給子孫的固有觀念已經(jīng)有所改變。過去老人辛苦一輩子總是希望能為后代子孫保留些什么，而忘了要為自己留些什么，到頭來除了子女爭產(chǎn)、對簿公堂外，似乎也無法保留任何資產(chǎn)供后代子孫憑吊。然而，現(xiàn)在一些老人已經(jīng)意識到這樣做的壞處，并開始拿自己的積蓄進行旅游等消費活動，以期提高晚年生活質(zhì)量。其次，已有年輕人開始支持以房養(yǎng)老政策，不再冀望繼承先人遺產(chǎn)來提升自己的財富。年輕人已經(jīng)充分了解老齡化社會的發(fā)展趨勢及扶老的問題，將來貧富差異擴大，在課稅率較高的情況下，大部分的薪資收入者對未來養(yǎng)老的痛苦指數(shù)隨之提高，將會影響生活質(zhì)量、人格發(fā)展及社會安定。所以，政府應(yīng)及早倡導(dǎo)以房養(yǎng)老政策，并訂定相關(guān)規(guī)范及修正相關(guān)法規(guī)，以應(yīng)對急速發(fā)展的老人社會，避免將來因老人過多而致使國家競爭力低落。社會結(jié)構(gòu)在改變，現(xiàn)在不婚族或已婚不育的人群逐漸增加，老了只能靠自己年輕時省吃儉用買間房子來安身立命，退休靠它取得養(yǎng)老金，再加上退休金，已經(jīng)足夠支持其基本的生活。對于有房子而沒有子女的退休人群而言，這更是一個值得推廣的商品，[7](P51-55)等于年輕時利用房屋儲蓄，老來變成活用資產(chǎn)。

2.銀行的態(tài)度。

銀行業(yè)是以營利為目的的組織。雖然銀行辦理以房養(yǎng)老的逆向抵押貸款對于社會發(fā)展、老人福利政策、政府財務(wù)負擔(dān)、金融業(yè)務(wù)多元化、健全房屋市場等均有正面影響，但銀行必須考慮其增加的成本、借款人期限、利率條件的不確定性、及房屋評價標(biāo)準不一、房價過度波動、無法全面預(yù)知風(fēng)險等系列問題，并需要銀行在對營運獲利及延續(xù)性做出充分評估后，才能決定是否配合市場需求辦理以房養(yǎng)老貸款。因此，銀行雖然有意愿承擔(dān)該業(yè)務(wù)，也要評估整體政策環(huán)境是否合理。當(dāng)前，我國政策準備大力推行“以房養(yǎng)老”政策，并會根據(jù)銀行與老年人需求制定相關(guān)法律規(guī)范，這些規(guī)范必然會提供給銀行一些優(yōu)惠政策，以提高銀行進行以房養(yǎng)老貸款的積極性。從而，應(yīng)當(dāng)建立一個以政府為主導(dǎo)，再由銀行業(yè)配合提供資金、融資作業(yè)及貸放后管理等事務(wù)的以房養(yǎng)老制度。

四、實施以房養(yǎng)老的制度保障

人口老齡化必然會給社會帶來包括醫(yī)療、經(jīng)濟安全、居住、贍養(yǎng)以及休閑娛樂供不應(yīng)求的局面。2008年，聯(lián)合國國際老人研討會中特別提到，老人至少要達成四個目標(biāo)：第一尊嚴；第二自主；第三照顧；第四參與。另外，老化是人生正常的現(xiàn)象，如果老年人必須在養(yǎng)老機構(gòu)過著集體式的生活是一件非常悲慘的事情，這不但是剝奪了一個人獨立自主的權(quán)利，更是毫無隱私可言，就如同一些老職工已經(jīng)干了一輩子工作，老年卻得不到很好的照顧。對于有房屋卻無現(xiàn)金，而又不愿住進養(yǎng)老機構(gòu)的老人而言以房養(yǎng)老是最好的選擇。養(yǎng)老機構(gòu)的集體式生活規(guī)則很難不影響到一個人的自主、隱私、自尊。因此，如何讓老人回歸自然、回歸小區(qū)，建立一個讓老人可以“在地老化”的長期養(yǎng)老環(huán)境便成為當(dāng)前一道重要的議題。本文認為，我國已初步具備實施以房養(yǎng)老的條件，但仍缺乏制度保障，因此可從以下方面出發(fā)建立系列社會福利制度，以輔助我國以房養(yǎng)老政策實施。

1.構(gòu)建老人長期照顧體系。

我國需要建構(gòu)一個符合多元化、普及化、優(yōu)質(zhì)化、可負擔(dān)及兼顧性別、城鄉(xiāng)、族群、文化、職業(yè)、經(jīng)濟、健康條件差異的老人長期照顧政策。具體而言，第一政府應(yīng)投入適當(dāng)?shù)膶ｉT資金，以推動長期照顧制度發(fā)展；第二，以貼身照顧、在地老化、多元連續(xù)服務(wù)為老人照顧服務(wù)原則，加強照顧服務(wù)的發(fā)展與普及；第三，依據(jù)照顧需求，整合各類照顧服務(wù)政策及資源；第四，盡快建立專業(yè)評估與銜接機制，以協(xié)助老人獲得符合個別需求的服務(wù)；第五，依老人失能程度及家庭經(jīng)濟狀況，提供合理的照顧服務(wù)補助；第六，實施整合性失智老人照顧策略計劃，并建立咨詢及教育倡導(dǎo)機制；第七，有效活用小區(qū)空間資源，鼓勵多余教室、小區(qū)活動中心等作為托老、顧幼服務(wù)場所；第八，長期照顧制度應(yīng)朝多元化、優(yōu)質(zhì)化、可負擔(dān)方向規(guī)劃。

2.建立老人健康照顧體系。

得到健康照顧是每個老人的心愿，建立老人健康照顧體系對以房養(yǎng)老政策的實施尤為重要。具體可從以下方面進行建設(shè)：①社會教育體系應(yīng)將老人學(xué)與老人醫(yī)學(xué)列入必修課程；②發(fā)展并整合老人多重疾病就醫(yī)服務(wù)，普設(shè)老人?？崎T診，以滿足老人醫(yī)療需求；③均衡城鄉(xiāng)醫(yī)療資源，加強資源匱乏地區(qū)的醫(yī)療資源發(fā)展；④強化老人心理健康教育與倡導(dǎo)；⑤加強老人健康促進與預(yù)防保健措施，并強化復(fù)健服務(wù)功能，以降低失能發(fā)生率。積極規(guī)劃推遲身心障礙者提早老化的相關(guān)措施；⑥建立醫(yī)院全責(zé)照顧制度。

3.建立支持家庭照顧者體系。

家庭照顧者體系主要是培養(yǎng)家政、護工等學(xué)習(xí)基本的照顧知識，推行這種體系的方式主要有：首先，社區(qū)、醫(yī)院等提供普及化、彈性化的居家式、機構(gòu)式照顧服務(wù)；其次，提供家庭照顧者教育訓(xùn)練及提供托老服務(wù)，并鼓勵家庭照顧者參與；再次，對于一些沒有適當(dāng)服務(wù)的小區(qū)，應(yīng)及時建立家庭長期照顧需求場所。另外，政府還應(yīng)發(fā)放家庭照顧者津貼，以維護家庭照顧者尊嚴；最后，政府應(yīng)積極推動家庭照顧服務(wù)，并建立支持及督導(dǎo)系統(tǒng)。

4.結(jié)合民間資源提供長期照顧服務(wù)。

要想提供長期照顧服務(wù)，政府必須以非營利化為原則，積極營造有利于非盈利組織參與的長期照顧環(huán)境，并給予相應(yīng)補助經(jīng)費及優(yōu)惠政策等以提供相關(guān)協(xié)助，減少參與障礙。在這個過程中，明確提供者資格條件、服務(wù)準則及相關(guān)管理制度以確保服務(wù)質(zhì)量尤為重要。

5.建立友善的老人居住環(huán)境。

積極維護老人尊嚴與自主，塑造友善的老人居住與生活環(huán)境，延長老年人生命是當(dāng)前社會最關(guān)注的問題之一。解決該問題可從以下方面著手：①推動各年齡層規(guī)劃尊老、敬老環(huán)境，以促進老人參與社會活動；②加強兒童、青少年及一般社會大眾對老人的認識，并納入國民教育教材；③整合住宅與福利措施，提供多元居住型態(tài)，滿足老人優(yōu)質(zhì)住宅需求；④各級政府應(yīng)支持或協(xié)助老人社團組織辦理相關(guān)活動。

6.保障老人經(jīng)濟安全。

只有老人在經(jīng)濟上安全，才能有一個生活質(zhì)量高的晚年。為了保障老人經(jīng)濟安全，中央政府應(yīng)盡快制定并實施長期年金制度，并積極規(guī)劃老年人勞保給付、殘廢給付年金化制度。此外，還應(yīng)建立老年人財產(chǎn)保護機制，并加強辦理防騙措施。

7.積極發(fā)展高齡就業(yè)、延后退休年齡策略。

為了使老年人感受到自己的價值，獲取更多經(jīng)濟收入，可以將退休制度合理改革，階段性提高各職業(yè)離退休年齡，并推動彈性退休制度。且制定法律促進高齡者就業(yè)、禁止年齡歧視，并透過增強高齡者就業(yè)能力及獎勵企業(yè)雇用，創(chuàng)造友善的高齡者就業(yè)環(huán)境。同時，還可以結(jié)合第三部門資源，加強高齡人力再運用。

8.人力的培育與運用策略。

規(guī)劃長期照顧服務(wù)，需要人力的培育與運用策略。可從以下方面展開：第一，地方政府應(yīng)設(shè)置照顧管理專責(zé)單位、配置專職人力，并應(yīng)依業(yè)務(wù)增減調(diào)整人數(shù)；第二，應(yīng)全面評估各類老人服務(wù)人力需求，并依需求加強辦理養(yǎng)成教育、在職培訓(xùn)、留任措施等；第三，提升我國照顧服務(wù)員之勞動條件，并規(guī)劃正規(guī)技職教育中設(shè)立照顧服務(wù)相關(guān)系，以培育充分的人力投入服務(wù)；第四，檢討引進外籍看護工政策，逐步縮減人數(shù)。在未完全禁止引進之前，應(yīng)加強其訓(xùn)練、督導(dǎo)與管理。

9.推動人口老齡化的相關(guān)研究。

推動人口老齡化的相關(guān)研究與政策規(guī)劃，能夠在老齡社會進行健康照顧、社會照顧、經(jīng)濟安全、就業(yè)、住宅、交通、休閑產(chǎn)業(yè)等服務(wù)需求。我國應(yīng)支持各項人口老齡化研究，以將研究轉(zhuǎn)化為實踐活動。如成立國家級老人綜合研究中心，推動老化現(xiàn)象及人口老齡化的相關(guān)政策研究?；蛘哳A(yù)算人口老齡化的經(jīng)費，幫助以房養(yǎng)老政策實施。

這些制度的建立可以幫助政府積極面對老齡化的社會問題，保障以房養(yǎng)老政策的實施。但不能代替以房養(yǎng)老政策，這主要是因為政府的人力、財力等因素不足，無法全面推行系列社會福利制度。因此，應(yīng)利用老人自有住宅率較高的優(yōu)勢，著手進行規(guī)劃“以房養(yǎng)老”政策，提供老人有自主且基本的生活開銷，同時也可降低政府支應(yīng)老人福利政策的費用。

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