金融全球化對我國信用卡產業(yè)的影響

□文/王 妤

（中央司法警官學院 河北·保定）

一、《GATS》金融服務貿易自由化規(guī)則的基本內容以及我國的承諾

《GATS》是《服務貿易總協(xié)定》的簡稱，它作為國際世貿組織協(xié)定中不可缺失的一部分，直接關系著服務貿易的達成情況。GATS的規(guī)則適用于各個領域的服務貿易，也包括金融行業(yè)?！禛ATS》正文部分對服務貿易自由化的實現(xiàn)制定總的原則與規(guī)則，主要包括：第一，該協(xié)議明確了使用的范圍；第二，對一般的義務以及紀律進行了規(guī)范，如最惠國的待遇以及支付與轉移等等；第三，具體的承諾做出了規(guī)定；第四，對金融服務貿易逐步自由化的規(guī)定，對具體的承諾談判要求、將讓表內容以及修改做的規(guī)定；第五，制定了機構的條款規(guī)定。GATS為服務貿易自由化發(fā)展提供了法律的框架，各個成員可以其規(guī)定的內容為依據(jù)進行多邊貿易談判，進而達成更具約束性的承諾，實現(xiàn)服務貿易的自由化發(fā)展。從另一方面來說，關于服務貿易自由化發(fā)展領域的規(guī)定也是世貿組織金融服務貿易立法中都應該遵循的原則。我國根據(jù)金融服務協(xié)議中的相關規(guī)定對融服務貿易自由化發(fā)展做出了相關的承諾，保障國外金融機構在我國享受國民待遇，對銀行業(yè)、保險業(yè)、證券等金融業(yè)擴大了開放的力度，給我國的經濟帶來更大的發(fā)展，如從銀行業(yè)的開放來看，我國取消了外資銀行在辦理外匯業(yè)務的地域以及客戶限制，外資的銀行可以對我國的企業(yè)以及居民辦理外匯的業(yè)務等。這些承諾在滿足世界金融貿易自由化條件的同時，又最大程度地促進了我國經濟的發(fā)展，但也正是由于我國金融市場的全面對外開放，外資銀行以及金融機構加快了搶占我國金融市場的步伐，尤其是加大了信用卡市場的搶奪，而我國的信用卡產業(yè)不管是在普及的程度、使用的環(huán)境與條件等方面，還是在法律法規(guī)的完善以及征信的體系建設等方面都與發(fā)達國家存在著很大的差距。要正視我國信用卡產業(yè)中存在的問題，才能有針對性解決這些問題，才能促使信用卡產業(yè)的發(fā)展。

二、在金融全球化下我國信用卡產業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的新情況

（一）雙邊市場中的價格機制不完善，不利于信用卡產業(yè)提高國際市場競爭力。由于金融全球化發(fā)展以及我國擴大金融的開放，給我國的信用卡產業(yè)市場帶來巨大的沖擊力，但是我國信用卡產業(yè)在雙邊市場中的價格機制不完善，不利于我國信用卡產業(yè)的發(fā)展，主要表現(xiàn)為：在信用卡的消費市場中只有商戶與消費者的需求達到平衡，才能促使銀行卡組織網(wǎng)絡平臺正常的運行，這個平衡需要合理的價格結構來維持，但是目前在我國信用卡的交換費用定價相對較高，這就提高了收單機構以及特約商戶的成本，導致我國信用卡的持卡人數(shù)比較少，甚至有些商戶為了降低成本而拒絕刷卡，這就造成信用卡產業(yè)的發(fā)展無法快速擴大，不利于提高我國信用卡產業(yè)的國際化發(fā)展。

（二）信用卡的用卡環(huán)境制約著信用卡產業(yè)的規(guī)模。我國的人口眾多，經濟發(fā)展速度快，為信用卡產業(yè)的發(fā)展提供了潛在的優(yōu)勢，但是目前的情況卻不容樂觀，隨著金融的全球化發(fā)展，各國的外資銀行都加大了對我國的信用卡市場的爭奪，這也給我國的信用卡產業(yè)發(fā)展帶來更大的打擊。究其主要原因發(fā)現(xiàn)，我國的信用卡的用卡環(huán)境是增加我國信用卡市場開發(fā)難度的主要原因。首先，特約商戶主要集中在大中發(fā)達城市，在我國雖然特約商戶的數(shù)量一直在增加，但是從分布上來說，其布局并不均勻，而且涉及的面積比較狹隘，特約商戶主要分布于中大型的發(fā)達城市，農村基本不存在；另外，特約商戶主要以大型的商場與超市為主，一些便利店與小超市基本不能成為特約商戶，造成很多潛在持卡人都覺得信用卡不如現(xiàn)金方便，這不利于我國信用卡產業(yè)的發(fā)展的；其次，在信用卡消費中出現(xiàn)交易問題，交易起來非常的不方便，比如說刷卡后發(fā)現(xiàn)貨物存在質量問題，持卡人需要退貨，需要持卡人去與商家協(xié)商，商家再去與銀行協(xié)商，很費周折，甚至有可能存在無法退貨的風險；再次，網(wǎng)絡沒有給刷卡提供良好的服務，尤其是在節(jié)假日很容易出現(xiàn)網(wǎng)絡堵塞而無法刷卡；最后，使用信用卡存在風險，但是銀行不承擔風險，只靠信用卡持有人承擔風險，造成潛在持卡人不敢輕易嘗試使用信用卡，不利于我國信用卡產業(yè)規(guī)模的擴大，很難提高國際市場上的競爭優(yōu)勢。

（三）信用卡使用中的風險給金融安全帶來很大的影響。我國加入世貿組織以后，加大了對外開放的力度，尤其是在金融上采取保證國外金融機構在我國享受國民待遇，增加了國外外資銀行在我國經濟市場的發(fā)展，國際信用卡不斷涌入我國的金融市場，由于我國的消費者沒有深入了解國際信用卡，一些不法分子從中投機取巧，利用一些非法的手段模仿、偽造國際信用卡，進行詐騙的活動，給消費者、商戶以及銀行造成很大的經濟損失，這就會造成消費者對于信用卡的認識存在片面性，不利于我國信用卡產業(yè)的發(fā)展；其次，存在被盜風險。由于我國掛失的程序以及法律法規(guī)存在著一些弊端，會給持卡人造成很大的損失。在我國使用信用卡進行消費時，有些信用卡不需要密碼，只需要客戶持身份證或者簽名，如果出現(xiàn)客戶的信用卡與身份證件同時丟失或者被盜，就有可能被別人冒用，而且在信用卡被盜后及時掛失所產生的損失也由持卡人負責，而在美國持卡人只需要在失竊或者被盜的24小時內掛失，持卡人只需要最多50美元的損失，其他的被盜金額都由銀行承擔，這無形中減少了持卡人的持卡風險；最后，系統(tǒng)失誤給持卡人造成的風險，信用卡需要靠網(wǎng)絡系統(tǒng)支持，如果在刷卡消費的過程中，電腦出現(xiàn)故障或者被病毒侵入等，都會給持卡人造成利益上的損失。這些風險也在一定程度上阻礙了我國信用卡產業(yè)的發(fā)展。

（四）信用卡的優(yōu)勢沒有充分發(fā)揮出來。首先，信用卡是為個人提供消費信貸服務的，客戶可以先消費后付款，但是目前我國的個人消費理念較為落后，造成信用卡、儲蓄卡的功能與借記卡的功能基本沒有很大的差別；其次，信用卡的一些基本功被銀行的相關業(yè)務部門掩蓋，比如：信用卡應給具有消費信貸以及信用擔保的功能，但是持卡人在需要貸款時還是要去銀行辦理并通過審核才能貸款，還要通過存折還款等方式，這就造成我國信用卡的功能比較單一，無法提高在金融市場的競爭優(yōu)勢；最后，信用卡存在盲目的競爭，各銀行僅是為了追求發(fā)卡量的業(yè)績，通過各種手段把信用卡推入市場，卻沒有對卡的質量以及新的功能進行相關的開發(fā)工作，不僅造成資源的浪費，更造成各個銀行的信用卡沒有什么特色可言，不利于信用卡產業(yè)的發(fā)展。

（五）個人的征信制度體系不完善，制約我國信用卡產業(yè)的發(fā)展。

個人征信制度體系的完善是防范交易風險的基本措施，我國個人征信體系不完善主要表現(xiàn)為：首先，我國沒有建立全國性的法律法規(guī)，造成個人信用體系的建設沒有法律依據(jù)；其次，征信機構沒有系統(tǒng)的行業(yè)規(guī)范約束力，評估的方法也沒有形成標準，造成銀行很能難判斷客戶的信用的情況；再次，持卡人的信用意識非常的淡薄，不利于個人征信體系的形成。

三、金融全球化背景下如何促進我國信用卡產業(yè)更好地發(fā)展

在金融全球化發(fā)展中，外資銀行不斷進駐我國金融市場，國外信用卡也會不斷涌入市場，而我國的信用卡產業(yè)發(fā)展還不成熟，在與國外信用卡市場的競爭中處于劣勢，為了提高我國金融市場的競爭力，減少金融全球化發(fā)展給我國的金融安全帶來的影響，我國信用卡產業(yè)需要不斷通過改善管理制度，建立健全完善的法律及個人征信體系，才能促使我國信用卡產業(yè)快速發(fā)展，進而增強信用卡的優(yōu)勢，提高國際競爭力。

（一）加速立法進程，完善管理制度。首先，完善定價機制，我國的信用卡產業(yè)的發(fā)展，尚未形成規(guī)模，只有不斷地擴大信用卡的持有規(guī)模，才能實現(xiàn)規(guī)模效益，這就要求信用卡滿足消費者與特約商戶雙方的利益，必須制定合理的交換費用價格，進而完善信用卡的定價機制，促使信用卡的規(guī)模不斷擴大；其次，加速信用卡的立法進程，對于任何事情的管理規(guī)定都離不開國家的法律依據(jù)，但是由于信用卡是我國的新興行業(yè)，各種立法不太完善，因此，要不斷加速國家對信用卡產業(yè)方面的立法，促使信用卡產業(yè)的發(fā)展。

（二）政府加大對信用卡產業(yè)的扶植力度，促使信用卡產業(yè)發(fā)展。

政府應該充分發(fā)揮宏觀調控的職能。目前我國的信用卡產業(yè)的發(fā)展還處于初始階段，隨著金融全球化的發(fā)展，我國的信用卡產業(yè)又面臨著外資銀行的巨大沖擊，充分發(fā)揮政府的導向作用，促使我國信用卡產業(yè)的發(fā)展。首先，政府應該采取一些相關的措施鼓勵信用卡消費，比如工商、稅務等相關部門可以出臺一些稅收優(yōu)惠，減免個人所得稅等，鼓勵各個行業(yè)商戶使用信用卡消費，培養(yǎng)公民養(yǎng)成良好的刷卡習慣，避免因為個人不良行為造成破產等情況的發(fā)生，改善信用卡的使用環(huán)境，促使我國信用卡產業(yè)的發(fā)展。其次，政府還應該發(fā)揮協(xié)調的作用，利用一切時機擴大信用卡的受理網(wǎng)點，擴大ATM機與POS機在大中小城市的覆蓋范圍，特別是一些農村以及邊遠地區(qū)等，為信用卡的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的發(fā)展環(huán)境。最后，完善個人信用體系，政府要充分發(fā)揮組織作用，組織政府各職能部門與發(fā)卡機構以及銀行，收集個人資料，完善個人信用體系建設，調整個人信用的制度規(guī)定以及完善個人獎懲機制。另外，政府還要制定人民幣的國際化標準，為信用卡產業(yè)的國際化發(fā)展打下堅實的基礎。

（三）統(tǒng)一國內的收單網(wǎng)絡。完善統(tǒng)一國內的收單網(wǎng)絡，促使信用卡產業(yè)的國際化發(fā)展，加強與完善信用卡支付系統(tǒng)的建設，對基礎設施加大投入的力度，從而不斷提高網(wǎng)絡的技術水平，從而改善用卡的基本環(huán)境；其次，改變策略，開拓國際化市場加強與國外收單機構的合作，發(fā)展國外的特約商戶，從而促使信用卡產業(yè)的國際化發(fā)展。

總之，信用卡產業(yè)的發(fā)展與很多的相關方面緊密相連，應加強對相關工作人員的培訓與管理，比如營銷人員、操作人員、電腦專業(yè)人員等促使他們不斷熟悉業(yè)務，減少失誤的發(fā)生，提高信用卡的質量，采取先進的技術，減少信用卡使用的風險，還要加強電腦的安全保密系統(tǒng)建設，防止電腦黑客病毒等對電腦的攻擊，為信用卡產業(yè)的國際化發(fā)展提供堅實的后盾。

[1] 程貴孫，孫武軍，萬玲珠.國外銀行卡產業(yè)理論研究的新進展[J].產業(yè)經濟研究，2007.1.

[2] 尹龍.信用卡業(yè)務發(fā)展與管理問題[J].中國信用卡，2009.2.