我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展研究

□文/吳莞生

（廣州中醫(yī)藥大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院 廣東·廣州）

2013年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達53，729.8億元，同比增長46.8%“；余額寶”“、理財通”等產(chǎn)品的快速發(fā)展帶動了中國貨幣市場基金高速增長，2014年2月底總規(guī)模已經(jīng)超過1.42萬億元，占社會存款的1.31%；互聯(lián)網(wǎng)金融在借貸領(lǐng)域更是以年均300%的速度增長。隨著我國網(wǎng)絡(luò)支付的迅速發(fā)展、交易規(guī)模的不斷擴大以及新金融產(chǎn)品與服務(wù)的推出，我國互聯(lián)網(wǎng)金融日益呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展態(tài)勢，這顯然對我國的傳統(tǒng)金融造成了一定的沖擊。然而，它對我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展具有重要作用，有利于促進我國金融市場的優(yōu)化升級，所以研究分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展的對策措施具有重要意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及其發(fā)展的原因

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。眾所周知的業(yè)態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、金融機構(gòu)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺等?？梢?，互聯(lián)網(wǎng)金融不同于我國傳統(tǒng)金融，它作為一種新興的金融模式具有鮮明的時代特點，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟迅速發(fā)展的時代中，它與互聯(lián)網(wǎng)信息科技緊密結(jié)合，主要依托現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與移動通信科技，其產(chǎn)品和服務(wù)也具有高技術(shù)含量和高附加值的特點。目前，它在我國迅速發(fā)展的原因主要有如下幾個方面：改革開放以來，我國大力發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟，并取得了舉世矚目的成績；而且我國金融體制改革不斷深化，金融市場也趨于完善；同時，目前我國互聯(lián)網(wǎng)信息科技取得了突飛猛進的發(fā)展，在金融領(lǐng)域的運用不斷加深等等，顯然這些原因都很大程度上推動了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展對策研究

誠然，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中十分重要的部分，是我國新興的金融模式，對我國經(jīng)濟社會的發(fā)展具有重要意義，所以我們需要重點研究分析其健康有序發(fā)展的對策措施，以促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序發(fā)展。

（一）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)，加快建立行業(yè)監(jiān)管機制。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序發(fā)展離不開我國法律法規(guī)的“保駕護航”，需要切實的法律法規(guī)保障其合法權(quán)益，也需要健全的法律法規(guī)來規(guī)范其金融活動。因此，一方面國家要加快建立健全與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，不斷促進我國社會主義法律體系的發(fā)展與完善，趕上我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的步伐，加快在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的立法工作，加快出臺相關(guān)的具體政策法規(guī)，而且還應(yīng)積極打擊各種互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的惡性競爭，打擊各種違法違規(guī)的金融活動，另外還應(yīng)切實保障互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者的合法權(quán)益，從而增強我國互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律性；另一方面國家還應(yīng)加快建立互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的行業(yè)監(jiān)管機制，如可以建立相關(guān)的行業(yè)監(jiān)管協(xié)會，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行必要的監(jiān)管，對一些惡性競爭的金融活動進行行業(yè)間的通報批評?；蛘哌€可以建立互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域普遍達成共識的行業(yè)協(xié)議，并在行業(yè)間進行公布，從而增強我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有序性，以更好地應(yīng)對惡性競爭風(fēng)險，實現(xiàn)更好的發(fā)展。

（二）推動互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的發(fā)展，加強對信息資料的保密性管理。目前在大數(shù)據(jù)時代下，由于我國在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)發(fā)展不足和對客戶信息資料的保密性管理不到位，所以使得一些客戶的信息資料外泄，使得他們的隱私權(quán)受到了侵害。因此，一方面國家要逐漸提高對互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的重視程度，大力推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)發(fā)展，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者加大對這技術(shù)的投入，并且及時給予必要的技術(shù)援助與政策支持，如對一些網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)水平較高的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者給予一定的獎勵與政策優(yōu)惠，從而推動該經(jīng)營者對網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的投入，進而逐漸提高互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)水平；另一方面該領(lǐng)域的經(jīng)營者要加強對客戶信息資料的保密性管理，如可以通過建立一個客戶信息資料數(shù)據(jù)庫，來管理客戶信息，把所有客戶的信息資料按業(yè)務(wù)類型分門別類地錄入數(shù)據(jù)庫中，并對這些數(shù)據(jù)進行嚴格地加密保護，以防止信息資料外泄，從而切實保障好客戶的個人信息資料，保障客戶的隱私權(quán)不受侵害。通過這些措施，來使我國互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更好地應(yīng)對道德倫理風(fēng)險，以實現(xiàn)其又好又快地發(fā)展。

（三）加快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的信用評估體系和信息獲取平臺。由于交易雙方信息資源的不對稱性，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域客戶與經(jīng)營者之間存在著信用評估風(fēng)險，這顯然不利于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康快速發(fā)展。因此，一方面國家要加快推動互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的信用評估體系的構(gòu)建，加快建設(shè)信息獲取平臺，從而擴大經(jīng)營者對客戶信息資料的獲取，為進一步的客戶信息核查與確認提供豐富的資料，而且互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者還可以建立相應(yīng)的“誠信檔案”，把一些故意提供虛假信息資料的客戶列入“誠信檔案”的黑名單并達到一定的期限，以規(guī)范客戶信息資料的提供行為，從而降低金融經(jīng)營者對客戶信息資料進行信用風(fēng)險評估的難度；另一方面客戶還可以通過該信息獲取平臺及時獲取互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者的相關(guān)信息資料，從而較好地掌握該經(jīng)營者的金融經(jīng)營狀況，為自身的金融活動提供一定的參考。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者還應(yīng)樹立正確的盈利觀念，進行合法合規(guī)的金融業(yè)務(wù)活動，而不能以損害客戶的合法權(quán)益為代價。通過這些措施，進一步規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以促進其更好地應(yīng)對信用評估風(fēng)險，從而促進其健康有序地發(fā)展。

三、總結(jié)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種不同于傳統(tǒng)金融的新興金融模式，它具有鮮明的時代特點，對我國金融市場的發(fā)展與完善起到了十分重要的作用，更對我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展具有重要影響。所以，我們需要研究分析推動其健康有序發(fā)展的對策措施——建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，加快建立行業(yè)監(jiān)管機制；推動互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的發(fā)展，加強對信息資料的保密性管理；加快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的信用評估體系和信息獲取平臺等，以希望能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融參與者提供一定的信息參考，從而能夠促進互聯(lián)網(wǎng)金融的又好又快發(fā)展。

［1］中國經(jīng)濟時報.中國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險及監(jiān)管對策［EB/OL］.http：//tech.sina.com.cn/i/2014.5.13/15069376106.shtml，2014.5.13.

［2］中國行業(yè)研究網(wǎng).當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r概括［EB/OL］.ht tp：//www.chinairn.com/news/20140221/0853085 46.html，2014.2.21.