商業(yè)銀行提升風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)用路徑研究

摘 要：商業(yè)銀行若想實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久、持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展，必須正視自己經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)制訂出有效的應(yīng)對(duì)策略。進(jìn)入新時(shí)期以來(lái)，我國(guó)社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行迎來(lái)全新的發(fā)展機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。本文首先簡(jiǎn)要闡述了我國(guó)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，然后就當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行存在主要風(fēng)險(xiǎn)提出了幾項(xiàng)可行的實(shí)用對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；銀行風(fēng)險(xiǎn)；銀行管理

一、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

近年來(lái)，我國(guó)社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，尤其是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下的各項(xiàng)降杠桿和去產(chǎn)能政策，帶動(dòng)商業(yè)銀行貸款質(zhì)量回升。但是，我國(guó)許多商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理上依然存在很大的問(wèn)題，其中很大一部分缺乏健全的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，不良資產(chǎn)反彈壓力較大，總體發(fā)展形勢(shì)依然嚴(yán)峻。對(duì)于商業(yè)銀行而言，準(zhǔn)確預(yù)知潛在風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)化解各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，是保證其穩(wěn)定運(yùn)行的頭等大事。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合目前國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，有效控制風(fēng)險(xiǎn)引爆點(diǎn)，堅(jiān)持標(biāo)本兼治，快速建立風(fēng)險(xiǎn)防控長(zhǎng)效機(jī)制。

二、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)用路徑

市場(chǎng)中的任何經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都存在一定程度的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行也不例外。發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后，是否及時(shí)、有效地化解這些風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)者的重要技能。針對(duì)目前我國(guó)商業(yè)銀行主要存在的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可以從以下幾個(gè)路徑入手，降低風(fēng)險(xiǎn)，提高利潤(rùn)。

1.加強(qiáng)國(guó)家相關(guān)金融政策和市場(chǎng)研究

各商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)具備敏銳的觀察力、分析能力、總結(jié)能力與運(yùn)用能力，能夠及時(shí)看到國(guó)家權(quán)威機(jī)構(gòu)發(fā)布的各項(xiàng)金融政策，尤其針對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理方面的金融政策，并且認(rèn)真分析銀監(jiān)會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行每季度、每年的各項(xiàng)數(shù)據(jù)信息。另外，商業(yè)銀行還要嚴(yán)密觀察市場(chǎng)變化，尤其是國(guó)內(nèi)市場(chǎng)變化，正確判斷出哪些企業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)、高負(fù)債率企業(yè)，從而及時(shí)規(guī)避，緩釋風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，要做好這兩項(xiàng)工作，需要商業(yè)銀行具有一批優(yōu)秀的國(guó)家政策與市場(chǎng)分析團(tuán)隊(duì)。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)者要定期組織各種學(xué)習(xí)培訓(xùn)與交流活動(dòng)，提升銀行工作人員的專業(yè)能力與業(yè)務(wù)水平，鼓勵(lì)他們對(duì)國(guó)家金融政策、市場(chǎng)環(huán)境、各領(lǐng)域企業(yè)作出信用評(píng)判。

2.注重資本充足率監(jiān)管

通常，我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的資金都是來(lái)自于外部。也因?yàn)槿绱?，我?guó)許多商業(yè)銀行都希望通過(guò)大量發(fā)展表外業(yè)務(wù)與表表外業(yè)務(wù)來(lái)獲取經(jīng)營(yíng)資金，然而，其中一些業(yè)務(wù)本身具有高的的風(fēng)險(xiǎn)隱患。例如，一些商業(yè)銀行通過(guò)自己所為的“通道業(yè)務(wù)”，將資金投入當(dāng)前發(fā)展形勢(shì)嚴(yán)峻的樓市與股市，而非實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這無(wú)疑給自己增加了很大的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重資本充足率監(jiān)管力度，在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中嚴(yán)格控制發(fā)展那些不受資本充足率控制的表外業(yè)務(wù)與表表外業(yè)務(wù)，強(qiáng)化自身對(duì)負(fù)債的最后償債能力。

3.構(gòu)建適合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系

首先，應(yīng)認(rèn)真做好貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查三個(gè)工作，構(gòu)建貸款的全周期風(fēng)險(xiǎn)防控體系。在貸前調(diào)查工作中，應(yīng)依據(jù)國(guó)家和地方出臺(tái)的最新商業(yè)銀行信貸政策，對(duì)貸款人信用、資產(chǎn)價(jià)值與抵押物擔(dān)保等情況進(jìn)行真實(shí)、詳盡的調(diào)查，并以此為依據(jù)制訂潛在風(fēng)險(xiǎn)管理方案。在貸中審查工作中，應(yīng)反復(fù)審查貸款人貸款期間各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)（如擔(dān)保人變更、貸款額度變化、貸款期限變化與貸款利率變化等），以及應(yīng)對(duì)處置這些風(fēng)險(xiǎn)的措施的有效性，發(fā)現(xiàn)實(shí)效的措施及時(shí)修正。在貸后檢查工作中，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款人和抵押物的跟蹤調(diào)查，避免因信息不對(duì)稱造成壞賬。為了確保以上三項(xiàng)工作都能夠做到有理有據(jù)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立一套完善的貸款檔案，詳細(xì)記錄貸前調(diào)查、貸中審查與貸后檢查三項(xiàng)工作中搜集到的各種數(shù)據(jù)信息，并及時(shí)、準(zhǔn)確更新數(shù)據(jù)，增加信貸風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)證據(jù)籌碼。另外，還要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)毓ど滩块T(mén)、財(cái)政部門(mén)、土地建設(shè)與規(guī)劃部門(mén)的信息溝通，多方面了解貸款人的各項(xiàng)信息，降低風(fēng)險(xiǎn)。

4.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)提示

以經(jīng)營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品為例。就目前來(lái)講，出售理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行吸引資金，增加收入的重要途徑。但是，縱觀我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，很多銀行對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并不到位，甚至沒(méi)有做任何風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，這就給銀行帶來(lái)了很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》，定期或不定期地隊(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。評(píng)估可以是當(dāng)面評(píng)估，也可以網(wǎng)上評(píng)估，但無(wú)論是哪種方式的評(píng)估，一定確保真實(shí)有效。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，并要求客戶在每次做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)將有關(guān)“發(fā)生可能以影響自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力情況”的信息表述清楚，切忌模棱兩可。

5.謹(jǐn)慎探索商業(yè)銀行“認(rèn)股權(quán)證”模式

無(wú)論是我國(guó)還是外國(guó)，對(duì)于商業(yè)銀行持股問(wèn)題都非常謹(jǐn)慎。這是因?yàn)椋虡I(yè)銀行若通過(guò)持股獲得收益是一件風(fēng)險(xiǎn)很大的事情。但是，基于商業(yè)銀行持股對(duì)科技創(chuàng)新企業(yè)的扶持作用，當(dāng)前我國(guó)還是在積極探索商業(yè)銀行持股。就我國(guó)而言，商業(yè)銀行持股對(duì)標(biāo)的是硅谷銀行的“認(rèn)股權(quán)證”模式。商業(yè)銀行要組建好這一模式，并通過(guò)這一模式獲利，需要注意三個(gè)問(wèn)題：一是將服務(wù)對(duì)象放在輕資產(chǎn)、高成長(zhǎng)性的科技企業(yè)身上；二是提前預(yù)測(cè)自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，然后將這些風(fēng)險(xiǎn)大小為依據(jù)確定參股企業(yè)的股權(quán)占比；三是要根據(jù)參股企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況適時(shí)變化貸款年化利率，以保證收益；四是要積極與國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)合作，通過(guò)這些公司的科學(xué)分析與篩選，確定合作客戶。

6.嚴(yán)控大客戶授信

長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行一直將大客戶作為經(jīng)營(yíng)服務(wù)的重要對(duì)象，為了吸引到更多數(shù)量的大客戶，商業(yè)銀行經(jīng)常會(huì)制訂各種優(yōu)惠政策，但其中不乏有一些降低大客戶授信標(biāo)準(zhǔn)的政策，這就無(wú)形中給加大了自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外，商業(yè)銀行對(duì)大客戶的授信規(guī)模都比較大，這就在規(guī)模上又加大了自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，雖然我國(guó)社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)處于一個(gè)持續(xù)發(fā)展的時(shí)期，市場(chǎng)整體環(huán)境是比較良好的。但是，基于大客戶貸款數(shù)額大、周期長(zhǎng)的特點(diǎn)，一旦發(fā)生不可預(yù)知情況，大客戶給商業(yè)銀行帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)是非常巨大的，很多貸款可能變成壞賬。對(duì)此，商業(yè)銀行在處理大客戶信用貸款時(shí)，一定要嚴(yán)控對(duì)其授信。在實(shí)際工作中，商業(yè)銀行要注意兩個(gè)問(wèn)題：一是避免進(jìn)行超過(guò)企業(yè)實(shí)際承受能力的融資；二是避免超過(guò)企業(yè)實(shí)際需求的融資。面對(duì)大客戶群體，商業(yè)銀行一定要保持定力，切記盲目授信。

7.建立健全客戶抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值評(píng)估制度

商業(yè)銀行要建立健全客戶抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值評(píng)估制度，對(duì)客戶抵押物的價(jià)值進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，從而有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行要不斷提升對(duì)客戶常見(jiàn)抵押物價(jià)值的識(shí)別、分析與判斷能力，并且實(shí)際評(píng)估過(guò)程中借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等盡力降低評(píng)估費(fèi)用，縮短評(píng)估周期。

在此過(guò)程中，商業(yè)銀行一定要確保第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的資質(zhì)與工作能力，以保證評(píng)估結(jié)果的客觀性與有效性。除此之外，對(duì)于一些用戶難以合理估值的抵押物，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)聯(lián)合權(quán)威的第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)，對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)的評(píng)估。對(duì)于第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估費(fèi)用，商業(yè)銀行要有一個(gè)既定的標(biāo)準(zhǔn)，不能超出預(yù)算。

8.積極尋求國(guó)家融資擔(dān)?；?/p>

目前，由中央財(cái)政發(fā)起，商業(yè)銀行參加，且國(guó)務(wù)院已經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的國(guó)家融資擔(dān)保基金已經(jīng)在逐步推進(jìn)當(dāng)中。該基金將來(lái)的運(yùn)作，建立了政府與商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。一旦商業(yè)銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，很大比重的風(fēng)險(xiǎn)金先由該項(xiàng)基金承擔(dān)，剩下的很小比重的風(fēng)險(xiǎn)金由商業(yè)銀行承擔(dān)。可以說(shuō)，有了該項(xiàng)基金保障，商業(yè)銀行與政府形成了風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益捆綁，大大降低了商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)損失。當(dāng)然，要保證該項(xiàng)基金的長(zhǎng)久穩(wěn)定運(yùn)行，商業(yè)銀行不僅需要出資，而且需要發(fā)揮自身在市場(chǎng)分析、客戶管理等方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，以便與政府形成合力，切實(shí)促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

進(jìn)入新時(shí)代，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)了全新的發(fā)展機(jī)遇，但與此同時(shí)，在面對(duì)更加復(fù)雜的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，以及更加多元化的信貸主體，商業(yè)銀行也存在非常大的風(fēng)險(xiǎn)，若不能正確分析這些問(wèn)題并及時(shí)制訂出相對(duì)應(yīng)的解決對(duì)策，勢(shì)必會(huì)嚴(yán)重遏制商業(yè)銀行的健康發(fā)展。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在堅(jiān)持國(guó)家相關(guān)金融政策的前提下，要不斷加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

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作者簡(jiǎn)介：李艾穎（1974.03- ），女，漢族，遼寧省錦州人，研究生學(xué)歷，畢業(yè)于東北財(cái)經(jīng)大學(xué)，現(xiàn)為錦州銀行錦州分行副行長(zhǎng)，副高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融專業(yè)與管理