市場經(jīng)濟(jì)視閾下農(nóng)村金融改革的思考

童 云，李 康

（1.阜陽市委黨校，安徽 阜陽 236000；2.阜陽市潁東區(qū)委黨校，安徽 阜陽 236000）

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在“金融弱化”現(xiàn)象，市場經(jīng)濟(jì)改革使商業(yè)金融不愿涉足農(nóng)村領(lǐng)域.金融資源本質(zhì)上“嫌貧愛富”，從不發(fā)達(dá)地區(qū)吸儲，向發(fā)達(dá)地區(qū)放貸，資金大都流向比較效益高的非農(nóng)部門和發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村成為金融領(lǐng)域最不受待見的地區(qū).2014年中央一號文件提出加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，鼓勵(lì)探索改革，在明確底線的前提下，支持地方先行先試，尊重農(nóng)民群眾實(shí)踐創(chuàng)造.

1 農(nóng)村金融環(huán)境現(xiàn)狀

1.1 政策性金融品種單一

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是中國農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的唯一一家政策性銀行，主要面向糧食收儲企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等企業(yè)客戶提供融資服務(wù)，不向個(gè)人提供金融服務(wù)，基本上體現(xiàn)了“農(nóng)”字宗旨.隨著市場化進(jìn)程推進(jìn)，國家全面放開糧油市場，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行失去了開展業(yè)務(wù)原有的基礎(chǔ)，業(yè)務(wù)單一問題凸顯，貸款規(guī)模不斷下降.2007年業(yè)務(wù)范圍拓展到農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款，目前通過貸款還可以支持現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)和推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，但是政策性金融服務(wù)與農(nóng)村金融需求多樣化的矛盾依舊巨大.農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)方面，范圍局限于大宗農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)和特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)責(zé)任為自然災(zāi)害、重大疫病和意外事故等，大宗農(nóng)作物種植保險(xiǎn)的保障金額較低，無法滿足土地規(guī)模經(jīng)營戶對提高保額降低風(fēng)險(xiǎn)的迫切需求，而特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種較少，不能滿足種養(yǎng)殖戶規(guī)模經(jīng)營的實(shí)際生產(chǎn)需要.

1.2 農(nóng)村商業(yè)金融離農(nóng)現(xiàn)象明顯

在金融體制改革過程中，中國四大國有商業(yè)銀行陸續(xù)撤并縣市范圍內(nèi)最基層的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，大幅度精簡員工和從業(yè)人員，縣級以下金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的減少帶來農(nóng)村業(yè)務(wù)的減少，即使留在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，信貸重點(diǎn)也放在城市，存在“離農(nóng)脫農(nóng)”的傾向，導(dǎo)致村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)難以獲得足夠的金融支持，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展遲緩.[1]高風(fēng)險(xiǎn)高成本低收益使商業(yè)性金融全面退出農(nóng)村金融市場，部分農(nóng)村地區(qū)變成金融服務(wù)空白區(qū)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成為無源之水，無力擴(kuò)大再生產(chǎn).

1.3 農(nóng)村合作金融快速商業(yè)化發(fā)展

隨著市場經(jīng)濟(jì)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的帶動，合作互助金融組織，、信用合作社商業(yè)化改革趨勢加快，一些地區(qū)的農(nóng)村信用社采取以省、市為單位組建農(nóng)村信用社法人的改革模式.互助性金融等新型合作金融不斷發(fā)展壯大，自2005年馬鞍山農(nóng)村合作銀行成為中國首家成立的地市級農(nóng)村合作銀行以來，截至2013年末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1071家，其中，中西部省份達(dá)665家，占62.1%；已開業(yè)的987家村鎮(zhèn)銀行中，有739家實(shí)現(xiàn)盈利[2]，村鎮(zhèn)銀行商業(yè)化步伐不斷加快.

1.4 農(nóng)村民間融資供需兩旺

在農(nóng)村，鄉(xiāng)土人情表現(xiàn)在人們之間的資金互助，鄉(xiāng)親鄰里之間很容易借到一定量的資金，來解決住宅建設(shè)、醫(yī)療和生產(chǎn)所需，農(nóng)村民間借貸是農(nóng)民解決資金困難的主要渠道.《中國農(nóng)村金融發(fā)展報(bào)告2014》顯示，農(nóng)村民間借貸參與率高達(dá)43.8%，民間借貸活動非常旺盛.農(nóng)戶向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款困難，相比之下，民間融資便利，借貸雙方依據(jù)協(xié)商確定貸款條件，沒有成文的規(guī)章制度.民間融資監(jiān)管基本靠道德的約束，這種源于鄉(xiāng)土關(guān)系的、自發(fā)的供給，屬于非正式的制度供給，缺乏法律規(guī)范，處于金融監(jiān)管的空白區(qū)，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患.

2 影響農(nóng)村金融發(fā)展的因素分析

2.1 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)大

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營具有特殊性，農(nóng)村金融服務(wù)面臨更大和更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，既有自然風(fēng)險(xiǎn)、政策調(diào)整的風(fēng)險(xiǎn)還有市場帶來的經(jīng)濟(jì)性風(fēng)險(xiǎn).農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，受自然環(huán)境影響大，自然災(zāi)害、疫病等可能導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全軍覆沒，是與其他產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)最大的不同，.隨農(nóng)產(chǎn)品大量上市，價(jià)格波動劇烈，雖然通過農(nóng)產(chǎn)品期貨市場可以規(guī)避一部分風(fēng)險(xiǎn)，但是個(gè)體農(nóng)戶無法參與其中[3].受農(nóng)村金融環(huán)境、金融基礎(chǔ)設(shè)施投入不經(jīng)濟(jì)等因素影響，與城市回報(bào)率相比，農(nóng)村金融資本回報(bào)率偏低，因?yàn)檗r(nóng)村金融成本高，違約率高，風(fēng)險(xiǎn)高，高風(fēng)險(xiǎn)需要高回報(bào)率，提高農(nóng)村貸款利率就無可厚非，高利率與農(nóng)業(yè)天然弱質(zhì)性成為不可調(diào)和的矛盾.

2.2 農(nóng)村金融市場環(huán)境失衡

農(nóng)村金融市場環(huán)境直接影響農(nóng)村金融效率，金融網(wǎng)點(diǎn)少，貸款額度小，業(yè)務(wù)品種少，農(nóng)民貸款滿足度更小，交易成本高，農(nóng)民合理的金融需求無法得到滿足，農(nóng)村金融沒有規(guī)模效應(yīng).分配給基層的貸款額度小，使得農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn)基本失去了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品的能力和因地制宜自由開展業(yè)務(wù)的能力，各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)只限于收儲，成為農(nóng)村里一個(gè)個(gè)金融抽水機(jī)器.農(nóng)村除了缺失商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)體系中還缺少基金、信托等證券業(yè)、商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)、租賃、信用擔(dān)保、抵押等中介機(jī)構(gòu)，結(jié)構(gòu)單一帶來金融商品和服務(wù)種類單一，一元化、單層次、覆蓋小的金融組織格局造成農(nóng)村金融難以持續(xù)，資源配置效率低下.

2.3 城鄉(xiāng)利率扭曲

現(xiàn)行的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)格局，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)處于落后地位，在農(nóng)村支持城市、以犧牲農(nóng)業(yè)促進(jìn)工業(yè)的政策指引下，存在城鄉(xiāng)工農(nóng)“剪刀差”，政府對農(nóng)村金融體系和金融活動過多干預(yù)，對農(nóng)村利率進(jìn)行嚴(yán)格管制，致使城鄉(xiāng)利率發(fā)生扭曲，通過這種利率不能真實(shí)準(zhǔn)確地反映資金市場供求關(guān)系，既造成了農(nóng)村融資渠道堵塞和資金成本的扭曲，削弱了農(nóng)村市場對金融的吸引力，無法聚集金融資源，又降低了金融效率，使農(nóng)村金融處在停滯不發(fā)展的境地.需要改變政府對農(nóng)村金融利率管制，從根本上解決農(nóng)村金融抑制問題，增強(qiáng)市場配置資源的能力.

2.4 農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)障礙

產(chǎn)權(quán)是經(jīng)濟(jì)所有制關(guān)系的法律表現(xiàn)形式，它包括財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)、占有權(quán)、支配權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)和處置權(quán).中國土地制度是農(nóng)村土地集體所有制，家庭聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營，農(nóng)民只擁有所承包集體土地的經(jīng)營權(quán)，對承包土地沒有所有權(quán)，也無法自由買賣、抵押和處置.農(nóng)民宅基地也存在同樣的問題，宅基地是集體土地分配得來，地上建筑雖然歸農(nóng)民所有，但是政府不頒發(fā)房屋產(chǎn)權(quán)證書.一家一戶的農(nóng)民從商業(yè)銀行借貸時(shí)，農(nóng)民手中握有財(cái)產(chǎn)，卻提供不了銀行需要的法定的抵押品，集體也無法用集體土地和集體資產(chǎn)做擔(dān)保.

2.5 農(nóng)村金融監(jiān)管難

銀監(jiān)會把金融監(jiān)管重點(diǎn)放在城市，對農(nóng)村金融監(jiān)管不足，所轄區(qū)域內(nèi)只設(shè)置辦事處，沒有監(jiān)管的獨(dú)立的主體資格.由于人員有限，對各類新型農(nóng)村金融不能進(jìn)行有效監(jiān)管，監(jiān)管資源捉襟見肘；監(jiān)管對象地域分散，農(nóng)村金融監(jiān)管的成本巨大，金融監(jiān)管的效率低下；監(jiān)管方式上，自上而下的強(qiáng)制性監(jiān)管偏重于運(yùn)動式、整頓式、事后處置式監(jiān)管，忽視了金融機(jī)構(gòu)的自律體系建設(shè)和社會監(jiān)督，缺乏動態(tài)性的金融監(jiān)管機(jī)制；同時(shí)，對新型農(nóng)村金融監(jiān)管缺少法律依據(jù)，只限于對金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入監(jiān)管，對利率及合規(guī)性的業(yè)務(wù)監(jiān)管還沒有明確的規(guī)定.

3 完善農(nóng)村金融改革的建議

黨的十八屆三中全會提出“讓發(fā)展成果更多更公平惠及全體人民”，這決定了深化農(nóng)村金融改革的基本導(dǎo)向：發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)農(nóng)村金融創(chuàng)新，豐富農(nóng)村金融市場層次和產(chǎn)品，讓市場在金融資源配置中發(fā)揮決定性作用.

3.1 強(qiáng)化政策性金融支持，落實(shí)惠農(nóng)政策

3.1.1 增加基礎(chǔ)設(shè)施投資和金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置.要提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，硬件建設(shè)投入必不可少，硬件設(shè)施齊備，才可以開展各種金融服務(wù).金融基礎(chǔ)設(shè)施同農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施一樣具有公共產(chǎn)品的性質(zhì)，網(wǎng)線鋪設(shè)和數(shù)據(jù)交換維護(hù)成本高，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿意在這些領(lǐng)域投資，新興的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)互助社、農(nóng)村扶貧經(jīng)濟(jì)合作社等又無力承擔(dān)，這項(xiàng)任務(wù)可以由政策性金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，作為政府投資項(xiàng)目，改善農(nóng)村支付體系的硬件環(huán)境.

3.1.2 增加資本金，提高資金供給.政策性金融投放在國家農(nóng)業(yè)政策導(dǎo)向下，加大向農(nóng)村地區(qū)注入資金，按照不同地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展重點(diǎn)，支持當(dāng)?shù)貎?yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，提高財(cái)政支農(nóng)資金數(shù)量，通過發(fā)行金融債券和中央銀行再貸款等形式保障資金供給充足.按照中央有關(guān)要求和國家有關(guān)政策，通過市場發(fā)行政策性金融債券和組織存款，籌集社會資金回流反哺農(nóng)業(yè)農(nóng)村，支持新農(nóng)村建設(shè)[4].

3.2 制度創(chuàng)新，營造金融環(huán)境

3.2.1 土地制度創(chuàng)新.對承包地賦予用益權(quán)、流轉(zhuǎn)權(quán)和抵押、擔(dān)保權(quán)等金融功能，需要對農(nóng)村土地確權(quán)，明確集體土地所有權(quán)，頒發(fā)集體土地證和土地使用權(quán)證.對宅基地賦予住房財(cái)產(chǎn)權(quán)，抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓等金融功能可以增加農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入，體現(xiàn)了對農(nóng)民個(gè)人以土地為核心的金融權(quán)利的賦予.政府建立專門的農(nóng)村房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)的交易平臺和土地流轉(zhuǎn)平臺，對交易雙方設(shè)置準(zhǔn)入門檻，既避免土地流轉(zhuǎn)非農(nóng)化趨勢，保障糧食安全，又確保農(nóng)民房屋產(chǎn)權(quán)的資本屬性，可以抵押和提供擔(dān)保，盤活了農(nóng)民財(cái)產(chǎn)[5].

3.2.2 設(shè)立農(nóng)村商業(yè)貸款再擔(dān)保制度和抵押品回購制度.通過政府設(shè)立財(cái)政專項(xiàng)基金進(jìn)行再擔(dān)保和抵押品回購，能進(jìn)一步降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，避免農(nóng)民失地和無家可歸的情況發(fā)生.用財(cái)稅手段，給予農(nóng)村金融業(yè)務(wù)低稅收和低存款準(zhǔn)備金率等優(yōu)惠措施，鼓勵(lì)商業(yè)銀行回歸農(nóng)村.在農(nóng)村金融良性發(fā)展趨勢下，完善的農(nóng)村信用體系建立之后，發(fā)放農(nóng)戶信用貸款、聯(lián)保貸款等.

3.3 產(chǎn)品創(chuàng)新，適應(yīng)農(nóng)村金融市場

針對農(nóng)戶金融需求多樣化的現(xiàn)實(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行可建立“金融超市”，使服務(wù)手法多樣化，更加貼近客戶.發(fā)展適合農(nóng)村需要，種類豐富、價(jià)格合理的微型金融產(chǎn)品，辦理個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)，減少工作環(huán)節(jié)，縮短工作時(shí)間，使客戶潛在的金融需求能及時(shí)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的有效需求.幫助低收入農(nóng)民家庭以及創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民維持生活、發(fā)展生產(chǎn)所需的融通資金，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì).靈活制定貸款抵押品規(guī)定，即滿足農(nóng)戶經(jīng)營資金需要，又最大限度保證貸款安全回收和利息收益，農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)不同情況，積極創(chuàng)新，開發(fā)出多樣性的信貸方式，滿足不同類型農(nóng)戶的借貸需求，這樣才能做到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展良性循環(huán).

3.4 吸引民間資本，完善農(nóng)村金融市場

開放和創(chuàng)新農(nóng)村金融市場，放低市場準(zhǔn)入門檻，允許民間資本設(shè)立新型金融企業(yè)，增加農(nóng)村金融供給，成為對農(nóng)村提供金融服務(wù)的重要渠道，用市場滿足市場，完成資源的最優(yōu)配置.利用農(nóng)村非正式金融機(jī)制的優(yōu)勢，農(nóng)民資金互助社、小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各自明確市場定位，提供便利靈活的微小型貸款服務(wù).放寬農(nóng)村民營金融機(jī)構(gòu)的融資渠道，探索國有商業(yè)銀行與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的垂直合作，商業(yè)銀行利用新型金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)延伸其市場，新型金融機(jī)構(gòu)利用商業(yè)銀行的資金，保證資金供應(yīng)，使新型金融機(jī)構(gòu)變成商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)貸平臺，達(dá)到雙贏.[6]支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中，政府也應(yīng)在財(cái)稅政策、保險(xiǎn)政策方面提供優(yōu)惠，也從另一方面體現(xiàn)出惠農(nóng)政策.

3.5 加強(qiáng)金融監(jiān)管，保障農(nóng)村金融市場穩(wěn)定

農(nóng)村金融監(jiān)管使金融安全運(yùn)行，更是維護(hù)社會穩(wěn)定，適應(yīng)新形勢的需要.建議出臺村鎮(zhèn)銀行等各類新型金融機(jī)構(gòu)相關(guān)監(jiān)管法規(guī)，制定具體的監(jiān)管辦法和實(shí)施細(xì)則等，以增強(qiáng)其可操作性，使金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)提高監(jiān)管效率和有效性，更好地實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)可獲得性和金融發(fā)展的可持續(xù)性目標(biāo).在股權(quán)結(jié)構(gòu)、最低注冊資本、資本充足率、存款準(zhǔn)備金和利率控制、經(jīng)營范圍等方面采取差異化政策，如控制不良貸款比例，不同類型的機(jī)構(gòu)實(shí)行不同的控制指標(biāo).在監(jiān)管方式上還應(yīng)實(shí)現(xiàn)單一的自上而下監(jiān)管向多元化動態(tài)監(jiān)管轉(zhuǎn)變，推進(jìn)農(nóng)村金融監(jiān)管的信息化、電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，構(gòu)建高效暢通的監(jiān)管技術(shù)平臺，全面推行非現(xiàn)場監(jiān)管報(bào)表資料電腦化管理，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管指標(biāo)電算化，時(shí)刻關(guān)注、控制、防范和化解金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，做到對金融風(fēng)險(xiǎn)的事前防范[7].

〔1〕胡苗忠.農(nóng)村金融服務(wù)供需矛盾與對策——以浙江紹興市為例[J].財(cái)會月刊,2012(29):46-49.

〔2〕陳瑩瑩.銀監(jiān)會：持續(xù)提升村鎮(zhèn)銀行民資持股比例[N].中國證券報(bào),2014-02-07.

〔3〕韓連貴,李振宇,韓丹等.關(guān)于探討農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營安全保障體系建設(shè)方略規(guī)程的思路[J].經(jīng)濟(jì)研究參考,2013(3):3-68.

〔4〕于猛,陳仁澤,國奇.支持新農(nóng)村,落“銀”能生“金”[N].人民日報(bào),2011-01-07.

〔5〕簡新華.中國土地私有化辨析[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)研究,2013(1):17-25.

〔6〕趙維峰,劉曉龍.落后地區(qū)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展“困局”——以甘肅省慶陽市為例[J].中國農(nóng)村金融,2013(2):71-73.

〔7〕高述濤.我國農(nóng)村金融監(jiān)管中存在的問題及監(jiān)管體系創(chuàng)新[J].商業(yè)時(shí)代,2010(23):66-67.