利率市場化進(jìn)程對國有商業(yè)銀行運(yùn)營的影響

中國建設(shè)銀行山東省分行 呂峰

我國自改革開放以來，經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了巨大成就，同時(shí)利率市場化進(jìn)程也在穩(wěn)步推進(jìn)。利率市場化是指經(jīng)融機(jī)構(gòu)的融資利率不再受到國家宏觀調(diào)控，而是由市場決定。具體包括利率決定、利率傳導(dǎo)及利率管理等內(nèi)容。從短期看，利率市場化有將不利于國有商業(yè)銀行，但就長遠(yuǎn)發(fā)展來看，利率市場化有助于國有商業(yè)銀行制訂符合當(dāng)今利率制度，對于提高金融融資具有重要意義。本文就利率市場化進(jìn)程對國有商業(yè)銀行運(yùn)營的影響進(jìn)行如下分析。

一、利率市場化進(jìn)程對國有商業(yè)銀行運(yùn)營的影響

我國加入世貿(mào)組織之后，對利率市場化不斷重視。目前，為了推動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定發(fā)展，國家對利率市場化進(jìn)行了深入改革。由于利率涉及到市場中的每一個(gè)運(yùn)營個(gè)體，所以，其機(jī)制改革將會對它們造成嚴(yán)重影響。國有銀行作為我國的重要金融機(jī)構(gòu)，將會受到嚴(yán)重影響。

(一)利率市場化給國有銀行提供發(fā)展機(jī)遇

我國國有商業(yè)銀行普遍面臨著一個(gè)問題，那就是運(yùn)營效率低下。在全世界眾多銀行中，我國的的國有銀行在運(yùn)營規(guī)模上，均排在前面，但在運(yùn)營效率方面，排名相當(dāng)靠后。分析原因，則是由于利率管制缺低下所致。利率管制低下嚴(yán)重制約了我國國有商業(yè)銀行的運(yùn)行效率，應(yīng)給予提高，才能符合現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求。下面就國有商業(yè)銀行在利率市場化中所面臨的給予進(jìn)行分析。

首先，利率市場化能夠提高國有商業(yè)銀行的自主經(jīng)營權(quán)，進(jìn)而提高市場競爭了，提高運(yùn)行效率。再次，能夠激發(fā)管理人員制定合適的管理制度，以市場調(diào)節(jié)為導(dǎo)向，提高銀行運(yùn)營水平。再次，利率市場化涉及范圍廣泛，覆蓋全世界所有金融機(jī)體，所以，給國有商業(yè)銀行擴(kuò)大經(jīng)營提供良好的外部環(huán)境。第四，市場中的中小型企業(yè)，在利率市場化過程中，將會受到?jīng)_擊，從而加快了它們加快改革的步伐。

(二)給國有商業(yè)銀行帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

利率市場化由于涉及范圍廣泛，并且具有長期性，所以給商業(yè)銀行帶來發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也對其帶來嚴(yán)重挑戰(zhàn)。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1、增加了利率風(fēng)險(xiǎn)

這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，其一，由于我國利用國家宏觀調(diào)控，對人民幣利率采取壓制的措施，以免對國有銀行產(chǎn)生較大影響。當(dāng)利率市場化之后，由于完全由市場調(diào)節(jié)，所以，便會出現(xiàn)上升的趨勢，從而增加了銀行的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。另外，利率升高之后，伴隨出現(xiàn)的將會是貸款利率上升，投資風(fēng)險(xiǎn)增加，在短時(shí)間內(nèi)，對原有經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生嚴(yán)重影響。其二，利率市場化之后，便會出現(xiàn)頻繁的波動(dòng)現(xiàn)象，進(jìn)而增加經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

2、對原先的主導(dǎo)業(yè)務(wù)產(chǎn)生嚴(yán)重影響

利率市場化之后，為了爭取利潤，各大銀行之間的競爭將會進(jìn)一步加大，使得代存款利差縮小，這無形中減少了利潤收入。另外，由于利率已經(jīng)市場化，已由市場完全主導(dǎo)，所以企業(yè)資金將會流向市場，不再經(jīng)過銀行儲存，就能實(shí)現(xiàn)增值。此外，居民在利率市場化之后，也將大量資金投放市場，不再銀行儲存，因?yàn)橥ㄟ^市場場可以得到更多收入。所以，當(dāng)利率市場化之后，國有商業(yè)銀行將會面臨著巨大沖擊。

3、對原先的經(jīng)營管理產(chǎn)生巨大沖擊

在利率管制的情況下，利率水平都由國家政策調(diào)控，國有商業(yè)銀行在利率調(diào)整時(shí)，只需要按照人民銀行的規(guī)定操作，就能有效控制運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。但當(dāng)利率市場化之后，這種方式將會面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，必須進(jìn)行改革，才能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。

4、對員工素質(zhì)帶來嚴(yán)重挑戰(zhàn)

由于利率市場化，使得國有銀行必須按照市場特征進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營，并對利率未來的發(fā)展態(tài)勢進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)測，才能保證在競爭中獲利。所以，國有銀行應(yīng)加大這方面人才培養(yǎng)，才能在利率市場化推進(jìn)中降低運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。但現(xiàn)在，國有國有銀行這方面的人才還相當(dāng)缺乏，已有的員工都不具備長遠(yuǎn)的市場眼光，所以在利率市場化的浪潮下不堪一擊。

二、國有商業(yè)銀行在利率市場化進(jìn)程中所采取的策略

(一)重視央行的引導(dǎo)作用

在利率市場化不斷推進(jìn)過程中，央行發(fā)揮自身貨幣領(lǐng)導(dǎo)者的作用。雖然利率市場化，但并不是說利率完全被市場所控制，知識傾向市場而已，所以央行應(yīng)對一部分利率進(jìn)行控制，并制訂相應(yīng)的基準(zhǔn)利率，對其它國有商業(yè)銀行進(jìn)行利率指導(dǎo)，進(jìn)而保持合理的利率體系。另外，國有商業(yè)銀行在執(zhí)行央行基準(zhǔn)利率的前提下，也應(yīng)更具市場資金流轉(zhuǎn)情況，靈活調(diào)整利率水平。

(二)完善運(yùn)營機(jī)制

目前，國有商業(yè)銀行在運(yùn)營方式上，還是采用較為落后的方式，將運(yùn)營重點(diǎn)主要放在鞏固市場份額及人際關(guān)系上，從而局限了運(yùn)營范圍，限制了發(fā)展思路。在利率市場化推擠過程中，應(yīng)重新塑造運(yùn)營觀念，將運(yùn)營效率、市場概念及信譽(yù)放在首要位置；還要注重市場的調(diào)節(jié)作用，建立合理的利率體系，并將工作重點(diǎn)放到降低市場運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)方面。另外，建立新的運(yùn)營模式。在開展存貸款工作時(shí)，應(yīng)注意市場的作用，將顧客放在首要位置，建立營銷責(zé)任制。

(三)建立完善的定價(jià)體系

當(dāng)利率市場化之后，國有商業(yè)銀行的定價(jià)范圍也發(fā)生變化，主要覆蓋了資產(chǎn)、負(fù)債及其它業(yè)務(wù)等方面。商業(yè)銀行在定價(jià)時(shí)，需要各個(gè)部門做好協(xié)作及溝通，才能制訂合理的價(jià)格，從而減小由于定價(jià)不合理所造成的風(fēng)險(xiǎn)。首先，在定價(jià)時(shí)，需要考慮總體戰(zhàn)略要求，還要充分考慮同行的運(yùn)營情況，才能制訂基準(zhǔn)利率。其次，總行在基準(zhǔn)利率制訂時(shí)，需要考慮到利率浮動(dòng)權(quán)限，也就是說需要考慮打到各個(gè)分行的運(yùn)營水平及發(fā)展?fàn)顩r。再次，分行在價(jià)格制訂時(shí)，需要考慮到顧客帶來的風(fēng)險(xiǎn)及資金的籌集及運(yùn)營成本，再制訂價(jià)格。

(四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制力度

由于利率市場化，所以國有商業(yè)銀行的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)提高，所以應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注范圍給予擴(kuò)大，不僅要關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)，還要注重利率風(fēng)險(xiǎn)。所以，應(yīng)建立高素質(zhì)財(cái)務(wù)管理人才，加強(qiáng)對利率的預(yù)測力度，并利用一些動(dòng)態(tài)方法對利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。

三、結(jié)束語

隨著經(jīng)濟(jì)市場化及全球化，利率市場化也是必然趨勢。在利率市場化進(jìn)程中，國有商業(yè)銀行即具有發(fā)展機(jī)遇，也面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。所以，應(yīng)提高內(nèi)部運(yùn)營機(jī)制，全面分析市場變化因素，降低運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

[1]熊會峰.利率市場化對國有商業(yè)銀行的影響與對策[J].商，2013,16（14）：185

[2]蔡楚云.利率市場化對國有商業(yè)銀行的影響與對策[J].經(jīng)濟(jì)視野，2014,18（14）：318-320