網(wǎng)上銀行的迅猛發(fā)展對實(shí)體銀行的沖擊與影響

安康平利農(nóng)商銀行 呂穩(wěn)

銀行也的傳統(tǒng)經(jīng)營模式是不是和網(wǎng)絡(luò)科技技術(shù)的迅猛發(fā)展的，網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生是人們生活要求不斷加深的必然趨勢。如何合理發(fā)揮網(wǎng)上銀行的便捷、高效等優(yōu)點(diǎn)，同時更好的滿足用戶的需求是需要研究的。

一、網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)網(wǎng)上銀行的含義分析

網(wǎng)上銀行概念是從銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展角度來進(jìn)行提出的，是銀行業(yè)通過合理利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展技術(shù)向用戶提供網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)，免除用戶到銀行營業(yè)場所進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理的模式。通過線上不受營業(yè)時間和交易場地的限制，方便快捷的進(jìn)行業(yè)務(wù)的對接辦理，滿足互聯(lián)網(wǎng)科技帶給人民生活更加優(yōu)越的體驗(yàn)?zāi)Ｊ健?/p>

(二)網(wǎng)上銀行數(shù)量在擴(kuò)充

目前更多銀行用戶開始通過網(wǎng)上進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的辦理，特別是網(wǎng)上購物模式的發(fā)展使得網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)獲得了加速發(fā)展。從開始的幾家合資銀行首先開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)到如今國內(nèi)所有銀行均有網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)交易快速發(fā)展的重要特征以及使得網(wǎng)上銀行的數(shù)量與日俱增。

(三)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種增多

銀行業(yè)的競爭已經(jīng)開始在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)上有所展現(xiàn)，銀行機(jī)構(gòu)未來擴(kuò)展用戶資源開始不斷的開拓出新的業(yè)務(wù)類型。通過網(wǎng)上銀行的的發(fā)展，銀行開始開拓出網(wǎng)上購物交易支持、網(wǎng)上理財產(chǎn)品支持等新業(yè)務(wù)模式。同時也根各自銀行機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，開拓出例如工商銀行的金融A家，建設(shè)銀行的E路等品牌業(yè)務(wù)產(chǎn)品等。

(四)跨國銀行加入網(wǎng)上銀行競爭

國外跨國銀行在與國內(nèi)銀行競爭中，已經(jīng)開始注意網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的競爭。通過國外跨國銀行積累的技術(shù)優(yōu)勢和管理優(yōu)勢，以及對國內(nèi)金融市場結(jié)構(gòu)的熟悉程度加深，其自身網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)獲得了合理發(fā)展。

二、網(wǎng)上銀行對實(shí)體銀行的沖擊影響問題

(一)網(wǎng)上銀行對實(shí)體銀行的有利影響

首先銀行受到時間、人員、場所等限制，在業(yè)務(wù)拓展上創(chuàng)新力度不大。業(yè)務(wù)主要在存款和放款這些業(yè)務(wù)。而網(wǎng)上業(yè)務(wù)的發(fā)展開拓的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易和轉(zhuǎn)賬以及理財?shù)葮I(yè)務(wù)產(chǎn)品，進(jìn)而增加了銀行的利潤份額，并實(shí)現(xiàn)了銀行現(xiàn)有資源的最大化利用。其次，網(wǎng)上銀行的發(fā)展對實(shí)體銀行的工作效率提高和服務(wù)質(zhì)量加強(qiáng)帶來有利的發(fā)展，網(wǎng)上銀行在對實(shí)體業(yè)務(wù)進(jìn)行開拓中，使得實(shí)體銀行更注意對工作的改進(jìn)和工作效率的提高，用戶在在通過網(wǎng)上銀行辦理各類業(yè)務(wù)時，開始擺脫帶來在營業(yè)場所排隊(duì)的問題。并通過網(wǎng)上的銀行系統(tǒng)，透明和公開和銀行進(jìn)行態(tài)服務(wù)態(tài)度等方面交流。最后，銀行的整體運(yùn)營成本獲得了下降，網(wǎng)絡(luò)銀行因不需要具體的營業(yè)場所，省去了建立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)所需的各項(xiàng)費(fèi)用。

(二)網(wǎng)上銀行對實(shí)體銀行的不利影響

網(wǎng)上銀行對實(shí)體銀行的消極影響同樣很多，首先網(wǎng)上銀行的安全隱患需要面對，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，各類網(wǎng)上安全威脅也應(yīng)運(yùn)而生，如何避免網(wǎng)絡(luò)各類威脅對網(wǎng)上銀行安全的影響需要研究。同時，在網(wǎng)上銀行中需要對自主操作失誤進(jìn)行考量，當(dāng)出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)詐騙等行為，在缺乏有效的銀行專業(yè)人員指導(dǎo)的前提下，用戶的錯誤意識操作會帶來直接其自身直接經(jīng)濟(jì)利益的損失。

三、網(wǎng)上銀行與實(shí)體銀行相互協(xié)調(diào)發(fā)展的對策

(一)網(wǎng)上銀行的發(fā)展離不開人力資源的開發(fā)

首先，網(wǎng)上銀行的發(fā)展需要技術(shù)能力高和金融素質(zhì)高的金融人才作為基礎(chǔ)保障，對網(wǎng)絡(luò)銀行的整體框架的構(gòu)建和網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)支持至關(guān)重要。通過人才隊(duì)伍的培養(yǎng)使得網(wǎng)上銀行獲得人才機(jī)構(gòu)的保障。同時，實(shí)體銀行需要給相應(yīng)的人才資源一個有利的環(huán)境保障，在工作環(huán)境和研發(fā)技術(shù)環(huán)境上提供必要的支持和幫助，使得人才能夠獲得企業(yè)內(nèi)部最大化的發(fā)展保障。最后，健全人才培養(yǎng)和培訓(xùn)機(jī)制，通過定期組織安排相關(guān)的專業(yè)技能和業(yè)務(wù)能力等方面的培訓(xùn)，使得銀行人員能夠及時掌握互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的趨勢，并有力的改善網(wǎng)上銀行的各個方面。

(二)對網(wǎng)上銀行新業(yè)務(wù)進(jìn)行有效發(fā)掘

網(wǎng)上銀行的發(fā)展是離不開網(wǎng)上交易的發(fā)展的，通過網(wǎng)上交易帶動了網(wǎng)上銀行的健康和快速發(fā)展。通過對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)如何通過互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和開拓，獲得網(wǎng)上銀行的發(fā)展先機(jī)。通過及時改進(jìn)現(xiàn)有網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，按照用戶市場需求的變化調(diào)整網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略，淘汰出不合理的業(yè)務(wù)形式，改進(jìn)市場反響好的業(yè)務(wù)。同時，對新出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)形式，進(jìn)行重視，站在用戶角度提高業(yè)務(wù)適用市場能力。

(三)提高安全風(fēng)險防范能力

網(wǎng)上銀行作為銀行業(yè)的一種新形式，在法律法規(guī)保障中是不斷需要加強(qiáng)的。目前法律法規(guī)制度對網(wǎng)上銀行各類問題保障并不完善，在對存在威脅網(wǎng)上銀行安全運(yùn)營秩序等問題并沒有嚴(yán)格的進(jìn)行范圍和界限的劃定，需要對各類安全問題加強(qiáng)預(yù)防技術(shù)和保障力度。同時，結(jié)合結(jié)合新互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展技術(shù)對網(wǎng)上銀行各項(xiàng)安全保障技術(shù)進(jìn)行改進(jìn)，及時進(jìn)行強(qiáng)化并對出現(xiàn)的新問題進(jìn)行有效的規(guī)避。同時完善身份認(rèn)證制度，對出現(xiàn)的網(wǎng)上詐騙等行為提高銀行方面的預(yù)防意識，指導(dǎo)用戶對新形式詐騙方法進(jìn)行重視提高和有效預(yù)防，提高整個案情風(fēng)險防范的意識。

四、結(jié)束語

網(wǎng)上銀行的迅猛發(fā)展對實(shí)體銀行來來的積極有利的各方面影響推動的同時，也帶來了一些問題的出現(xiàn)。通過完善相關(guān)法律法規(guī)政策，提高銀行業(yè)務(wù)改進(jìn)和創(chuàng)新意識和方法，對網(wǎng)上銀行安全提高重視工作，保障專業(yè)人才隊(duì)伍的有效建立?？梢詫W(wǎng)上銀行的發(fā)展提供有價值的推動和促進(jìn)。

[1]陳岸清.個人網(wǎng)上銀行顧客忠誠影響因素研究[D].廈門大學(xué),2009

[2]朱炳熠.網(wǎng)上銀行顧客滿意度影響因素研究[D].江西財經(jīng)大學(xué),2009

[3]黎焱卿.基于產(chǎn)業(yè)鏈的中國網(wǎng)上銀行結(jié)構(gòu)及主體行為研究[D].合肥工業(yè)大學(xué),2010