欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題研究
——以安徽省太湖縣為例

周一成

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，安徽蚌埠233030）

欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題研究
——以安徽省太湖縣為例

周一成

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，安徽蚌埠233030）

金融機(jī)構(gòu)作為國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的核心要件，是聯(lián)系整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)生活的紐帶.通過研究安徽省太湖縣農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融體系運(yùn)行過程中存在農(nóng)村資金大量外流、農(nóng)村信貸制度不完善等問題，在一定程度上對農(nóng)村金融的服務(wù)水平和投入力度產(chǎn)生了影響.基于此，應(yīng)該進(jìn)一步完善金融服務(wù)、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和促進(jìn)資金回流，以促進(jìn)太湖縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長和美好鄉(xiāng)村建設(shè).

欠發(fā)達(dá)地區(qū)；金融機(jī)構(gòu)；農(nóng)村金融；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

2014年中央1號文件提出要強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的職責(zé)，助推農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展.農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動力量，通過調(diào)節(jié)市場資金實(shí)現(xiàn)了金融資源的有效配置，為新農(nóng)村建設(shè)注入了更多的貨幣資金，有效緩解農(nóng)民融資壓力，從而提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平.安徽省太湖縣作為國家級扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣，集山區(qū)、庫區(qū)和革命區(qū)于一體，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低.盡管近年來縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快，經(jīng)濟(jì)實(shí)力有所加強(qiáng)，但是，在農(nóng)村金融的發(fā)展過程中，仍然面臨著很多的問題和限制因素.因此，如何加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的支持力度，成為安徽省各級政府和社會各界共同關(guān)心的問題.

1　安徽省太湖縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r

安徽省太湖縣位于安徽省的西部，地處大別山南麓，全縣總面積2040平方公里，轄管15個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、174個(gè)行政村、10個(gè)社居委，總?cè)丝?7萬人.太湖縣屬皖西南丘陵低山區(qū)，自然區(qū)域完整，縣域內(nèi)有山地、丘陵、平原等地形，氣候優(yōu)越，四季分明，水資源豐富，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件較好.改革開放以來，在縣委縣政府的領(lǐng)導(dǎo)下，太湖縣深刻貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，按照穩(wěn)中求進(jìn)的工作總基調(diào)，抓住國家優(yōu)惠政策的發(fā)展機(jī)遇，在積極承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的同時(shí)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，推動了全縣經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展.近年來，太湖縣依托地理位置和有利條件，大力加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)良好態(tài)勢.

1.1第一產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展

作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣，太湖縣始終堅(jiān)持“農(nóng)業(yè)穩(wěn)縣”戰(zhàn)略不動搖，不斷加強(qiáng)對第一產(chǎn)業(yè)的組織領(lǐng)導(dǎo)，持續(xù)加大對農(nóng)業(yè)發(fā)展的投入.2013年，全縣累計(jì)完成地區(qū)生產(chǎn)總值847828萬元，較上年相比，地區(qū)生產(chǎn)總值增長10.0%，其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值為211440萬元，增長3.4%，第一產(chǎn)業(yè)對GDP的貢獻(xiàn)率為9.0%，拉動經(jīng)濟(jì)增長2.4個(gè)百分點(diǎn)［1］，充分反映出第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶動了全縣經(jīng)濟(jì)總量的上升.同時(shí)，三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為21.0:51.1：27.9［1］，與去年相比，第一產(chǎn)業(yè)下降了2.9個(gè)百分點(diǎn)［1］，有利于轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，推動經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)形勢保持良好，2013年，全縣農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值為382715萬元，按可比價(jià)計(jì)算增長3.4%［1］，主要農(nóng)產(chǎn)品保持穩(wěn)定增長，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程加快，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益得到提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)力不斷增強(qiáng).

1.2農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善

“十一五”發(fā)展期間，太湖縣農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施得到完善.通過發(fā)展“村村通”等大型建設(shè)工程項(xiàng)目，累計(jì)建成水泥路1110.6公里，基本完成天彌路、玉蓮路、徐茗路、寺佛路、白石路等一大批道路建設(shè)目標(biāo)，G105國道至花亭湖大壩旅游通道竣工，大力推進(jìn)長河Ⅱ橋、彌陀大橋、S211省道彌陀段等改造工程，城鄉(xiāng)交通設(shè)施發(fā)展迅速.同時(shí)，繼續(xù)加強(qiáng)灌區(qū)節(jié)水改造工程建設(shè)，完善方洲水庫除險(xiǎn)設(shè)施，發(fā)展飲水安全工程，累計(jì)解決農(nóng)村17.5萬人安全飲水問題.在美好鄉(xiāng)村建設(shè)政策的支持下，太湖縣充分利用鄉(xiāng)村資源優(yōu)勢，大力發(fā)展農(nóng)村沼氣工程和電力項(xiàng)目，著力推進(jìn)農(nóng)田水利設(shè)施和和農(nóng)業(yè)供水工程，有效緩解農(nóng)業(yè)供水不足的矛盾；加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械化，提高農(nóng)業(yè)耕作機(jī)械化程度，并建立農(nóng)機(jī)合作社，改善農(nóng)業(yè)機(jī)械化設(shè)施和技術(shù)，促進(jìn)了現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)基地建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展.

1.3農(nóng)民生活水平日益提高

近年來，太湖縣扎實(shí)推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展戰(zhàn)略，落實(shí)各項(xiàng)惠農(nóng)政策，加大財(cái)政投入，著力改善民生，健全社會保障機(jī)制，有力提高農(nóng)民生活水平.2013年，全縣農(nóng)民人均純收入達(dá)5974元，增長13.5%，是“十一五”末的1.5倍，農(nóng)民收入增長較快.全縣全年實(shí)現(xiàn)社會消費(fèi)品零售總額295885萬元，農(nóng)村累計(jì)實(shí)現(xiàn)社會消費(fèi)品零售額177310萬元，同比增長14.2%［1］，農(nóng)村消費(fèi)水平提高，消費(fèi)結(jié)構(gòu)有所改善.同時(shí)，積極實(shí)施民生工程，不斷提高民生投入力度，大力推進(jìn)城鄉(xiāng)醫(yī)療救助、居民衛(wèi)生服務(wù)等工作，建成并投入使用農(nóng)家書屋工程、鄉(xiāng)鎮(zhèn)綜合文化站等一大批公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施，基本建立城鄉(xiāng)居民最近生活保障和醫(yī)療保險(xiǎn)制度，深入推進(jìn)扶貧開發(fā)建設(shè)項(xiàng)目，穩(wěn)步開展村民生產(chǎn)發(fā)展互助資金試點(diǎn)工作，并針對農(nóng)村危房和保障性住房問題進(jìn)行深入改革，社會保障體系日益完善，農(nóng)民生活不斷改善.

1.4美好鄉(xiāng)村建設(shè)如火如荼

自安徽省美好鄉(xiāng)村建設(shè)開展以來，太湖縣積極貫徹落實(shí)省委省政府的指導(dǎo)思想，按照“典型示范，穩(wěn)步推進(jìn)”的原則，不斷優(yōu)化農(nóng)村生產(chǎn)生活環(huán)境，農(nóng)村面貌煥然一新.截至2013年，全縣編制實(shí)施村莊布點(diǎn)規(guī)劃和27中心村建設(shè)規(guī)劃，整治自然村100個(gè)，改造農(nóng)村危房3000戶［1］，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村清潔工程和環(huán)境美化工程.同時(shí)，整合項(xiàng)目資金9375萬元，引導(dǎo)各類社會資金5965萬元［1］，有效解決了美好鄉(xiāng)村建設(shè)資金難的問題.在全縣人民的努力下，太湖縣美好鄉(xiāng)村建設(shè)成效明顯，基本完成6個(gè)省級示范村建設(shè)任務(wù)，21個(gè)中心村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)完工，同時(shí)，立足“村為主，民為主”的中心點(diǎn)，加強(qiáng)村莊建設(shè)和土地整治，不斷改善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境，穩(wěn)步提高農(nóng)民幸福指數(shù)，總體實(shí)現(xiàn)生態(tài)宜居村莊美、興業(yè)富民生活美、文明和諧鄉(xiāng)風(fēng)美的建設(shè)目標(biāo)，鄉(xiāng)村面貌日新月異.

2　安徽省太湖縣金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1農(nóng)村金融服務(wù)體系基本形成

改革開放以來，太湖縣大力提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，加強(qiáng)金融服務(wù)體系建設(shè).截至2013年末，全縣共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)9家，其他金融機(jī)構(gòu)3家，累計(jì)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)為45個(gè)［1］，初步構(gòu)建起商業(yè)金融、政策性金融、郵政金融、合作金融等多家金融機(jī)構(gòu)并存的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，并且各金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)有A T M取款機(jī)、柜臺、P O S機(jī)、自助服務(wù)終端、轉(zhuǎn)賬電話等配套基礎(chǔ)設(shè)施.同時(shí)農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)開展順利，積極發(fā)展電子商務(wù)業(yè)務(wù)、存貸款業(yè)務(wù)、電子銀行等支農(nóng)業(yè)務(wù)，大力推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、支付寶、財(cái)富通等自助服務(wù)載體和渠道，滿足農(nóng)戶融資需求和生活需要，不斷完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施，農(nóng)村金融發(fā)展走上了一個(gè)新臺階，農(nóng)村金融服務(wù)體系基本形成.

2.2農(nóng)村信貸體系建設(shè)發(fā)展良好

近年來，太湖縣依靠國家支農(nóng)惠農(nóng)政策和農(nóng)村信貸制度，促進(jìn)農(nóng)村信貸體系的構(gòu)建與完善，增強(qiáng)農(nóng)村信貸服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用.2013年，全縣金融機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)居民儲蓄余額652924萬元，比上年末增長22.2%；全縣金融機(jī)構(gòu)貸款余額390870萬元，比上年末增長25.4%［1］，有力地滿足了農(nóng)戶融資需要.同時(shí)，全縣金融機(jī)構(gòu)積極拓展農(nóng)村信貸服務(wù)范圍，明確信貸支農(nóng)方向，創(chuàng)新金融信貸產(chǎn)品，不斷優(yōu)化農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu).在農(nóng)村信貸制度不斷支持的背景下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有了可靠的資金來源，主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)和優(yōu)質(zhì)品牌效應(yīng)逐步形成，并擁有省級龍頭企業(yè)9家，市、縣級龍頭企業(yè)超過100家，農(nóng)業(yè)發(fā)展朝著規(guī)模化、專業(yè)化、現(xiàn)代化方向發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展帶來了活力.

2.3金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”水平增強(qiáng)

為切實(shí)保障農(nóng)民經(jīng)濟(jì)利益，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，太湖縣金融機(jī)構(gòu)緊緊圍繞“立足縣域，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)小微，服務(wù)社區(qū)”的發(fā)展定位，提升服務(wù)質(zhì)量，全力為“三農(nóng)”提供高效、優(yōu)質(zhì)、便捷的金融服務(wù).農(nóng)村商業(yè)銀行積極拓展新型金融業(yè)務(wù)，開展“信貸政策三項(xiàng)支持”和“打通金融服務(wù)最后一公里”等惠農(nóng)項(xiàng)目；江淮村鎮(zhèn)銀行作為全縣首家村鎮(zhèn)銀行，開業(yè)首季涉農(nóng)貸款突破一億元，著力扶持農(nóng)村新型經(jīng)營主體；農(nóng)業(yè)銀行結(jié)合“萬村千鄉(xiāng)市場工程”和“雙百市場工程”等項(xiàng)目，采取“合作社+農(nóng)戶”及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈等貸款運(yùn)作模式，有效支持了農(nóng)產(chǎn)品流通體系建設(shè)，推動傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型.金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，營造良好的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了貢獻(xiàn).

3　安徽省太湖縣農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題分析

盡管在改革開放和社會主義新農(nóng)村建設(shè)的過程中，安徽省太湖縣金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起了重要的促進(jìn)作用，但在其發(fā)展過程中亦產(chǎn)生了許多問題，具體表現(xiàn)如下：

3.1農(nóng)村金融消費(fèi)動力不足

3.1.1農(nóng)民收入是消費(fèi)的基礎(chǔ)和前提

2013年，太湖縣農(nóng)民純收入5974元，遠(yuǎn)低于同年安徽省平均水平8098元和安慶市平均水平7748元，在全市各縣中僅在岳西縣之上.同時(shí)，全縣城鎮(zhèn)在崗職工年平均工資為41658元［1］，城鄉(xiāng)收入差距較大，社會總體消費(fèi)水平不高，“馬太效應(yīng)”突出.在農(nóng)民收入水平較低的情況下，農(nóng)民必須首先滿足自身生活需要，才能考慮其他消費(fèi)，但是農(nóng)民收入水平較低，難以支撐高水平的金融消費(fèi)，阻礙了農(nóng)民金融消費(fèi)服務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大發(fā)展.

3.1.2農(nóng)民金融消費(fèi)觀念落后

截至2013年，太湖縣農(nóng)業(yè)人口503895人，農(nóng)村人口約523000人［1］，由于大多數(shù)農(nóng)民受傳統(tǒng)觀念影響，農(nóng)民更多的是把收入儲蓄在銀行而不是用于投資消費(fèi)，缺乏擁有投資理財(cái)和超前消費(fèi)的意識，主觀上不愿意將資金購買銀行的金融產(chǎn)品，加上金融機(jī)構(gòu)對山區(qū)農(nóng)村的宣傳工作不到位，宣傳力度不強(qiáng)，導(dǎo)致農(nóng)民難以理解金融消費(fèi)的收益情況，對金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)產(chǎn)品不夠熟悉，從而抑制金融消費(fèi)需求，阻礙農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展.

3.2農(nóng)村信貸制度不完善

3.2.1農(nóng)村信貸條件過于苛刻

目前，太湖縣農(nóng)村信用聯(lián)社改為農(nóng)村商業(yè)銀行，但作為“金融支農(nóng)杠桿”和“主力軍”，農(nóng)村商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)信貸門檻較高，農(nóng)民貸款難，特別是無資產(chǎn)抵押的農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)告貸無門，農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)發(fā)展和家庭需求主要依賴于自我積累和民間借貸完成，這不僅損害了農(nóng)民的合法權(quán)益，增加了農(nóng)民的生活負(fù)擔(dān)，同時(shí)為非法集資提供了土壤，擾亂了正常的金融秩序.太湖縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正處于穩(wěn)步發(fā)展的階段，美好鄉(xiāng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)發(fā)展需要長期穩(wěn)定的資金，而一些信貸部門為追求經(jīng)濟(jì)效益，減少貸款期限，提高貸款定價(jià)，加劇了農(nóng)民貸款的困難，不利于農(nóng)村金融發(fā)展.

3.2.2農(nóng)村信用環(huán)境不規(guī)范

目前我國信用體系的相關(guān)政策和地方法規(guī)基本呈現(xiàn)空白局面，因此對農(nóng)村信用體系建設(shè)缺乏完善的法律支持，農(nóng)村信用信息的征集、評估和失信懲戒行為無法可依，由于相關(guān)的法律法規(guī)不完善，農(nóng)村信用體系缺乏統(tǒng)一的依據(jù)，農(nóng)村信用評級的科學(xué)性和權(quán)威性難以保障.同時(shí)，太湖縣金融機(jī)構(gòu)在信用體系構(gòu)建方面處于各自管理的狀態(tài)，部分商業(yè)銀行減少乃至撤銷農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，小額金融機(jī)構(gòu)又缺乏資金和條件加強(qiáng)信用體系建設(shè)，人民銀行在引導(dǎo)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)的過程中才剛剛起步.由于未能明確和規(guī)范金融機(jī)構(gòu)征信職責(zé)和義務(wù)，缺乏征信的機(jī)構(gòu)和設(shè)施，加之企業(yè)和農(nóng)民信用觀念薄弱，導(dǎo)致農(nóng)村信用環(huán)境不佳，企業(yè)及農(nóng)戶難以得到全面有效的信貸支持.

3.3農(nóng)村地區(qū)資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重

從安徽省太湖縣的存貸比情況看，太湖縣并非缺少資金，反而是有余錢支持農(nóng)村和貧困地區(qū).2013年6月底太湖縣商業(yè)銀行各類存款93億元，各類貸款35億元，2013年底存款98億元，貸款39億元［1］，但由于國有商業(yè)銀行“吸得多，放得少”，只存不貸，銀行部門為了規(guī)避資金風(fēng)險(xiǎn)，增加盈利能力，進(jìn)一步收縮農(nóng)村信貸的規(guī)模，控制農(nóng)村信貸權(quán)限，放貸對象越來越集中于工商企業(yè)和有資產(chǎn)抵押的富裕戶，而且國有商業(yè)銀行將農(nóng)村資金作為儲蓄上存至上級銀行或央行，以這種方式將資金流出縣域.近年來，太湖縣金融機(jī)構(gòu)離農(nóng)化趨勢突出，在這種金融體制下，太湖縣農(nóng)村地區(qū)資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，影響了金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)作用的發(fā)揮，一定程度上減弱了農(nóng)民收入水平增加所帶來的消費(fèi)和投資效應(yīng)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨資金短缺的問題，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展.

4　安徽省太湖縣金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對策建議

農(nóng)村金融作為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要投入力量，已經(jīng)成為了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金生產(chǎn)要素供給的重要組成部門.農(nóng)村金融投入可以滲透到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活的各方面中，有利于促進(jìn)農(nóng)民收入增長，保障農(nóng)業(yè)發(fā)展，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮著積極和重要的作用.鑒于農(nóng)村金融發(fā)展產(chǎn)生的巨大效應(yīng)，農(nóng)村金融發(fā)展將成為太湖縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐點(diǎn).

4.1提升金融服務(wù)水平，創(chuàng)新金融服務(wù)方式

加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和電子服務(wù)渠道，切實(shí)完善金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)和自助渠道客戶服務(wù)覆蓋率，提高金融服務(wù)設(shè)施的質(zhì)量，積極拓展惠農(nóng)支農(nóng)的金融業(yè)務(wù)，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活的實(shí)際情況，大力加強(qiáng)金融宣傳工作，建立便民服務(wù)的“綠色通道”的形式高效服務(wù)農(nóng)戶，創(chuàng)造“基礎(chǔ)金融不出村，綜合金融不出鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的金融便利條件，延長農(nóng)村金融服務(wù)的深度和廣度，讓廣大農(nóng)戶和中小企業(yè)就近享受到農(nóng)村金融的便利.同時(shí)積極發(fā)展新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，如農(nóng)民專業(yè)合作社、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等，加強(qiáng)國有商業(yè)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的扶持，積極開展金融機(jī)構(gòu)之間的合作與交流，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶多層次和多樣化的融資需求，促使縣域農(nóng)村金融服務(wù)朝著多元化方向發(fā)展，改變農(nóng)村金融服務(wù)體系單一化的格局，營造健康有序的農(nóng)村金融環(huán)境，為開拓農(nóng)村市場奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ).

4.2有效配置信貸資源，進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

立足于全縣實(shí)際情況和地方特色資源，圍繞美好鄉(xiāng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展規(guī)劃，積極探索金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”信貸管理的新模式，加大“三農(nóng)”信貸投放力度，積極扶持一批信譽(yù)良好、管理規(guī)范、發(fā)展前景廣闊的中小企業(yè)，適當(dāng)降低信貸門款，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，解決貧困農(nóng)戶抵押物擔(dān)保物抵押的難題，拓展農(nóng)戶和中小企業(yè)的融資渠道，緩解農(nóng)村融資難的現(xiàn)狀，增加農(nóng)村融資有效供給，促進(jìn)中小企業(yè)向產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化、規(guī)?；较虬l(fā)展.同時(shí)，要因地制宜、靈活多樣地調(diào)整貸款方式，根據(jù)企業(yè)和農(nóng)戶的信譽(yù)及條件來實(shí)施信貸政策，規(guī)范信貸行為，壓縮潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款，全面提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量，通過調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，來建立良好的信貸機(jī)制，整頓農(nóng)村信用環(huán)境，構(gòu)建完善的農(nóng)村信用體系，提高“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的價(jià)值創(chuàng)造力，不斷促進(jìn)農(nóng)村信貸制度的完善與發(fā)展.

4.3加強(qiáng)政府引導(dǎo)作用，促進(jìn)農(nóng)村資金回流

農(nóng)村金融的發(fā)展離不開政府的支持，縣域政府機(jī)關(guān)應(yīng)充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)職能和提供社會公共服務(wù)職能，實(shí)行積極的財(cái)政、貨幣和稅收支持政策，加大對金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)業(yè)務(wù)的支持，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)，并且要切實(shí)做好對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作，明確金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)惠農(nóng)方向，放寬信貸權(quán)限，避免金融機(jī)構(gòu)過多轉(zhuǎn)移農(nóng)村資金，確保農(nóng)村資金取之于農(nóng)村、用之于農(nóng)村，遏制農(nóng)村資金外流，提高農(nóng)村資金的利用率.同時(shí)，建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，著力改善農(nóng)村金融環(huán)境，調(diào)整農(nóng)村投資結(jié)構(gòu)，營造農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn)，從而吸引外商和企業(yè)投資農(nóng)村，招商引資，補(bǔ)充農(nóng)村資金缺失的漏洞.農(nóng)村資金回流會拓展農(nóng)戶和中小企業(yè)融資渠道，增加資金的供給，解決資金不足的矛盾，對于促進(jìn)太湖縣農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的意義.

〔1〕安徽省太湖縣統(tǒng)計(jì)年鑒及政府相關(guān)部門網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù).

〔2〕呂慶明.我國農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展中存在的問題及對策研究［J］.內(nèi)蒙古金融研究，2013（10）：69-72.

〔3〕高勇標(biāo)，楚鳳楠，蘭園生.我國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長——基于狀態(tài)空間模型的實(shí)證分析［J］.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)（現(xiàn)代物業(yè)下半月刊），2008（12）：17-18+140.

〔4〕張小文.安徽省農(nóng)村金融的現(xiàn)狀及發(fā)展研究［J］.市場周刊（理論研究），2010（05）：59-60+49.

〔5〕牛慶煌.經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融支持農(nóng)民情況的調(diào)查［J］.河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2006（02）：134-136.

〔6〕劉政科.我國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展關(guān)系的實(shí)證研究［D］.中南大學(xué)，2012.

〔7〕路偉.我國農(nóng)村合作金融發(fā)展模式的研究［D］.山東大學(xué)，2012.

F832.35

A

1673-260X（2015）06-0114-03

2014年安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)國家級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目（201410378043）；2014年安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)省級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目（AH201410378043）