合肥市汽車消費(fèi)金融發(fā)展的制約因素及對(duì)策

畢詩(shī)琪（合肥師范學(xué)院，安徽　合肥　230000）

合肥市汽車消費(fèi)金融發(fā)展的制約因素及對(duì)策

畢詩(shī)琪
（合肥師范學(xué)院，安徽合肥230000）

摘要：汽車消費(fèi)金融的產(chǎn)生豐富了消費(fèi)者的購(gòu)車渠道，提高了消費(fèi)者的購(gòu)買力.合肥市的汽車消費(fèi)金融以汽車消費(fèi)信貸為主，汽車融資租賃占比較小，在發(fā)展中尚存法律不健全、金融供給主體單一、征信系統(tǒng)信息共享和傳導(dǎo)不暢等問題.相對(duì)的政策建議：市政府應(yīng)積極營(yíng)造適合汽車消費(fèi)金融發(fā)展的環(huán)境；金融供給主體應(yīng)提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，抓住汽車消費(fèi)金融發(fā)展的機(jī)遇.

關(guān)鍵詞：合肥市；汽車消費(fèi)金融；汽車消費(fèi)信貸；汽車融資租賃

隨著金融行業(yè)和汽車行業(yè)的發(fā)展，消費(fèi)者購(gòu)買汽車的方式也隨之多樣化，除傳統(tǒng)的現(xiàn)金方式購(gòu)買汽車外，還可以選擇汽車消費(fèi)信貸和汽車融資租賃的方式.從全球范圍看，通過(guò)汽車金融，即汽車消費(fèi)貸款和汽車融資租賃方式實(shí)現(xiàn)汽車消費(fèi)的比例較大，占到汽車消費(fèi)總額的70%以上.而我國(guó)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到這個(gè)比例，我國(guó)通過(guò)汽車金融方式實(shí)現(xiàn)的汽車消費(fèi)占整個(gè)汽車消費(fèi)總額的比例不到20%，由此也可以看出，我國(guó)汽車消費(fèi)金融的發(fā)展處于起步階段，同時(shí)也說(shuō)明我國(guó)汽車金融市場(chǎng)具有廣闊的發(fā)展空間.合肥市作為中部崛起省份的省會(huì)城市，汽車消費(fèi)金融的發(fā)展與國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)城市有一定的差距.

1　合肥市汽車消費(fèi)金融發(fā)展的基本情況

汽車消費(fèi)金融與一次性付款相對(duì)應(yīng)的，是為了滿足消費(fèi)者購(gòu)買汽車的需要，由商業(yè)銀行、汽車金融公司、融資租賃公司等金融機(jī)構(gòu)向購(gòu)買汽車的消費(fèi)者提供資金融通和金融服務(wù).汽車消費(fèi)金融主要包括汽車消費(fèi)信貸和汽車融資租賃兩種形式.

合肥市汽車消費(fèi)中一次性付款比重較大，以金融方式的購(gòu)車雖然在近幾年有所發(fā)展，但總體比重仍只有25%左右.其中又以銀行消費(fèi)信貸以及金融公司貸款方式為主，汽車融資租賃方式剛剛興起，市場(chǎng)份額較小.

1.1合肥市汽車消費(fèi)市場(chǎng)容量

合肥市作為安徽省的省會(huì)，是安徽最大的城市，擁有700多萬(wàn)人口，同時(shí)合肥也是皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)的核心城市，近年來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較快，合肥本地的汽車消費(fèi)能力逐年增加.此外，合肥腹地居民來(lái)肥購(gòu)車也逐漸增多，很多汽車品牌，例如進(jìn)口大眾汽車在安徽省只有一家汽車4S店，設(shè)在合肥市，所以安徽省的其他城市消費(fèi)者如果想購(gòu)買此類汽車只能選擇到合肥市購(gòu)買.來(lái)自汽車經(jīng)銷商的數(shù)據(jù)顯示，2013年合肥市汽車保有量已超過(guò)百萬(wàn)輛.可以說(shuō)，目前合肥市汽車消費(fèi)市場(chǎng)容量較大，汽車銷量增長(zhǎng)也較快，為汽車消費(fèi)金融的發(fā)展創(chuàng)造了良好的發(fā)展空間.

1.2合肥市汽車消費(fèi)信貸發(fā)展情況

汽車消費(fèi)信貸是貸款人對(duì)消費(fèi)者提供的用于購(gòu)買自用汽車（包括二手車）的貸款.根據(jù)我國(guó)《汽車貸款管理辦法》，汽車消費(fèi)貸款的貸款人是指商業(yè)銀行、信用合作社以及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu).合肥市場(chǎng)上的汽車消費(fèi)貸款主要有兩類，分別是以銀行為主體的直客模式和汽車金融公司為主體的間客模式.2014年合肥市汽車消費(fèi)信貸規(guī)模為150億元左右，市場(chǎng)占有率為80%.

1.2.1直客模式

汽車消費(fèi)貸款的直客模式是指銀行直接面對(duì)客戶，評(píng)定客戶的信用等級(jí)后，對(duì)其發(fā)放汽車消費(fèi)貸款.目前合肥市的汽車消費(fèi)貸款以直客模式為主，可以占到整個(gè)汽車消費(fèi)貸款的70%左右.市場(chǎng)上以銀行為主體的直客貸款模式主要又分為兩種不同的形式，第一種是以招行為代表的以信用卡為介質(zhì)的信貸，主要特點(diǎn)是手續(xù)費(fèi)模式，即銀行在貸款審批后提前收取手續(xù)費(fèi)；第二種銀行貸款形式是以平安銀行為代表，所有利息分?jǐn)偟皆鹿?，類似房貸，能夠一定程度上減少首付能力不足客戶的負(fù)擔(dān)，滿足這類客戶的需求，但是這個(gè)模式利率要高于第一種，年息為6%左右.

汽車經(jīng)銷商的合作銀行一般都采取客戶經(jīng)理入駐4S店的方式，第一時(shí)間營(yíng)銷目標(biāo)客戶，汽車消費(fèi)信貸的時(shí)效性大大提高.銀行信貸目前仍然是符合條件的購(gòu)車客戶的第一選擇.

1.2.2以汽車金融公司為主體的間客模式

這種模式是由汽車金融公司完成客戶的資質(zhì)審查和貸款審批工作，向購(gòu)車者提供分期付款.2005年以后，汽車金融公司開始入住合肥汽車金融市場(chǎng)，上汽通用金融、福特金融、奔馳金融、豐田金融等一大批有汽車主機(jī)廠背景的汽車金融公司獲取了大量的業(yè)務(wù)，安徽本土的金融公司，如奇瑞徽銀和江淮瑞福德也都在近兩年發(fā)展起來(lái).目前汽車金融公司整體市場(chǎng)份額已超過(guò)25%.這些公司利率水平通常都高于同期銀行利率的一倍以上，但是他們門檻相對(duì)較低，放款速度快，審批也相對(duì)較為靈活，適用于資質(zhì)相對(duì)較差的購(gòu)車客戶，例如沒有固定職業(yè)的人員.

1.3合肥市汽車融資租賃發(fā)展情況

汽車融資租賃是指出租人按照承租人的要求出資購(gòu)買汽車，租給承租人使用，承租人在租賃前期繳納一定的首付或保證金，一般為20%—30%，租賃期間分期向出租人支付租金，承租期滿，承租人履行完全部義務(wù)，汽車所有權(quán)歸承租人所有.市場(chǎng)上主要的融資租賃方式包括直接租賃和售后回租兩種.

我國(guó)的融資租賃業(yè)務(wù)始于1981年，經(jīng)過(guò)三十余年的時(shí)間，融資租賃業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，業(yè)務(wù)種類也逐漸豐富，其中汽車融資租賃業(yè)務(wù)也在這個(gè)大背景下產(chǎn)生和發(fā)展.相對(duì)于國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)城市，合肥市的汽車融資租賃業(yè)務(wù)起步于2010年左右，近幾年，隨著合肥市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提升和汽車消費(fèi)需求的增加，汽車融資租賃業(yè)務(wù)也出現(xiàn)迅速增長(zhǎng)，汽車融資租賃公司也如雨后春筍般不斷涌現(xiàn).目前活躍在合肥市場(chǎng)上的汽車融資租賃公司超過(guò)20家，年融資總規(guī)模超過(guò)30億元，融資規(guī)模接近汽車消費(fèi)金融總額的20%.

1.3.1新車市場(chǎng)的融資租賃情況

合肥市汽車融資租賃公司的水平參差不齊，市場(chǎng)占有率較大的幾家融資租賃公司都具有汽車銷售背景，這些公司主要以眾多的汽車4S店為依托發(fā)展汽車融資租賃業(yè)務(wù)，同時(shí)積極發(fā)展合格代理商，通過(guò)多渠道搶占融資租賃市場(chǎng)，提高市場(chǎng)占有率.這類融資租賃公司相對(duì)較為正規(guī)，從對(duì)客戶甄選、資格審查、業(yè)務(wù)審批到后期的追蹤檢查，都有一套較為完整和規(guī)范的流程.由于管理和業(yè)務(wù)規(guī)范等方面的優(yōu)勢(shì)，目前違約問題較少，極少有客戶惡意拖欠租金.這類汽車融資租賃公司以較低的準(zhǔn)入門檻滿足了在銀行貸款資質(zhì)上稍有瑕疵客戶的購(gòu)車需求.

1.3.2二手車市場(chǎng)的融資租賃情況

隨著我國(guó)二手車市場(chǎng)的不斷成熟和發(fā)展，越來(lái)越多的客戶開始接受二手車貸款，合肥市的二手車市場(chǎng)被汽車融資租賃公司壟斷，融資租賃公司在這一市場(chǎng)上具備銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì).首先，汽車融資租賃公司具有汽車行業(yè)背景，對(duì)于二手車價(jià)值的判斷和評(píng)估比銀行要專業(yè)，能有效避免在這一環(huán)節(jié)的道德風(fēng)險(xiǎn)；其次，根據(jù)汽車貸款管理辦法規(guī)定，銀行的二手車貸款最多只能貸款5成，但是融資租賃公司不受這一規(guī)定限制，一般都可以做到7成，個(gè)別公司可以到8成，可以更大程度上滿足客戶對(duì)資金的需求.

此外，2014年后，一些互聯(lián)網(wǎng)金融也在快速發(fā)展中，一些合肥本地的P2P平臺(tái)也借助二手車貸款在迅速發(fā)展，未來(lái)成長(zhǎng)性也比較被市場(chǎng)看好.

2制約汽車消費(fèi)金融發(fā)展的因素

近年來(lái)，伴隨著合肥市經(jīng)濟(jì)總量的快速增長(zhǎng)，合肥市汽車消費(fèi)金融經(jīng)歷了從無(wú)到有的跨越，并且進(jìn)入了快速發(fā)展的道路，汽車消費(fèi)金融的總量和占比都不斷增加，但在發(fā)展中還存在很多制約合肥市汽車消費(fèi)金融從量增到質(zhì)優(yōu)的轉(zhuǎn)變的因素.

2.1汽車消費(fèi)金融制度不健全，行政審批復(fù)雜

合肥市的汽車消費(fèi)金融起步較晚，屬于新興事物，因此相關(guān)的法律和制度配套還需要不斷完善.舉例來(lái)說(shuō)，汽車金融公司目前在合肥市場(chǎng)上的份額較小，為了搶占銀行市場(chǎng)份額，汽車金融公司會(huì)采取一些激勵(lì)措施.由于客戶對(duì)金融產(chǎn)品認(rèn)知有限和信息不對(duì)稱，很多時(shí)候客戶選擇什么金融產(chǎn)品不是取決于客戶本身，而是取決于銷售員的推薦，而銷售員往往會(huì)根據(jù)激勵(lì)而不是客戶真實(shí)的條件去推薦金融產(chǎn)品，易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，后期出現(xiàn)很多客戶的投訴，有的甚至訴諸于法律.

2.2消費(fèi)觀念的落后制約了合肥市汽車消費(fèi)金融的發(fā)展

合肥市汽車消費(fèi)金融，尤其是汽車融資租賃業(yè)務(wù)，市場(chǎng)接受度不高.產(chǎn)權(quán)問題是汽車融資租賃接受度不高的原因之一，以融資租賃方式購(gòu)買的汽車需要上汽車融資租賃公司的牌照，租賃期滿，汽車過(guò)戶給消費(fèi)者，這種方式消費(fèi)者的接受程度較低.

2.3汽車消費(fèi)金融供給主體單一，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高

從合肥市汽車消費(fèi)金融的貸款主體來(lái)看，商業(yè)銀行是汽車消費(fèi)主力軍，占到汽車消費(fèi)金融的50%以上.雖然近年來(lái)市場(chǎng)上涌現(xiàn)了一些汽車金融公司、汽車融資租賃公司和P2P貸款平臺(tái)，但商業(yè)銀行在汽車貸款市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)是其無(wú)法比擬的，集中體現(xiàn)在貸款利率、業(yè)務(wù)規(guī)范性、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面.單一的貸款主體導(dǎo)致市場(chǎng)創(chuàng)新動(dòng)力不足，制約汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展.

3促進(jìn)合肥市汽車消費(fèi)金融健康發(fā)展的政策建議

合肥市汽車消費(fèi)金融的健康有序發(fā)展，不僅要依靠自身的經(jīng)驗(yàn)積累和道路摸索，更要借鑒其他城市的發(fā)展經(jīng)驗(yàn).不論從汽車保有量看，還是從汽車消費(fèi)金融在總的汽車消費(fèi)占比來(lái)看，未來(lái)合肥市汽車消費(fèi)金融都將進(jìn)入快速增長(zhǎng)期.解決當(dāng)前瓶頸是汽車消費(fèi)金融發(fā)展的前提條件.

3.1市政府應(yīng)積極營(yíng)造適合汽車消費(fèi)金融發(fā)展的環(huán)境

合肥市政府可以通過(guò)借鑒先行省份的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，以產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)為契機(jī)，構(gòu)建汽車消費(fèi)金融長(zhǎng)效機(jī)制.制定汽車消費(fèi)金融相關(guān)法規(guī)，提高行政審批效率，改善汽車消費(fèi)金融環(huán)境.

3.1.1加速汽車消費(fèi)金融法規(guī)的制定，完善金融制度

云南省阜外心血管病醫(yī)院是按三級(jí)甲等心血管病?？漆t(yī)院標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)的高水平醫(yī)院，為云南省衛(wèi)生與計(jì)生委直屬的公益二類事業(yè)單位。云南省阜外心血管病醫(yī)院停車場(chǎng)出口較少，每天收取大量現(xiàn)金，導(dǎo)致通行效率低、現(xiàn)金找補(bǔ)麻煩。

發(fā)展汽車消費(fèi)金融，制度應(yīng)該先行.目前我國(guó)汽車消費(fèi)金融適用《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，此項(xiàng)法規(guī)僅對(duì)汽車貸款加以約束，對(duì)汽車融資租賃則不適用，而合肥市目前尚無(wú)汽車消費(fèi)金融的規(guī)定.因此，政府應(yīng)一方面組織相關(guān)專家調(diào)研合肥市汽車消費(fèi)金融所處的發(fā)展階段，配合出臺(tái)一系列包括車輛抵押在內(nèi)的汽車消費(fèi)金融政策，對(duì)汽車消費(fèi)金融主體及行政服務(wù)部門加以約束；另一方面積極引導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)的組建，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)在業(yè)務(wù)規(guī)范方面的作用，對(duì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人實(shí)行黑名單制度.

3.1.2地方政府要提高服務(wù)意識(shí)，優(yōu)化汽車消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境

為促進(jìn)多元化消費(fèi)金融供給主體的形成，形成良性競(jìng)爭(zhēng)格局，地方政府應(yīng)給予非銀行金融機(jī)構(gòu)一定的支持.在在整個(gè)合肥汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)上，商業(yè)銀行占有主導(dǎo)地位，而汽車金融公司和融資租賃公司明顯處于弱勢(shì)地位，在金融法規(guī)不健全的條件下，政府應(yīng)保證其業(yè)務(wù)辦理的規(guī)范性和時(shí)效性，確保不同金融主體在行政業(yè)務(wù)審批時(shí)得到平等的對(duì)待.

3.1.3加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳，逐步轉(zhuǎn)變居民消費(fèi)觀念

合肥市政府可通過(guò)金融宣傳月和金融知識(shí)講座等方式加強(qiáng)居民對(duì)金融知識(shí)的理解，提高居民對(duì)汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品的選擇能力.此外，合肥市政府應(yīng)看到汽車消費(fèi)金融發(fā)展的巨大潛力，適當(dāng)引導(dǎo)居民汽車消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變，發(fā)展和培育汽車消費(fèi)金融市場(chǎng).

3.2金融供給主體應(yīng)提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，抓住汽車消費(fèi)金融發(fā)展的機(jī)遇

3.2.1商業(yè)銀行方面

（1）以對(duì)公業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù).商業(yè)銀行的金融服務(wù)應(yīng)該滲透到汽車生產(chǎn)和流通的各個(gè)環(huán)節(jié)，提供一體化的鏈條式服務(wù).但就目前的情況來(lái)看，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)性不強(qiáng)，在商業(yè)銀行內(nèi)部，對(duì)汽車廠商和汽車經(jīng)銷商的貸款屬于公司條線業(yè)務(wù)，由公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，而對(duì)于購(gòu)車者的信貸屬于個(gè)人條線業(yè)務(wù)，由個(gè)人銀行部負(fù)責(zé)，商業(yè)銀行內(nèi)部?jī)蓚€(gè)部門的業(yè)務(wù)整合度不高，往往公司業(yè)務(wù)先行，而后期的個(gè)人消費(fèi)業(yè)務(wù)未跟上.銀行汽車貸款業(yè)務(wù)的推進(jìn)應(yīng)參照個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)的操作經(jīng)驗(yàn)，即將個(gè)人住房按揭貸款比例作為房地產(chǎn)開發(fā)貸款的放款附加條件，以傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)帶動(dòng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展.

3.2.2非銀行金融機(jī)構(gòu)方面

作為汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)上新的供給主體，汽車金融公司和汽車融資租賃公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快自身發(fā)展，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，提升業(yè)務(wù)質(zhì)量.

（1）非銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制.把市場(chǎng)份額做大是非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展的基礎(chǔ)，而把業(yè)務(wù)做強(qiáng)卻是其生存的根本.目前非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)對(duì)象是次級(jí)客戶，本身風(fēng)險(xiǎn)就較大，雖然基本上建立了一套業(yè)務(wù)規(guī)范，但在風(fēng)險(xiǎn)把控方面與商業(yè)銀行的差距較大.究其原因，主要有以下兩方面：一是大部分公司將搶占市場(chǎng)份額作為首要任務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)；二是此類公司的后臺(tái)審批部門人員配置不足，風(fēng)控人員能力有限，風(fēng)險(xiǎn)把控能力不強(qiáng).

（2）非銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè).目前這類機(jī)構(gòu)的工作人員普遍學(xué)歷不高，以大專為主，很多員工從汽車經(jīng)銷商跳槽過(guò)來(lái)，穩(wěn)定性相對(duì)較差.因此，培養(yǎng)一支穩(wěn)定、專業(yè)的從業(yè)隊(duì)伍是非銀行金融機(jī)構(gòu)未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)力的所在.人員的專業(yè)化不僅能夠增加客戶對(duì)公司的信任，提升客戶忠誠(chéng)度，也能有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn).

（3）有主機(jī)廠背景的汽車金融公司應(yīng)加強(qiáng)集體內(nèi)部的資源整合.目前合肥市場(chǎng)上的汽車金融公司很多都有汽車制造廠的支持，所以此類公司應(yīng)該積極尋求集體內(nèi)部支持，要求汽車廠商利用一部分終端銷售利潤(rùn)向客戶提供免息或者低息貸款，這樣既能在一定程度上保住集團(tuán)利潤(rùn)，又能避免簡(jiǎn)單地以低價(jià)手段參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，損害集團(tuán)整體利益.

參考文獻(xiàn)：

〔1〕石靜.我國(guó)汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策研究[D].成都：西南交通大學(xué)，2014.

〔2〕杜新英.浙江匯金租賃股份有限公司戰(zhàn)略研究[D].廈門：廈門大學(xué)，2014.

〔3〕田茂東，王平聰.我國(guó)汽車金融現(xiàn)狀及發(fā)展策略[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2009(1)：71-72.

〔4〕宋紫峰，石耀東.國(guó)外汽車金融服務(wù)發(fā)展概況及啟示[N].中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)，2013-5-22.

〔5〕林紅，杜光文.融資租賃與銀行信貸－－－基于中小企業(yè)融資問題的對(duì)比分析[J].廈門特區(qū)黨校學(xué)報(bào)，2010(6)：8-12.

基金項(xiàng)目：合肥師范學(xué)院校級(jí)科研項(xiàng)目（2013cxyzd07）

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1673-260X（2015）07-0146-03