我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的可行路徑分析

中國建設(shè)銀行江西省分行 胡斌

近十年來，由于金融危機(jī)加深了銀行內(nèi)部的問題，日益落后的商業(yè)銀行內(nèi)部制度已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了我國商業(yè)銀行的發(fā)展。因此，我國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型已刻不容緩。尋找我國商業(yè)銀行的可行路徑，是當(dāng)前的要?jiǎng)?wù)。從時(shí)下的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的背景出發(fā)，通過發(fā)展模式、管理模式、經(jīng)營模式和服務(wù)對象尋找到正確的、高效的轉(zhuǎn)型路徑。

一、我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的背景

只有深入研究了我國當(dāng)前的銀行轉(zhuǎn)型背景，才能找到最適合我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理方式轉(zhuǎn)變的路徑。

(一)順應(yīng)時(shí)下金融發(fā)展大趨勢

我國的商業(yè)銀行要在日益開放、便捷并且激烈的金融全球化競爭中立足，就需要順應(yīng)由發(fā)達(dá)國家引領(lǐng)的金融綜合化經(jīng)營的行業(yè)趨勢，謹(jǐn)慎小心地度過金融危機(jī)，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，以更為主動并且穩(wěn)健的姿態(tài)逐步進(jìn)行商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的探索和嘗試。

(二)利率市場化的驅(qū)動

在當(dāng)今中國，由于金融結(jié)構(gòu)不合理，金融體系過分依賴銀行融資，同時(shí)我國的金融機(jī)構(gòu)尚沒有完全達(dá)到利率市場化，這讓商業(yè)銀行僅僅只需要存貸款的利差就可以享受高額的利潤，而在履行社會責(zé)任和為廣大普通客戶提供金融服務(wù)方面表現(xiàn)不佳。從長遠(yuǎn)來看，加快進(jìn)行利率市場化，可以促進(jìn)營業(yè)收入更加多元化。

(三)國內(nèi)外金融業(yè)態(tài)的沖擊

我國的商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展之計(jì)，就要努力轉(zhuǎn)型，這是應(yīng)對國內(nèi)外不同金融業(yè)態(tài)的必然趨勢。在金融市場進(jìn)一步開放、利率逐步市場化、客戶需求多元化的大背景下，商業(yè)銀行要加快轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的盈利模式，不斷推進(jìn)核心競爭力的發(fā)展。在國內(nèi)，基金和信托發(fā)展越來越順利，同時(shí)也有來自國際上的商業(yè)銀行如匯豐銀行、花旗銀行的挑戰(zhàn)，還有不斷涌出的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的沖擊。因此，只有轉(zhuǎn)型才能贏得一切。

(四)更好滿足客戶的需要

由于近年來社會輿論和金融危機(jī)頻發(fā)，商業(yè)銀行期盼在未來利率市場化趨勢和金融各業(yè)態(tài)競爭的時(shí)代背景下留住客戶，就必須放低自身姿態(tài)，更好地滿足來自客戶的需要，主動制定長遠(yuǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略，力爭掌握先機(jī)，主動而非被動地接受來自客戶的需要建議。因此，我國商業(yè)銀行必須進(jìn)行順應(yīng)趨勢的轉(zhuǎn)型。

二、我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的可行路徑

在國內(nèi)的金融體系中，商業(yè)銀行發(fā)揮著主導(dǎo)的作用，其轉(zhuǎn)型能否成功，與國民經(jīng)濟(jì)的有序發(fā)展存在著直接關(guān)系。因此商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型必須正確、有序，要向高效率進(jìn)行升級，同時(shí)也要防止服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的衰退。要實(shí)現(xiàn)以上目標(biāo)，就必須在發(fā)展模式、管理模式、經(jīng)營模式和服務(wù)對象上實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。

(一)發(fā)展模式由外延擴(kuò)張轉(zhuǎn)向內(nèi)涵集約增長

我國商業(yè)銀行應(yīng)該盡可能快地建立起資本集約型增長機(jī)制，并且充分認(rèn)識到資源的有限性，從而以投入與產(chǎn)出的高效率的資本利用為發(fā)展目標(biāo)之一。在經(jīng)營中綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)、收益和資本的平衡關(guān)系，推進(jìn)資本市場的制度化和流程化，要建立健全完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境背景下，風(fēng)險(xiǎn)不可控性越來越強(qiáng)，銀行要改變長期以來的單一信用風(fēng)險(xiǎn)模式，逐步向全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制轉(zhuǎn)變。同時(shí)，每一級管理者都需要有風(fēng)險(xiǎn)意識。在同質(zhì)化競爭日益嚴(yán)重的當(dāng)下，要做到以創(chuàng)新為先導(dǎo)，努力實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新性的突破，實(shí)現(xiàn)差異化競爭和內(nèi)涵集約式發(fā)展。

(二)管理模式要由粗放式轉(zhuǎn)向精細(xì)化

管理模式的轉(zhuǎn)型必須朝著精細(xì)化這個(gè)方向進(jìn)行，可以從三個(gè)主要方面入手，即管理機(jī)制、管理手段以及管理架構(gòu)，提升決策效率和整體執(zhí)行力。要落實(shí)管理機(jī)制，做到有法可依，明確責(zé)任和義務(wù)，保證效率與公平兼顧，建立科學(xué)規(guī)范的考核評價(jià)體系。管理架構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整要向客戶靠攏，完善前臺和后臺的平行運(yùn)營機(jī)制。機(jī)構(gòu)管理要更加扁平化，領(lǐng)導(dǎo)決策要更加精細(xì)化，確保嚴(yán)肅性和權(quán)威性，避免決策的中斷和反復(fù)修正。在制度的執(zhí)行過程中，系統(tǒng)地完成任務(wù)，各項(xiàng)責(zé)任義務(wù)要具體地落實(shí)到個(gè)人，強(qiáng)化個(gè)人責(zé)任意思和風(fēng)險(xiǎn)意識。

(三)經(jīng)營模式要實(shí)現(xiàn)存貸向客戶需求的主導(dǎo)轉(zhuǎn)變

商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益的持續(xù)增長，其根本出路就是實(shí)現(xiàn)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型。我國商業(yè)銀行要不斷增強(qiáng)創(chuàng)新能力，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，跟進(jìn)新業(yè)務(wù)的開拓，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入的多元化發(fā)展。通過改善客戶結(jié)構(gòu)和優(yōu)化服務(wù)手段，實(shí)現(xiàn)金融融資領(lǐng)域的立體化發(fā)展。商業(yè)銀行要圍繞不同客戶的需求提供差異化服務(wù)，不斷完善服務(wù)方式，從而提高客戶的滿意度和忠誠度。

(四)服務(wù)對象要實(shí)現(xiàn)單體企業(yè)向集群客戶的拓展

商業(yè)銀行要想提高自身的服務(wù)能力，其重要指標(biāo)就是服務(wù)對象的轉(zhuǎn)型。在國際經(jīng)融危機(jī)之后，中小企業(yè)不斷集約化發(fā)展，不斷凸顯集群的優(yōu)勢。因此商業(yè)銀行要在上下游全面打通，與相關(guān)企業(yè)的職能分工與合作，促進(jìn)銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。不斷整合服務(wù)對象，針對不斷涌出的產(chǎn)業(yè)園區(qū)，提供特定的集約化服務(wù)，圍繞產(chǎn)業(yè)園區(qū)的定位和類型，設(shè)定出有針對性的金融產(chǎn)品，有效便捷地進(jìn)行金融服務(wù)。

三、結(jié)束語

我國商業(yè)銀行只有適時(shí)地轉(zhuǎn)型,才能夠在日益激烈的國際競爭中獨(dú)占鰲頭，加快轉(zhuǎn)變，深化創(chuàng)新，這是時(shí)事的要求。