試析第三方支付企業(yè)獲得牌照后對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響及建議

寧波鄞州農(nóng)村合作銀行 鄭中

一、簡析第三方支付平臺

所謂的“第三方支付平臺”，指的就是：一些與產(chǎn)品所在國家以及國內(nèi)外各大銀行進(jìn)行簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立企業(yè)，為人們網(wǎng)上交易活動提供的一個(gè)交易支持平臺。該交易支持平臺實(shí)現(xiàn)的原理是：在第三方支付平臺中，買方選購好了某一商品之后，就會使用第三方支付平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款的支付，并由第三方支付企業(yè)通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨。待商品送達(dá)到買方手中的時(shí)候，買方就可以先對該商品進(jìn)行檢驗(yàn)，如果檢驗(yàn)合格，那么買方就可以通知第三方支付企業(yè)將貨款付給賣家。此時(shí)，第三方支付企業(yè)就會把貨款直接轉(zhuǎn)存到賣家的賬戶之中。

二、試析第三方支付企業(yè)獲得牌照后對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

(一)對銀行業(yè)務(wù)的銷售造成的影響

在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)當(dāng)中，有些業(yè)務(wù)是具備一定的銷售壟斷性的，比如：基金、流動資金循環(huán)貸款、保險(xiǎn)以及公司賬戶透支等金融產(chǎn)品，且這些產(chǎn)品的銷售渠道在公司以及第三方支付企業(yè)的銷售當(dāng)中，所占據(jù)的比例是比較低的。然而，在第三方支付企業(yè)獲得牌照之后，他們便開始利用各種方式，使基金、流動資金循環(huán)貸款、公司賬戶透支等業(yè)務(wù)在第三方支付平臺上進(jìn)行銷售，并讓這些業(yè)務(wù)在第三方支付平臺上，能夠得到最大化的銷售成效。然而，第三方支付企業(yè)的這一做法，卻給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)銷售成績造成了巨大的影響，從而讓商業(yè)銀行對這些業(yè)務(wù)的代理銷售收益變得越來越低。

(二)對銀行存款及貸款業(yè)務(wù)造成的影響

第三方支付企業(yè)要想實(shí)現(xiàn)一個(gè)完整的支付流程，就必須要在商業(yè)銀行當(dāng)中，建立一個(gè)專門的流動資金存管賬戶，并把自身的一部分資金存放在這個(gè)賬戶當(dāng)中。雖然，第三方支付企業(yè)的這種做法，在表面上看似為商業(yè)銀行帶來了一定的經(jīng)濟(jì)收益，但實(shí)際上卻給商業(yè)銀行的存款來源造成了間接性的影響，比如：目前應(yīng)用最廣泛的“支付寶”。雖然，“支付寶”中每天都會存入高達(dá)幾十億的資金，而這幾十億的資金也是通過商業(yè)銀行來進(jìn)行轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出的。但是，這筆龐大的資金卻不能為商業(yè)銀行帶來經(jīng)濟(jì)收益。

其次，在科技不斷發(fā)展的過程當(dāng)中，第三方支付企業(yè)還把一些高科技技術(shù)應(yīng)用在了第三方支付平臺的建設(shè)當(dāng)中，使得第三方支付平臺變得越來越強(qiáng)大，從而讓第三方支付企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍得到了最大化的拓展。這樣一來，也就使得商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)變成了分流與經(jīng)濟(jì)市場競爭同在的這一局面。

(三)對銀行業(yè)務(wù)代銷的收益造成的影響

商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)收益有一部分是來自于業(yè)務(wù)代銷的，比如：支付結(jié)算以及企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)。然而，隨著第三方支付企業(yè)的日趨成熟，他們對支付平臺上提供的業(yè)務(wù)服務(wù)功能進(jìn)行了大范圍的拓展，并以最低的價(jià)格為人們打造出了一款具備貸款擔(dān)保功能的服務(wù)項(xiàng)目，這就使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的劃款業(yè)務(wù)，在人們心目中的地位出現(xiàn)了大幅度下降的趨勢，導(dǎo)致商業(yè)銀行的一部分業(yè)務(wù)受到了第三方支付企業(yè)對其造成的嚴(yán)重影響，比如：網(wǎng)上銀行、短信銀行以及手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)。如此一來，也就會讓原本屬于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)代銷收益，被第三方支付企業(yè)完全納入了囊中，從而大大降低了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)代銷收益。

三、探究降低第三方支付企業(yè)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成影響的建議

(一)與第三方支付企業(yè)進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)與之“協(xié)同并進(jìn)”的發(fā)展過程

目前，第三方支付企業(yè)擁有許多企業(yè)的銷售以及信用資料，而這些資料，也正是傳統(tǒng)商業(yè)銀行急需的。因此，商業(yè)銀行就可以通過與第三方支付企業(yè)進(jìn)行合作的方式，來獲取到這些企業(yè)的銷售及其信用資料，并利用這些資料為銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)吸入更多的客戶。與此同時(shí)，商業(yè)銀行也可以依據(jù)企業(yè)的需求，有針對性的為企業(yè)量身定制出一套符合企業(yè)要求的投資計(jì)劃。

(二)加強(qiáng)業(yè)務(wù)服務(wù)的力度，獲取客戶最大的滿意度

第三方支付企業(yè)有許多優(yōu)點(diǎn)是值得傳統(tǒng)商業(yè)銀行對其進(jìn)行學(xué)習(xí)的。因此，商業(yè)銀行就要針對自身業(yè)務(wù)服務(wù)中的不足之處，并借鑒第三方支付業(yè)務(wù)中的優(yōu)點(diǎn)，對這些不足之處進(jìn)行合理的改善，比如：第三方支付企業(yè)在為客戶提供業(yè)務(wù)服務(wù)之前，都會先對客戶的資料進(jìn)行詳細(xì)的了解，然后再依據(jù)客戶的實(shí)際情況，為客戶推薦適合他們的業(yè)務(wù)。因此，商業(yè)銀行就可以把第三方支付企業(yè)的這一優(yōu)點(diǎn)借鑒過來，并以商業(yè)銀行自身的客戶群為基礎(chǔ)，對這些客戶的資料進(jìn)行全面的了解，比如：客戶所處的行業(yè)、客戶公司規(guī)模的大小以及客戶資金流動的具體情況等。待對客戶進(jìn)行一番仔細(xì)的了解之后，商業(yè)銀行就可以有針對性地把最有利于當(dāng)前客戶情況的銀行業(yè)務(wù)推薦給他們進(jìn)行使用。這樣一來，就可以將客戶的利益最大化，同時(shí)也可以讓商業(yè)銀行獲取到更大的業(yè)務(wù)收益。

(三)構(gòu)建獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺，使交易更方便

計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，使得各種電子設(shè)備以及技術(shù)，被廣泛的應(yīng)用在了人們的生活、學(xué)習(xí)以及工作當(dāng)中，而計(jì)算機(jī)技術(shù)作為一種具有強(qiáng)大效能的技術(shù)，它在經(jīng)濟(jì)社會市場當(dāng)中的應(yīng)用，加速了經(jīng)濟(jì)社會市場的發(fā)展速度。因此，商業(yè)銀行在面對第三方支付企業(yè)對其業(yè)務(wù)造成的巨大沖擊之下，就可以把互聯(lián)網(wǎng)作為構(gòu)建基礎(chǔ)，把銀行業(yè)務(wù)作為構(gòu)建核心，再利用計(jì)算機(jī)技術(shù)，構(gòu)建出一個(gè)獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺。此時(shí)，商業(yè)銀行就可以在該支付平臺上，對自身的業(yè)務(wù)銷售渠道進(jìn)行合理并有效地拓展。如此一來，也就可以讓人們實(shí)現(xiàn)更為方便和直接的交易過程。

(四)創(chuàng)造新產(chǎn)品，使之契合時(shí)代發(fā)展的趨勢

時(shí)代的發(fā)展，勢必會讓商業(yè)銀行中的業(yè)務(wù)出現(xiàn)漏洞，使業(yè)務(wù)不能夠滿足人們的要求。于是，在這樣的一個(gè)情況之下，商業(yè)銀行就必須要契合時(shí)代發(fā)展的趨勢，將更具有效力和時(shí)代意義的業(yè)務(wù)擺上臺面，讓人們對其進(jìn)行選擇。而人們在對這些業(yè)務(wù)進(jìn)行選擇的同時(shí)，也可以依據(jù)自身的實(shí)際情況以及對未來的需求，從這些業(yè)務(wù)當(dāng)中，選擇一個(gè)更適合自己未來規(guī)劃的業(yè)務(wù)。

其次，商業(yè)銀行也可以創(chuàng)建一個(gè)意見反饋機(jī)制，當(dāng)人們在對某一業(yè)務(wù)進(jìn)行使用的過程當(dāng)中，如果他們使用的不滿意，或者是覺得該業(yè)務(wù)不能滿足他們的實(shí)際需求，那么他們就可以通過這個(gè)“意見反饋機(jī)制”，將業(yè)務(wù)的使用意見投入“意見反饋機(jī)制”中。與此同時(shí)，商業(yè)銀行也可以通過“意見反饋機(jī)制”，對人們的使用意見進(jìn)行收集、分類、整理、分析以及研究，然后再針對這些意見，作出合理的業(yè)務(wù)整改以及創(chuàng)新計(jì)劃，并依據(jù)業(yè)務(wù)整改計(jì)劃，對銀行已有的業(yè)務(wù)進(jìn)行有效地改進(jìn)，再依據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新計(jì)劃，為人們創(chuàng)造出更符合他們需求的新產(chǎn)品。這樣一來，就可以在很大程度上提高人們對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的滿意度，從而讓商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)能夠在第三方支付企業(yè)的影響之下，實(shí)現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展過程。

四、結(jié)束語

綜上所述，第三方支付企業(yè)在近幾年中的崛起，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成了很大的影響，特別是在第三方支付企業(yè)獲得牌照之后，更是進(jìn)一步地加深了其對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成的影響程度，導(dǎo)致商業(yè)銀行的客戶大量流失，從而在很大程度上降低了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收益。因此，商業(yè)銀行在面對如此艱難的局面之時(shí)，就應(yīng)當(dāng)要以降低第三方支付企業(yè)對其業(yè)務(wù)造成的影響程度為主要目的，采取有效的解決措施，對自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行合理地改進(jìn)并完善。與此同時(shí)，商業(yè)銀行也可以借助第三方支付企業(yè)的力量，為自身挖掘出更具有潛力的新客戶，然后再依據(jù)新客戶的實(shí)際需求，為他們制定出更具有效力的新產(chǎn)品。因?yàn)槲ㄓ羞@樣，才能夠讓商業(yè)銀行與第三方支付企業(yè)實(shí)現(xiàn)“協(xié)同并進(jìn)，共創(chuàng)輝煌”的這一發(fā)展過程，同時(shí)也可以讓第三方支付企業(yè)成為能夠推動傳統(tǒng)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展的強(qiáng)大動力。

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