試論如何推進(jìn)襄垣縣融匯村鎮(zhèn)銀行金融改革

襄垣縣融匯村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司 靳志強(qiáng)

隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的推進(jìn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的體制化改革也在不斷跟進(jìn)，區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的稀缺必然會(huì)造成區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，資金供給受限，從而極大地影響到了區(qū)域經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。在這樣的背景之下，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生，村鎮(zhèn)銀行作為新生金融機(jī)構(gòu)之一，有助于在整個(gè)區(qū)域內(nèi)建立起完善的金融體系，從而推動(dòng)農(nóng)村建設(shè)。不容忽視的是，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中仍然面臨著諸多問(wèn)題，而究竟如何才能推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的金融改革進(jìn)程，是當(dāng)前應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。

一、村鎮(zhèn)銀行概述

(一)村鎮(zhèn)銀行的含義

從廣義上來(lái)說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行是設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，出資方包括自然人、金融機(jī)構(gòu)以及非金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)國(guó)家的相關(guān)法律法規(guī)的設(shè)定，出資方可以來(lái)自境內(nèi)，也可以來(lái)自境外，而整個(gè)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立以及運(yùn)營(yíng)必須接受我國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的監(jiān)管，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的在于為區(qū)域內(nèi)的“三農(nóng)問(wèn)題”的解決提供便利，以推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄。村鎮(zhèn)銀行的資金籌措更具有開(kāi)放性，其出資方來(lái)自于多方機(jī)構(gòu)，而農(nóng)村信用社的資金來(lái)源渠道則較為單一。其次在于村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍更為廣泛，也更具有社區(qū)性，其所具有的不得跨區(qū)存貸的要求則能夠有效滿(mǎn)足本地區(qū)民眾的金融、資金需求。除此之外，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)更加靈活，也更能夠提供成熟完善的金融產(chǎn)品，同時(shí)也有效規(guī)避了村鎮(zhèn)銀行面臨的部分經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(二)村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)

從整體上而言，村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)包括以下幾方面：第一方面是其設(shè)立資本來(lái)自于全社會(huì)，更具有開(kāi)放性，無(wú)論是從產(chǎn)業(yè)資本、金融企業(yè)還是民間資本都能夠在村鎮(zhèn)銀行中實(shí)行注資、收購(gòu)等金融活動(dòng)，從這個(gè)層面上來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是農(nóng)村金融體系改革建設(shè)的創(chuàng)舉。第二方面是出于政策優(yōu)惠，村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)成本較低，同時(shí)還考慮到整個(gè)銀行運(yùn)營(yíng)的問(wèn)題，要保障出資方中至少有一家來(lái)自于銀行等金融機(jī)構(gòu)，從而能夠有效避免經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的沖擊。第三方面是服務(wù)對(duì)象定位于農(nóng)村居民與小微企業(yè)，并始終貫徹落實(shí)惠農(nóng)政策，并且致力于為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。在此基礎(chǔ)上村鎮(zhèn)銀行的決策鏈短，存貸款利率靈活，貸款額度較小，貸款流程簡(jiǎn)單，無(wú)需擔(dān)保，申請(qǐng)較為靈活等優(yōu)勢(shì)。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要意義

(一)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新鮮血液

村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)在很大程度上變革了傳統(tǒng)的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與體系，區(qū)別于城市金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)時(shí)間有限，進(jìn)程較為緩慢，而發(fā)展過(guò)程中也并不是一帆風(fēng)順的，主要還是在于其所具有的本身的問(wèn)題與矛盾。但是作為創(chuàng)新性變革機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的資金籌措渠道多元化、準(zhǔn)入門(mén)檻低以及經(jīng)營(yíng)靈活等特性都在很大程度上為農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展注入了新鮮血液，引入了更多的市場(chǎng)增量因素。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立在最初就奠定起較高的條件，從其治理結(jié)構(gòu)、股權(quán)設(shè)置以及內(nèi)外兼管等多方面就已經(jīng)有了更加規(guī)范化的設(shè)置，從而對(duì)于農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)規(guī)范做出貢獻(xiàn)，同時(shí)在有限的區(qū)域內(nèi)形成優(yōu)勝劣汰的趨勢(shì)，通過(guò)這股新鮮血液的注入為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇。

(二)有利于農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的優(yōu)化

當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)較為混亂，為了保障市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)以及通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)而提升的各金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，村鎮(zhèn)銀行加劇了當(dāng)前的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度，保障了市場(chǎng)的良好運(yùn)作，使得“三農(nóng)”成為最終的受益對(duì)象。我們知道，傳統(tǒng)環(huán)境之下農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷者是農(nóng)村信用社，壟斷局面的形成不利于市場(chǎng)優(yōu)化，因此，村鎮(zhèn)銀行的建立有利于形成多元化良性競(jìng)爭(zhēng)的局面。

(三)有利于推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r有待改善導(dǎo)致部分民間資本在尋求投資渠道以及貸款資金時(shí)可能會(huì)選擇灰色地帶，而村鎮(zhèn)銀行的建立則可以有效降低此類(lèi)情況的發(fā)生，從而使得貸款渠道合法化。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以滿(mǎn)足小額信貸，而村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)則能夠填補(bǔ)這一空白，從而真正幫助到有需要的農(nóng)民，而其建立起來(lái)的科學(xué)貸款周期能夠更好地滿(mǎn)足農(nóng)民的需求，符合該地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，起到推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

三、融匯村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

(一)村鎮(zhèn)銀行缺乏長(zhǎng)期盈利機(jī)制保障

村鎮(zhèn)銀行作為企業(yè)，其根本目的還在于盈利而非單純的扶貧事業(yè)，所以在其發(fā)展過(guò)程中就需要綜合考慮當(dāng)前的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r并遵循市場(chǎng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行規(guī)律。而區(qū)別于普通性的金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行還需要對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展給予更多的幫助，適當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)利潤(rùn)不但能夠維持村鎮(zhèn)銀行的常規(guī)運(yùn)營(yíng)，還能夠作為資金款項(xiàng)的提供者有效減輕農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。但是當(dāng)前情況下，融匯村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展面臨的最重要問(wèn)題在于缺乏長(zhǎng)期的盈利保障機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行由于有效資金欠缺以及過(guò)高的經(jīng)營(yíng)成本等問(wèn)題影響到了其作用的發(fā)揮，矛盾點(diǎn)在于村鎮(zhèn)銀行的宗旨在于為農(nóng)民服務(wù)，但是維持銀行正常運(yùn)行就需要一定的貸款利率，而過(guò)高的貸款利率對(duì)于農(nóng)民而言也是難以接受的。即使降低貸款利率，也存在投資風(fēng)險(xiǎn)。

(二)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)人才專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)有待提升

專(zhuān)業(yè)的經(jīng)營(yíng)與管理人才是保障村鎮(zhèn)銀行高效運(yùn)轉(zhuǎn)的重要因素，只有具備了高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才，村鎮(zhèn)銀行才能實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)的可持續(xù)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行不同于其他金融機(jī)構(gòu)，對(duì)工作人員的要求更加得高，要求其不但具備基本的專(zhuān)業(yè)技能和職業(yè)素養(yǎng)，還需要能夠比較熟悉農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展?fàn)顩r以及民情。但是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的專(zhuān)業(yè)人才卻極為匱乏，想找到了解襄垣縣情況以及從金融會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)出身的人才較為困難。除此之外，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)有其特殊性，在信貸方面需要對(duì)貸款人的實(shí)際情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)研與考察以充分了解，工作人員的缺乏使得這項(xiàng)工作的開(kāi)展有了一定的難度。綜上所述，村鎮(zhèn)銀行的人員方面不僅面臨著數(shù)量上的短缺，更重要的是專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)的提升。

(三)地區(qū)政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持力度不夠

村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)決定了在其創(chuàng)建初期需要當(dāng)?shù)卣闹闻c扶持，而融匯村鎮(zhèn)銀行所得到的扶持卻非常有限，這對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展而言是一把雙刃劍。政府只有真正引導(dǎo)扶持村鎮(zhèn)銀行，才能夠成為銀行發(fā)展的助力者。綜合來(lái)看，地區(qū)政府對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的失當(dāng)態(tài)度主要有以下兩種，一是過(guò)分干預(yù)，二是放任自流，而從村鎮(zhèn)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，無(wú)論是哪一種都是非常不利的。過(guò)分干預(yù)會(huì)極大地影響到村鎮(zhèn)銀行主觀能動(dòng)性的有效發(fā)揮，從而出于政府考慮而將銀行的資本投入到一些基礎(chǔ)薄弱的資金需求量的企業(yè)，增加了銀行本身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而放任自流則會(huì)在一定程度上使得村鎮(zhèn)銀行的宗旨難以實(shí)現(xiàn)，并可能會(huì)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀規(guī)劃存在一定的分歧。對(duì)于融匯村鎮(zhèn)銀行而言，政府在銀行中并未有參股，不扶持也主要體現(xiàn)在財(cái)政性存款不在銀行中開(kāi)戶(hù)，與此同時(shí)卻在信貸資金上干預(yù)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。綜上所述，地方政府能否正確扶持村鎮(zhèn)銀行，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展至關(guān)重要。

(四)村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)抵御機(jī)制不健全

村鎮(zhèn)銀行金融改革的重要內(nèi)容之一就是建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，但是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)抵御機(jī)制卻存在很大的問(wèn)題。首先是銀行的存貸比過(guò)高，能夠體現(xiàn)出當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的融資渠道單一，而農(nóng)民與村鎮(zhèn)企業(yè)的貸款需求卻居高不下，就造成了存貸比過(guò)高，長(zhǎng)此以往必然會(huì)影響到村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。其次是村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)定位本身就暗藏風(fēng)險(xiǎn)，由于村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民與村鎮(zhèn)企業(yè)，服務(wù)地區(qū)是農(nóng)村，而農(nóng)業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)業(yè)，受到自然環(huán)境與買(mǎi)賣(mài)市場(chǎng)的波動(dòng)關(guān)聯(lián)必然會(huì)影響到還款問(wèn)題。最后則是村鎮(zhèn)銀行本身的經(jīng)營(yíng)理念與技術(shù)存在問(wèn)題，對(duì)于客戶(hù)缺乏準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)分析與判斷，從而造成銀行的經(jīng)營(yíng)損失。

四、推進(jìn)融匯村鎮(zhèn)銀行金融改革的相關(guān)措施

(一)發(fā)揮政府積極作用，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展

政府首先要準(zhǔn)確定位自身在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的地位與作用，既不過(guò)分干預(yù)也不放任自流，具體的推動(dòng)措施包括以下幾方面：首先是完善村鎮(zhèn)銀行借貸的相關(guān)政策法規(guī)。有了完善健全的政策法規(guī)作為依據(jù)，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展將更加規(guī)范。其次是指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行制定相關(guān)配套的惠農(nóng)政策，在提供一定資金技術(shù)支持的前提下還要注重落實(shí)存貸優(yōu)惠政策。由于村鎮(zhèn)銀行的特殊定位，一般在其成立初期的三到五年之內(nèi)實(shí)行稅收減免的優(yōu)惠政策，而對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的日常運(yùn)營(yíng)中的貼息貸款、委托貸款、財(cái)政存款以及支農(nóng)再貸款等都給予一定的優(yōu)惠。三是在政府層面上的支持，因?yàn)殂y監(jiān)部門(mén)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的定位是在縣域內(nèi)發(fā)展，也就是說(shuō)村鎮(zhèn)銀行的信貸資金只能在縣域內(nèi)發(fā)放，所以政府要在財(cái)政性存款，代發(fā)工資，行業(yè)應(yīng)用等對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支持。

(二)健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，提高銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行金融改革的重要目的之一就是增強(qiáng)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管有以下三方面，第一方面是完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，同時(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，具體的可行性措施有產(chǎn)業(yè)鏈融資貸款、企業(yè)聯(lián)保貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款等方式，在采用這些方式時(shí)要根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行選擇，確保措施的有效性。第二方面則是加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)的等級(jí)評(píng)定，評(píng)定的內(nèi)容包括客戶(hù)信用以及客戶(hù)資產(chǎn)等，通過(guò)完善的客戶(hù)信用檔案的建立能夠在一定程度上降低風(fēng)險(xiǎn)。第三方面則是強(qiáng)化對(duì)不良貸款的追究，并實(shí)施全過(guò)程監(jiān)控。

(三)拓寬資金來(lái)源渠道，加強(qiáng)銀行的內(nèi)部監(jiān)督

村鎮(zhèn)銀行來(lái)源渠道的拓寬能夠提高銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，在充足資金的前提下實(shí)現(xiàn)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展。當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行籌措資金的渠道包括與農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄以及農(nóng)村信用社等其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)合，在優(yōu)惠政策的條件下發(fā)放一些金融產(chǎn)品，如票據(jù)、債券等。除此之外，還可以加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的支行建設(shè)，不斷提高支行的服務(wù)水平以及硬件設(shè)施，為客戶(hù)提供更加優(yōu)質(zhì)得到服務(wù)。同時(shí)，還需要建立起完善的監(jiān)督體系，保障銀行的日常運(yùn)轉(zhuǎn)。

(四)變革人資管理制度，推動(dòng)員工隊(duì)伍的建設(shè)

人力資源是一個(gè)企業(yè)發(fā)展中最重要的也是最活躍的因素，因此，村鎮(zhèn)銀行要變革傳統(tǒng)的人力資源管理制度，并不斷推動(dòng)員工隊(duì)伍的建設(shè)，在銀行內(nèi)部形成一個(gè)人才引進(jìn)、人才培養(yǎng)以及人才考核的完善機(jī)制，并且根據(jù)銀行的實(shí)際情況采取相對(duì)靈活的績(jī)效制度，通過(guò)相關(guān)激勵(lì)、獎(jiǎng)懲制度的建立提高整個(gè)員工隊(duì)伍的水平。與此同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)員工的職業(yè)技能培訓(xùn)，不斷提高員工的專(zhuān)業(yè)技能和綜合素養(yǎng)。除此之外，還要加強(qiáng)對(duì)員工的廉政教育，保障村鎮(zhèn)銀行的廉潔。

五、結(jié)束語(yǔ)

從整體上而言，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是最重要的惠農(nóng)政策之一，對(duì)于農(nóng)民而言與其生存權(quán)至關(guān)重要，是一種更加理性的關(guān)懷。而對(duì)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行則能夠在補(bǔ)給地區(qū)循環(huán)資金的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。隨著“中國(guó)夢(mèng)”理念的深入人心，村鎮(zhèn)銀行對(duì)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、實(shí)現(xiàn)中國(guó)夢(mèng)具有重要意義，而金融改革則有助于其更好地實(shí)現(xiàn)其設(shè)立宗旨。我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)到的是農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)有其特殊性，一個(gè)集多重所有制、豐富形式、高覆蓋范圍以及多層次等特性于一身的金融機(jī)構(gòu)，還需要通過(guò)不斷的發(fā)展與完善才能構(gòu)建起來(lái)。筆者相信，襄垣縣融匯村鎮(zhèn)銀行一定能夠與時(shí)俱進(jìn)，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

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