網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對我國傳統(tǒng)銀行的影響

農(nóng)行青島市分行　方兵

網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對我國傳統(tǒng)銀行的影響

農(nóng)行青島市分行方兵

摘要:隨著電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行也獲得突飛猛進(jìn)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行的推廣和應(yīng)用在經(jīng)營格局、經(jīng)營方式、經(jīng)營理念等方面影響了傳統(tǒng)銀行的發(fā)展。本文以闡述網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營形式為切入點，分析網(wǎng)絡(luò)銀行對我國傳統(tǒng)銀行發(fā)展的影響，研究和探索推動我國網(wǎng)絡(luò)銀行持續(xù)發(fā)展的具體策略。

關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)銀行傳統(tǒng)銀行發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)銀行，即net-Bank，其概念是金融機構(gòu)以Internet網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體，在Internet上開展的銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行誕生于美國，隨著Inter?net在世界各地的發(fā)展而覆蓋到各個國家。我國在1998年3月實施第一筆網(wǎng)絡(luò)電子交易。網(wǎng)絡(luò)銀行的建立和發(fā)展為銀行業(yè)帶來新的活力和生機，同時也沖擊和影響著傳統(tǒng)銀行的管理理念和經(jīng)營方式。此外，運用信息和電子技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)銀行實現(xiàn)了創(chuàng)新業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)交融的同時，也對我國銀行監(jiān)管帶來影響。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的主要形式

網(wǎng)絡(luò)銀行包括兩種主要形式。第一是網(wǎng)絡(luò)分支銀行，我國應(yīng)用的就是這種方式。是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和傳統(tǒng)銀行相結(jié)合而產(chǎn)生的，傳統(tǒng)銀行以網(wǎng)絡(luò)為服務(wù)方式建立起銀行網(wǎng)絡(luò)，讓客戶享受到在線金融服務(wù)。銀行開設(shè)的網(wǎng)上站點，相當(dāng)于其營業(yè)部或者分支機構(gòu)，不但為其他非網(wǎng)上經(jīng)營機構(gòu)提供財務(wù)劃轉(zhuǎn)、查詢等輔助服務(wù)，也可以獨立完成業(yè)務(wù)。第二是純網(wǎng)絡(luò)銀行，也叫作“唯一站點銀行”，大部分西方國家的網(wǎng)絡(luò)銀行采取這種方式。這種銀行只有一個辦公地址，沒有營業(yè)網(wǎng)點，也沒有分支機構(gòu)，全部業(yè)務(wù)是通過網(wǎng)絡(luò)開展和實施的。

現(xiàn)在我國沒有純網(wǎng)絡(luò)銀行，所有網(wǎng)絡(luò)銀行都屬于分支型，母行提供資金和業(yè)務(wù)，在網(wǎng)絡(luò)上構(gòu)建起自己的網(wǎng)站，逐步形成服務(wù)和產(chǎn)品銷售的網(wǎng)上渠道。根據(jù)網(wǎng)站開展的服務(wù)范圍可以分為專業(yè)性和綜合性兩種模式。綜合性模式不但提供基本的銀行業(yè)務(wù)，還提供網(wǎng)上商城、保險、證券等服務(wù)，專業(yè)性模式只會開展專業(yè)銀行服務(wù)。

而西方國家普遍運用純網(wǎng)絡(luò)銀行的模式，這主要歸功于計算機技術(shù)快速發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)達(dá)、金融自由化以及金融組織創(chuàng)新的結(jié)果。基于這些前提和背景，美國等西方國家的儲蓄銀行和區(qū)域性銀行一般運用社會銀行的發(fā)展模式，能夠相對容易地建立并發(fā)展起純網(wǎng)絡(luò)銀行。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對我國傳統(tǒng)銀行的影響

(一)改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念

網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生，對傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念具有嚴(yán)重影響。網(wǎng)絡(luò)銀行會將傳統(tǒng)銀行以地理位置、網(wǎng)點數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模論英雄的理念，轉(zhuǎn)變成為以擁有信息數(shù)量、得到信息能力以及是否能為客戶提供優(yōu)質(zhì)便利及時的服務(wù)作為評價銀行強弱的標(biāo)準(zhǔn)。傳統(tǒng)銀行也逐步將單打獨斗的經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)變成與科技服務(wù)咨詢商、計算機通訊服務(wù)商等服務(wù)機構(gòu)合作，以此獲得更全面的發(fā)展。傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念從以資金為核心、以提供金融產(chǎn)品為內(nèi)容向著以人為核心，以客戶需要為主要內(nèi)容的方向轉(zhuǎn)變。

(二)改變傳統(tǒng)銀行的盈利模式

傳統(tǒng)銀行的收入由投資收益、存貸款差額以及中間業(yè)務(wù)組成，而現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行主要盈利方式是存貸款差額。網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)主要有即時資訊、為在線交易的客戶實施交割手續(xù)以及傳統(tǒng)銀行的普通業(yè)務(wù)等。另外網(wǎng)絡(luò)銀行運用信息技術(shù)，提取金融交易中可利用的信息，向客戶開展附加值較高的信息增值服務(wù)。這種服務(wù)為傳統(tǒng)銀行提供新的利潤空間，進(jìn)而產(chǎn)生新的贏利模式。

(三)改變傳統(tǒng)銀行的組織結(jié)構(gòu)

傳統(tǒng)銀行的組織結(jié)構(gòu)其等級制度較為嚴(yán)格，因為機構(gòu)部門分割和設(shè)置重疊的問題，面對市場時難以對其需求進(jìn)行快速反應(yīng)；中間管理層比較龐大影響信息的快速傳遞，提高信息失真率；缺乏科學(xué)的激勵機構(gòu)，難以調(diào)動起職工工作積極性，影響組織的凝聚力。網(wǎng)絡(luò)銀行需要效率高、層次少的組織結(jié)構(gòu)，要重視人的創(chuàng)造性，可以對市場需要提供快速反應(yīng)，傳統(tǒng)銀行要構(gòu)建起新的組織結(jié)構(gòu)以滿足網(wǎng)絡(luò)銀行的具體要求。

(四)改變傳統(tǒng)銀行的運行機制和管理制度

傳統(tǒng)銀行的運作模式為總行、省市分行、區(qū)縣支行，權(quán)利比較集中。運用職能工作部門進(jìn)行劃分，各單位、各部門根據(jù)規(guī)章制度完成自己的工作，全局意識較差。網(wǎng)絡(luò)銀行將信息技術(shù)引入內(nèi)部管理中，降低中間管理人員和中間環(huán)節(jié)，重新整合部門組織，讓企業(yè)以網(wǎng)絡(luò)為平臺實現(xiàn)信息的管理和傳遞，網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的運行機制和管理制度提出更加具體的要求。

(五)需要更多的復(fù)合性人才

網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行管理人員的技術(shù)和素質(zhì)都提出新要求。因為網(wǎng)絡(luò)銀行是在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上開展的各種業(yè)務(wù)，要求管理人員具有處理相關(guān)業(yè)務(wù)的能力，要求領(lǐng)導(dǎo)具有較高的素質(zhì)，不但要熟悉業(yè)務(wù)品種，還要掌握信息處理的技術(shù)，所以網(wǎng)絡(luò)銀行需要更多的復(fù)合性人才。

三、推動我國網(wǎng)絡(luò)銀行持續(xù)發(fā)展的策略

(一)更新觀念、轉(zhuǎn)變思想

第一、要具有超前的戰(zhàn)略意識，將經(jīng)營策略提升到全球的戰(zhàn)略高度，意識到網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶資源具有無極限性。第二、積極拓展傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)?？梢詫W(wǎng)絡(luò)銀行潛在的客戶進(jìn)行跟蹤和調(diào)查，以市場為導(dǎo)向制定出業(yè)務(wù)規(guī)劃。在傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)方面可以開展金融百貨、余額查尋、賬戶交易以及網(wǎng)上開戶等業(yè)務(wù)。在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，可以開展金融工程、現(xiàn)金管理等業(yè)務(wù)。第三創(chuàng)新和增加網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)品種。積極構(gòu)建起金融工程創(chuàng)新小組，制定創(chuàng)新方案體系，確保傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的規(guī)范化和經(jīng)?；?。

(二)擴展傳統(tǒng)銀行的盈利模式

第一、銀行要減少其運營成本。引入最先進(jìn)的信息技術(shù)，在支付上運用電子貨幣代替過去手工憑證的交換和現(xiàn)金交易的傳遞，提高資金周轉(zhuǎn)率，減少傳統(tǒng)銀行處理業(yè)務(wù)的成本。第二、積極開發(fā)網(wǎng)上業(yè)務(wù)。運用企業(yè)和個人在線服務(wù)，為網(wǎng)絡(luò)銀行開創(chuàng)利潤增長點。第三、金融信息要大力開發(fā)其增值服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行不但要保證客戶享受到傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，也要運用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢在金融交易中獲得有用信息，為需要的客戶提供增值服務(wù)。第四、積極轉(zhuǎn)變銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式。在C&C+IT+ WEB基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)上創(chuàng)造新業(yè)務(wù)，由核心服務(wù)（信息服務(wù)、支付服務(wù)）處理、In?ternet、客戶信息數(shù)據(jù)庫等構(gòu)成的業(yè)務(wù)處理平臺對相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行處理。

(三)建立起全新的管理體制

第一、傳統(tǒng)銀行的組織結(jié)構(gòu)要向扁平化方向發(fā)展。在總行、省市分行、區(qū)縣支行的傳統(tǒng)模式基礎(chǔ)上，根據(jù)扁平化“總行、分行、支行”的管理要求撤并一些部門，增強規(guī)模效益。以城市為核心，以經(jīng)濟強鎮(zhèn)、強縣為主體，根據(jù)層次的不同，設(shè)置機構(gòu)，讓布局更加合理化。第二、傳統(tǒng)銀行要提高其團隊化建設(shè)。采用科學(xué)技術(shù)在銀行內(nèi)部建立起管理的信息體系，對各個職能部門進(jìn)行整合，運用管理人員的技術(shù)專長、管理能力，建立團隊并提高團隊的創(chuàng)造性，面向客戶、面向產(chǎn)品開展團隊化管理。第三、主動分權(quán)、降低集權(quán)。網(wǎng)絡(luò)銀行需要效率高、層次少的組織結(jié)構(gòu)，可以對市場進(jìn)行快速反應(yīng)，這就要求組織下放一定的權(quán)利給各個管理階層的員工，讓他們在遵守制度的前提下適當(dāng)變通，運用大局觀念來處理日常業(yè)務(wù)。

(四)引進(jìn)與開發(fā)安全保密技術(shù)，建立起嚴(yán)密的安全防范體系

銀行業(yè)化解和防范風(fēng)險，重點是引進(jìn)科學(xué)的安全保密技術(shù)并建立起現(xiàn)代化風(fēng)險防控信息體系。網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)要重視安全性，其選擇的Wet服務(wù)平臺、Internet應(yīng)用平臺、技術(shù)平臺都具有較強的安全性，要支持最流行、最新的認(rèn)證算法和安全協(xié)議。網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)在對安全支付方案進(jìn)行設(shè)計時，要考慮系統(tǒng)的安全性、實用性、擴充性和可靠性。

(五)網(wǎng)絡(luò)銀行要求傳統(tǒng)銀行提高對金融人才的培養(yǎng)

發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行離不開復(fù)合型人才，他們不但要掌握網(wǎng)絡(luò)科技，還要熟悉國內(nèi)和國際金融。擁有水平一流的復(fù)合性人才是現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)和保障，可以運用引進(jìn)和聯(lián)合教育的方式培養(yǎng)人才。運用有效的激勵機制來留住人才、穩(wěn)定人才，并充分體現(xiàn)出人才的作用。要為他們提供接受教育和獲得發(fā)展的機會，促進(jìn)其逐步更新知識；大力引進(jìn)人才，為網(wǎng)絡(luò)銀行注入活力，推動其持續(xù)、快速發(fā)展。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和信息技術(shù)的發(fā)展，開啟了以互聯(lián)網(wǎng)為載體的信息技術(shù)革命，云計算、大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)的興起，不僅發(fā)展了信息技術(shù)，也逐步轉(zhuǎn)變了社會行為模式。銀行業(yè)同樣迎來了信息技術(shù)所帶來的機遇和挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)、電子銀行功能的逐步創(chuàng)新，銀行服務(wù)技術(shù)逐漸更新，讓銀行在經(jīng)營方式上更靈活，技術(shù)改革在分流柜面壓力、提高客戶忠誠度、減少經(jīng)營成本等方面發(fā)揮出重要作用，影響了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念和經(jīng)營方式。

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