互聯(lián)網金融對農村信用社的影響與探究

秦皇島市區(qū)農村信用合作聯(lián)社 呂銀

互聯(lián)網金融是一種借助于互聯(lián)網技術和移動通信技術實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式，是將互聯(lián)網技術和傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務處理有機結合而形成的一個新興領域。它具有成本低、效率高、覆蓋廣、操作便捷等特征。互聯(lián)網金融業(yè)務的迅猛擴張，對傳統(tǒng)的金融模式產生了深刻影響。目前互聯(lián)網金融的觸角已經延伸到農村，如何把互聯(lián)網金融帶來的挑戰(zhàn)轉化為自己的優(yōu)勢，應對互聯(lián)網金融帶來的沖擊，成為農村信用社亟待解決的問題。

一、互聯(lián)網金融對農村信用社的影響

(一)傳統(tǒng)支付結算業(yè)務受到沖擊，導致中間業(yè)務收入減少

互聯(lián)網金融中支付寶、快錢、易寶等可以為企業(yè)客戶提供跨行收付款、第三方支付公司借助互聯(lián)網、移動通信、廣電網絡等渠道推出便捷的電子支付服務，如轉賬、繳費、購票等，影響了傳統(tǒng)銀行支付結算業(yè)務量，直接導致中間業(yè)務收入減少。

(二)網絡融資對傳統(tǒng)信貸業(yè)務形成沖擊，導致利潤空間減小

阿里金融“小貸+平臺”模式，為淘寶和天貓上的商戶提供“訂單貸款”和“信用貸款”業(yè)務，其貸款品種多樣化、流程簡單化、審批高效化，發(fā)放速度快，網絡借貸為資金供需雙方提供了中介服務，獲得了小微、個人客戶的青睞，己經成為農村金融機構強有力的競爭對手。

(三)網絡理財產品豐富，導致銀行存款分流

目前已有支付寶、財付通等多家公司獲得基金銷售支付牌照，“余額寶”、“理財通”等互聯(lián)網寶寶類產品為廣大客戶提供了一種簡捷且收益較高的投資方式，既滿足了普通居民對于小額、低風險、高流動性的理財需求，收益率又明顯高于存款；又使整個投資過程簡單化、透明化。寶寶類產品的出現(xiàn)喚醒了全民的理財意識，開啟了“碎片化”理財時代，其更為重要的影響在于，加速銀行存款分流，加快銀行利率市場化進程。

(四)沖擊現(xiàn)有制度，推動銀行業(yè)務創(chuàng)新

傳統(tǒng)銀行的業(yè)務辦理模式是通過銀行前臺人員人工操作，等待時間長，現(xiàn)場面簽辦理，交易資金受限額控制，電子交易的快捷和便利吸引了廣大客戶，推動銀行經營方式的轉變和金融產品的創(chuàng)新。

二、農村信用社的應對措施及對策

互聯(lián)網金融成長迅猛，面對挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的經營己不能適應當前市場需求，農村信用社要結合自身發(fā)展的特點制定和調整發(fā)展策略，創(chuàng)新業(yè)務模式和服務模式，應對互聯(lián)網金融帶來的影響。

(一)加強戰(zhàn)略伙伴合作，應用中間業(yè)務平臺拓展區(qū)域特色

農村信用社應進一步加強與第三方業(yè)務合作，積極拓展銀銀、銀政、銀企合作業(yè)務，積極與電力、財政、社保等多家單位開展合作，開辦代收、代付、賬戶管理、資金歸集等多項業(yè)務，充分發(fā)揮地域優(yōu)勢，大力開發(fā)特色中間業(yè)務，豐富產品種類，提升農信社品牌形象。

(二)從經營方式上謀變，提升盈利水平

銀行傳統(tǒng)的經營盈利模式是以利差收益為主要利潤來。農村信用社可以通過平臺化的營銷模式提升競爭能力，通過建立自己的網上平臺化銷售模式，銷售理財產品、開展約期存款，受理貸款申請，在控制風險的前提下，建立客戶貸款業(yè)務的數(shù)據(jù)模型，由客戶的實際數(shù)據(jù)來測算資金需求、還款能力和風險狀況，提高業(yè)務質量和辦理效率，大力推廣“農貸寶”、“商貸寶”等寶寶類產品，實現(xiàn)客戶審批通過后，隨用隨貸，隨時歸還，以方便、周到、快捷的服務留住老客戶，吸納新客戶，提升盈利空間。

(三)從經營理念上謀變，實現(xiàn)由“產品中心”向“客戶中心”的轉變

互聯(lián)網金融之所以得以迅速發(fā)展，追根溯源還是得益于用戶的滿意度。互聯(lián)網的金融策略是體驗至上、用戶至上，在互聯(lián)網金融時代，它實現(xiàn)了“用戶至上與產品營銷、私人定制與大眾服務”的結合與統(tǒng)一。農村信用社應加快轉變服務意識，摒棄原有的推銷式經營模式，根據(jù)客戶細分，研發(fā)產品、創(chuàng)新服務，以精準的市場定位避免同質化競爭，明確重點服務的客戶群體，有針對性地開發(fā)業(yè)務品種，提升服務功能，避免以己之短攻人之長。要以農戶、個體工商戶和城鄉(xiāng)居民為基礎客戶群，以小微企業(yè)為成長客戶群，以規(guī)模以上成熟客戶為黃金客戶群，以私人銀行業(yè)務客戶為高端客戶群，針對不同客戶推進個性化的金融服務。

(四)從業(yè)務體系上謀變，通過聚集各類產品和服務的“金融便利店”發(fā)展普惠金融

農村信用社必須積極創(chuàng)新，多渠道發(fā)展普惠金融，將現(xiàn)有業(yè)務條線與在線金融中心、移動金融、電子商務、電子支付平臺等新興技術模式加以整合，推動“農信村村通”業(yè)務多樣化發(fā)展，打造農信金融便利店，以最終滿足客戶日益多元化的需求，實現(xiàn)“一站式綜合金融服務”。

根據(jù)需要將交易量大的EPOS替換為農村金融終端，提高業(yè)務受理能力，為管理員進行營銷吸儲提供受理條件；增加布放離行式ATM設備，提高現(xiàn)金處理能力，滿足24小時取款需求縣城鄉(xiāng)鎮(zhèn)持卡用戶，為持卡農戶提供大額存取款服務；推廣農信村村通，實現(xiàn)實政村全覆蓋，滿足農村持卡農戶小額存取現(xiàn)需要；布放網銀體驗機，由業(yè)務人員現(xiàn)場指導用戶使用網銀業(yè)務，提高網銀使用率。實現(xiàn)發(fā)卡、用卡全方位的自助服務。

2014年10月，阿里集團宣布啟動千縣萬村計劃，螞蟻金融服務集團正式宣告成立，互聯(lián)網金融已經不是看不見摸不著的影子了，它已經真真切切的來到了我們每個人的身邊。互聯(lián)網金融的強勁發(fā)展加速了農村金融改革的步伐，我們農村信用社要在學習它，運用它的同時，發(fā)展壯大我們自己。農村信用社要進一步轉變經營理念，改進經營模式，創(chuàng)新金融產品，根據(jù)自身實際情況，建立健全的風險防范機制，積極應對，推動農村信用社健康、穩(wěn)健發(fā)展。