關于我國農(nóng)業(yè)信貸機構現(xiàn)狀的思考——以中美農(nóng)業(yè)信貸機構對比為基礎

內蒙古大學經(jīng)濟管理學院　付媛　趙佳風

關于我國農(nóng)業(yè)信貸機構現(xiàn)狀的思考——以中美農(nóng)業(yè)信貸機構對比為基礎

內蒙古大學經(jīng)濟管理學院付媛趙佳風

摘要:隨著改革開放的不斷深入，我國農(nóng)業(yè)信貸體系的弊病越發(fā)凸顯，農(nóng)戶貸款難問題也逐漸引起許多人的關注，從而成為了一個社會問題。相比之下，美國的農(nóng)業(yè)信貸機構體系則更加健全和完善，無論是制度方面還是機構協(xié)調方面都給予了我們許多啟示。對比美國的農(nóng)業(yè)信貸體系并不意味著如法炮制，而是希望通過這樣的對比找到適合我們國情的更加有效的解決方法。

關鍵詞:農(nóng)業(yè)信貸機構制度保障信貸環(huán)境美國

在文章開頭，首先要明確一下農(nóng)業(yè)信貸機構的范圍。在本文中我們提到的農(nóng)業(yè)信貸機構主要包括我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（政策性銀行，全稱中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社。此外還包括美國的聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信貸銀行、合作社銀行。我國農(nóng)業(yè)信貸機構存在許多問題，而這些問題隨著社會的發(fā)展和人類的進步也越發(fā)凸顯，相比之下，西方國家（以美國為例），其農(nóng)業(yè)信貸體系就更為健全，而在健全、完善的農(nóng)業(yè)信貸體系下，其農(nóng)業(yè)及相關產(chǎn)業(yè)也得到了很大的發(fā)展。農(nóng)業(yè)作為一項基礎產(chǎn)業(yè)，它的快速穩(wěn)步發(fā)展決定著一個國家的國民經(jīng)濟和人民生活水平。再加上我國城鄉(xiāng)發(fā)展的巨大差距以及“三農(nóng)”問題，使完善和發(fā)展農(nóng)業(yè)信貸體系和機構顯得更為迫切，因此，我們希望通過中美農(nóng)業(yè)信貸機構的對比，尋求我國農(nóng)業(yè)信貸體系更加全面和完善的發(fā)展道路。

一、中美農(nóng)業(yè)信貸機構概況：

(一)美國農(nóng)業(yè)信貸機構概況

任何一個國家的金融體系都是隨著經(jīng)濟、社會的穩(wěn)定發(fā)展而建立并不斷完善的，美國也不例外。20世紀之前的美國仍是一個制度不完善、體系不健全的國家，特別是農(nóng)業(yè)領域，隨著國名經(jīng)濟的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結構的合理化，農(nóng)業(yè)市場化已經(jīng)成為不可阻擋的歷史潮流，而隨著這種潮流的不斷深入，使完善農(nóng)業(yè)信貸機構和農(nóng)業(yè)信貸體系成為當時最重要的任務。在這樣的背景下，美國農(nóng)業(yè)信貸機構得到了迅速的發(fā)展。

具體來說，美國農(nóng)業(yè)信貸機構的建立和完善始于聯(lián)邦土地銀行的建立，而這一機構的建立對于美國整個農(nóng)業(yè)信貸體系的建設都具有重要的意義?！?916年聯(lián)邦農(nóng)場貸款法案》的頒布，將全美劃分為12個農(nóng)業(yè)信貸區(qū)，首先在每個農(nóng)業(yè)信貸區(qū)建立了一家聯(lián)邦土地銀行。12家聯(lián)邦土地銀行下設多家聯(lián)邦土地銀行合作社，每個合作社又由眾多農(nóng)場主出資建立。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者要貸款需通過聯(lián)邦土地銀行合作社辦理借貸業(yè)務，但實質上，借貸資金是由聯(lián)邦土地銀行直接劃撥給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的，也就是說，聯(lián)邦土地銀行合作社只是協(xié)助其上級聯(lián)邦土地銀行辦理貸款事宜。其資金的主要用途是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供長期不動產(chǎn)抵押貸款，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者可用這筆貸款購買土地、耕作設備、牲畜等，或償還債務、修繕房屋和其他建筑物等。

1923年，美國又頒布了《1923年農(nóng)業(yè)信貸法案》，為了解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)短期資金不足的問題，在每個農(nóng)業(yè)信貸區(qū)建立了一家聯(lián)邦中期信貸銀行。12家聯(lián)邦中期信貸銀行下設多家生產(chǎn)信用合作社，其貸款對象與聯(lián)邦土地銀行合作社差不多，但其區(qū)別于聯(lián)邦土地銀行合作社的主要特點是，生產(chǎn)合作社可以直接貸款給農(nóng)戶個體，而不是僅僅作為聯(lián)邦中期信貸銀行待辦事宜的窗口。而聯(lián)邦中期信貸銀行區(qū)別于土地銀行的特點是，聯(lián)邦中期信貸銀行不直接貸款給個人，而是通過向商業(yè)銀行提供貼現(xiàn)業(yè)務，從而促進商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放，間接地緩減了農(nóng)業(yè)短期貸款資金短缺的問題，但是它并沒有從根本上解決這個問題，于是合作銀行應運而生。

1933年頒布的《1933年農(nóng)業(yè)信貸法案》中規(guī)定建立13家合作社銀行，其中包括12個區(qū)的合作社銀行，這類銀行與聯(lián)邦中期信貸銀行一樣，不直接向農(nóng)戶個人發(fā)放貸款，而是將貸款發(fā)放給各農(nóng)業(yè)信貸區(qū)的農(nóng)業(yè)合作社。此外還包括一家位于科羅拉多州丹佛市的中央合作銀行。該銀行的主要作用是配合各農(nóng)業(yè)信貸區(qū)的銀行提供大額貸款，從而保障了美國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進行以及規(guī)模的擴大。同時在該法案中，美國成立了農(nóng)業(yè)信貸管理局。該機構對農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)中的所有機構進行監(jiān)督和管理，保證整個農(nóng)業(yè)金融體系健康全面發(fā)展。直到今天，這樣一個在農(nóng)業(yè)信貸管理局監(jiān)督管理下的，由聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信貸銀行和合作社銀行為核心的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)仍然發(fā)揮著重要的作用，從一定程度上講，這樣一個農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)已經(jīng)成為美國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者所擁有的真正意義上的信貸機構。

(二)我國農(nóng)業(yè)信貸機構概況

就目前而言，我國農(nóng)業(yè)信貸機構可以分為商業(yè)性農(nóng)業(yè)信貸機構：主要包括國有四大銀行（本文中主要關注農(nóng)業(yè)銀行，其他銀行不做贅述）。政策性農(nóng)業(yè)信貸機構：主要包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。合作性農(nóng)業(yè)信貸機構：主要包農(nóng)村信用社（在較為發(fā)達的市區(qū)、城郊或縣改制為農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行）。

中國農(nóng)業(yè)銀行作為新中國成立的第一家國有商業(yè)銀行，是我國農(nóng)村金融信貸體系的重要組成部分。隨著改革開放的不斷深入，農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務領域已經(jīng)由最初的農(nóng)業(yè)信貸、結算業(yè)務，發(fā)展成為業(yè)務多樣、與國際接軌的大型商業(yè)銀行。發(fā)展到今天，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)逐漸脫離了為農(nóng)業(yè)服務的最初目標，其金融信貸越來越按著商業(yè)化的方式來配置，由此導致分配給農(nóng)業(yè)領域的信貸規(guī)模越來越小。如果農(nóng)業(yè)銀行按照這樣的方式繼續(xù)經(jīng)營，勢必會導致其在整個農(nóng)業(yè)信貸體系中位置的下降，其核心地位終將會失去。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，作為一家政策性銀行，其業(yè)務領域必然帶著濃厚的政治色彩，其首要任務是承擔國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務，滿足國家糧食戰(zhàn)略需要，這就決定了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的經(jīng)營業(yè)務范圍狹窄，信貸配給特殊，且具有定向性。而當前的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于資本金短缺（籌資成本高，回報率低更加劇了其資本金短缺問題）已經(jīng)逐漸喪失了政策性銀行的功能，無論是從農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模還是品種都不能滿足農(nóng)戶的資金需求。再加上從1998年起，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行縮小信貸規(guī)模，主要業(yè)務轉向糧油收購貸款，從而加劇了農(nóng)戶資金短缺現(xiàn)象。

我國的農(nóng)村信用社是由農(nóng)民入股組成的銀行類金融機構，其成立的主要目的是為入股的社員服務，緩解農(nóng)戶貸款難的問題。相比于其他農(nóng)業(yè)信貸機構，農(nóng)村信用社的經(jīng)營機構更貼近于農(nóng)村地區(qū)，與農(nóng)戶有著直接業(yè)務往來，成為真正意義上的農(nóng)業(yè)信貸機構。但是，我國農(nóng)村信用社還存在很多問題，例如不良資產(chǎn)率居高不下、工作人員素質低服務差等。

綜上所述，就我們國家的農(nóng)業(yè)信貸機構自身來講，存在許多問題，這些問題的解決不僅依賴于對西方完善的農(nóng)業(yè)信貸體系的借鑒，更重要的是與我們的國情相結合，創(chuàng)造出適合我們自身的制度、機構體系。

二、中美農(nóng)業(yè)信貸機構的對比：

(一)信貸機構設立的依據(jù)不同

從總體上來說，美國農(nóng)業(yè)信貸機構是依據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對資金期限的不同需求建立的。早期，農(nóng)業(yè)發(fā)展較為落后，對長期貸款的需求較多，因而成立了聯(lián)邦土地銀行。隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，人們對中短期貸款的需求不斷膨脹，于是成立了聯(lián)邦中期信貸銀行和合作銀行，解決了中短期資金短缺問題，從而形成了同時滿足中、長、短三個不同期限資金需求的農(nóng)業(yè)信貸體系。這樣的信貸體系避免了業(yè)務交叉造成的資源配置低效率，同時能夠滿足不同客戶的不同需求。我國農(nóng)業(yè)信貸機構是根據(jù)設立的主體不同來劃分的，例如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是由國家建立的，屬于政策性銀行，農(nóng)業(yè)銀行是國家持股建立的，屬于國有商業(yè)銀行，而農(nóng)村信用社是由農(nóng)戶出資建立的，屬于合作性機構。正是由于這樣的劃分和建立方式，導致信貸機構的業(yè)務范圍受到限制，而且像農(nóng)業(yè)銀行這類的信貸機構隨著商業(yè)化的高度發(fā)展，已經(jīng)脫離了為農(nóng)業(yè)服務的目標，而農(nóng)村信用社這類信貸機構又由于規(guī)模小、風險控制能力弱遠遠無法滿足農(nóng)業(yè)對資金的需求。

(二)信貸機構之間的關系不同

美國聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信貸銀行和合作銀行是一種互補的關系。聯(lián)邦土地銀行主要從事長期資金的借貸，聯(lián)邦中期信貸銀行主要涉及中期資金的借貸業(yè)務，而合作銀行則主要擔負短期資金借貸任務。這種分工明確、協(xié)調合作的農(nóng)業(yè)信貸體系使美國農(nóng)業(yè)資金短缺問題在很大程度上得到了緩解。與美國相比，我們國家農(nóng)業(yè)信貸機構之間的關系就顯得復雜而多變。農(nóng)業(yè)信貸的高風險（相對較高）使許多信貸機構（如農(nóng)業(yè)銀行）都不再從事農(nóng)戶貸款業(yè)務，或者通過提高農(nóng)戶貸款的條件，間接地拒絕農(nóng)戶貸款申請，而像農(nóng)村信用社這樣少數(shù)的信貸機構是不可能完全滿足所有農(nóng)戶的貸款需求從而導致貸款額短缺、農(nóng)戶貸款難問題。實際上，我國農(nóng)業(yè)信貸機構之間不僅不是緊密聯(lián)系、互相補充合作的關系，反而形成一種相互推諉的關系，這種機構存在模式將阻礙農(nóng)戶貸款難問題的解決。

(三)信貸機構經(jīng)營風險不同

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身就是一個期限較長、風險較大的活動，因此農(nóng)業(yè)信貸的風險也就很大。也就是說農(nóng)業(yè)信貸機構在給農(nóng)戶貸款時本身就存在較高的風險，那么為什么美國信貸機構相對于中國的信貸機構更愿意借款給農(nóng)戶呢？原因主要是，美國的信貸機構面臨的風險要比我們國家的信貸機構小。美國擁有完善的農(nóng)業(yè)保險體系和法律體系，在保障涉農(nóng)資金高效使用的同時降低了農(nóng)業(yè)信貸的風險，而且美國財政給予的稅收及其它各項補貼也使美國農(nóng)業(yè)信貸機構愿意借款給農(nóng)戶。而我們國家農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化起步較晚，還沒有形成完備的法律和農(nóng)業(yè)保險體系，因此農(nóng)業(yè)信貸機構承擔的風險較高，農(nóng)戶貸款自然就比較困難。

三、美國農(nóng)業(yè)信貸機構體系給我們的啟示：

(一)建立完善的農(nóng)業(yè)信貸法律體系

完善的法律體系是一切其他體系建立和完善的基礎。美國是一個高度法制的國家，正因如此，其農(nóng)業(yè)信貸機構的運作才有了依據(jù)，從而能夠有條不紊的發(fā)揮其職能而不受國家政權或其他因素的干擾。要想在一定程度上解決我國農(nóng)戶貸款難、農(nóng)業(yè)發(fā)展資金短缺的問題，就必須先完善我國的法律體系，為農(nóng)業(yè)信貸機構的貸款業(yè)務提供制度保障，使我國農(nóng)業(yè)信貸體系向著更加健康的方向發(fā)展。

(二)調整各農(nóng)業(yè)信貸機構的關系

美國三大農(nóng)業(yè)信貸銀行之間相互補充、相互促進的存在模式，支撐著美國農(nóng)業(yè)的發(fā)展，并且在一定程度上解決了美國農(nóng)業(yè)資金短缺的問題，而我們國家農(nóng)業(yè)信貸機構之間的關系卻是制約我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的因素之一，為了有效解決這一問題，我認為應該改善各機構之間的關系，可以通過明確和強化不同信貸機構的職能來界定不同機構之間的關系，從而形成一種充滿活力的農(nóng)業(yè)信貸機構體系。

(三)促進整個社會的思想、道德、文化建設

無論是在經(jīng)濟、文化還是社會生活的其他方面，我們都要落后于美國，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平落后于他們，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的受教育程度（僅指當代的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者）也在一定程度上低于美國，這就導致我們國家農(nóng)戶貸款的壞賬準備要高于美國，正因為如此（只是原因之一），我們國家的農(nóng)業(yè)信貸機構不愿意貸款給農(nóng)戶，再加上我們國家信貸機構的工作人員素質和服務較差，這就要求我們不斷加強整個社會的素質文化教育，提升我們的道德修養(yǎng)，以這種間接地方式建設更加健康、文明的信貸環(huán)境。

總之，我們國家的農(nóng)業(yè)信貸機構體系還不完善，要建成一個完善的信貸體系還有很長的一段路要走，這不僅需要政府的大力支持，還需要我們公民個人的努力。希望通過借鑒西方國家的經(jīng)驗早日實現(xiàn)農(nóng)業(yè)信貸體系的完善，從而解決農(nóng)戶貸款難的問題。

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