河北省農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀及建議

□董玉峰 李澤卉

農(nóng)村支付是農(nóng)村金融服務(wù)的重要基礎(chǔ)，優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境是農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要內(nèi)容，不僅關(guān)系到城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)戰(zhàn)略，也關(guān)系到農(nóng)民群眾的民生利益。完善和優(yōu)化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，對(duì)于促進(jìn)城鄉(xiāng)金融資源均等化，實(shí)現(xiàn)支付普惠，發(fā)展農(nóng)村普惠金融具有重要意義。

一、農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀

(一)支付市場(chǎng)參與主體逐步增多。隨著國家金融支持“三農(nóng)”發(fā)展力度逐步加大，農(nóng)村支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)數(shù)量不斷增多，形成了由傳統(tǒng)商業(yè)銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和第三方支付企業(yè)等共同參與的多元化供給格局。分布在河北省農(nóng)村地區(qū)的傳統(tǒng)金融網(wǎng)點(diǎn)主要由農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)銀行組成，后又新增了村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，第三方支付機(jī)構(gòu)開始拓展農(nóng)村支付領(lǐng)域，如拉卡拉已針對(duì)性地推出“惠農(nóng)通”業(yè)務(wù)，支付寶成立新農(nóng)村事業(yè)部專門開拓農(nóng)村市場(chǎng)。三四線城市和農(nóng)村市場(chǎng)已經(jīng)成為電商和支付企業(yè)的重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域，如阿里制定了“千縣萬村”計(jì)劃，京東推行先鋒站計(jì)劃和“京東幫”服務(wù)店，農(nóng)村電商的發(fā)展必將推動(dòng)農(nóng)村支付創(chuàng)新快速發(fā)展。

(二)農(nóng)村支付結(jié)算系統(tǒng)日趨完善。農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)日益成熟，以人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，商業(yè)銀行自建支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)，銀行卡和票據(jù)支付系統(tǒng)等為重要組成部分的支付清算網(wǎng)絡(luò)已在河北全省形成。大小額支付系統(tǒng)作為跨行資金運(yùn)動(dòng)的主渠道，為河北農(nóng)村金融市場(chǎng)提供了高效、安全的支付清算服務(wù)，為農(nóng)村居民辦理網(wǎng)上支付、跨行存取款、轉(zhuǎn)賬匯款等日常資金業(yè)務(wù)，方便了人們的生產(chǎn)生活。在支付系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面，河北省農(nóng)信系統(tǒng)和村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)接入央行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，河北省農(nóng)信聯(lián)社建成了綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并實(shí)現(xiàn)與農(nóng)信銀資金清算中心的聯(lián)網(wǎng)。郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行作為全國性商業(yè)銀行，自身具備完善的通聯(lián)全國的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并且都已經(jīng)接入央行的現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融興起背景下，第三支付機(jī)構(gòu)也在加緊布局建設(shè)農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，如拉卡拉協(xié)助合作銀行建設(shè)收單、取款系統(tǒng)。

(三)非現(xiàn)金支付工具不斷多樣化。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求正日益加大，對(duì)高效便捷的支付結(jié)算能力提出了更高的要求。各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)格局的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新支付品種，相繼推出了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行和電視銀行等非現(xiàn)金支付品種，構(gòu)建了電子渠道與實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)相互補(bǔ)充的金融服務(wù)模式。第三支付工具在農(nóng)村推廣力度越來越大，銀聯(lián)商務(wù)的便民支付品牌“全民付”為廣大農(nóng)戶提供刷卡消費(fèi)、卡卡轉(zhuǎn)賬、通信費(fèi)、水電煤、有線電視繳費(fèi)、交警罰款等多種便民服務(wù)。支付寶制定了面向農(nóng)村的發(fā)展計(jì)劃，通過支付寶錢包為農(nóng)村居民提供網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、保險(xiǎn)等一系列金融服務(wù)。拉卡拉的“惠農(nóng)通”業(yè)務(wù)為合作銀行推出非現(xiàn)金業(yè)務(wù)自助金融服務(wù)終端。

(四)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本消除。各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)通過設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)化銀行網(wǎng)點(diǎn)、開展簡易便民定時(shí)定點(diǎn)服務(wù)、布設(shè)自助服務(wù)終端等多種服務(wù)形式，總體實(shí)現(xiàn)了基礎(chǔ)金融服務(wù)行政村全覆蓋。以河北省農(nóng)信社系統(tǒng)為例，省聯(lián)社建立電子銀行服務(wù)平臺(tái)，為金融服務(wù)“三農(nóng)”提供基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)和服務(wù)支撐，截至2014年底，全省農(nóng)信社機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)行“信通卡”3，497 萬張，發(fā)展特約商戶超過八萬戶，為合作農(nóng)戶布放EPOS 機(jī)具，減免各項(xiàng)金融服務(wù)費(fèi)用，持卡農(nóng)民足不出村即可辦理各項(xiàng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)。郵儲(chǔ)銀行利用郵政普遍服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、布放“商易通”機(jī)具等提供農(nóng)村普惠金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行開展“金穗惠農(nóng)通”工程，發(fā)放惠農(nóng)卡，布設(shè)轉(zhuǎn)賬電話，滿足農(nóng)村居民的基礎(chǔ)金融服務(wù)需求。此外，部分互聯(lián)網(wǎng)金融組織在支持“三農(nóng)”領(lǐng)域開展了有益探索，支付寶新農(nóng)村事業(yè)部通過農(nóng)村便民支付普及來實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付的普及，拉卡拉與銀行、運(yùn)營商、手機(jī)廠商等合作，免費(fèi)贈(zèng)送農(nóng)村居民手機(jī)刷卡器，幫助改善農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的不足。

二、農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境存在的問題

(一)農(nóng)村支付結(jié)算組織體系不健全。由于商業(yè)銀行追逐盈利性的經(jīng)營目標(biāo)，出現(xiàn)了大量裁撤農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)象，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量逐步減少，不能有效適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展對(duì)支付結(jié)算的需求，造成部分欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)存在一定的支付結(jié)算服務(wù)盲區(qū)。農(nóng)村金融市場(chǎng)競爭不充分，有效供給不足，金融服務(wù)質(zhì)量整體不高，農(nóng)村金融資源未實(shí)現(xiàn)有效合理配置。目前，在河北省縣城區(qū)域內(nèi)主要金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為工農(nóng)中建郵儲(chǔ)五大行、農(nóng)信社，部分地區(qū)有村鎮(zhèn)銀行，但鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域中農(nóng)信社占主導(dǎo)地位，郵儲(chǔ)銀行次之，少量農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)補(bǔ)充。近幾年國家加大農(nóng)村金融服務(wù)供給，重點(diǎn)推進(jìn)多層級(jí)、多形式的農(nóng)村金融體系建設(shè)，著力解決農(nóng)村金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)問題，取得了顯著成效。

(二)非現(xiàn)金支付結(jié)算工具認(rèn)知度低。農(nóng)村地區(qū)習(xí)慣現(xiàn)金交易，對(duì)非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的認(rèn)知度低。主要原因有:一是農(nóng)村居民金融意識(shí)薄弱，對(duì)銀行卡、網(wǎng)上銀行等非現(xiàn)金工具認(rèn)知度較低，除存取款之外的其他銀行卡功能不甚了解，用卡意識(shí)不強(qiáng)和效率不高;二是農(nóng)村現(xiàn)代化支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱，電子機(jī)具和設(shè)備布放不足，沒有建立良好的用卡基礎(chǔ)，農(nóng)村消費(fèi)經(jīng)濟(jì)呈小額、零散特征，無法使用和接受各類票據(jù)結(jié)算;三是針對(duì)農(nóng)村的支付結(jié)算宣傳不夠，相關(guān)結(jié)算知識(shí)的宣傳專業(yè)性太強(qiáng)，農(nóng)村居民難于接受和認(rèn)可，感覺操作復(fù)雜，進(jìn)而不會(huì)用和不敢用;四是農(nóng)村支付結(jié)算費(fèi)率較高，極大阻礙了農(nóng)村居民使用非現(xiàn)金支付工具，農(nóng)村商戶多為小型經(jīng)營單位，利潤率整體不高，較高的刷卡費(fèi)率會(huì)減少商戶利潤，導(dǎo)致其安裝POS 機(jī)的積極性不高;農(nóng)村居民平均收入較低，更傾向于選擇零結(jié)算費(fèi)用的現(xiàn)金，放棄使用更安全、便捷的非現(xiàn)金支付工具。

(三)農(nóng)村現(xiàn)代化支付結(jié)算工具欠缺。受金融知識(shí)和支付結(jié)算環(huán)境影響，農(nóng)村地區(qū)主要以現(xiàn)金交易和結(jié)算為主，大部分農(nóng)村居民只對(duì)存取款、轉(zhuǎn)賬匯款、支票等傳統(tǒng)支付工具較為熟悉或有所了解，本票、匯票、手機(jī)支付和第三方支付等其他現(xiàn)代化支付工具則了解不多。當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)提供的非現(xiàn)金支付結(jié)算服務(wù)主要以匯兌、支票為主，銀行卡也以存取款業(yè)務(wù)為主，手機(jī)支付、網(wǎng)上銀行、電子票據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)支付等新型支付方式更是少見。作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)信社，由于其自身系統(tǒng)限制，支付手段還較為單一，郵儲(chǔ)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)則主要委托郵政部門代理業(yè)務(wù)，但郵政代理金融僅能提供傳統(tǒng)的存取匯業(yè)務(wù)，相對(duì)于多樣化的農(nóng)村支付結(jié)算需求難以真正發(fā)揮作用。

(四)農(nóng)村支付結(jié)算知識(shí)普及不到位。農(nóng)村金融知識(shí)宣傳力度不夠，農(nóng)村居民對(duì)支付工具認(rèn)知不足。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支付結(jié)算知識(shí)宣傳普及方面還非常薄弱，人民銀行組織的力度、頻次和效果還有待提高，宣傳廣度和持續(xù)性不夠強(qiáng)，有時(shí)走過場(chǎng)，不注重效果。各銀行機(jī)構(gòu)的宣傳僅限于到個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)傳單、貼標(biāo)語、掛橫幅，覆蓋面有限。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基層從業(yè)人員素質(zhì)整體不高，對(duì)新型支付結(jié)算工具知識(shí)掌握不足，甚至不知道存在，不能有效解決農(nóng)村居民的疑惑。此外，農(nóng)村地區(qū)社會(huì)信用狀況不健康，各種資金詐騙、被盜、失蹤等現(xiàn)象屢見不鮮，使得農(nóng)村居民對(duì)非現(xiàn)金結(jié)算工具缺少安全感，普遍保持謹(jǐn)慎態(tài)度。

三、優(yōu)化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的建議

(一)繼續(xù)完善農(nóng)村支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施。一是努力提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)文化發(fā)展水平，深入推進(jìn)多層級(jí)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，降低農(nóng)村金融抑制，綜合采用國家投入、銀行自擔(dān)、稅收減免和財(cái)政補(bǔ)貼等多種方式，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增設(shè)農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，提高金融服務(wù)覆蓋率。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、支付結(jié)算量大和需求多的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，及時(shí)增加金融服務(wù)簡易網(wǎng)點(diǎn)，積極創(chuàng)造條件使農(nóng)村金融的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)接入央行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，提高農(nóng)村資金匯劃效率。在欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，各銀行機(jī)構(gòu)可根據(jù)實(shí)際合理布放ATM、CRS 等自助終端，建立銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)。二是加大國家政策扶持力度，優(yōu)化財(cái)政支農(nóng)結(jié)構(gòu)，對(duì)改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的項(xiàng)目，要針對(duì)性地加大資金扶持力度，不僅要對(duì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村建立的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行扶持，也要對(duì)其在農(nóng)村投放的ATM、POS 等自助設(shè)備、設(shè)立金融服務(wù)便民點(diǎn)、開展金融知識(shí)宣傳等行為給予財(cái)政支持，緩解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和合作服務(wù)機(jī)構(gòu)的成本壓力，提高其積極性。

(二)創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)手段。一是針對(duì)農(nóng)村居住分散、交通不便的特點(diǎn)，大力推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行和電視銀行等電子支付工具。手機(jī)支付具有方便快捷、易攜帶的優(yōu)點(diǎn)，能有效解決農(nóng)村支付結(jié)算不便的缺點(diǎn)，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要細(xì)分客戶，重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)村年輕客戶和返鄉(xiāng)務(wù)工人員，以新帶老，逐步擴(kuò)大使用人群，創(chuàng)新發(fā)展適合“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、多種類的手機(jī)支付業(yè)務(wù)，滿足不同農(nóng)村居民群體的支付需求。二是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對(duì)于推進(jìn)農(nóng)村普惠支付起著關(guān)鍵作用，以發(fā)展農(nóng)村電商為契機(jī)，支持第三支付企業(yè)服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)，并在監(jiān)管政策上給予適當(dāng)傾斜。鼓勵(lì)農(nóng)村互聯(lián)支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，試點(diǎn)推進(jìn)二維碼支付、指紋支付、虹膜支付和NFC 近場(chǎng)支付等新型支付方式。三是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要利用現(xiàn)代科技手段，創(chuàng)新開展“汽車移動(dòng)金融”服務(wù)，在農(nóng)村集市、廟會(huì)等人口集中的時(shí)點(diǎn)和區(qū)域提供非現(xiàn)金“流動(dòng)”服務(wù)。開展移動(dòng)化金融服務(wù)，試點(diǎn)高度集成刷卡機(jī)、指紋儀、打印機(jī)、IC 卡讀卡器、二代身份證識(shí)別儀等常用功能模塊為一體的“移動(dòng)便攜式銀行”，使農(nóng)民群眾充分享受到現(xiàn)代化支付體系帶來的實(shí)惠。

(三)建立農(nóng)村金融服務(wù)優(yōu)惠價(jià)格體系。一是綜合采取免費(fèi)、降低結(jié)算資費(fèi)和財(cái)政專項(xiàng)補(bǔ)貼等措施，切實(shí)減輕農(nóng)村居民使用非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的費(fèi)用成本，不僅使其感受到便捷，更要得到實(shí)惠。二是減免農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)匯劃費(fèi)用，對(duì)農(nóng)村地區(qū)通過小額支付系統(tǒng)辦理轉(zhuǎn)賬匯款的居民實(shí)行免費(fèi)，適當(dāng)降低銀聯(lián)銀行卡收費(fèi)費(fèi)率，降低農(nóng)村居民用卡成本，針對(duì)小額刷卡交易實(shí)行免費(fèi)政策，降低農(nóng)村地區(qū)POS 商戶負(fù)擔(dān)，擴(kuò)大特約商戶數(shù)量，改善農(nóng)村居民刷卡消費(fèi)環(huán)境。

(四)推進(jìn)農(nóng)村居民金融知識(shí)普及教育。一是多部門協(xié)同推進(jìn)金融知識(shí)普及教育工作，在人民銀行成立專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)金融知識(shí)普及教育，制定金融知識(shí)普及整體規(guī)劃，形成由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、教育部和各金融機(jī)構(gòu)等共同參與的金融知識(shí)普及教育工作聯(lián)席會(huì)議制度，逐步建立起以“一行三會(huì)”為主導(dǎo)，各金融機(jī)構(gòu)積極參與，政府教育部門、學(xué)校、媒體等協(xié)調(diào)配合的金融知識(shí)普及教育組織體系。二是將金融基礎(chǔ)知識(shí)教育納入國民教育范圍，從幼兒園、小學(xué)、中學(xué)到大學(xué)都開展不同層次的金融知識(shí)普及教育。根據(jù)農(nóng)村居民不同的年齡、文化水平及金融需求等因素，有區(qū)別、有針對(duì)性地展開金融知識(shí)普及教育，并與現(xiàn)實(shí)的金融產(chǎn)品服務(wù)體驗(yàn)相結(jié)合。三是增強(qiáng)金融知識(shí)宣傳普及活動(dòng)的可持續(xù)性，避免走過場(chǎng)和一陣風(fēng)式的形象工程，要針對(duì)農(nóng)民金融知識(shí)欠缺的實(shí)際特點(diǎn)，重點(diǎn)對(duì)使用支付結(jié)算工具的常識(shí)進(jìn)行普及教育，通過互聯(lián)網(wǎng)、廣電、媒體、出版物等多種渠道廣泛宣傳，讓農(nóng)民敢用、會(huì)用、愛用各種非現(xiàn)金支付工具。

［1］馬力為．農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)的現(xiàn)狀及完善途徑［J］．銀行家，2011，11

［2］陳桂花．農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)存在的問題研究［J］．產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2010，4

［3］唐擁軍．對(duì)滄州地區(qū)農(nóng)村支付結(jié)算現(xiàn)狀的調(diào)查［J］．河北金融，2012，2

［4］龍?zhí)锶A，何萬明．大力推進(jìn)農(nóng)村居民金融知識(shí)的普及教育［N］．中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)，2014 -9 -22