我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律監(jiān)管初探

李奕瑩

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展和成熟，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段日益便利化，網(wǎng)絡(luò)金融正逐步地深入大家的日常生活中，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代所帶來(lái)的生活方式和思維模式也是隨處可見(jiàn)。而依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)更是如雨后春筍般迅速成長(zhǎng)，不但推進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的模式創(chuàng)新，提升了運(yùn)行效率，更為微小企業(yè)和個(gè)人帶來(lái)了便利，正逐步成為傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的有利補(bǔ)充。然而，任何金融創(chuàng)新都是存在風(fēng)險(xiǎn)的，當(dāng)前國(guó)內(nèi)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的立法和監(jiān)管并不完善，其性質(zhì)也缺乏明確的法律法規(guī)界定，導(dǎo)致其走進(jìn)了監(jiān)管的灰色地帶并且在以后相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)還將繼續(xù)處于灰色地帶。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)

（一）平臺(tái)容易演變成非法金融機(jī)構(gòu)

國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，都是通過(guò)第三方支付平臺(tái)（支付寶、財(cái)富通）以及銀行等進(jìn)行資金的收付行為，但是出借人通過(guò)第三方平臺(tái)轉(zhuǎn)入的目標(biāo)賬戶(hù)并不是借款人的賬戶(hù)，而是平臺(tái)的專(zhuān)用賬戶(hù)，再由平臺(tái)賬戶(hù)給借款人進(jìn)行統(tǒng)一分配。因此，如果平臺(tái)內(nèi)部缺乏管理和自律，外部又沒(méi)有相應(yīng)的監(jiān)管，平臺(tái)很有可能會(huì)受到金錢(qián)的誘惑，突破資金不入賬的底線(xiàn)，成為非法集資的金融機(jī)構(gòu)。

（二）資金流出使用缺少監(jiān)管

平臺(tái)作為出借人和借款人之間的橋梁和紐帶，資金貸出后很難跟蹤和確認(rèn)借款人的資金實(shí)際用途與申請(qǐng)借款時(shí)的申請(qǐng)內(nèi)容是否相一致。若是用來(lái)進(jìn)行犯罪活動(dòng)或購(gòu)買(mǎi)股票、彩票等高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，則嚴(yán)重違背了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成立的宗旨，還會(huì)給平臺(tái)本身帶來(lái)非常不利的影響。

（三）出借人資金來(lái)源缺少監(jiān)管

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金來(lái)源于廣大的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)。而由于互聯(lián)網(wǎng)本身存在的諸多不確定性，和平臺(tái)本身并沒(méi)有完善的資金來(lái)源審查手段，甚至很多平臺(tái)根本不會(huì)對(duì)出借人進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，因此平臺(tái)用戶(hù)所充值用來(lái)借貸的資金并不一定全部來(lái)自正當(dāng)渠道，因此P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)很可能會(huì)被犯罪分子用來(lái)作為洗錢(qián)或轉(zhuǎn)貸的工具。

（四）借款人信用無(wú)法評(píng)估

目前，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并沒(méi)有完善的借款人信用鑒定體系，很多平臺(tái)甚至在借貸過(guò)程中沒(méi)有抵押，完全是在借款人的過(guò)往信用基礎(chǔ)上進(jìn)行借貸服務(wù)，從而缺乏一定的監(jiān)督和制約。在追討欠款方面，我國(guó)尚未制訂相應(yīng)的法律規(guī)定，銀行通常是交給專(zhuān)門(mén)的討債機(jī)構(gòu)或訴諸法律，然而，當(dāng)借款數(shù)額較小的情況下，運(yùn)用法律等手段反倒因成本高而得不償失。

（五）借貸人隱私無(wú)法有效保護(hù)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為借貸雙方提供了出借和借款的方便，但是在整個(gè)借貸流程中，借貸雙方都必須進(jìn)行個(gè)人身份、財(cái)產(chǎn)信息等方面的驗(yàn)證作為借款憑證以及信用依據(jù)。但若網(wǎng)站被黑客攻擊，則網(wǎng)站所有會(huì)員信息將面臨泄露的危險(xiǎn)。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的主要原因

（一）監(jiān)管缺失

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成立至今，國(guó)家行政部門(mén)對(duì)其性質(zhì)一直沒(méi)有進(jìn)行明確的界定，因此總是模糊不清，同時(shí)也沒(méi)有成立專(zhuān)門(mén)的管理部門(mén)，以至于監(jiān)管真空。盡管在溫州等地區(qū)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)得到了當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的參與管理，但每個(gè)地方的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不同，而金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的合理性和合法性也是值得商榷的。加之沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)督，行業(yè)內(nèi)各種機(jī)構(gòu)良莠不齊、問(wèn)題不斷，嚴(yán)重影響整個(gè)行業(yè)的發(fā)展和積極性的提高。

（二）市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低

目前在我國(guó)想要建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，只需要根據(jù)《公司登記管理?xiàng)l例》在工商管理部門(mén)進(jìn)行注冊(cè)，然后根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》和《互聯(lián)網(wǎng)站管理工作細(xì)則》的規(guī)定在通信管理部門(mén)進(jìn)行網(wǎng)站備案即可設(shè)立，這個(gè)程序相較于其他有限責(zé)任公司或股份制公司的注冊(cè)程序來(lái)說(shuō)簡(jiǎn)單了許多。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)要求不夠嚴(yán)格，導(dǎo)致部分機(jī)構(gòu)和個(gè)人魚(yú)目混珠，造成了行業(yè)魚(yú)龍混雜、良莠不齊的局面，借款人憑借自身的經(jīng)驗(yàn)根本無(wú)法對(duì)這些機(jī)構(gòu)的資質(zhì)進(jìn)行識(shí)別和判斷。

（三）市場(chǎng)準(zhǔn)出機(jī)制不完善

現(xiàn)階段的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)雖然有專(zhuān)門(mén)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，但尚處于試行階段，且仍然沒(méi)有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的政策性的市場(chǎng)淘汰制度。因此，以何種方式退出市場(chǎng)，在退出后如何保障借貸雙方的合法權(quán)益，這些問(wèn)題就都無(wú)法得到妥善的處理，從而嚴(yán)重威脅著借貸雙方的切身利益，甚至?xí)绊懻麄€(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。

（四）征信系統(tǒng)不健全

我國(guó)的征信系統(tǒng)仍然處于發(fā)展初期，關(guān)于市場(chǎng)管理和相關(guān)業(yè)務(wù)的基本規(guī)則還不夠完善，且并無(wú)任何法律法規(guī)的監(jiān)管和約束。不論是央行的統(tǒng)一管理還是民間機(jī)構(gòu)的信息收集，都無(wú)法完善整個(gè)征信系統(tǒng)，更難以和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)掛鉤。國(guó)內(nèi)的P2P平臺(tái)并沒(méi)有建立自身的征信制度，大多數(shù)網(wǎng)站只是憑借借款人自己提供的信息進(jìn)行信用評(píng)定，缺乏客觀(guān)性和可信度，借款人一旦違約逾期不還，就會(huì)造成平臺(tái)的壞賬率不斷攀升，致使平臺(tái)最后以失敗告終。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管建議

（一）建立多層次的監(jiān)管體系

1.地方政府監(jiān)管。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的實(shí)質(zhì)是民間借貸，也是小額金融企業(yè)，其區(qū)域性和地方化特點(diǎn)非常明顯，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，帶來(lái)的影響和變化也隨區(qū)域的不同而不同。因此，對(duì)其監(jiān)管應(yīng)在中央統(tǒng)一制度的大前提保障之下，放權(quán)到地方，由各地方根據(jù)其自身特點(diǎn)及實(shí)際情況，因地制宜地制定適合該地區(qū)行業(yè)發(fā)展的規(guī)范。

2.完善企業(yè)內(nèi)部管理體系。目前，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式還是存在著爭(zhēng)議，平臺(tái)業(yè)務(wù)種類(lèi)的特殊性也決定其必須選擇和探索一條適合自己的發(fā)展道路。企業(yè)應(yīng)建立嚴(yán)格的內(nèi)部控制機(jī)制，根據(jù)不同的運(yùn)營(yíng)方式確立完善的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、操作規(guī)范和規(guī)章制度，不但要規(guī)范和監(jiān)督工作人員的行為，更要提升其職業(yè)技能，增強(qiáng)他們的職業(yè)道德素養(yǎng)和法律意識(shí)，從內(nèi)到外確保整個(gè)企業(yè)的健康發(fā)展。

（二）建立完善的征信系統(tǒng)

根據(jù)我國(guó)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》的規(guī)定，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)于個(gè)人信用報(bào)告并無(wú)合法使用權(quán)。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)首先應(yīng)該加強(qiáng)自身內(nèi)部的征信系統(tǒng)，建立信譽(yù)黑名單制度。同時(shí)，國(guó)家應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代要求，制定統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，促使P2P網(wǎng)貸平臺(tái)和國(guó)家征信系統(tǒng)的對(duì)接，實(shí)現(xiàn)不同行業(yè)間信用信息的互換和溝通。但在合理利用之外，更要注重保護(hù)客戶(hù)的隱私權(quán)，防止客戶(hù)信息泄露，保障客戶(hù)的合法權(quán)益。

（三）統(tǒng)一市場(chǎng)準(zhǔn)入、準(zhǔn)出的監(jiān)管制度

1.規(guī)范平臺(tái)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。銀監(jiān)會(huì)設(shè)立的銀行業(yè)普惠金融工作部，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)初步有了一個(gè)特定的監(jiān)管部門(mén)。除此之外，還應(yīng)和稅務(wù)、工商、公安的經(jīng)偵和網(wǎng)監(jiān)部門(mén)協(xié)同管理。在由銀行業(yè)普惠金融工作部頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證后，方可憑該許可證向工商行政管理部門(mén)申請(qǐng)注冊(cè)登記。未經(jīng)該部門(mén)批準(zhǔn)的任何單位或個(gè)人均不得從事P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。

而在準(zhǔn)入條件的具體設(shè)置上，根據(jù)平臺(tái)的業(yè)務(wù)范圍，對(duì)于注冊(cè)資本、股東出資持續(xù)能力、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等方面設(shè)置不同的等級(jí)，但對(duì)于組織機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的要求必須嚴(yán)格。若P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身需要參與借貸關(guān)系，則其準(zhǔn)入條件就需要和銀行業(yè)同等對(duì)待。

2.規(guī)范平臺(tái)準(zhǔn)出機(jī)制。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為特殊的金融機(jī)構(gòu)，其準(zhǔn)出機(jī)制應(yīng)當(dāng)區(qū)別于一般的公司。在破產(chǎn)程序上，必須上報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)即銀行業(yè)普惠金融工作部，由該機(jī)構(gòu)決定是否啟動(dòng)破產(chǎn)程序。在退出過(guò)程中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須全程監(jiān)督，促使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)根據(jù)自己的實(shí)際情況做出妥善安排，以充分保護(hù)出借人和借款人的合法權(quán)益。

四、結(jié)語(yǔ)

雖然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在著各種風(fēng)險(xiǎn)和漏洞，但作為互聯(lián)網(wǎng)金融下的新生事物，這個(gè)行業(yè)的發(fā)展和興起仍是大勢(shì)所趨。為了實(shí)現(xiàn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的健康穩(wěn)定發(fā)展，務(wù)必在政府相關(guān)政策的指引下，加強(qiáng)自身建設(shè)和自我監(jiān)管，推動(dòng)整個(gè)行業(yè)相關(guān)制度和法律法規(guī)的完善，以保障P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的順利發(fā)展，為更多人民大眾服務(wù)，并帶來(lái)利益和便利。

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