農(nóng)用車輛保險(xiǎn)理賠探討

賀鵬

摘 要：我國現(xiàn)有的農(nóng)用車輛數(shù)量龐大，而且種類繁多、用途廣泛，農(nóng)用車輛對于農(nóng)村的生產(chǎn)生活和經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要作用，做好農(nóng)用車輛的保險(xiǎn)理賠有重要意義。本文通過對省內(nèi)20多個(gè)市縣的保險(xiǎn)理賠服務(wù)公司的系統(tǒng)調(diào)研，了解到了以往農(nóng)用車輛保險(xiǎn)理賠的案例情況，通過對案例的分析研究，希望能為以后的農(nóng)用車輛的保險(xiǎn)理賠工作提供參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)用車輛；保險(xiǎn)理賠

一、重視現(xiàn)場勘查，做好責(zé)任認(rèn)定

事故保險(xiǎn)農(nóng)用車輛的責(zé)任占比對于保險(xiǎn)事故中農(nóng)用車輛獲得的賠償金額有重要影響，所以現(xiàn)場的責(zé)任認(rèn)定是保險(xiǎn)理賠的關(guān)鍵。但由于現(xiàn)實(shí)的種種不確定性，還存在很多不規(guī)范的現(xiàn)象，可能會造成后期理賠過程中對保險(xiǎn)人給予不合理的賠付情況，給保險(xiǎn)公司造成不必要的損失，所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)對第一現(xiàn)場的勘察建立快速應(yīng)對的反應(yīng)機(jī)制，規(guī)范現(xiàn)場的照片及記錄管理，同時(shí)做好后期的跟進(jìn)，確保對農(nóng)用車輛事故中的保險(xiǎn)人給予合理的賠付。

二、車輛集中拆檢， 做好車輛定損

保險(xiǎn)事故中要對農(nóng)用車輛進(jìn)行拆檢，這是確認(rèn)農(nóng)用車輛損失的一個(gè)重要過程。以往的車輛定損過程中，有客戶和車輛修配公司對車輛進(jìn)行破壞性拆檢的情況，以此謀取不當(dāng)利益，這給保險(xiǎn)公司帶來了損失。針對這種情況，對于保險(xiǎn)事故中的車輛集中統(tǒng)一拆檢定損是被證明比較有效的應(yīng)對措施。此外還應(yīng)做好拆檢過程的監(jiān)控記錄，以及對破損件的回收管理工作，同時(shí)對定損的標(biāo)準(zhǔn)要統(tǒng)一。

三、規(guī)范農(nóng)用車輛破損配件的價(jià)格

我國現(xiàn)有的農(nóng)用車輛種類繁多，并且還在不斷增加，市場上農(nóng)用車輛的配件也相應(yīng)的很多，車輛的零配件又有正廠件、裝車件、替代件的分別，配件的價(jià)格存在很大差異，如果在零配件的定價(jià)過程中出現(xiàn)誤報(bào)的情況，會給保險(xiǎn)公司帶來名譽(yù)、經(jīng)濟(jì)上的損失，因此準(zhǔn)確的確認(rèn)事故農(nóng)用車輛配件的價(jià)格是保險(xiǎn)公司應(yīng)該管控好的一個(gè)基本環(huán)節(jié)。在這一過程中，應(yīng)注意以下方面：1、保險(xiǎn)公司應(yīng)制定嚴(yán)謹(jǐn)?shù)霓r(nóng)用車輛零配件價(jià)格報(bào)送制度，明確報(bào)價(jià)流程，明確各分公司、各崗位的職能和權(quán)限，制定考核機(jī)制，保證農(nóng)用車輛理賠配件的價(jià)格合理性，做到不超額、不少補(bǔ)，贏得客戶和社會的認(rèn)可。2、保險(xiǎn)公司應(yīng)與農(nóng)用車輛零配件的供應(yīng)商合作，以共贏為基礎(chǔ)，建立公正的配件價(jià)格信息平臺，準(zhǔn)確的了解到配件的價(jià)格信息。3、隨著科技的不斷進(jìn)步，利用好科技手段是提升保險(xiǎn)公司服務(wù)和競爭力的重要措施，保險(xiǎn)公司應(yīng)將科技化手段應(yīng)用到報(bào)價(jià)方面，建立報(bào)價(jià)網(wǎng)絡(luò)，以市場價(jià)格為依托，對已有的價(jià)格庫進(jìn)行實(shí)時(shí)更新，并將價(jià)格庫的信息提供給下屬分公司，促進(jìn)公司報(bào)價(jià)業(yè)務(wù)的增強(qiáng)。

四、傷亡人員賠付的管理

人身傷亡的賠償標(biāo)準(zhǔn)近年來有所提升，農(nóng)用車輛保險(xiǎn)賠付金額中也相應(yīng)的提升了人身傷亡的占比。對于保險(xiǎn)公司來說，加強(qiáng)對事故中傷亡人員醫(yī)療費(fèi)用的管控，完善審核過程是必要的。對于有人身傷亡的農(nóng)用車輛事故，保險(xiǎn)公司首先應(yīng)設(shè)定專業(yè)人員對傷者的醫(yī)療過程進(jìn)行跟蹤了解，把控好傷亡人員的理賠過程；其次應(yīng)對傷亡人員有關(guān)的醫(yī)藥票據(jù)及單據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格審核；此外還需對被撫養(yǎng)人的有關(guān)情關(guān)進(jìn)行認(rèn)真的核實(shí)調(diào)查，可以采取向當(dāng)?shù)嘏沙鏊M(jìn)行函件詢問，或者通過派人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查等方式對有關(guān)的真實(shí)情況進(jìn)行核準(zhǔn)，以此來減少和避免一些不合理必要的理賠。

五、提高理賠工作人員的素質(zhì)

在車險(xiǎn)理賠管理的眾多要素當(dāng)中，人的因素是極其重要的，選擇恰當(dāng)合適的人才是做好理賠管理工作的前提及保障。因此首先在對理賠工作人員的選用上，應(yīng)聘請一些綜合素質(zhì)較高的人員到崗位上來。此外還需定時(shí)對理賠人員開展專業(yè)培訓(xùn)，通過專業(yè)培訓(xùn)以加強(qiáng)其對保險(xiǎn)知識、汽車專業(yè)技能、道路交通以及民事賠償?shù)认嚓P(guān)方面的認(rèn)知，以此來提高其專業(yè)技能。另外保險(xiǎn)公司內(nèi)部應(yīng)建立一套完善的且操作性強(qiáng)的考核制度，并對考核內(nèi)容進(jìn)行量化，對一些無法滿足崗位要求的理賠工作人員實(shí)行末位淘汰制度，以此來鞭策和提升理賠人員隊(duì)伍的整體素質(zhì)。

六、建立并貫徹落實(shí)理賠信息反饋制度

包括農(nóng)用車輛在內(nèi)的機(jī)動車輛的理賠中一些不合理的賠付往往出現(xiàn)在承保環(huán)節(jié)，因此有關(guān)工作人員在理賠中如發(fā)現(xiàn)問題，應(yīng)通過一定的渠道和方式對其信息進(jìn)行有效反饋，以此來建議和提醒承保環(huán)節(jié)的改進(jìn)工作，并將此形成制度化與常規(guī)化。首先需要培養(yǎng)理賠人員以全局觀，要求各個(gè)崗位以及各個(gè)環(huán)節(jié)的理賠人員不能把目光單單的放在理賠環(huán)節(jié)，而是需要其樹立起全局觀念，善于分析總結(jié)理賠事故發(fā)生的規(guī)律以及業(yè)務(wù)質(zhì)量中所存在的問題，并有針對性的對這些信息進(jìn)行及時(shí)反饋。其次應(yīng)加強(qiáng)對理賠信息質(zhì)量與效果的評價(jià)與考核，督促相關(guān)工作人員重視該項(xiàng)工作，打破承保理賠各自成體系、互相不溝通的僵局，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)之間綜合全面管理。

七、結(jié)語

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國家對“三農(nóng)”的重視，我國農(nóng)用車輛也有了快速的發(fā)展，其數(shù)量、種類等也有了極大的提升。目前我國保險(xiǎn)公司對農(nóng)用車輛的保險(xiǎn)理賠工作的關(guān)注度還不夠，理賠過程中也存在一些問題，還需進(jìn)一步完善。

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