自然災(zāi)害頻發(fā)直逼國(guó)內(nèi)巨災(zāi)保險(xiǎn)快快長(zhǎng)大

吳學(xué)安

自然災(zāi)害頻發(fā)直逼國(guó)內(nèi)巨災(zāi)保險(xiǎn)快快長(zhǎng)大

吳學(xué)安

我國(guó)是一個(gè)多災(zāi)害國(guó)家，但長(zhǎng)期以來，災(zāi)害損失補(bǔ)償機(jī)制卻十分單一，群眾面臨巨災(zāi)時(shí)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力十分脆弱。因此，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行。4月25日的尼泊爾8.1級(jí)強(qiáng)震及由此給我國(guó)西藏部分地區(qū)帶來的人員傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，又一次引發(fā)了保險(xiǎn)界構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的呼吁。就在4月16日，聯(lián)合承保居民住房地震風(fēng)險(xiǎn)的中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體正式成立，意味著業(yè)界醞釀許久的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，開始向前邁出實(shí)質(zhì)性步伐。

近年來，我國(guó)地震頻發(fā)。2008年汶川大地震至今仍然讓人記憶猶新。云南省財(cái)經(jīng)大學(xué)副校長(zhǎng)、臺(tái)盟中央常委楊曉紅在今年“兩會(huì)”審議政府工作報(bào)告時(shí)說，我國(guó)由于受全球活動(dòng)性最強(qiáng)的印度洋板塊與歐亞板塊碰撞帶的影響，近期地震活動(dòng)頻繁。特別是西南地區(qū)小震大災(zāi)現(xiàn)象突出,次生災(zāi)害損失嚴(yán)重。地震等自然災(zāi)害發(fā)生后，往往會(huì)造成嚴(yán)重后果。因此，防災(zāi)救災(zāi)顯得十分重要，大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系也十分重要。楊曉紅建議，建立健全以政府應(yīng)急處置為抓手、以地震保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、以社會(huì)救助為重要力量、以其他商業(yè)性保險(xiǎn)為補(bǔ)充的多層次地震大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系，把地震保險(xiǎn)納入國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)體系中。同時(shí),國(guó)家要加大對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)且地震多發(fā)高發(fā)省份地震保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)助。

國(guó)務(wù)院去年召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，專題部署加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱。逐步建立財(cái)政支持下以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺(tái)、多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)為保障的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度等。隨后，國(guó)內(nèi)首個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)在深圳正式啟動(dòng)。該巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障災(zāi)種主要包括暴風(fēng)(擴(kuò)展到狂風(fēng)、烈風(fēng)、大風(fēng))、暴雨、崖崩、雷擊、洪水、龍卷風(fēng)、颮線、臺(tái)風(fēng)、海嘯、泥石流、滑坡、地陷、冰雹、內(nèi)澇、主震震級(jí)4.5級(jí)及以上的地震及地震次生災(zāi)害，以及由上述15種災(zāi)害引發(fā)的核事故風(fēng)險(xiǎn)。該巨災(zāi)保險(xiǎn)體系由三部分組成：政府巨災(zāi)救助保險(xiǎn)、巨災(zāi)基金和個(gè)人巨災(zāi)保險(xiǎn)。

巨災(zāi)保險(xiǎn)的缺失曾是汶川、玉樹地震留給我們的一道傷疤。2008年“5?12”汶川大地震發(fā)生后，曾喚醒投保人的保險(xiǎn)意識(shí)，許多人開始關(guān)注面對(duì)巨災(zāi)之后的財(cái)產(chǎn)、人身?yè)p失，除了“聽天由命”自己承擔(dān)，或者靠政府補(bǔ)貼和社會(huì)捐贈(zèng)外，能否投保相關(guān)保險(xiǎn)品種，通過保險(xiǎn)公司理賠來減少經(jīng)濟(jì)損失也引起了關(guān)注?！??12”汶川8.0級(jí)特大地震給人民群眾的生命財(cái)產(chǎn)造成嚴(yán)重危害，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到8400多億元，其中財(cái)產(chǎn)損失超過1 400億元，而投保財(cái)產(chǎn)損失不到70億元，賠付率只有5%左右。政府財(cái)政承擔(dān)了災(zāi)后重建的主要責(zé)任，預(yù)算外支出與轉(zhuǎn)移支付大幅增加，嚴(yán)重影響了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行。

業(yè)內(nèi)人士稱，如果1976年唐山大地震后就建立一個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，或是地震巨災(zāi)基金，到現(xiàn)在積累30多年了，理應(yīng)能夠解決汶川、玉樹和蘆山大地震的更多問題，老百姓能夠更快地得到保障，重建家園，恢復(fù)生產(chǎn)，得到真正的實(shí)惠，國(guó)家的壓力也會(huì)減輕。在不到五年的時(shí)間內(nèi)三度重大地震災(zāi)害發(fā)生的傷痛面前，讓人們不得不重新審視國(guó)內(nèi)涉災(zāi)保險(xiǎn)制度的構(gòu)建是否足夠完善。

浙江寧波是繼云南、深圳之后我國(guó)第3個(gè)經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意試點(diǎn)巨災(zāi)保障機(jī)制的地區(qū)。從去年開始，寧波市政府每年出資數(shù)千萬元投保巨災(zāi)保險(xiǎn)，自然災(zāi)害及其次生災(zāi)害發(fā)生時(shí)處于市行政區(qū)域范圍內(nèi)的所有人口如因?yàn)?zāi)發(fā)生人身傷亡，市域內(nèi)常住居民的家庭財(cái)產(chǎn)如因?yàn)?zāi)產(chǎn)生損失，均可獲得救助。保費(fèi)支出由財(cái)政統(tǒng)籌安排，第1年3 800萬元，受益人群約1000萬。此后，根據(jù)每年實(shí)際賠付及風(fēng)險(xiǎn)保障變動(dòng)情況，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整。撫恤金額最高10萬元/人；居民實(shí)際居住的住房發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失的，救助額度最高2000元/戶；居民因在巨災(zāi)期間的見義勇為行為導(dǎo)致死亡、殘疾的，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠付最高每人10萬元的見義勇為增補(bǔ)撫恤費(fèi)用。

對(duì)中國(guó)這樣一個(gè)多災(zāi)害的國(guó)家而言，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度不可缺失。僅2014年，各類自然災(zāi)害就造成全國(guó)24 353.7萬人次受災(zāi)，農(nóng)作物受災(zāi)面積24 890.7千公頃，其中絕收3 090.3千公頃，直接經(jīng)濟(jì)損失3373.8億元。令人痛心的是，高頻災(zāi)害損失的背后，是中國(guó)單一的災(zāi)害損失補(bǔ)償機(jī)制，國(guó)家財(cái)政撥款和社會(huì)救助層面依然是災(zāi)后救助的大頭。數(shù)據(jù)顯示，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款不到災(zāi)害損失的1%，而國(guó)際的同類情況卻能達(dá)到30%至40%。因此，盡快建立健全巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)安全和財(cái)政安全都有重要意義。

值得一提的是，早在2011年5月11日，國(guó)家綜合防災(zāi)減災(zāi)戰(zhàn)略研究已啟動(dòng)。如果說，過去傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)往往專注于風(fēng)險(xiǎn)的分散和轉(zhuǎn)移、更加重視損失補(bǔ)償功能，在防災(zāi)防損方面還做得不夠，那么，下一步，要建立全面、主動(dòng)、長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，從“減輕災(zāi)害損失”向“減輕災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)”轉(zhuǎn)變。2008年12月開始施行的《防震減災(zāi)法》的第四章第四十五條，也寫下了“國(guó)家發(fā)展有財(cái)政支持的地震災(zāi)害保險(xiǎn)事業(yè)，鼓勵(lì)單位和個(gè)人參加地震災(zāi)害保險(xiǎn)”的條文。但遺憾的是，時(shí)至今日，目前在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，地震災(zāi)害在壽險(xiǎn)中基本不屬于免責(zé)條款，而在財(cái)險(xiǎn)中卻大多屬于“除外”責(zé)任，財(cái)險(xiǎn)公司的多數(shù)險(xiǎn)種基本都將地震和海嘯“拒之門外”，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)在對(duì)于地震這樣的巨災(zāi)所能夠提供相應(yīng)保障的險(xiǎn)種卻寥寥無幾。

近年來，巨災(zāi)保險(xiǎn)正出現(xiàn)一些值得注意的趨勢(shì)，在財(cái)力雄厚、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的歐美國(guó)家，保險(xiǎn)賠付往往更能充分發(fā)揮作用，分散風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移損失的作用往往能達(dá)到60%以上，大大減輕國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)，而在發(fā)展中國(guó)家，國(guó)家財(cái)政或募捐仍不得不充當(dāng)著主要買單者的角色。例如，美國(guó)2010年5月發(fā)生的嚴(yán)重風(fēng)暴造成25億美元損失，保險(xiǎn)賠付17.5億美元，承擔(dān)了70%的損失；2010年9月4日發(fā)生的新西蘭地震經(jīng)濟(jì)損失37億美元，其中保險(xiǎn)賠付就完成33億美元，承擔(dān)了89.19%的損失。在中國(guó)發(fā)生的多起重大自然災(zāi)害事故中，保險(xiǎn)補(bǔ)償功能相當(dāng)薄弱。如2008年發(fā)生的特大地震汶川地震造成了超過8000多億元的直接經(jīng)濟(jì)損失，8萬多人遇難和失蹤，保險(xiǎn)合計(jì)賠付僅16.6億元。同樣還有2010年4月14日發(fā)生的青海玉樹地震，該次地震與海地地震、智利地震、巴基斯坦水災(zāi)、俄羅斯熱浪一起被聯(lián)合國(guó)確定為2010年五大災(zāi)難之一。最終僅有智利地震獲得了較高的賠付。

地震、海嘯、洪水和冰雪這樣的巨災(zāi)是人類的天敵，一般具有不可預(yù)測(cè)和不可化解性，但這不等于說我們應(yīng)該無所作為，只能坐以待斃。如七年前的汶川地震造成的直接經(jīng)濟(jì)損失8 451億元，而保險(xiǎn)賠付金額僅占經(jīng)濟(jì)損失的1%左右。國(guó)內(nèi)災(zāi)害保險(xiǎn)賠付率遠(yuǎn)低于36%的全球平均水平。因此，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，在政府特殊財(cái)政和稅務(wù)政策的支持下，組建國(guó)家巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，盡快研究制定政府支持下的巨災(zāi)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，設(shè)計(jì)和出臺(tái)符合國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，建立健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，規(guī)范巨災(zāi)籌款方式，讓作為特許經(jīng)營(yíng)的具有相當(dāng)公益性的保險(xiǎn)業(yè)，在巨大災(zāi)害發(fā)生時(shí)發(fā)揮普惠作用，即使再出現(xiàn)汶川、玉樹和蘆山這樣的強(qiáng)烈地震，我們?nèi)钥梢浴皬娜莶黄取钡孛鎸?duì)。同時(shí)，作為全球受自然災(zāi)害影響最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，中國(guó)應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理宣傳教育、構(gòu)建國(guó)內(nèi)外防災(zāi)減災(zāi)交流平臺(tái)、借鑒國(guó)外防災(zāi)減災(zāi)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，并要加強(qiáng)國(guó)際合作與協(xié)調(diào)，減少環(huán)境破壞。