跨越金融進化的“斷點”

趙志宏

達爾文發(fā)現(xiàn)，“進化論不止局限于生物進化，是一個更普遍而通用的現(xiàn)象和過程，也適用于其他領(lǐng)域。任何具有遺傳、變異、選擇機制的系統(tǒng)都可以被看做是一個進化的系統(tǒng)”。金融市場同樣也是一個進化系統(tǒng)，新產(chǎn)品和服務(wù)基因往往會基于舊產(chǎn)品和服務(wù)基因改進和突破（遺傳和變異），然后被市場選擇或淘汰。不同進化系統(tǒng)的共同結(jié)構(gòu)就是基因信息的傳遞、變異及選擇，而互聯(lián)網(wǎng)是基因信息自由傳遞、變異和選擇的新媒介，能以極低成本拷貝信息、實時傳播和雙向互動?；ヂ?lián)網(wǎng)在促進人性得到解放的同時，也進一步促進了金融服務(wù)的解放。然而，就像生物進化會有“斷點（break point）”一樣，在如今“高度互聯(lián)世界”和“物聯(lián)網(wǎng)”助推金融服務(wù)的“廣度”指數(shù)級擴張的新時期，傳統(tǒng)金融機構(gòu)和新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)都將經(jīng)受支撐能力“深度”不足的“斷點”挑戰(zhàn)。

為何金融進化會有“斷點”

正直第二次世界大戰(zhàn)期間的1944年，美國海岸警衛(wèi)隊在位于白令海、氣候惡劣的圣馬太島設(shè)立了一間無線電站，為保證駐島人員的基本食品供應(yīng)，生物學(xué)家戴維克萊經(jīng)過對島上332平方公里生態(tài)承載力的精確計算，將29頭北美馴鹿帶到了圣馬太島上，因為這座島上正好覆蓋著馴鹿愛吃的地衣。到了1963年，戴維克萊發(fā)現(xiàn)島上的馴鹿已超過6000頭，島上的馴鹿長得又高又壯，但地衣層已經(jīng)看起來比以前薄了。但這之后僅僅過了兩年，就僅剩42頭了，這42頭也在1980年全部死光。這是因為，戴維克萊忽略了一個關(guān)鍵因素，在正常生態(tài)下北美馴鹿吃完了一個地區(qū)的地衣后，就會遷徙到另一個新地區(qū)，這種遷徙使已經(jīng)消耗的地衣可以在馴鹿返回前得到恢復(fù)。而馴鹿在圣馬太島上是無法遷徙的，當馴鹿消耗的地衣超過自然界可以補充的地衣時，恰好1963年它們因生物超載超過“斷點”。自然網(wǎng)絡(luò)大多是在指數(shù)級增長階段滅亡的，這是因為自然形成的網(wǎng)絡(luò)很少以精確有序的方式接近極限。這主要有兩個原因：第一，指數(shù)增長很難控制，對大自然來說尤其如此；第二，網(wǎng)絡(luò)通常都是在超過其生存環(huán)境的承載能力后才會有所察覺。

互聯(lián)網(wǎng)也遵循相同的規(guī)律：網(wǎng)絡(luò)增長、達到斷點并最終走向崩潰或達到新的平衡。95%的技術(shù)創(chuàng)新無法通過指數(shù)級增長這個關(guān)鍵階段，網(wǎng)絡(luò)必須在實現(xiàn)真正的價值前就通過“斷點”并達到平衡。對于技術(shù)網(wǎng)絡(luò)來說，這就意味著一旦達到斷點，就要改變方式。斷點之后的互聯(lián)網(wǎng)可能是更高效、更聰明的智能互聯(lián)網(wǎng)，斷點之后的金融機構(gòu)應(yīng)該是更實時、更智能的金融機構(gòu)。無論是對于擁有網(wǎng)點和電子渠道的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，還是新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的跨界滲透，金融機構(gòu)也具有網(wǎng)絡(luò)的屬性，金融機構(gòu)的進化路徑上也會有“斷點”，能夠跨越“斷點”的金融機構(gòu)勢必要經(jīng)過基因重組式進化，以達到“整體大于部分之和”的適者生存能力。

何為金融進化的“斷點”

相對于新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)響應(yīng)客戶需求變化的跨界競爭，傳統(tǒng)金融機構(gòu)已經(jīng)顯示出在數(shù)字化時代新產(chǎn)品IT開發(fā)面世效率和IT運維成本等方面的“斷點”征兆，缺乏TBC（Time-based Competion，基于時間的競爭）和價格優(yōu)勢。當前數(shù)字化金融生態(tài)環(huán)境的進化規(guī)律是“快魚吃慢魚”，而非“大魚吃小魚”。作為具有敏捷基因的新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，其采取敏捷開發(fā)方法支持的新產(chǎn)品面世速度快于傳統(tǒng)金融機構(gòu)。例如“51信用卡管家”，通過APP（Application，應(yīng)用軟件）移動終端利用信用卡月度電子賬單智能解析，提供還款提醒、圖表分析、自動記賬、優(yōu)惠查詢等多項服務(wù)，已經(jīng)成為信用卡高速發(fā)展的下一細分市場。同時，將閱讀率并不高的電子賬單重新解構(gòu)，實現(xiàn)“數(shù)據(jù)資產(chǎn)”盤活，并開拓數(shù)據(jù)對應(yīng)用戶“信用圖譜”后的信用貸產(chǎn)品。與螞蟻金服和微眾銀行等新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)展現(xiàn)出的敏捷開發(fā)、快速客戶需求響應(yīng)能力相比，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在新產(chǎn)品IT開發(fā)速度上已經(jīng)出現(xiàn)相對滯后的“斷點”征兆。與此同時，新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)充分運用利用“互聯(lián)網(wǎng)IT”低成本、高效率優(yōu)勢，在零售和小微金融服務(wù)領(lǐng)域迅速構(gòu)建IT運營競爭優(yōu)勢。例如微眾銀行與騰訊云合作，通過云計算的分布式架構(gòu)，微眾IT運營成本可以降至傳統(tǒng)金融機構(gòu)的5%。憑借敏捷開發(fā)和低成本運營雙重優(yōu)勢，螞蟻金服甚至已經(jīng)開始蠶食小型傳統(tǒng)金融機構(gòu)的IT外包市場份額。

相對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)長期積淀的風(fēng)險管理功底，一些新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警預(yù)控能力滯后于市場擴張速度的“斷點”征兆。且不論小P2P平臺的“跑路”事件，據(jù)報道，一些知名度較高的大型網(wǎng)絡(luò)平臺也只看到了“互聯(lián)網(wǎng)”的一面，卻忽略了“金融”的天生屬性——風(fēng)險控制。如由于合作房地產(chǎn)商出現(xiàn)貸款違約、樓盤被鎖定銷售，某互聯(lián)網(wǎng)平臺開辦的P2P“首付貸”宣布將對相關(guān)借貸產(chǎn)品實施“兜底”，保障202名投資者6811萬元本息；某互聯(lián)網(wǎng)平臺“微財富”與第三方資產(chǎn)管理公司合作實現(xiàn)3000名投資者2.6億元本息到期兌付，為其與某P2P票據(jù)理財平臺共同推出的、可隨時贖回資金的兩款理財產(chǎn)品無法提現(xiàn)問題“兜底”事件，造成了極大損失。上述案例不僅僅是個案。

另外，一些傳統(tǒng)金融機構(gòu)和新興互聯(lián)網(wǎng)金融同樣面臨拓展海外業(yè)務(wù)、跨境業(yè)務(wù)、自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)、跨自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)的能力“斷點”，這個能力斷點在于相對于其擴展海外業(yè)務(wù)的雄心而言，其業(yè)務(wù)和IT消化海外業(yè)務(wù)與境內(nèi)業(yè)務(wù)的差異、并以低成本快速部署的能力有較大差距。不僅承辦自貿(mào)區(qū)金融業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)面臨標識分設(shè)、分賬核算、獨立出表、專項報告、自求平衡等諸多監(jiān)管要求，而自貿(mào)區(qū)與非自貿(mào)區(qū)之間的金融規(guī)則上仍然會有很多差異需要處理，還有離岸與在岸業(yè)務(wù)的處理等，加之在利率市場化將導(dǎo)致成本壓力驟增，很顯然，如若整合業(yè)務(wù)和IT的能力不足，同時部署多套不同系統(tǒng)，在可預(yù)期的時間內(nèi)達到投入產(chǎn)出平衡方面存在不確定性。

如何獲取跨越金融進化“斷點”的能力

跨越金融進化“斷點”的能力在于通過優(yōu)異基因跨界組合和業(yè)務(wù)基因重組，構(gòu)建金融機構(gòu)的“記憶-預(yù)測”系統(tǒng)，其中的“記憶”模塊就是業(yè)務(wù)全面梳理去冗和戰(zhàn)略能力提升，形成的標準化、結(jié)構(gòu)化、組件化、參數(shù)化的銀行業(yè)務(wù)基因組圖譜，“預(yù)測”模塊就是預(yù)測性分析模型。金融機構(gòu)構(gòu)建“記憶-預(yù)測”系統(tǒng)的過程就是結(jié)構(gòu)化知識積累、去除流程冗余的過程，是去粗取精、去偽存真的脫胎換骨過程，乃至提升從數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信息，從信息轉(zhuǎn)化為知識的智能化過程。

而這個過程其實就是金融創(chuàng)新的過程。金融創(chuàng)新實際上就是利用現(xiàn)有知識和物質(zhì)，在特定的環(huán)境中，改進或創(chuàng)造新的事物，并能獲得一定有益效果的行為。創(chuàng)新的價值在于以新的生產(chǎn)方式重新配置生產(chǎn)要素形成新的生產(chǎn)力，創(chuàng)造新形式的勞動成果或者更大規(guī)模的生產(chǎn)，這種類似于生物進化中基因同源重組的特點，在金融領(lǐng)域中的表現(xiàn)非常明顯。

金融機構(gòu)可以通過產(chǎn)品建模，形成統(tǒng)一的產(chǎn)品目錄，其中包含企業(yè)級的產(chǎn)品分類結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品組件、產(chǎn)品條件和產(chǎn)品條件參數(shù)，這為銀行產(chǎn)品標準化奠定了基礎(chǔ)。其中，產(chǎn)品分類結(jié)構(gòu)有利于定位和初分客戶產(chǎn)品需求，產(chǎn)品組件、產(chǎn)品條件和產(chǎn)品條件參數(shù)有利于展示不同產(chǎn)品的具體差異，并允許在此基礎(chǔ)上進行產(chǎn)品功能快速配置。

除產(chǎn)品本身的配置外，產(chǎn)品的快速創(chuàng)新還需迅速識別關(guān)聯(lián)與之相適應(yīng)的服務(wù)流程。—個新產(chǎn)品被配置后，將基于配置該產(chǎn)品的產(chǎn)品條件，在信息系統(tǒng)平臺上快速檢索相應(yīng)的流程任務(wù)及其對應(yīng)的應(yīng)用組件，開通相配套的流程系統(tǒng)，形成支持新產(chǎn)品運營所需要的一系列服務(wù)，從而大大提高產(chǎn)品面世速度。如此，便可以跨越“快魚吃慢魚”的金融進化速度“斷點”。

“記憶-預(yù)測”系統(tǒng)不止能用于產(chǎn)品創(chuàng)新，同樣適用于快速搶占包括境內(nèi)、海外、自貿(mào)區(qū)、非自貿(mào)區(qū)、離岸業(yè)務(wù)、在岸業(yè)務(wù)以及各區(qū)域之間業(yè)務(wù)市場的資源配置能力。事實上，從業(yè)務(wù)架構(gòu)和業(yè)務(wù)基因組圖譜視角看，金融機構(gòu)在上述不同區(qū)域業(yè)務(wù)的差異主要在低階流程細節(jié)，高階流程框架差異并不大。具體而言，例如海外業(yè)務(wù)與境內(nèi)業(yè)務(wù)基因組圖譜的差異主要體現(xiàn)在工作流程層級結(jié)構(gòu)和角色設(shè)置、部分具體業(yè)務(wù)規(guī)則，以及業(yè)務(wù)流程處理中涉及的表單、報表和憑證等業(yè)務(wù)文檔等，如能按照“全球一體化業(yè)務(wù)架構(gòu)和IT架構(gòu)”指導(dǎo)思想，梳理整合境內(nèi)外、母子公司的業(yè)務(wù)需求，通過業(yè)務(wù)零部件（包括業(yè)務(wù)組件、流程活動和任務(wù)，產(chǎn)品組件、條件和條件參數(shù)，數(shù)據(jù)實體和屬性，信息系統(tǒng)界面設(shè)計模式、組件和命名項）的“大量標準化復(fù)用、少量新增補充”，以穩(wěn)定的架構(gòu)高效響應(yīng)不同細分市場的差異化需求。如此便可以在“公共模式統(tǒng)一、區(qū)域模塊類型可選、國家模板參數(shù)可配置”為海外新開機構(gòu)迅速配置IT資源，跨越快速占領(lǐng)海外市場和全球綜合金融服務(wù)的能力“斷點”。

跨越金融進化“斷點”后的情境化金融

跨越金融進化“斷點”后將形成“情境化金融”新生態(tài)，那是一個金融機構(gòu)在智能分析基礎(chǔ)上實時感知和響應(yīng)客戶需求的新生態(tài)，那是一個對客戶而言簡化其表、對銀行而言精密其中的新生態(tài)。我們以向客戶推薦產(chǎn)品為例來看，“實時推薦”和“過時推薦”相差遠矣。設(shè)想一下，當客戶剛購買了一筆收益率為5%的理財產(chǎn)品，客戶經(jīng)理隨后不久就向客戶推薦一筆收益率為5.2%的同等類型理財產(chǎn)品，這種“過時推薦”會使客戶高興還是生氣呢？

我們再來看一個包含了“實時”和“智能”情境化服務(wù)的案例：當一個小企業(yè)主在銀行網(wǎng)站上搜索助業(yè)貸款時，銀行網(wǎng)站上的“虛擬客服”馬上彈出詢問是否需要提供幫助，與客戶確認了其所關(guān)注的商業(yè)貸款品種之后，立即為他預(yù)約了網(wǎng)點面商時間；客戶次日如約來到網(wǎng)點，客戶經(jīng)理借助谷歌眼鏡立即識別出客戶，熱情引導(dǎo)至洽談室，因為銀行事先已經(jīng)通過客戶訂票交易發(fā)現(xiàn)客戶有旅行計劃，所以客戶經(jīng)理先向客戶推薦了免費的旅行信用卡，客戶很高興；客戶經(jīng)理接下來與客戶交談了解了貸款目的，綜合銀行事先推送到PAD的客戶個人財務(wù)狀況和信用評級得分等資訊，幫客戶選定一種創(chuàng)業(yè)貸款，2年期30萬元，現(xiàn)場獲得客戶同意后，通過PAD實時連接風(fēng)控系統(tǒng)當即獲批這筆貸款并與客戶現(xiàn)場簽約；客戶經(jīng)理根據(jù)客戶這筆貸款以及歷史消費的綜合積分以及客戶對喝茶的愛好，吸收其為普洱茶品鑒會新會員，客戶可每年獲得5次免費參加品茶講座優(yōu)惠，提升了客戶對銀行的忠誠度；客戶離開銀行網(wǎng)點前從手機看到了30萬元資金已經(jīng)到賬；客戶經(jīng)理下班前從PAD上看到了當前營銷服務(wù)獲得的業(yè)績。這就是實時智能的情境化金融服務(wù)。

從這個故事中您應(yīng)當體會到我所說的“實時”，您是否會問，“實時智能銀行”是否會要求所有服務(wù)流程步驟都要“實時”的呢？這成本會不會很大？其實不必擔憂。“適時客戶體驗”要求的是智能分析基礎(chǔ)上適時提供“實時”響應(yīng)，也就是必要時提供“實時”能力。例如根據(jù)客戶去新加坡國際旅行資訊為其推送信用卡臨時調(diào)額，這個調(diào)額動作是需要根據(jù)“實時”捕獲的信息立即辦理的，而調(diào)額所依據(jù)的客戶資信評級等信息是不必線上“實時”評價的，而是取自線下事先存儲的客戶統(tǒng)一視圖資訊。

不僅僅是實時情境化服務(wù)需要既“實時”又“智能”?！皩崟r智能銀行”又是如何“智能”的呢？首先，銀行需要兩個“360?！笨蛻粢晥D，其中第一個“360?！币晥D是靜態(tài)存儲的客戶信用狀態(tài)、客戶生命周期狀態(tài)、產(chǎn)品持有狀態(tài)等銀行內(nèi)部資訊，第二個“360?！笔莿討B(tài)捕獲的客戶位置、與客戶需求相關(guān)的事件、商機等外部資訊。在此基礎(chǔ)上進行預(yù)測性分析，也就是“實時智能銀行”的“智能分析”。其次，銀行需要為“智能分析”建立一系列商機捕捉或風(fēng)險預(yù)警規(guī)則，例如將“客戶在超出飛機所需飛行時間的兩個城市分別連續(xù)刷卡支付”作為觸發(fā)預(yù)警規(guī)則，將客戶“代發(fā)工資卡”頻繁向行外轉(zhuǎn)款列為需采取挽留措施的觸發(fā)商機規(guī)則。銀行一般是根據(jù)概率模型等相對簡單方法進行預(yù)測分析，然后按照預(yù)測規(guī)則向客戶推介，根據(jù)客戶反饋優(yōu)化預(yù)測模型，而不是根據(jù)例如神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型等復(fù)雜方法進行預(yù)測分析。通過訓(xùn)練不斷這種類比分析模型，不斷提高預(yù)測準確率，銀行的“記憶-預(yù)測”框架成熟度會不斷提升。傳統(tǒng)金融機構(gòu)通過自身努力，主動轉(zhuǎn)型為能以可接受成本提供情境化、普惠化客戶體驗的“實時智能銀行”，總好過被動地被“倒推”轉(zhuǎn)型。同時，新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，若未能充分學(xué)習(xí)汲取業(yè)界長期積累的、基于“業(yè)務(wù)基因組圖譜”風(fēng)險回報管理能力和“記憶-預(yù)測”系統(tǒng)能力，并未能守正出新，則其能否構(gòu)建“實時”加“智能”的可持續(xù)競爭優(yōu)勢也未可知。

（注：本文節(jié)選自本文作者的新著——中國金融出版社出版的《實時智能銀行》，所述內(nèi)容不代表作者任職機構(gòu)觀點）

（作者系中國建設(shè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新與管理部副總經(jīng)理）