堅(jiān)持商業(yè)化道路 努力防范信用風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)縣級(jí)農(nóng)行服務(wù)三農(nóng)健康發(fā)展

【摘要】當(dāng)前，農(nóng)業(yè)銀行正處在一個(gè)關(guān)鍵的歷史發(fā)展“拐點(diǎn)”?！懊嫦蛉r(nóng)，服務(wù)縣域”的市場(chǎng)定位，既為縣級(jí)農(nóng)行深化三農(nóng)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展明確了方向，同時(shí)，如何正確處理面向“三農(nóng)”與商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的關(guān)系，有效防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”效益與自身效益的共同成長(zhǎng)，也面臨前所未有的挑戰(zhàn)。對(duì)此，筆者認(rèn)為，服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)化是一對(duì)密不可分的利益共同體，服務(wù)“三農(nóng)”是目的，商業(yè)化是手段，歷史經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明，過去專業(yè)銀行時(shí)期那種以行政計(jì)劃為主要方式的輸血式支農(nóng)的道路是走不通的，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，必須尊重市場(chǎng)內(nèi)在規(guī)律，以商業(yè)化原則為指導(dǎo)，在理念、機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面大膽創(chuàng)新，勇于借鑒，探索一條商業(yè)化支農(nóng)的新路。

【關(guān)鍵詞】三農(nóng) ?市場(chǎng)定位 ?商業(yè)化 ?支農(nóng)

一、樹立正確的效益觀，明確支持“三農(nóng)”新定位

（一）首先就要遵循自身效益最大化的一般原則

農(nóng)行作為從事商業(yè)性金融活動(dòng)的大型商業(yè)銀行，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，由于經(jīng)營(yíng)對(duì)象——貨幣資金主要來(lái)源于儲(chǔ)戶的個(gè)人存款，在從事放款業(yè)務(wù)中，必須保證信貸資金能按時(shí)、足額收回，最大程度地維護(hù)客戶資金的安全;同時(shí)，作為國(guó)有控股上市公司，還必須對(duì)全體股東的股本增值負(fù)責(zé)。因此，無(wú)論是銀行的商業(yè)屬性、經(jīng)營(yíng)對(duì)象的特殊性，還是上市公司的責(zé)任，都決定了在農(nóng)行商業(yè)化支農(nóng)體系中，所有利益關(guān)聯(lián)方利益的實(shí)現(xiàn)，都是以農(nóng)行支農(nóng)信貸資金的安全回收為前提，這就要求農(nóng)行在堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”戰(zhàn)略的同時(shí)，必須堅(jiān)持效益優(yōu)先的原則，把信貸資金安全性、效益性作為最高價(jià)值取向，否則，商業(yè)化支難免成為無(wú)源之水，無(wú)本之木，失去可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

（二）堅(jiān)持效益優(yōu)先，在信貸支農(nóng)依然是主要支農(nóng)方式的情況下，要確保信貸支農(nóng)資金的效益最大化

當(dāng)前，我國(guó)“三農(nóng)”領(lǐng)域正在發(fā)生深刻變化，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)正進(jìn)入全面加速發(fā)展的新時(shí)期，一方面，為商業(yè)化支農(nóng)提供了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和良好載體，另一方面，資金需求缺口巨大，與現(xiàn)階段總體支農(nóng)資金供給相對(duì)不足形成矛盾。作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分，商業(yè)化支農(nóng)的主渠道，與此向適應(yīng)，在信貸資源的配置上，農(nóng)業(yè)銀行既要體現(xiàn)國(guó)家資本意志，加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入，又要科學(xué)界定自身在農(nóng)村金融體系中的功能定位，改變專業(yè)銀行時(shí)期“大包大攬”的粗放式經(jīng)營(yíng)模式，合理區(qū)分政策性金融、合作性金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，將有限的資金配置到綜合效益回報(bào)較高的領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)資金使用效益的最優(yōu)化。在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，要重點(diǎn)念好“大、新、優(yōu)”三字經(jīng)。所謂“大”，就是要順應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)加快配套整合的新趨勢(shì)，立足“大農(nóng)業(yè)”，延長(zhǎng)支農(nóng)鏈條，由過去重點(diǎn)支持種養(yǎng)業(yè)向支持種養(yǎng)加、產(chǎn)供銷完整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈轉(zhuǎn)變，提高農(nóng)業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力。所謂“新”，就是要著眼城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)加速融和的新特點(diǎn)，瞄準(zhǔn)“新產(chǎn)業(yè)”，拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，由過去重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向支持農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村工業(yè)、商業(yè)、配套服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)變，培育新的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。所謂“優(yōu)”，就是適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)支持有資源優(yōu)勢(shì)，有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，有較強(qiáng)盈利能力的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)、企業(yè)、客戶，促進(jìn)“三農(nóng)”領(lǐng)域先進(jìn)生產(chǎn)力的發(fā)展。

（三）在銀行業(yè)務(wù)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)日趨完善，金融服務(wù)能力顯著增強(qiáng)的內(nèi)因推動(dòng)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)快快發(fā)展，金融需求多元化趨勢(shì)明顯的外因吸引共同作用下，農(nóng)行必須順勢(shì)而為，進(jìn)一步拓寬業(yè)務(wù)視野，深入挖掘“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)衍生出的新需求，開展全方位、多層次、綜合性的金融服務(wù)，全面提升“三農(nóng)”業(yè)務(wù)對(duì)經(jīng)營(yíng)的貢獻(xiàn)度

在堅(jiān)持信貸支持的基礎(chǔ)上，要結(jié)合農(nóng)行自身優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)做好三個(gè)領(lǐng)域的服務(wù)：

1.發(fā)揮農(nóng)行電子化優(yōu)勢(shì)，提供高效便捷的資金結(jié)算服務(wù)，提高資金使用效率，最大限度地發(fā)揮資金在生產(chǎn)要素配置中的核心作用。

2.發(fā)揮農(nóng)行業(yè)務(wù)綜合的優(yōu)勢(shì)，提供多種形式的理財(cái)服務(wù)。隨著農(nóng)村居民收入水平的提高，對(duì)資金的增殖保值需求強(qiáng)烈。農(nóng)行要加快金融創(chuàng)新步伐，延伸產(chǎn)品鏈條，不斷推出更多的新興理財(cái)業(yè)務(wù)品種，引導(dǎo)廣大農(nóng)村居民樹立正確的理財(cái)理念，滿足其日益提高的理財(cái)需求。

3.發(fā)揮農(nóng)行資源集聚的優(yōu)勢(shì)，為客戶量身定做專項(xiàng)問題解決方案。相對(duì)于城市企業(yè)，農(nóng)村企業(yè)由于規(guī)模小、人才匱乏，管理水平普遍較低。而作為國(guó)有大型商業(yè)銀行，農(nóng)行具有專業(yè)人才、信息集中，資源整合能力強(qiáng)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，能夠?yàn)榭蛻籼岣甙ㄐ畔⒆稍?、?cái)務(wù)管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等在內(nèi)的一攬子服務(wù)，切實(shí)幫助企業(yè)降低經(jīng)營(yíng)成本，提高經(jīng)營(yíng)效益。

二、確立縣域支農(nóng)的主體地位，創(chuàng)建服務(wù)“三農(nóng)”新機(jī)制

在行政區(qū)域上，“三農(nóng)”直接隸屬于縣域，在經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)上，絕大多數(shù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)被納入縣域范圍;就農(nóng)行自身來(lái)看，縣域經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)雄厚，比較優(yōu)勢(shì)明顯，因此，做好商業(yè)化支農(nóng)文章，必須明確縣域支農(nóng)的主體地位，發(fā)揮縣域支行的支農(nóng)作用，以此為切入點(diǎn)，上下聯(lián)動(dòng)，相互配合，加大資源整合，建立農(nóng)行整體服務(wù)“三農(nóng)”的有效渠道。但是，一方面，在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化條件下，生產(chǎn)要素總是由低效區(qū)域向高效區(qū)域，由低效產(chǎn)業(yè)向高效產(chǎn)業(yè)流動(dòng)。而總體來(lái)看，我國(guó)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)依然處于相對(duì)弱勢(shì)地位，比較效益低，投入產(chǎn)出比不高的狀況將在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)存在，從而造成了基層金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性不高，甚至一些原本主要承擔(dān)支農(nóng)任務(wù)的金融機(jī)構(gòu)紛紛將資金由“三農(nóng)”領(lǐng)域撤出，轉(zhuǎn)而投向效益較高的城市區(qū)域。另一方面，縣域支行也存在業(yè)務(wù)授權(quán)不充分，產(chǎn)品開發(fā)力量不強(qiáng)，綜合服務(wù)能力薄弱的困難，單純依靠自身的力量，難以有效承擔(dān)商業(yè)化支農(nóng)的職能，需要依托農(nóng)行整體優(yōu)勢(shì)，統(tǒng)籌規(guī)劃，在資源配置、業(yè)務(wù)考核、產(chǎn)品開發(fā)、組織流程等方面，科學(xué)布局，梳理整合，健全完善“三農(nóng)”導(dǎo)向型業(yè)務(wù)激勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)縣域基層行服務(wù)“三農(nóng)”的積極性，構(gòu)建全行面向“三農(nóng)”的整體合力。

（一）創(chuàng)新縣域支行業(yè)務(wù)考核，強(qiáng)化服務(wù)“三農(nóng)”激勵(lì)機(jī)制

要充分考慮縣域支行所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境現(xiàn)狀、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)以及所承擔(dān)的特殊任務(wù)，在考核指標(biāo)的設(shè)置上，要加大對(duì)三農(nóng)業(yè)務(wù)的引導(dǎo)力度，如在信貸投放上，增加對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域放款比例，實(shí)行與城市行相對(duì)優(yōu)惠的差別利率浮動(dòng)機(jī)制，適當(dāng)降低縣域支行上存準(zhǔn)備，在利潤(rùn)考核上，給予更加優(yōu)惠的政策等，讓基層行能夠享有更多的利益激勵(lì)，提高服務(wù)“三農(nóng)”的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力。

（二）優(yōu)化內(nèi)部資源配置，塑造服務(wù)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)模式

農(nóng)行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)從上到下都要牢固樹立一級(jí)法人意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的研究，聯(lián)系本地區(qū)、本單位實(shí)際，制定中長(zhǎng)期“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，完善配套措施，將服務(wù)“三農(nóng)”的事業(yè)與農(nóng)行發(fā)展戰(zhàn)略緊密結(jié)合起來(lái)。同時(shí)，按照“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際需要，在人員培訓(xùn)、機(jī)構(gòu)設(shè)置、資金計(jì)劃、費(fèi)用匹配、電子化建設(shè)等方面，加大對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域和縣域支行的傾斜力度，并形成制度性安排，不斷強(qiáng)化基層行發(fā)展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的責(zé)任。

（三）加快金融產(chǎn)品開發(fā)步伐，完善服務(wù)“三農(nóng)”載體

針對(duì)目前“三農(nóng)”領(lǐng)域經(jīng)濟(jì)相對(duì)薄弱，金融產(chǎn)品匱乏的實(shí)際，以及農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)機(jī)構(gòu)已大量撤并的情況下，尤其要加快適應(yīng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)步伐，以此為載體，提高對(duì)“三農(nóng)”的吸引力。要跟隨金融產(chǎn)品電子化發(fā)展趨勢(shì)，實(shí)施差異競(jìng)爭(zhēng)策略，瞄準(zhǔn)“三農(nóng)”實(shí)際需求，以農(nóng)行現(xiàn)有成熟的網(wǎng)上銀行、銀行卡、電話銀行等電子銀行產(chǎn)品為依托，不斷推出適銷對(duì)路、獨(dú)具農(nóng)行特色的金融產(chǎn)品，特別是結(jié)算類、信貸類、理財(cái)類產(chǎn)品，有效解決“三農(nóng)”領(lǐng)域結(jié)算難、貸款難、理財(cái)產(chǎn)品缺乏的現(xiàn)狀，打造產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)自身在農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的不足，鞏固農(nóng)行“三農(nóng)”領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（四）理順業(yè)務(wù)組織架構(gòu)，健全服務(wù)“三農(nóng)”的組織體系

根據(jù)農(nóng)行面向“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，重新梳理業(yè)務(wù)發(fā)展組織架構(gòu)，盡快形成“三農(nóng)”業(yè)務(wù)專業(yè)化、精細(xì)化經(jīng)營(yíng)格局。如以重點(diǎn)產(chǎn)品拓展為重點(diǎn)，建立專業(yè)化營(yíng)銷隊(duì)伍，提高“三農(nóng)”業(yè)務(wù)市場(chǎng)拓展能力;針對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)面廣、分散的特點(diǎn)，科學(xué)劃分“三農(nóng)”業(yè)務(wù)重點(diǎn)區(qū)域，完善授權(quán)、審批管理，提高業(yè)務(wù)審批效率;成立專門的“三農(nóng)”產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)等。

三、完善三農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理新體系，促進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”的可持續(xù)發(fā)展

農(nóng)行支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，既是“老傳統(tǒng)”，但在當(dāng)前政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生重大變化的新形勢(shì)下，也是新課題，其中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)不可忽視。必須在經(jīng)營(yíng)理念、制度建設(shè)、企業(yè)文化等方面大膽創(chuàng)新、全面規(guī)范，建立風(fēng)險(xiǎn)防范、分擔(dān)、補(bǔ)償機(jī)制，完善全程風(fēng)險(xiǎn)管控體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)行業(yè)務(wù)與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

（一）要牢固樹立科學(xué)發(fā)展觀，營(yíng)造良好的風(fēng)險(xiǎn)防范文化

堅(jiān)持以人為本，以全面加強(qiáng)執(zhí)行力建設(shè)為重點(diǎn)，通過持續(xù)開展學(xué)習(xí)教育、完善制度建設(shè)、強(qiáng)化監(jiān)督監(jiān)管、加大責(zé)任追究等措施，切實(shí)提高制度規(guī)范的穿透力，自覺形成時(shí)時(shí)、處處、人人依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的深厚文化，使制度要求成為每位員工從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的習(xí)慣行為，逐步構(gòu)筑起有效防范風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)效機(jī)制。

（二）創(chuàng)新信貸管理，重點(diǎn)抓好信貸風(fēng)險(xiǎn)防控

信貸支農(nóng)是服務(wù)“三農(nóng)”的主要方式，從農(nóng)行長(zhǎng)期服務(wù)“三農(nóng)”的實(shí)踐來(lái)看，信貸領(lǐng)域無(wú)疑是風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)區(qū)。在這方面，除了要認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家行業(yè)、產(chǎn)業(yè)政策，嚴(yán)格信貸準(zhǔn)入;嚴(yán)肅信貸紀(jì)律，嚴(yán)格崗位分離，加強(qiáng)授權(quán)、授信、調(diào)查、審查、審批以及貸后管理等基礎(chǔ)性工作外，還要?jiǎng)?chuàng)新管理方式，探索預(yù)防、分散風(fēng)險(xiǎn)的新途徑。比如積極借鑒國(guó)內(nèi)外其它金融機(jī)構(gòu)成熟經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新?lián)?、抵押模式，控制潛在風(fēng)險(xiǎn);按照市場(chǎng)化原則，增強(qiáng)金融產(chǎn)品主動(dòng)定價(jià)意識(shí)，形成以價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。加強(qiáng)與擔(dān)保公司、商業(yè)性保險(xiǎn)公司等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的合作，借助其它社會(huì)資源，有效分散風(fēng)險(xiǎn)。積極探索與其他金融機(jī)構(gòu)的合作途徑，變競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手為競(jìng)合關(guān)系，通過采取聯(lián)合貸款、銀團(tuán)貸款等方式，利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

（三）加強(qiáng)與政府部門的匯報(bào)、溝通，爭(zhēng)取人行、銀監(jiān)會(huì)、財(cái)稅等政府主管部門的理解支持，在利率、稅收、資金等方面享受到更多的支農(nóng)優(yōu)惠政策，對(duì)“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有益的彌補(bǔ)

作者簡(jiǎn)介：杜朝宏（1970-），男，山東聊城人，現(xiàn)任中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司莘縣支行行長(zhǎng)，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師職稱，研究生學(xué)歷。研究方向?yàn)椋喝r(nóng)金融服務(wù)、信貸風(fēng)險(xiǎn)防范等。