銀行如何扶持具有潛力的小企業(yè)

【摘要】小企業(yè)發(fā)展需要資金血液來輸氧，在不斷實(shí)現(xiàn)資金供給和強(qiáng)化本身競爭實(shí)力的前提下使小企業(yè)的發(fā)展壯大。企業(yè)發(fā)展這些過程中需要銀行的全力支持，然而銀行如何界定哪些企業(yè)能否給予扶持，達(dá)到銀行與企業(yè)雙邊共贏是銀行幫扶企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。對于本身資金能力本來都不怎么雄厚的小企業(yè)，銀行怎樣扶持和幫助這類小企業(yè)，就必須深諳企業(yè)發(fā)展的潛在能力，有目的地幫助他們發(fā)展壯大，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展多做貢獻(xiàn)。

【關(guān)鍵詞】銀行 ?扶持 ?潛力 ?小企業(yè) ?合作共贏

一、引言

小企業(yè)的發(fā)展是現(xiàn)階段我國大部分地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，介于這種以小企業(yè)復(fù)蘇的經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢，我國銀行在幫扶行動中發(fā)揮著十分重要的作用。就小企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)而言，其本身發(fā)展?fàn)顩r在經(jīng)濟(jì)和優(yōu)化資源組合方面都亟需能夠?qū)崿F(xiàn)更好合作的合作伙伴，如何了解小企業(yè)在發(fā)展中存在的困境與其內(nèi)才存在的巨大發(fā)展?jié)摿?，靈敏地發(fā)現(xiàn)小企業(yè)在今后發(fā)展的巨大市場前景是銀行需要實(shí)現(xiàn)的重要工作目標(biāo)。因此，本文就小企業(yè)范疇的界定和其融資特點(diǎn)等方面進(jìn)行分析探討，并提出銀行在今后如何實(shí)現(xiàn)對具有相當(dāng)發(fā)展?jié)摿Φ男∑髽I(yè)的幫扶措施，以期為我國小企業(yè)的發(fā)展提供更好的平臺。

二、小企業(yè)的界定和融資特點(diǎn)

（一）小企業(yè)的界定

小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小，注冊資金和發(fā)展的規(guī)模不大，但又比微企業(yè)較大，介于中型企業(yè)和微企業(yè)之間的一類企業(yè)被國家相關(guān)部門和銀行界定為小企業(yè)。

（二）小企業(yè)的融資特點(diǎn)

一是小企業(yè)融資渠道狹窄，主要依靠銀行貸款、民間借貸和內(nèi)部積累。

二是銀行貸款作為小企業(yè)的外部融資渠道主要提供的是流動資金以及固定資產(chǎn)更新資金，而很少提供長期信貸。

三是小企業(yè)對貸款的需求具有“短、頻、快”的特點(diǎn)。即資金需求時間短，貸款需求頻率高，要求資金到位快等特點(diǎn)。

四是小企業(yè)往往缺乏合格的抵質(zhì)押品，且借助專業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保的成本較高。

五是小企業(yè)對金融產(chǎn)品需求廣。隨著小微企業(yè)金融意識的提高，經(jīng)常使用的金融產(chǎn)品已由存貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)大到結(jié)算、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保函、信用證、出口議付和信用卡等產(chǎn)品。

三、小企業(yè)“貸款難”的主要問題

銀行與小企業(yè)之間不對稱的信息導(dǎo)致信貸交易問題的不斷加重，不利于銀企雙方的合作。其主要表現(xiàn)為兩個方面：第一是銀行難以獲得能夠?qū)ζ髽I(yè)信任的信息;第二是企業(yè)難以給銀行提供可信的切確信息。

銀行在發(fā)展中貸款的主要期望收益是銀行貸款利率和借款人還款的能力兩個方面。銀行在貸款過程中不僅關(guān)心貸款利率的發(fā)展因素，同時還關(guān)心貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題。如果銀行在貸款過程中不能了解到借款人的具體投資行為，就會提高貸款利率迫使借款人退出投資市場，這就是銀行的逆向選擇行為;另外，銀行利率的提高也會誘使借款人選擇更高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，這就是一種道德風(fēng)險(xiǎn)行為，從而導(dǎo)致銀行貸款利率的增加的情況下也很難達(dá)到其預(yù)期的收入，反而加大更高的貸款風(fēng)險(xiǎn)。由此，銀行提高了小企業(yè)貸款申請要求，給小企業(yè)貸款帶來困難。

小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，資金融資能力相對較低，導(dǎo)致其發(fā)展在資金方面存在很大的難度，加之銀行要求抵押貸款額度限制要求較高，給具有潛在發(fā)展能力的小企業(yè)帶來很大的發(fā)展難度，這樣，小企業(yè)貸款難問題隨著時間推移較為凸顯，很大程度上導(dǎo)致小企業(yè)無法取得銀行的信任和大力支持，在激烈的市場競爭中處于劣勢甚至被淘汰。

四、銀行如何實(shí)現(xiàn)對具有潛力的小企業(yè)進(jìn)行扶持信貸措施

（一）靈活獲取小企業(yè)經(jīng)營中的“軟信息”

企業(yè)“軟信息”樣式不同，獲取的渠道也各不相同。銀行在獲取企業(yè)“軟相信”上要辯證選擇獲取渠道，降低銀行投資風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行信貸效益，同時也能夠有效推動小企業(yè)快速發(fā)展，達(dá)到多向合作共贏。第一種途徑是通過辯證地制定“軟信息”調(diào)查途徑，如“三品”（企業(yè)主的人品、企業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)品和企業(yè)及企業(yè)主所擁有的物品）、“三表”（水表、電表和海關(guān)報(bào)表或稅表）等，通過這方面信息的收集與分析，掌握企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營情況，實(shí)現(xiàn)有的放矢地對小企業(yè)實(shí)現(xiàn)較低風(fēng)險(xiǎn)的信貸，提高信貸效益。第二種途徑是在貸款前通過小企業(yè)的存款、轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金管理、結(jié)算、相關(guān)電子銀行和投資理財(cái)?shù)确矫娴男畔韺π∑髽I(yè)經(jīng)濟(jì)狀況的分析和誠信度方面的甄別來確定對小企業(yè)的信貸額度和是否給予貸款。第三種途徑是通過對小企業(yè)在發(fā)展中所處的人際圈、企業(yè)發(fā)展圈和商業(yè)圈等方面所提供的具體發(fā)展信息來收集企業(yè)的可信貸信息，從而提高信貸效率，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）實(shí)現(xiàn)銀行小企業(yè)信貸機(jī)構(gòu)建設(shè)，提高“軟信息”利用效率

在“軟信息”收集途徑可行的條件下，充分考慮到“軟信息”無法實(shí)現(xiàn)量化和快速傳遞的缺點(diǎn)，銀行應(yīng)建立信貸機(jī)構(gòu)，提高信貸效益，同時也能夠給小企業(yè)的發(fā)展帶來更多的服務(wù)便利。

（三）準(zhǔn)確處理“軟信息”

一是提煉關(guān)鍵“軟信息”，針對不同類型的小企業(yè)、不同類型的信貸業(yè)務(wù)形成專門的信貸審批要點(diǎn)和標(biāo)準(zhǔn)。二是圍繞“軟信息”做文章，積極推進(jìn)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。在“軟信息”優(yōu)良的情況下，可適當(dāng)放寬擔(dān)保條件，豐富抵質(zhì)押品種，條件成熟的還可以提供信用貸款。三是對經(jīng)營效益較好、資金需求旺盛的銀行分支機(jī)構(gòu)適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，提高其自行審批的額度，為基層行提供較為廣泛的貸款投向空間和自由度。四是建立有效的激勵約束機(jī)制。既要避免放權(quán)后可能導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)和代理問題，又要避免問責(zé)過度影響信貸人員發(fā)放小企業(yè)貸款的積極性和主動性。

五、結(jié)語

綜上所述，要實(shí)現(xiàn)更好的銀企合作，我們要求小企業(yè)在發(fā)展中盡量提高自身的誠信度，不斷強(qiáng)化自身的誠信能力，做一個有絕對信用度的小企業(yè)。同時，銀行在扶持具有發(fā)展?jié)摿Φ男∑髽I(yè)的同時要實(shí)時關(guān)注這些小企業(yè)的發(fā)展動態(tài)，運(yùn)用好“軟信息”的實(shí)際調(diào)查效果，有效監(jiān)督和管理小企業(yè)的信貸資金，既能夠做好銀企之間的互助合作共贏工作，又能保證銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，為我國企業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

[1]王兵.論中小商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范[J]. 農(nóng)村金融研究，2012（4）：15-19.

[2]姚長存.銀行信貸視角破解小微企業(yè)融資難題研究[J].農(nóng)村金融研究，2012（4）：20-24.

作者簡介：夏天（1980-），男，漢族，內(nèi)蒙古呼和浩特人，本科，就職于內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社，研究方向：農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)防范。