淺析商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)管理與防范

武國(guó)榮　劉超

摘 要：商業(yè)銀行的前臺(tái)運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)具體是指在前臺(tái)工作中，由于人為操作失誤或機(jī)器故障、程序疏漏等造成的錯(cuò)誤，從而導(dǎo)致對(duì)用戶或者銀行的資金的流失的可能性。前臺(tái)運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)作為運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)中最重要的項(xiàng)目，已經(jīng)引起了廣泛的重視，成為一個(gè)亟待解決的問(wèn)題?；谶@種背景下，本文針對(duì)商業(yè)銀行柜面的操作風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行探究，旨在分析柜面操作風(fēng)險(xiǎn)類型以及產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)具體原因，針對(duì)存在問(wèn)一體提出具體防范措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；柜面操作；風(fēng)險(xiǎn)管理；對(duì)策研究

現(xiàn)代化信息技術(shù)的使用是當(dāng)代金融的重要特點(diǎn)，尤其是競(jìng)爭(zhēng)的激烈化更使得盈利性銀行對(duì)新技術(shù)趨之若鶩。但是新技術(shù)的采用同樣帶來(lái)了問(wèn)題，例如操作缺乏經(jīng)驗(yàn)導(dǎo)致失誤，這種失誤對(duì)銀行的破壞不僅是在經(jīng)濟(jì)上，而且還表現(xiàn)在銀行在客戶心中的形象以及對(duì)銀行的信任度。前臺(tái)業(yè)務(wù)作為銀行的最基本內(nèi)容，存在著很大的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，而且不易防范。由此可見(jiàn)，前臺(tái)運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)是銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的要害所在。

一、商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的形式

1.操作失誤型。指的是工作人員由于專業(yè)水平限制或者個(gè)人主觀因素導(dǎo)致的前臺(tái)工作中的程序性失誤給前臺(tái)作帶來(lái)的威脅。例如：在客戶的管理工作中弄錯(cuò)客戶信息引起的失誤，導(dǎo)致銀行財(cái)產(chǎn)受到威脅。諸如此類，如果能夠防患于未然，或者及時(shí)檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，并及時(shí)采取措施，就能制止問(wèn)題的發(fā)生。

2.主觀違規(guī)型。是指工作人員為了減少工作量，在熟悉工作程序的情況下，故意的減少工作步驟，對(duì)銀行的財(cái)產(chǎn)造成威脅。這樣的事件造成的風(fēng)險(xiǎn)可能較小，但一樣有威脅。例如：把錯(cuò)誤的賬目當(dāng)做正賬，還有違反實(shí)名制的給用戶辦理某些業(yè)務(wù)。

3.內(nèi)部欺詐型。是指某些工作人員思想道德修養(yǎng)不足，導(dǎo)致為了金錢等個(gè)人利益而犧牲集體利益，違反行業(yè)規(guī)定，踐踏規(guī)章制度，對(duì)銀行造成經(jīng)濟(jì)威脅的不法行為出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)危害大，破壞嚴(yán)重，影響惡劣，是必須嚴(yán)格控制的一種風(fēng)險(xiǎn)類型。

4.外部欺詐型。簡(jiǎn)單直白的說(shuō)，就是被人哄騙而錯(cuò)誤判斷，具體是指由于銀行的工作人員業(yè)務(wù)能力不強(qiáng)或者一時(shí)疏忽，使得工作中存在失誤，給銀行造成的財(cái)產(chǎn)威脅。例如：證件、客戶信息等審查不夠嚴(yán)格，虛假賬戶等。另外，高科技手段的應(yīng)用導(dǎo)致的高科技犯罪給銀行帶來(lái)的危害同樣巨大。這種行為的危害不僅是顯而易見(jiàn)的，而且極易造成十分嚴(yán)重的損失，不僅僅是銀行經(jīng)濟(jì)層面的損失，更有可能對(duì)銀行的聲譽(yù)造成極大破壞，從而影響品牌的發(fā)展。

二、柜面操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析

作為內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)，柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，能夠被控制。從銀行事件調(diào)查資料分析，操作風(fēng)險(xiǎn)往往都出現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)淡薄、管理薄弱的地區(qū)。

1.人員問(wèn)題。（1）工作人員數(shù)量和銀行工作強(qiáng)度不協(xié)調(diào)。銀行的業(yè)務(wù)量是確定工作人員數(shù)量的重要指標(biāo)，如果銀行一味的為了減少開(kāi)支而降低工作人員數(shù)量，加大工作人員工作量，那就會(huì)導(dǎo)致員工不能很好的為銀行的工作把關(guān)，從而引發(fā)各種問(wèn)題，導(dǎo)致銀行的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。工作人員數(shù)量和銀行工作強(qiáng)度不協(xié)調(diào)，加劇產(chǎn)生柜臺(tái)操作風(fēng)險(xiǎn)的可能性。（2）缺乏有效培訓(xùn)。工作人員的固定性能夠?yàn)殂y行培訓(xùn)優(yōu)秀員工提供機(jī)會(huì)，這樣才能普遍提高銀行工作人員的素質(zhì)。另外，如果沒(méi)有良好的員工素質(zhì)，員工沒(méi)有良好的職業(yè)基本素養(yǎng)和良好的職業(yè)道德操守，那銀行的前途就堪憂了。因此，員工素質(zhì)的提高是銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的根本手段。

2.管理問(wèn)題。如果一個(gè)崗位的人員流動(dòng)過(guò)于頻繁，人員變動(dòng)過(guò)多，就會(huì)導(dǎo)致銀行崗位的責(zé)任無(wú)人落實(shí)，造成風(fēng)險(xiǎn)。如果員工對(duì)于某一崗位的業(yè)務(wù)熟悉了，就應(yīng)該在這一崗位堅(jiān)持下去，這樣才能提高銀行的工作效率。否則，不僅影響銀行的工作效率和質(zhì)量，甚至還會(huì)給銀行的管理帶來(lái)麻煩。另外，合理的激勵(lì)機(jī)制也是員工積極性激發(fā)的重要手段。如果激勵(lì)機(jī)制只重視員工的營(yíng)銷數(shù)量而忽視員工的工作質(zhì)量，就會(huì)影響銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)安全發(fā)展。

三、柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

1.加強(qiáng)人員管理。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的降低主要是依靠對(duì)工作人員的意識(shí)的加強(qiáng)。努力創(chuàng)作良好的工作環(huán)境，讓工作人員有意識(shí)的提高個(gè)人能力和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。另外，應(yīng)發(fā)揮員工的積極性，讓員工自主的總結(jié)經(jīng)驗(yàn)從而發(fā)展自我。最后，風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的建立也是防范風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要方法。

2.完善內(nèi)部控制。觀念建設(shè)是風(fēng)險(xiǎn)防范體系的核心內(nèi)容，防范風(fēng)險(xiǎn)的觀念應(yīng)當(dāng)深入到銀行的每一個(gè)層次、每一個(gè)工作人員心中，因此，這種風(fēng)險(xiǎn)防范觀念建設(shè)一定要放在至關(guān)重要的位置。管理風(fēng)險(xiǎn)的部門應(yīng)該首先加強(qiáng)自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的研究，制定切實(shí)可行的操作方案，用制度手段來(lái)規(guī)范工作人員的行為，加強(qiáng)員工的責(zé)任意識(shí)。另外，這些部門還應(yīng)該建立切實(shí)可行的培訓(xùn)機(jī)制，不僅培訓(xùn)工作人員防范風(fēng)險(xiǎn)得基本職業(yè)能力，還要培養(yǎng)工作人員對(duì)各自崗位的熱愛(ài)和責(zé)任感，更重要的，培養(yǎng)員工自我防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，采用獎(jiǎng)勵(lì)政策，讓員工在工作中自主開(kāi)發(fā)防范風(fēng)險(xiǎn)的方法。最后，還要建立強(qiáng)有力的監(jiān)督體系，把這些風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽中；即使出現(xiàn)問(wèn)題，也能有恰當(dāng)?shù)臋C(jī)制來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語(yǔ)

目前的銀行工作大部分還在依賴于前臺(tái)的基本操作，因此，目前仍然是柜臺(tái)業(yè)務(wù)占主導(dǎo)的業(yè)務(wù)形式。這也就決定了目前的銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范工作仍然應(yīng)該以銀行的前臺(tái)工作風(fēng)險(xiǎn)防范為重點(diǎn)環(huán)節(jié)。首先應(yīng)該進(jìn)一步研究當(dāng)前形勢(shì)下可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，然后再把這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，采取合理的措施，減少風(fēng)險(xiǎn)，防患于未然，這樣才能保持銀行長(zhǎng)期的發(fā)展活力。

參考文獻(xiàn)：

[1]申波，王峰淺.議商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防范[J].河北金融，2010（1）：22-24.

[2]林寶勝，劉艷杰.劉伊銘淺析商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理[J].活力，2010（23）：12-14.

[3]泰英忠.中小商業(yè)銀行防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的思考[J].遼寧經(jīng)濟(jì)，2012（4）：07-10.

[4]陳瑛.商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)分析[J].金融經(jīng)濟(jì)（理論版），2010（1）：02-07.

[5]莊麗娟.淺談加強(qiáng)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)治理[J].商情，2011（5）：11-14.

[6]朱維巍.淺析商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2009（2）：03-07.