借鑒國際經(jīng)驗，改進網(wǎng)上銀行監(jiān)管

葛競

【摘要】近期部分銀行網(wǎng)銀客戶資金被盜事件充分顯示在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，相關(guān)風險也在日益增加，這對銀行風險管理和監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。為此，作者在總結(jié)了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的國際經(jīng)驗，在分析我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管存在的問題基礎(chǔ)上，對我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管工作提出了改進建議。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上銀行 監(jiān)管

一、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的國際經(jīng)驗

（一）完善的監(jiān)管法律法規(guī)

發(fā)達國家普遍承認銀行對通過網(wǎng)銀進行的非法交易開展的跟蹤調(diào)查行為是合法的，并對已加密金融信息的解密權(quán)限和范圍做出了明確的規(guī)定，使得監(jiān)管當局在進行監(jiān)管時有相關(guān)監(jiān)管法規(guī)作為堅強后盾，也使得監(jiān)管更加有的放矢。其中，強化網(wǎng)上銀行安全性監(jiān)管立法是立法工作的重中之重，主要包括使用加密技術(shù)的高標準規(guī)定、無密鑰匙恢復(fù)的強制要求，以及為企業(yè)和消費者提供關(guān)于電子記錄的數(shù)碼簽名法律框架等。

（二）全面的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)

一是為提高監(jiān)管的針對性和效率，各國普遍實行分層次監(jiān)管。主要包括：網(wǎng)上銀行對國家金融安全、國家經(jīng)濟安全影響的評估與監(jiān)管;對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)風險的評估與監(jiān)管;對通過網(wǎng)上銀行進行犯罪活動的監(jiān)管。二是多樣化的監(jiān)管手段。視具體情況采取包括現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管、建立技術(shù)提供商的準入制度、發(fā)布權(quán)威的IT技術(shù)標準與規(guī)章、外部評級和審計等多種手段，做到監(jiān)管無死角。三是監(jiān)管聯(lián)動與協(xié)調(diào)機制的建立。歐洲央行要求其成員國對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管保持一致，承擔認可電子交易合同的義務(wù)，將原建立在“注冊國和業(yè)務(wù)發(fā)生國”基礎(chǔ)上的監(jiān)管規(guī)則，替換為“起始國”規(guī)則。各國監(jiān)管的通力合作與步調(diào)一致使得監(jiān)管覆蓋范圍得以擴大，監(jiān)管效率大幅提升，由網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)導致的系統(tǒng)性風險大大降低。

（三）全方位的監(jiān)管體系

目前各國對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管體系主要包括以下三個方面：一是網(wǎng)上銀行的市場準入管制，主要包括：對注冊資本或銀行規(guī)模等基礎(chǔ)指標規(guī)定最低標準;對網(wǎng)上銀行相關(guān)技術(shù)協(xié)議安全行、辦公場所與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標準進行合規(guī)性審查等。二是業(yè)務(wù)擴展管制，主要包括：對除了支付業(yè)務(wù)外，是否允許網(wǎng)上銀行經(jīng)營存貸款、證券、保險、信托等業(yè)務(wù)進行管制;對是否允許網(wǎng)上銀行建立分支或代理機構(gòu)進行管制。三是日常檢查與信息報告制度，主要包括：對資本充足率、流動性等監(jiān)管指標的日常監(jiān)控;對交易系統(tǒng)安全性的定期檢測，對電子記錄準確性、連續(xù)性和完整性的監(jiān)測;對保密制度執(zhí)行情況的檢查;建立相關(guān)信息資料數(shù)據(jù)庫和獨立評估報告的報告?zhèn)浒钢贫?。各國政府普遍認為完善有效的信息報告披露機制對于降低監(jiān)管成本、提高監(jiān)管效率、減少法律訴訟至關(guān)重要。

（四）以保護金融消費者權(quán)益為監(jiān)管落腳點

從網(wǎng)上銀行監(jiān)管的國際實踐來看，各國的監(jiān)管都特別注重對金融消費者權(quán)益的保護。監(jiān)管當局要求提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的金融機構(gòu)通過電子手段向消費者明示網(wǎng)上銀行各項業(yè)務(wù)的收費標準和收費依據(jù);客戶個人信息、交易信息和賬務(wù)信息的安全性保證以及糾紛的處理方式及流程。

二、我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管存在的問題

（一）監(jiān)管體系不盡完善

近年來，依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計算機技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融業(yè)務(wù)以網(wǎng)上銀行為載體不斷創(chuàng)新與融合，其業(yè)務(wù)范圍早已突破了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，使得我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管始終滯后于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展腳步，尚未形成適應(yīng)網(wǎng)上銀行特性和發(fā)展速度的監(jiān)管體系。主要表現(xiàn)為機構(gòu)監(jiān)管和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)監(jiān)管的傳統(tǒng)監(jiān)管模式以及分業(yè)監(jiān)管的體制難以適應(yīng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)“無縫”運行的特點，使得網(wǎng)上銀行監(jiān)管的針對性和有效性受到影響。

（二）監(jiān)管手段與方式有待改進

一是我國目前針對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查還不全面。二是針對網(wǎng)上銀行的非現(xiàn)場監(jiān)管制度和統(tǒng)計監(jiān)測預(yù)警體系尚未完全建立。三是對網(wǎng)上銀行的技術(shù)風險和安全風險監(jiān)管流于形式。四是監(jiān)管隊伍建設(shè)亟需加強，高素質(zhì)復(fù)合型監(jiān)管人才相對缺乏，監(jiān)測和檢查工作難以落到實處。

（三）監(jiān)管信息收集、分析與披露存在困難

一是網(wǎng)上銀行的運營模式使得財務(wù)收支無紙化、處理過程抽象化、機構(gòu)網(wǎng)點虛擬化，這些屬性不僅使得對網(wǎng)上銀行監(jiān)管信息的收集變得困難，而且其真實性難以得到保障，從而降低監(jiān)管質(zhì)量和效率。二是網(wǎng)上銀行信息披露的數(shù)量和質(zhì)量還不能有效滿足風險監(jiān)管的要求。

三、相關(guān)建議

（一）加強網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法規(guī)制度建設(shè)

應(yīng)當明確網(wǎng)上銀行安全性和控制權(quán)的法制責任，重點加強在保護措施和爭端的適應(yīng)條文等方面的立法，以及明確網(wǎng)銀結(jié)算、電子設(shè)備使用等標準。

（二）構(gòu)建網(wǎng)銀監(jiān)管框架

創(chuàng)新監(jiān)管方式，探索適應(yīng)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的監(jiān)管手段。突出功能監(jiān)管，杜絕監(jiān)管的重疊與空白，建立相關(guān)部門協(xié)同監(jiān)管的機制。強化銀行業(yè)監(jiān)管部門與證券業(yè)、保險業(yè)監(jiān)管部門以及工信部、公安部等部門的溝通協(xié)調(diào)力度，促進信息共享，提升監(jiān)管合力。

（三）完善網(wǎng)上銀行準入機制和信息披露制度

從注冊制度與流程、技術(shù)安全保障、業(yè)務(wù)范圍等方面清晰界定網(wǎng)絡(luò)銀行準入標準，建立一套適合我國國情的準入制度。制訂比傳統(tǒng)銀行更為嚴格的網(wǎng)絡(luò)銀行信息披露規(guī)則，定期向社會發(fā)布經(jīng)營活動和財務(wù)狀況信息，不斷提高網(wǎng)絡(luò)銀行信息披露的質(zhì)量。

（四）加強高素質(zhì)專業(yè)監(jiān)管人才隊伍建設(shè)

把握網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管趨勢，充分挖掘現(xiàn)有監(jiān)管人員潛力，合理配置監(jiān)管人員的專業(yè)結(jié)構(gòu)，在理論知識、專業(yè)能力、工作經(jīng)驗上符合網(wǎng)上銀行監(jiān)管專業(yè)化管理的要求，通過有計劃、分層次的培訓，提升監(jiān)管人員的監(jiān)管工作水平。

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