我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的目標(biāo)與動(dòng)力──基于政府、監(jiān)管者、發(fā)起人、客戶四個(gè)維度

段小力 王秋霞

(1.鄭州師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 河南鄭州 450044；2.河南省長葛市軒轅村鎮(zhèn)銀行 河南許昌 461500)

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的目標(biāo)與動(dòng)力──基于政府、監(jiān)管者、發(fā)起人、客戶四個(gè)維度

段小力1王秋霞2

(1.鄭州師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 河南鄭州 450044；2.河南省長葛市軒轅村鎮(zhèn)銀行 河南許昌 461500)

本文從政府、監(jiān)管者、發(fā)起人、客戶四個(gè)維度分析了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)與動(dòng)力機(jī)制，在此基礎(chǔ)上提出了引入市場競爭加強(qiáng)行業(yè)自律、放寬民間資本準(zhǔn)入限制、構(gòu)建盈利能力指標(biāo)體系和監(jiān)管指標(biāo)體系等對策建議。

村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；四維分析

2010年第六次人口普查的數(shù)據(jù)表明，我國農(nóng)村人口6.7億人，占全國人口的50.32%；“三農(nóng)”的發(fā)展，貢獻(xiàn)了全國31%的稅收和25%以上的新增就業(yè)崗位，農(nóng)戶和農(nóng)村、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的貸款需求也快速增加[1]。由于體制原因，各種商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)存在網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)空白、競爭不充分等問題，難以滿足普通農(nóng)戶和農(nóng)村、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)快速增長的貸款需求，不利于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融是經(jīng)濟(jì)的核心,縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要農(nóng)村金融的發(fā)展來扶持和推動(dòng)。村鎮(zhèn)銀行是中國農(nóng)村新型金融體系的一個(gè)重要組成部分，是中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的重要力量。

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行之“新”體現(xiàn)在經(jīng)營交易成本低、資源配置效率高等方面。一是村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營區(qū)域在農(nóng)村地區(qū)，其具有本土化、專業(yè)化、民營化的特征，專注服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)。因此，村鎮(zhèn)銀行是和經(jīng)營區(qū)域“三農(nóng)”連接緊密的利益共同體，其具有較強(qiáng)的內(nèi)在動(dòng)力支持地方企業(yè)投資融資、促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是信息獲取成本低。村鎮(zhèn)銀行利用自己的“地緣”優(yōu)勢和農(nóng)村“熟人”社會(huì)資本，深入農(nóng)戶、企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，掌握客戶的資金償還能力資料，分析和識別目標(biāo)客戶。三是村鎮(zhèn)銀行擁有靈活的管理機(jī)制，是解決我國農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融產(chǎn)品供給不足、市場競爭不充分、金融服務(wù)缺位等金融抑制問題的創(chuàng)新之策。

任何一種制度創(chuàng)新都會(huì)在改革中遇到新的問題和困難,村鎮(zhèn)銀行發(fā)展也一樣。村鎮(zhèn)銀行起步比較晚，正處于新生事物的上升期、農(nóng)村金融市場的進(jìn)入期，在發(fā)展方面存在很多利益相關(guān)者，這些利益相關(guān)者的行為抉擇與村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前途密切相關(guān)。本文擬從政府、監(jiān)管者、發(fā)起人、客戶四個(gè)維度，研究當(dāng)今村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中利益相關(guān)者追求的目標(biāo)和面臨的現(xiàn)實(shí)問題，并提出相應(yīng)的推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議。

一、政府的維度

McKinnon and Shaw(1971)認(rèn)為發(fā)展中國家應(yīng)著力減輕農(nóng)村金融體系的“金融抑制”，推進(jìn)“金融深化”[2]。即村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展要在金融相對自由化的前提下與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展互動(dòng)，為農(nóng)村農(nóng)戶和小微企業(yè)提供精準(zhǔn)服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行旨在為農(nóng)戶、中小企業(yè)、專業(yè)合作組織提供金融服務(wù)，有效配置縣域資金，促進(jìn)“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，體現(xiàn)本土化、專業(yè)化特征。在政府看來，村鎮(zhèn)銀行的路徑選擇，應(yīng)體現(xiàn)政策性、競爭性、安全性。

其一，政策性體現(xiàn)在現(xiàn)行財(cái)政政策和貨幣政策要給予發(fā)展中的村鎮(zhèn)銀行以必要的政策支持。發(fā)揮財(cái)政政策的引導(dǎo)作用，給予村鎮(zhèn)銀行一些財(cái)力與物力的支持，如稅收按比例返還、提供貼息、土地征用優(yōu)惠等方面的扶持。在財(cái)政存款方面，鼓勵(lì)縣以下農(nóng)業(yè)單位將各類涉農(nóng)資金、財(cái)政資金等存入村鎮(zhèn)銀行，主要業(yè)務(wù)交由村鎮(zhèn)銀行來做，解決村鎮(zhèn)銀行開業(yè)前期信貸資金供給不足的困難。對村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后一定時(shí)期內(nèi)采取稅收保護(hù)政策，使村鎮(zhèn)銀行在開業(yè)前期有一個(gè)自身積累期，有利于增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)的實(shí)力、生存能力和未來潛在的納稅能力。

其二，競爭性體現(xiàn)在鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行參與農(nóng)村金融市場的競爭，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持“三農(nóng)”的正向激勵(lì)機(jī)制，扶持和鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行增加網(wǎng)點(diǎn)、實(shí)行多元化金融服務(wù)、拓展服務(wù)區(qū)域，對完成情況好的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，把支農(nóng)的政策性與效益性這兩個(gè)目標(biāo)統(tǒng)一起來，調(diào)動(dòng)股東及經(jīng)營方的經(jīng)營積極性和發(fā)起人的投資積極性。

其三，安全性體現(xiàn)在為了提高村鎮(zhèn)銀行的公信力，政府要在做好品牌宣傳、客戶推介、征信體系、政策環(huán)境、不良貸款處置上為村鎮(zhèn)銀行提供良好的條件和支撐，解決貸款中可能出現(xiàn)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。加快設(shè)立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，按照“銀行+保險(xiǎn)公司”模式，開展由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險(xiǎn)公司擔(dān)保的貸款。對風(fēng)險(xiǎn)較大的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)貸款提供政策性保險(xiǎn),減少村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，提高其安全性。

二、監(jiān)管者的維度

20世紀(jì)90年代后,以斯蒂格利茨為代表的新凱恩斯主義經(jīng)濟(jì)學(xué)派從完全信息市場角度提出了金融約束論[3](Stiglitz,Weiss,1981；Stiglitz,1989)。由于存在著信息不對稱和道德風(fēng)險(xiǎn)等問題,即使民間金融難以存在瓦爾拉斯均衡市場(一般均衡市場),資金也難以有效配置?；诿耖g金融資本質(zhì)量不高、信息不完全、信用風(fēng)險(xiǎn)較大等假設(shè)前提，政府監(jiān)管者形成從嚴(yán)監(jiān)管的動(dòng)力[4]，抑制利率的增長。所以，監(jiān)管者進(jìn)行必要的干預(yù),即“金融約束”，給企業(yè)和銀行創(chuàng)造租金機(jī)會(huì)。在監(jiān)管者看來，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立體現(xiàn)了農(nóng)村金融市場存在信息不充分條件下，村鎮(zhèn)銀行政策性、安全性和競爭性兼顧的政策目的。村鎮(zhèn)銀行首先應(yīng)該體現(xiàn)政策性、安全性，其次才是競爭性。

一是從安全性方面，監(jiān)管部門應(yīng)從制度上解決村鎮(zhèn)銀行加入人民銀行大小額支付征信系統(tǒng),進(jìn)入全國同業(yè)拆借市場,發(fā)行金融債券、獲得支農(nóng)再貸款、村鎮(zhèn)銀行存款保險(xiǎn)等問題，在技術(shù)、系統(tǒng)和機(jī)制上為村鎮(zhèn)銀行吸收存款和籌集資金提供政策支持。同時(shí)，建立人民銀行對村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，確保在村鎮(zhèn)銀行暫時(shí)出現(xiàn)流動(dòng)性問題時(shí)，其可以向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行申請動(dòng)用存款準(zhǔn)備金或爭取其他資金支持。村鎮(zhèn)銀行自身也要對資本充足率、授信集中度和全部關(guān)聯(lián)度三個(gè)指標(biāo)進(jìn)行“月監(jiān)測、季分析”。[4]

二是村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)作應(yīng)體現(xiàn)政策性。監(jiān)管者應(yīng)在調(diào)研的基礎(chǔ)上出臺(tái)我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管辦法。村鎮(zhèn)銀行作為平民銀行，不宜完全參照商業(yè)銀行的監(jiān)管要求，實(shí)行差別化監(jiān)管。在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度、要求、標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)放低，以使村鎮(zhèn)銀行順利渡過適應(yīng)期。

三是從長遠(yuǎn)發(fā)展看，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是為了打破農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融體系中的壟斷地位，彌補(bǔ)農(nóng)村金融市場空白，建立農(nóng)村金融市場的競爭機(jī)制，盤活農(nóng)村資本市場。對于支農(nóng)成效顯著、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、金融產(chǎn)品和服務(wù)方式有特色的村鎮(zhèn)銀行，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和基層機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局調(diào)整方面實(shí)施相對寬松的政策，支持其跨區(qū)域兼并重組、出資設(shè)立分支機(jī)構(gòu)[5]。

三、發(fā)起人的維度

新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)派認(rèn)為，微觀經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)營目標(biāo)是微觀經(jīng)濟(jì)利益最大化(馬歇爾)、協(xié)調(diào)利益最大化(康芒斯)等。目前我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人必須滿足國有金融機(jī)構(gòu)股份不低于20%，單個(gè)民間資本股份不超過10%等條件，這表明監(jiān)管部門對國有銀行系統(tǒng)參與村鎮(zhèn)銀行管理的一種偏好和信任，其從控股權(quán)、主體方面對民間資本有所限制。村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的經(jīng)營目標(biāo)是集團(tuán)利益的實(shí)現(xiàn)，包括利潤最大化目標(biāo)、業(yè)務(wù)增長目標(biāo)、低成本目標(biāo)等。從發(fā)起人的角度，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展路徑應(yīng)體現(xiàn)在盈利性、高效性、可拓展性等方面。

第一，發(fā)起人往往把盈利性目標(biāo)放在首位。從現(xiàn)有河南省的數(shù)據(jù)看，村鎮(zhèn)銀行目前盈利狀況良好，暫時(shí)沒有虧損情況，但未來的經(jīng)營目標(biāo)和盈利模式有待實(shí)踐檢驗(yàn)。很多發(fā)起人———地方性銀行都是走一步看一步，先追求數(shù)量上的擴(kuò)張，對村鎮(zhèn)銀行未來的盈利模式并沒有明確的方向。

第二，從高效性來看，發(fā)起人利用自身的經(jīng)營優(yōu)勢，發(fā)展各類規(guī)模型、系統(tǒng)型、綜合型和創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，如“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展需要的貸款品種包含林權(quán)抵押貸款、農(nóng)戶(商戶)聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)訂單鏈條式貸款、應(yīng)收賬款抵押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款和擔(dān)保公司保證貸款等，保證金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能夠滿足農(nóng)村發(fā)展微觀主體的需要,加快對農(nóng)村工業(yè)化、現(xiàn)代化和城鎮(zhèn)化項(xiàng)目的金融創(chuàng)新。[6]

第三，村鎮(zhèn)銀行是外地商業(yè)銀行擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模、實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營的一個(gè)重要渠道。目前，河南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人70%以上是外地商業(yè)銀行，如浦發(fā)銀行、天津農(nóng)商銀行、包頭商業(yè)銀行、渤海銀行、澳洲聯(lián)邦銀行等，約有20%的發(fā)起人為省內(nèi)銀行，如鄭州銀行、洛陽銀行等。這些銀行在民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較好、資金需求比較大的村鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，有效地促進(jìn)了信貸規(guī)模的擴(kuò)大，加上主動(dòng)送貸上門、送產(chǎn)品上門等優(yōu)惠政策，擴(kuò)大了地方銀行的服務(wù)半徑。

四、客戶的維度

20世紀(jì)60年代，諾貝爾獎(jiǎng)獲得者科斯在《企業(yè)的性質(zhì)》一文中提出了交易成本(Transaction Costs)理論。其認(rèn)為人類是追求經(jīng)濟(jì)效率和交易費(fèi)用降低的組織體。威廉姆森(Williamson, 1975)則認(rèn)為交易成本包括搜尋成本、信息成本、議價(jià)成本、決策成本等方面的成本。村鎮(zhèn)銀行的客戶包括農(nóng)戶、中小微企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村流通體系等，村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)應(yīng)體現(xiàn)在信貸產(chǎn)品的靈活性、低成本性和服務(wù)的全面性、高效性等方面。

第一，從農(nóng)村散戶資金的盈利性來看，村鎮(zhèn)銀行的利率與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)持平，并沒有達(dá)到農(nóng)村閑散資金的理財(cái)目標(biāo)；從農(nóng)業(yè)微觀主體籌資融資的低成本性來看，村鎮(zhèn)銀行有著較低的交易成本，確實(shí)為農(nóng)村中小微企業(yè)開辟了一條低成本、相對靈活的籌資渠道。

第二，從金融服務(wù)的高效性看，對于一些農(nóng)民和中小企業(yè)來說，村鎮(zhèn)銀行的放貸在貸款流程上要快很多，一筆20萬元的貸款只需要幾天就能發(fā)放，而支持“三農(nóng)”發(fā)展的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻難以跟上農(nóng)村發(fā)展的需要。6.7億農(nóng)村人口融資難貸款難、“三農(nóng)”事業(yè)難以獲得資金支持的問題在城鄉(xiāng)公共服務(wù)一體化的大背景下亟待得到重視。

第三，從金融產(chǎn)品的靈活性來看，通過推出農(nóng)戶聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押貸款、農(nóng)業(yè)訂單貸款、“樂農(nóng)貸”等系列信貸產(chǎn)品，可以有效緩解農(nóng)戶、小企業(yè)等客戶群體擔(dān)保難、貸款難的問題，支持“有優(yōu)勢、有特色、有基礎(chǔ)、有前景、農(nóng)戶帶動(dòng)力強(qiáng)”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展。

五、結(jié)束語

上述四個(gè)維度的分析表明，不同維度的主體關(guān)注的目標(biāo)是不一致的。作為政府和監(jiān)管者，更多地關(guān)注村鎮(zhèn)銀行的財(cái)政政策目標(biāo)和貨幣政策目標(biāo)、競爭機(jī)制以及村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的安全性[6]。而對于發(fā)起人來說，更多地關(guān)注銀行的盈利性，其次是安全性和高效性?？蛻舴譃榇婵钊撕唾J款人，存款人關(guān)注的目標(biāo)依次是安全性、盈利性、靈活性，而貸款人關(guān)注的目標(biāo)是盈利性、靈活性與高效性(見圖1)。

圖1 村鎮(zhèn)銀行不同利益相關(guān)者關(guān)注的目標(biāo)

完全市場化的制度創(chuàng)新無疑是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的最大動(dòng)力。筆者建議：第一，調(diào)整現(xiàn)有的銀監(jiān)會(huì)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式，突出市場資源配置性，成立村鎮(zhèn)銀行行業(yè)協(xié)會(huì)，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的行業(yè)自律管理，真正實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的自由化、商業(yè)化和市場化運(yùn)行；第二，完善村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人制度，適時(shí)讓優(yōu)質(zhì)民間資本完全獨(dú)立地進(jìn)入農(nóng)村金融市場開設(shè)村鎮(zhèn)銀行，優(yōu)化資金配置；第三，研究和建立村鎮(zhèn)銀行盈利能力指標(biāo)體系和監(jiān)管指標(biāo)體系，努力實(shí)現(xiàn)資金安全性、靈活性、商業(yè)性和實(shí)用性的統(tǒng)一。

[1] 國家統(tǒng)計(jì)局.中國統(tǒng)計(jì)年鑒[M].北京：中國統(tǒng)計(jì)出版社，2012:58.

[2] Mekinnon, Ronald I.1973: Money and Capital in Economic Development[M]. Brooking Institutes, Washington DC. Lampiran.

[3] 李泉,延莉莉.非利息收入對商業(yè)銀行經(jīng)營績效的影響研究——基于中國16家上市商業(yè)銀行2005-2012年的數(shù)據(jù)分析[J]. 西華大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版)，2014(1).

[4] 郭素貞.關(guān)于村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行狀況的幾點(diǎn)思考[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2008(6):75-77.

[5] 汪泉.宅基地使用權(quán)抵押貸款雙方博弈行為分析[J]. 西華大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版)，2013(5).

[6] 許桂紅,肖亮.農(nóng)村金融體制改革與創(chuàng)新研究[M].北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，2009.

[責(zé)任編輯 楊 瑜]

2014-10-11

2013年河南省軟科學(xué)項(xiàng)目“河南省新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)的困境與對策”(132400410439)。

段小力(1973—)，女，副教授，博士，主要從事制度經(jīng)濟(jì)學(xué)研究。

F832.3

A

2095-1124(2015)01-0041-03