基于信用檔案建設(shè)的P2P信用體系完善對(duì)策研究

張樂(lè)琴　侯經(jīng)川

(華東師范大學(xué)商學(xué)院，上海，200241)

基于信用檔案建設(shè)的P2P信用體系完善對(duì)策研究

張樂(lè)琴侯經(jīng)川

(華東師范大學(xué)商學(xué)院，上海，200241)

[摘要]近年來(lái)，我國(guó)P2P借貸進(jìn)入快速增長(zhǎng)階段，但由于信用風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制的缺失，P2P借貸在高速發(fā)展的同時(shí)，也暴露出很多問(wèn)題。其中，最核心的問(wèn)題是借貸雙方的信息不對(duì)稱(chēng)。因此，加強(qiáng)信用檔案建設(shè)，有效解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，乃是P2P信用體系建設(shè)的治本之策。具體包括：基于信用檔案建立一個(gè)統(tǒng)一而權(quán)威的信用保障機(jī)構(gòu)，在統(tǒng)一的信用機(jī)構(gòu)保障下建立完善的信用評(píng)估機(jī)制，建立一個(gè)信用檔案信息的共享機(jī)制。

[關(guān)鍵詞]P2P信用體系信用風(fēng)險(xiǎn)信息不對(duì)稱(chēng)信用檔案信息共享

1引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，以P2P(個(gè)人對(duì)個(gè)人)借貸模式為代表的創(chuàng)新理財(cái)方式受到了廣泛的關(guān)注和認(rèn)可。P2P借貸由線下搬至線上，擺脫了傳統(tǒng)借貸的支持和擔(dān)保體系約束，直接聯(lián)系了資金的需求者和借出者。作為一種小額信貸服務(wù)，P2P借貸具有門(mén)檻低、方便快捷的特點(diǎn)，能夠有效地促進(jìn)社會(huì)閑散資金的運(yùn)轉(zhuǎn)。2005年3月成立于英國(guó)的zopa是互聯(lián)網(wǎng)上第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。國(guó)內(nèi)2007年成立了首家P2P借貸平臺(tái)，2012年開(kāi)始進(jìn)入增長(zhǎng)高峰，2014年再創(chuàng)新高，截止2014年10月全國(guó)已有1474家P2P借貸平臺(tái)，代表性的有陸金所、紅嶺創(chuàng)投、宜信等[1]。

我國(guó)P2P在高速發(fā)展的同時(shí)，問(wèn)題平臺(tái)也在以同樣速度出現(xiàn)，其問(wèn)題主要集中為跑路、提現(xiàn)困難、詐騙等。越來(lái)越多的P2P問(wèn)題平臺(tái)不斷刺激著公眾、尤其是投資者敏感神經(jīng)。根據(jù)網(wǎng)貸之家官網(wǎng)數(shù)據(jù)[1]顯示(表1)，2014年10月問(wèn)題平臺(tái)明顯增多，單月新增38家問(wèn)題平臺(tái)，已經(jīng)超過(guò)2013年“倒閉潮”高峰期的32家問(wèn)題平臺(tái)的單月最高記錄。從地域分布來(lái)看，P2P借貸平臺(tái)主要集中分布于廣東、浙江、北京、上海、山東等沿海城市。這些城市是我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展的主要集中地，小微企業(yè)和個(gè)人的融資需求旺盛；同時(shí)，這些城市也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較好的地區(qū)，擁有充裕的閑散資金。旺盛的社會(huì)需求和充足的社會(huì)供給為P2P提供了良好的發(fā)展空間，強(qiáng)有力地推動(dòng)著這些地區(qū)P2P借貸的發(fā)展。但這些地區(qū)出現(xiàn)的問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量也相對(duì)較多。

表1　網(wǎng)貸行業(yè)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量(2014年10月)

數(shù)據(jù)來(lái)源：網(wǎng)貸之家

任何金融產(chǎn)品都是對(duì)信用的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，其信用都得由組織、企業(yè)、個(gè)人、政府其中的一方來(lái)承擔(dān)[2]。P2P借貸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融體系中的一種，作為一種信息化的金融產(chǎn)品，它同樣需要有一方來(lái)承擔(dān)其信用風(fēng)險(xiǎn)。由于P2P借貸以互聯(lián)網(wǎng)為載體而存在，這就加大了它的信用風(fēng)險(xiǎn)，P2P借貸雙方的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題比傳統(tǒng)信貸更為嚴(yán)重。在合規(guī)經(jīng)營(yíng)的前提下，P2P借貸平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)力只能體現(xiàn)在其信用評(píng)級(jí)能力上[3]。而信用評(píng)級(jí)能力又依賴(lài)于信用信息資源的可獲取性，即信用記錄的建檔與管理水平。因此，以信用檔案、信用評(píng)級(jí)和信用保障為核心的信用體系建設(shè)的完善與否，是P2P借貸能否健康發(fā)展的關(guān)鍵。只有加強(qiáng)信用體系建設(shè)，才能緩解借貸雙方的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，降低雙方的交易風(fēng)險(xiǎn)；才能有效保障P2P平臺(tái)的可靠度，減少平臺(tái)跑路、詐騙等問(wèn)題；才能提高P2P借貸市場(chǎng)配置金融資源的效率，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的高效率和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

2P2P借貸信用體系的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1　國(guó)外P2P借貸信用體系的兩種模式

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)起源于英美等西方發(fā)達(dá)國(guó)家，并形成了兩種比較成熟的運(yùn)營(yíng)模式，分別為純平臺(tái)中介模式(以美國(guó)Prosper為代表)和復(fù)合型中介模式(以英國(guó)Zopa為代表)。

2005年3月在英國(guó)成立的Zopa，是全球第一家?guī)椭鷤€(gè)體尋求貸款的P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，迄今已經(jīng)完成了超過(guò)7.5億英鎊(合11億美元)的貸款[4]。Zopa采取的信用體系是與 Equifax 信用評(píng)級(jí)公司簽署相關(guān)協(xié)議，直接根據(jù)借款人在Equifax 上的信用評(píng)分確定用戶(hù)的信用等級(jí)，將借款人分為A*、A、B和 C 四個(gè)信用等級(jí)。根據(jù)Equifax提供的借款人的信用等級(jí)，給借款人安排相應(yīng)等級(jí)的借貸市場(chǎng)[5]。

2006年成立于美國(guó)的Prosper，是目前世界上最大的P2P借貸平臺(tái)。截至2015年3月，Prosper總發(fā)放貸款已經(jīng)達(dá)到了30億美元[6]。Prosper采取的是內(nèi)外結(jié)合的信用評(píng)估方法。一是對(duì)借款人采用Experian公司的FICO分?jǐn)?shù)；二是Prosper根據(jù)客戶(hù)所提供資料(主要包括拖欠賬戶(hù)數(shù)目、最近6個(gè)月內(nèi)公開(kāi)交易的金額、銀行卡的可用信用額度等)，采用Logistic回歸模型預(yù)測(cè)借款人違約的概率。然后利用內(nèi)外部評(píng)分組成的矩陣來(lái)估計(jì)預(yù)期損失率，并根據(jù)預(yù)期損失率將客戶(hù)的信用等級(jí)由高至低分為 AA、 A、B、C、D、E 及 HR 級(jí)，借款人的信用等級(jí)決定了其貸款金額、期限和可享受的利率和費(fèi)率區(qū)間，信用等級(jí)越高，可享受的優(yōu)惠也越多[7,8]。借款人信用等級(jí)越低，對(duì)借出者來(lái)說(shuō)就意味著更高的風(fēng)險(xiǎn)[9]。

2.2　國(guó)內(nèi)P2P借貸信用體系的兩大代表

國(guó)內(nèi)P2P借貸平臺(tái)現(xiàn)已有上千家，但運(yùn)行相對(duì)成熟規(guī)范、平臺(tái)交易量大、最具有代表性的是陸金所和紅嶺創(chuàng)投，集中體現(xiàn)了我國(guó)P2P借貸信用體系的發(fā)展水平。

陸金所是中國(guó)平安保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司旗下成員之一，2011年9月成立于上海，網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示目前其累計(jì)待還金額在目前全國(guó)P2P借貸平臺(tái)中排名第一[10]。陸金所的借款人需要填寫(xiě)居住城市、職業(yè)類(lèi)型、稅收收入、姓名、手機(jī)號(hào)碼等基本信息，另外，需要向提供擔(dān)保服務(wù)的平安融資擔(dān)保(天津)有限公司支付一定的擔(dān)保費(fèi)。在網(wǎng)上預(yù)約后，需要帶上相應(yīng)的材料到門(mén)店簽約。陸金所網(wǎng)站上還設(shè)置了逾期還款黑名單， 借款客戶(hù)逾期30天(含)以上時(shí)，陸金所lufax平臺(tái)(https://loan.lufax.com/zt/black_list)將披露借款人姓名、性別、身份證號(hào)、剩余未還本金、逾期天數(shù)。逾期客戶(hù)還款至正常狀態(tài)后，會(huì)自動(dòng)從逾期名單中移除。陸金所能夠發(fā)展較好的原因之一是有銀行背書(shū)的金字招牌，等于是平安銀行直接擔(dān)保[11]。

紅嶺創(chuàng)投是目前國(guó)內(nèi)較大的 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，2014年11月其累計(jì)待還金額在全國(guó)P2P借貸平臺(tái)中排名第二[10]。 紅嶺創(chuàng)投對(duì)用戶(hù)并不進(jìn)行單獨(dú)的信用評(píng)級(jí)，而是采用和淘寶網(wǎng)站類(lèi)似的用戶(hù)積分制度，用戶(hù)按照積分的不同從低到高分為 VIP、銀牌、金牌、白金會(huì)員。用戶(hù)的積分由兩部分組成 ：一部分是對(duì)用戶(hù)提供的資料進(jìn)行評(píng)估而得到的，另一部分則根據(jù)用戶(hù)在平臺(tái)上的操作情況得到。紅嶺創(chuàng)投的官網(wǎng)上設(shè)置了一個(gè)紅嶺社區(qū)模塊，以貼吧的形式官網(wǎng)發(fā)布一些訊息，用戶(hù)也可以通過(guò)此貼吧創(chuàng)建自己想討論的主題帖子。其中還設(shè)有一個(gè)逾期催收的版塊，可以幫助用戶(hù)了解部分借款人的還款信息[12]。

2.3　國(guó)內(nèi)P2P借貸信用體系存在的問(wèn)題

分析國(guó)外P2P借貸信用體系情況不難發(fā)現(xiàn)，對(duì)借款人的信用進(jìn)行評(píng)估在P2P借貸活動(dòng)有著至關(guān)重要的作用。P2P借貸平臺(tái)提供的借款人的信用得分與借款人的信譽(yù)可靠度密切相關(guān)，甚至可以預(yù)測(cè)違約率[13]。我國(guó)P2P借貸目前還沒(méi)有一個(gè)完善的信用體系，在信用評(píng)估機(jī)制、信用評(píng)估范圍、信用信息共享等方面存在諸多的問(wèn)題，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(1)缺乏一個(gè)統(tǒng)一而權(quán)威的信用機(jī)構(gòu)作為保障。近年來(lái)我國(guó)P2P平臺(tái)進(jìn)入快速增長(zhǎng)階段，這些平臺(tái)卻缺乏權(quán)威的信用保障，各個(gè)平臺(tái)所采取的用戶(hù)信用評(píng)估也各不相同。部分平臺(tái)幾乎沒(méi)有對(duì)用戶(hù)的信用評(píng)估機(jī)制；有的平臺(tái)雖然設(shè)有一定的評(píng)估體系，但其評(píng)估基礎(chǔ)太薄弱，起不了太大的作用和效果；有的平臺(tái)如陸金所，它是平安保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司旗下成員之一，有平安銀行作為支撐和保障，相對(duì)來(lái)說(shuō)更安全。借助平安銀行的信用體系能夠相對(duì)地保障用戶(hù)的信用，但中國(guó)的網(wǎng)民很多，需要借助P2P借貸平臺(tái)進(jìn)行借貸活動(dòng)的用戶(hù)也很多，他們不可能全部都是平安銀行的用戶(hù)，類(lèi)似陸金所這樣的平臺(tái)仍有其局限性，而且也不能代表我國(guó)所有的P2P借貸平臺(tái)。這就迫切需要建立一個(gè)統(tǒng)一而權(quán)威的信用機(jī)構(gòu)來(lái)保障P2P平臺(tái)的安全運(yùn)營(yíng)。

(2)信用評(píng)估機(jī)制不完善。無(wú)論是我國(guó)發(fā)展較好的借貸平臺(tái)如陸金所、紅嶺創(chuàng)投，還是經(jīng)不住時(shí)間的考驗(yàn)很快倒閉的平臺(tái)，它們都存在一個(gè)同樣問(wèn)題——信用評(píng)估體制不完善。我國(guó)諸多P2P借貸平臺(tái)對(duì)用戶(hù)采取的信用評(píng)估大致為以下幾個(gè)步驟：首先，將用戶(hù)的個(gè)人基本信息如姓名、身份證號(hào)、有效銀行卡號(hào)、地址、電話(huà)號(hào)碼等列入信用考核的標(biāo)準(zhǔn)范圍；其次，類(lèi)似于陸金所這樣的平臺(tái)，需要用戶(hù)提供擔(dān)保費(fèi)，并帶上相應(yīng)的材料去門(mén)店簽約；另外，許多平臺(tái)會(huì)對(duì)逾期還款的用戶(hù)以類(lèi)似黑名單的形式，將其信息公布出來(lái)，但這些“黑名單”只是短期或是暫時(shí)的，如果用戶(hù)完成全部還款，平臺(tái)就會(huì)將其從黑名單中移除。

我國(guó)P2P平臺(tái)的信用評(píng)估體制看似有依有據(jù)，但卻隱含諸多問(wèn)題：

第一，納入信用評(píng)估范圍的用戶(hù)信息太少，沒(méi)有具備足夠說(shuō)服力的信息來(lái)體現(xiàn)用戶(hù)的信用，僅憑用戶(hù)提供的身份信息、電話(huà)號(hào)碼、銀行卡借貸信息很難對(duì)一個(gè)用戶(hù)的信用進(jìn)行全面評(píng)估；

第二，這些信息都是用戶(hù)自己在P2P借貸平臺(tái)注冊(cè)、預(yù)約登記的時(shí)候錄入的，很容易出現(xiàn)造假，而這造假的部分是平臺(tái)難以驗(yàn)證的。陸金所這樣的平臺(tái)會(huì)采取讓用戶(hù)到實(shí)體門(mén)店進(jìn)行簽約，核實(shí)用戶(hù)的材料信息，但如何有效判定這些材料是否造假又將會(huì)是另一個(gè)問(wèn)題；

第三，我國(guó)的P2P借貸平臺(tái)采用的信用評(píng)估技術(shù)是將用戶(hù)的各類(lèi)信息進(jìn)行簡(jiǎn)單相加，而國(guó)外采用數(shù)學(xué)模型，對(duì)各類(lèi)要素進(jìn)行量化，顯然要比我國(guó)所采取的信用評(píng)估技術(shù)要嚴(yán)謹(jǐn)很多。

第四，P2P借貸平臺(tái)采用黑名單制度，公開(kāi)那些逾期還款的用戶(hù)信息，這種方法是可取的。但只是單純的將逾期還款的用戶(hù)公布，而還款成功后又移除，不予任何評(píng)價(jià)或備案，這一行為的結(jié)果將毫無(wú)意義。沒(méi)有起到對(duì)逾期還款用戶(hù)的懲戒，也沒(méi)有利用此信息為借出者提供任何參考意見(jiàn)。

(3)各平臺(tái)信用信息孤立，缺乏共享機(jī)制。我國(guó)P2P借貸平臺(tái)彼此之間幾乎不存在共享機(jī)制。我國(guó)人口數(shù)量大，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和小微企業(yè)的發(fā)展對(duì)于資金的需求和運(yùn)轉(zhuǎn)要求也變高，這也是我國(guó)P2P借貸迅速發(fā)展的原因之一。但用戶(hù)信息是各個(gè)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的資本，很難實(shí)現(xiàn)彼此之間的共享。而P2P借貸平臺(tái)中大部分資金出借者缺乏金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，并且他們的貸款經(jīng)驗(yàn)發(fā)生在匿名的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中[14]。無(wú)法準(zhǔn)確掌握借款人的信用信息會(huì)導(dǎo)致借出人和借款人、平臺(tái)用戶(hù)與平臺(tái)之間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題十分嚴(yán)峻，最終導(dǎo)致了目前我國(guó)P2P借貸領(lǐng)域頻現(xiàn)的跑路、詐騙、提現(xiàn)困難等問(wèn)題。例如，一個(gè)犯罪分子可能在多個(gè)平臺(tái)行騙，使得急需資金的借款人無(wú)法得到資金滿(mǎn)足，而有閑散資金的借出者無(wú)法獲取相應(yīng)的利益甚至被騙。

3信用檔案與P2P借貸信用體系建設(shè)的關(guān)系

P2P借貸中的信用機(jī)制問(wèn)題已經(jīng)受到廣泛關(guān)注，加強(qiáng)信用體系建設(shè)已成為業(yè)界的共識(shí)。正如“一起好金融”CEO祁守艷所言：“P2P行業(yè)本身是一個(gè)造福于民的行業(yè)，在服務(wù)小微企業(yè)或者個(gè)人的同時(shí)，其關(guān)鍵在于平臺(tái)的責(zé)任感，打造信用平臺(tái)是未來(lái)大勢(shì)所趨”[15]。

但對(duì)于如何解決我國(guó)的P2P信用機(jī)制問(wèn)題，眾說(shuō)紛紜。有學(xué)者建議：完善個(gè)人征信體系，充分利用網(wǎng)絡(luò)力量防范信用風(fēng)險(xiǎn)，讓P2P網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)商承擔(dān)部分信用風(fēng)險(xiǎn)[16]。而平安陸金所把信用評(píng)級(jí)作為重點(diǎn)：“平安集團(tuán)有一個(gè)計(jì)劃，希望可以讓中小微企業(yè)和個(gè)人都可以有一個(gè)不同增信或評(píng)級(jí)的服務(wù)。陸金所的風(fēng)控模型會(huì)創(chuàng)造一個(gè)評(píng)級(jí)，我們今天內(nèi)部所做的決定，誰(shuí)可以借錢(qián)，借多少錢(qián)，以什么價(jià)格借錢(qián)等，都是按照我們既有的評(píng)級(jí)模式?！盵17]

其實(shí)，無(wú)論是個(gè)人征信系統(tǒng)，還是信用評(píng)級(jí)，都離不開(kāi)最基礎(chǔ)的信用檔案記錄。信用檔案建設(shè)是信用評(píng)級(jí)和信用保障的基礎(chǔ)，是整個(gè)信用體系最核心的部分。加強(qiáng)信用檔案建設(shè)，有效解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，才是P2P信用體系建設(shè)的治本之策。

首先，檔案的原始記錄性與信用信息的客觀準(zhǔn)確性要求，具有天然的一致性。檔案是人類(lèi)追求信息的確定性、可靠性的產(chǎn)物，是社會(huì)實(shí)踐必須有確定、可靠的信息支撐方能有效進(jìn)行的現(xiàn)實(shí)需要的產(chǎn)物[18]。檔案具有原始記錄性，中華人民共和國(guó)檔案行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)《檔案工作基本術(shù)語(yǔ)》[19]將檔案定義為：“國(guó)家機(jī)構(gòu)、社會(huì)組織和個(gè)人在社會(huì)活動(dòng)中直接形成的有價(jià)值的各種形式的歷史記錄?！睓n案是人類(lèi)社會(huì)活動(dòng)中形成的原始記錄，檔案的信息內(nèi)容是清晰的、確定的。要評(píng)估一個(gè)人的信用，信用信息的原始記錄性是必要的屬性，而檔案的最基本屬性就是原始記錄性，符合信用體系建設(shè)的基本標(biāo)準(zhǔn)。

其次，基于信用檔案建設(shè)來(lái)發(fā)展P2P信用體系，是檔案社會(huì)價(jià)值在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的延伸和體現(xiàn)。檔案不但在每一個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域中發(fā)揮著重要的憑證作用和參考作用，而且也是政府借以完成其工作的基本行政工具，是政府機(jī)構(gòu)賴(lài)以建立的基礎(chǔ)[20]。信用體系的建設(shè)，目的就是借助對(duì)個(gè)人信用的評(píng)價(jià)對(duì)其在社會(huì)活動(dòng)中的行為作判斷。通過(guò)完善信用檔案建設(shè)，可以有效地依賴(lài)檔案的行政作用和業(yè)務(wù)作用，利用檔案記載的每個(gè)人各個(gè)方面的情況對(duì)個(gè)人信用做出判斷和評(píng)價(jià)，保障各行業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)。

第三，通過(guò)建設(shè)信用檔案來(lái)完善我國(guó)的信用體系，有一定歷史基礎(chǔ)。檔案在各行業(yè)存在的歷史悠久，不論是政府機(jī)構(gòu)還是企業(yè)、個(gè)體，小到個(gè)人、大到國(guó)家部門(mén)機(jī)構(gòu)都有檔案，并發(fā)揮著重要的作用。檔案信息包括了用戶(hù)各種各樣的信息，有利于從各方面對(duì)用戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)估。

第四，利用信用檔案建設(shè)發(fā)展P2P借貸信用體系，可以拓展檔案館的社會(huì)服務(wù)功能。檔案館具有社會(huì)服務(wù)性，檔案館中收藏的檔案來(lái)源于社會(huì)各項(xiàng)事業(yè)、各項(xiàng)工作，它為社會(huì)實(shí)踐、科學(xué)研究、經(jīng)濟(jì)建設(shè)以及公民日常生活服務(wù)[21]。

4基于信用檔案建設(shè)的P2P信用體系發(fā)展的對(duì)策

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，信用體系的發(fā)展都離不開(kāi)信用檔案的建設(shè)。國(guó)外信用體系發(fā)展較為成熟的有歐洲模式、日本模式和美國(guó)模式，但均以信用檔案建設(shè)為基石。以法國(guó)為代表的歐洲信用體系模式主要以政府為主導(dǎo)，由中央銀行或金融監(jiān)管部門(mén)的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)信用檔案管理；日本信用體系模式主要由銀行協(xié)會(huì)建立的會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理；美國(guó)則以市場(chǎng)為主導(dǎo)，信用檔案的管理主要由商業(yè)性服務(wù)公司通過(guò)市場(chǎng)化的運(yùn)作方式實(shí)現(xiàn)，各資信公司自由競(jìng)爭(zhēng)，優(yōu)勝劣汰，目前主要有三大資信公司。美國(guó)Prosper就是與三大資信公司之一的Experian公司合作采用FICO分?jǐn)?shù)。

歐洲、日本模式的優(yōu)點(diǎn)在于可以充分利用上級(jí)管理部門(mén)的權(quán)力資源，但也正是由于這個(gè)權(quán)力優(yōu)勢(shì)，它只能保證其管轄部門(mén)范圍內(nèi)的檔案信息的全面、及時(shí)，從社會(huì)聯(lián)合征信的角度來(lái)看是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。美國(guó)的離散型模式充分體現(xiàn)了“信用是商品”的理念，但它嚴(yán)格要求有高度發(fā)達(dá)的信貸網(wǎng)絡(luò)、完備的信用記錄、良好的市場(chǎng)環(huán)境、健全的法律體系和較高的社會(huì)信用意識(shí)[22]。

我國(guó)地廣人多，單純采用其中某一種模式很難建成完善的信用體系，因此，可參考借鑒國(guó)外這兩種模式，結(jié)合兩種模式的優(yōu)勢(shì)，由國(guó)家發(fā)改委、中國(guó)人民銀行和國(guó)家檔案局共同領(lǐng)導(dǎo)，建立一個(gè)符合我國(guó)國(guó)情的全國(guó)信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)，并引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)體制、建設(shè)若干信用檔案信息評(píng)估機(jī)構(gòu)。

4.1　基于信用檔案建立一個(gè)統(tǒng)一而權(quán)威的信用保障機(jī)構(gòu)

由于我國(guó)人口眾多，僅憑各個(gè)P2P平臺(tái)單獨(dú)建立信用體系是不可行的，需要一個(gè)全國(guó)性的、統(tǒng)一的、權(quán)威的信用機(jī)構(gòu)作為各個(gè)P2P借貸平臺(tái)的支撐和保障。目前，我國(guó)還沒(méi)有美國(guó)那樣高度發(fā)達(dá)的信貸網(wǎng)絡(luò)、健全的法律體系、良好的市場(chǎng)環(huán)境和較高的社會(huì)信用意識(shí)，不能完全照搬美國(guó)的離散型信用管理模式。因此，可以借鑒歐洲、日本的模式，以政府為主導(dǎo)，建立一個(gè)全國(guó)范圍的信用機(jī)構(gòu)。

近年來(lái)，我國(guó)正在加緊進(jìn)行社會(huì)征信系統(tǒng)的建設(shè)，建設(shè)一個(gè)全國(guó)統(tǒng)一的信用信息平臺(tái)，尤其是金融領(lǐng)域的信用建設(shè)?！渡鐣?huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020年)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)劃綱要》)中指出：國(guó)務(wù)院建立社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議制度統(tǒng)籌推進(jìn)信用體系建設(shè)，全國(guó)集中統(tǒng)一的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建成[23]。但是，小微企業(yè)、農(nóng)村信用體系、個(gè)人信用信息等方面還在積極推進(jìn)中?！兑?guī)劃綱要》指出國(guó)家發(fā)展改革委和中國(guó)人民銀行是國(guó)務(wù)院社會(huì)信用體系建設(shè)聯(lián)席會(huì)議的牽頭單位。

要加快進(jìn)行社會(huì)征信系統(tǒng)建設(shè)，檔案部門(mén)的作用是不容小覷的。檔案在我國(guó)的發(fā)展較為成熟，各個(gè)檔案部門(mén)的檔案信息資源豐富，包括機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位以及個(gè)人的檔案；并且檔案管理機(jī)構(gòu)是政府的一個(gè)行政部門(mén)，具備高度的權(quán)力資源優(yōu)勢(shì)；全國(guó)統(tǒng)一的社會(huì)征信系統(tǒng)的建設(shè)離不開(kāi)各個(gè)機(jī)關(guān)、企事業(yè)中的檔案管理機(jī)構(gòu)或部門(mén)中保存的檔案信息。因此，可根據(jù)《規(guī)劃綱要》的精神，建立一個(gè)由國(guó)家發(fā)改委、中國(guó)人民銀行和中華人民共和國(guó)國(guó)家檔案局共同負(fù)責(zé)、統(tǒng)一管理的全國(guó)統(tǒng)一范圍的信用機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮三者的調(diào)控、技術(shù)、資源作用，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

充分發(fā)揮政府職能作用，依靠國(guó)家法律、政策，擴(kuò)大信用檔案信息的收集范圍和渠道，并且及時(shí)更新，才能保障信用檔案有效地被利用于信用檔案信息的需求主體。基于信用信息的全面性、真實(shí)性和及時(shí)性要求，通過(guò)建立一個(gè)全國(guó)范圍的統(tǒng)一的信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)作為我國(guó)的信用保障機(jī)構(gòu)，將信用主體散存于街道、公安、醫(yī)院、銀行、保險(xiǎn)公司及企事業(yè)單位等部門(mén)的信用檔案信息統(tǒng)一集中起來(lái)保管。但是，信用檔案的收集范圍不能僅僅局限于工商、稅務(wù)、銀行、民政、公檢法系統(tǒng)的信息，還應(yīng)將個(gè)人日常的生活信息記錄如通訊、水電費(fèi)等納入信用體系當(dāng)中。信息收集渠道也不能僅通過(guò)政府機(jī)構(gòu)采集獲取，還可利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和眾多應(yīng)用平臺(tái)收集原始信息。這就需要結(jié)合美國(guó)模式，充分發(fā)揮美國(guó)模式的“信用是商品”的理念，在國(guó)家統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，下設(shè)由信息收集渠道較廣、信用評(píng)估能力較強(qiáng)的一些企業(yè)、機(jī)構(gòu)、組織或個(gè)人組成的分管機(jī)構(gòu)。P2P平臺(tái)依靠社會(huì)征信系統(tǒng)的可靠的、全面的、準(zhǔn)確的信用信息作為平臺(tái)業(yè)務(wù)進(jìn)行保障，目前其存在的很多問(wèn)題都能得到一定的緩解。

4.2　在統(tǒng)一的信用機(jī)構(gòu)保障下建立完善的信用評(píng)估機(jī)制

除了建立一個(gè)全國(guó)性的信用機(jī)構(gòu)作為保障，還需要對(duì)收集的信用檔案信息進(jìn)行整理加工，才能有效地投入利用。建立一個(gè)完善的信用評(píng)估機(jī)制是發(fā)展信用體系的主要內(nèi)容。收集到的信用檔案如果沒(méi)有一個(gè)完善的信用評(píng)估機(jī)制對(duì)其進(jìn)行有效的評(píng)估，將一個(gè)個(gè)單集數(shù)據(jù)整理為有用的檔案信息，那就失去了存在的價(jià)值和意義。這就要求必須滿(mǎn)足兩點(diǎn)：一是要擴(kuò)大信用評(píng)估的范圍，將與個(gè)體信用有關(guān)的來(lái)自公安、銀行、保險(xiǎn)、工作單位、社區(qū)等各方面的信息記錄都納入評(píng)估體系中；二是評(píng)估方法要科學(xué)，將信用信息進(jìn)行量化處理，可學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外的先進(jìn)評(píng)估方法，充分利用目前中國(guó)人民銀行的信用評(píng)估機(jī)制，對(duì)個(gè)人、機(jī)關(guān)企業(yè)的信用劃分等級(jí)，予以P2P平臺(tái)等金融領(lǐng)域的合法主體利用信用信息的權(quán)利。在此基礎(chǔ)上，P2P平臺(tái)可根據(jù)平臺(tái)實(shí)際需要，決定是直接采取信用機(jī)構(gòu)對(duì)信用檔案信息的評(píng)估結(jié)果進(jìn)行業(yè)務(wù)，還是根據(jù)征信系統(tǒng)的信用檔案信息另外制定一套符合平臺(tái)需求的評(píng)估機(jī)制。此外，信用機(jī)構(gòu)還可以利用自身的優(yōu)勢(shì)拓展業(yè)務(wù)，給P2P平臺(tái)等金融主體提供指導(dǎo)服務(wù)，有利于各個(gè)金融主體更加安全、有效地開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)。

4.3　建立信用檔案共享機(jī)制

在保障個(gè)人隱私信息安全的情況下，實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)信用檔案的共享。如前所述，我國(guó)目前的信用檔案是散存于各個(gè)機(jī)關(guān)部門(mén)或企事業(yè)單位的，而各部門(mén)、單位之間是互相獨(dú)立的，彼此之間很難實(shí)現(xiàn)檔案信息的共享。在建立一個(gè)全國(guó)統(tǒng)一的信用機(jī)構(gòu)后，檔案信息得以整合，檔案信息的共享也就相對(duì)容易很多。建立信用體系的共享機(jī)制需要提供法律、政策、監(jiān)管、技術(shù)、人才等方面的保障。以法律、政策為支撐；對(duì)整個(gè)共享活動(dòng)和環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)管，保證信用信息的共享依法進(jìn)行；并在技術(shù)和人才方面予以支持，保障信用主體的隱私和信息安全，其合法權(quán)益不受侵犯。全國(guó)統(tǒng)一的信用機(jī)構(gòu)在針對(duì)P2P平臺(tái)共享信用檔案信息的時(shí)候，首先明確P2P平臺(tái)是否具有獲取信用檔案信息的資格，對(duì)信用信息進(jìn)行分類(lèi)分級(jí)管理，明確各個(gè)P2P平臺(tái)的查詢(xún)權(quán)限，滿(mǎn)足P2P平臺(tái)專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)需求。P2P平臺(tái)也應(yīng)在法律允許范圍內(nèi)披露借款人的信用狀況、平臺(tái)經(jīng)營(yíng)情況，而且還要披露平臺(tái)運(yùn)行歷史過(guò)程中的逾期風(fēng)險(xiǎn)情況。

總之，P2P平臺(tái)充分利用統(tǒng)一、權(quán)威的信用機(jī)構(gòu)提供的更加可靠、全面、準(zhǔn)確、及時(shí)的信用檔案信息開(kāi)展業(yè)務(wù)，根據(jù)全國(guó)統(tǒng)一的信用機(jī)構(gòu)對(duì)企事業(yè)單位及個(gè)人的信用評(píng)估結(jié)果或以此為基礎(chǔ)制定符合自身平臺(tái)發(fā)展需求的評(píng)估機(jī)制來(lái)提高工作效率，能較好地解決P2P借貸中借出人和借款人、平臺(tái)用戶(hù)與平臺(tái)之間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，增強(qiáng)借款人與放款人之間的信任度，能夠在很大程度上減少目前我國(guó)P2P平臺(tái)存在的跑路、詐騙、提現(xiàn)困難等問(wèn)題，更有利于我國(guó)P2P借貸平臺(tái)的健康發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

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《信息管理學(xué)基礎(chǔ)》、《信息檢索》MOOC第3次上線

武漢大學(xué)信息管理學(xué)院馬費(fèi)成教授主講的《信息管理學(xué)基礎(chǔ)》、黃如花教授主講的《信息檢索》MOOC已于2015年9月在教育部授權(quán)的愛(ài)課程網(wǎng)第3次上線?，F(xiàn)在可以通過(guò)移動(dòng)終端下載APP學(xué)習(xí)了。

《信息管理學(xué)基礎(chǔ)》的網(wǎng)址是：http://www.icourse163.org/course/whu-21013#/info，《信息檢索》的網(wǎng)址是：http://www.icourse163.org/course/whu-29001#/info。進(jìn)入課程后，點(diǎn)擊右側(cè)“開(kāi)始學(xué)習(xí)”按鈕，即可進(jìn)入課程學(xué)習(xí)。

課程的注冊(cè)與學(xué)習(xí)均免費(fèi)。

完成課程學(xué)習(xí)，并且達(dá)到證書(shū)要求，就可以獲得中國(guó)大學(xué)MOOC官方認(rèn)證、顯示武漢大學(xué)LOGO、分別由馬費(fèi)成教授或黃如花教授簽名的課程學(xué)習(xí)認(rèn)證證書(shū)。

歡迎廣大同學(xué)、社會(huì)各界人士學(xué)習(xí)。

Improving P2P Credit System Based on Credit Archives Construction

Zhang LeqinHou Jingchuan

(Business School, East China Normal University, Shanghai 200241)

[Abstract]P2P lending has grown at a madly quick speed in recent years.In the mean times,problems also come out due to the fact that no one is willing to risk the credit crisis.The core problem is that information between borrowers and lenders is imbalanced.To solve this problem,it is necessary to build credit archives systems.Other solutions include the establishment of a unified and authoritative credit protection agency,a sound credit evaluation mechanism under the unified credit guarantee institutions and a mechanism for sharing information.

[Key words]P2P credit systemCredit riskInformation asymmetricCredit archivesInformation share

(收稿日期：2015-01-22)

DOI:10.13365/j.jirm.2015.04.012

[中圖分類(lèi)號(hào)]G350；G271；F830.5

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]2095-2171(2015)04-0012-07

[作者簡(jiǎn)介]張樂(lè)琴，女，碩士研究生；侯經(jīng)川(通訊作者)，男，管理學(xué)博士，教授，博士生導(dǎo)師，研究方向?yàn)闆Q策分析與信息經(jīng)濟(jì)學(xué)，Email：jchou@infor.ecnu.edu.cn。

[基金項(xiàng)目]國(guó)家自然科學(xué)基金項(xiàng)目“基于信息主權(quán)的國(guó)家核心競(jìng)爭(zhēng)力保護(hù)與提升策略研究”(70973037)。