伊川農(nóng)商銀行：探索普惠金融雙贏路徑

郭振華

2015年1月30日，在冰天雪地的新疆大地，由河南伊川農(nóng)商銀行發(fā)起組建的利豐村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。開業(yè)當天，這家“草根銀行”就出現(xiàn)業(yè)務井噴、客戶如潮的節(jié)日勝景。

1月30日當天，伊川農(nóng)商銀行在新疆烏魯木齊縣、烏蘇市、奇臺縣布局的3家利豐村鎮(zhèn)銀行同時開業(yè)。在此之前，伊川農(nóng)商銀行在河北石家莊已經(jīng)掛牌開業(yè)2家村鎮(zhèn)銀行，還有4家正在籌建之中。

“作為農(nóng)商銀行，我們的主要服務對象是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民。我們發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行主要堅持支農(nóng)、支小、普惠，為當?shù)剞r(nóng)牧民做好金融服務，讓偏遠地區(qū)的老百姓都能享受到優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代化金融服務?！闭勂鸫彐?zhèn)銀行的組建發(fā)展，伊川農(nóng)商銀行董事長康鳳立胸有成竹。

作為一家發(fā)端于河南洛陽市伊川縣的地方性“農(nóng)”字號商業(yè)銀行，卻把服務觸角延伸至大江南北，將“普惠金融”的理念落實到每家分支機構。這樣的業(yè)績是如何創(chuàng)造的呢？

“金融便利店”遍地開花

“農(nóng)商銀行的根在農(nóng)村，服務主體是農(nóng)民。就是要讓我們?nèi)找娆F(xiàn)代化的金融服務惠及全部縣鄉(xiāng)百姓，讓他們足不出村就能享受到優(yōu)質(zhì)的金融服務。”談起發(fā)展，康鳳立董事長如此規(guī)劃他們的愿景。

伊川農(nóng)商銀行是河南省成立的首家農(nóng)村商業(yè)銀行，是2009年由農(nóng)村信用社改制成立的地方性股份制商業(yè)銀行。目前，伊川農(nóng)商銀行在當?shù)毓苍O置了37家營業(yè)網(wǎng)點，覆蓋了伊川縣全部14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，個別較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)還在支行的基礎上另外設置了分理處。人行伊川縣支行行長崔振聲說：“伊川農(nóng)商銀行是全縣網(wǎng)點最多、輻射最廣的銀行機構，也是唯一一家網(wǎng)點覆蓋全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行。在服務‘三農(nóng)’方面，做得還是比較到位，發(fā)揮出舉足輕重的作用。”

伊川農(nóng)商銀行集中發(fā)放戶用沼氣貸款

伊川農(nóng)商銀行在河北深澤縣發(fā)起設立的深澤利豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)向當?shù)鼐栀Y助學

伊川農(nóng)商銀行啟動“普惠金融”，向公眾發(fā)放資料宣傳金融知識

在中國廣大的縣鄉(xiāng)地區(qū)，地域遼闊，村落分散，老百姓日益增長的金融需求與“日趨萎縮”的金融機構出現(xiàn)了現(xiàn)實矛盾。大銀行大量收縮縣鄉(xiāng)地區(qū)的金融網(wǎng)點，不斷活躍的農(nóng)村經(jīng)濟對金融越來越依賴。

伊川縣白沙鄉(xiāng)的養(yǎng)殖戶張撈子告訴記者，“農(nóng)村的銀行還是太少了，無論存款還是貸款，我們都要跑很遠的路到鎮(zhèn)上的農(nóng)商銀行辦理。發(fā)放糧食補貼或趕集的日子，農(nóng)商銀行的網(wǎng)點又跟趕會一樣人擠人，真是太不方便了。對于老年人來說，辦業(yè)務簡直就是活受罪！”

針對這一現(xiàn)狀，伊川農(nóng)商銀行啟動了“普惠金融”。在收集百姓心聲和摸底調(diào)查的基礎上，在偏遠地區(qū)的中心村開始大量布放農(nóng)民工自助取款終端。隨后，又依靠村委和村里的商店超市，建立起了升級版的“金融便利店”。截至目前，該行建設的金融便利店已經(jīng)開業(yè)30家，輻射50多個偏遠村莊的近20萬老百姓。

記者在伊川縣鴉嶺鄉(xiāng)亓嶺村金融便利店看到，來自遠近三四個村子的村民正圍在營業(yè)窗口存取款。一筆業(yè)務辦理下來，也就一兩分鐘時間，街坊鄰居們說說笑笑，顯得非常和諧融洽。剛辦完業(yè)務的村民亓勝利說，“以前要取錢、存錢、領取補貼都得到10公里外的鎮(zhèn)上去，來回車費就要花10多元，有時候因排隊人多，還得跑兩趟才能辦理。自從村里建了金融便利店，糧食補貼支取、小額的存取款、存折補登、轉賬等基礎金融業(yè)務在家門口就能辦了?！?/p>

伊川農(nóng)商銀行行長白朝陽介紹說：“在金融服務邊緣的農(nóng)村地區(qū)，大力開展金融便利店建設，推動金融服務向鄉(xiāng)村和社區(qū)延伸，提高金融網(wǎng)點的覆蓋率、輻射面和服務便利度。我們計劃年內(nèi)，將在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)規(guī)劃建設50家金融便利店，輻射面達到全縣行政村的30%以上?！?/p>

創(chuàng)新金融落腳富民惠農(nóng)

伊川農(nóng)商銀行提供的一組數(shù)據(jù)顯示，該行的存貸款已分別占到當?shù)亟鹑谑袌龇蓊~的68%和75%，涉農(nóng)貸款占全部貸款的99%以上。也就是說，伊川縣每100元貸款中，伊川農(nóng)商銀行就占了75元;而伊川農(nóng)商銀行每發(fā)放100元貸款，其中的99元投放給了農(nóng)戶和涉農(nóng)經(jīng)濟實體。

在伊川縣具有標志性的杜康像十字路口，記者看到了“伊川縣中小企業(yè)貸款服務中心”。這是伊川農(nóng)商銀行服務中小微企業(yè)的專設部門，里面全部設置開放式的柜臺，沙發(fā)茶具一應俱全，工作人員正在緊張忙碌著，為客戶提供咨詢答疑、接收資料、了解情況等服務。

該中心負責人指出，“總行將中小微企業(yè)貸款服務進行整合，簡化服務程序和流程，歸整到我們中心提供一攬子的金融服務。相當于開辟一個全流程的綠色通道，陽光放貸款，開門搞服務。不僅提高了效率方便了群眾，也有利于全行對貸款客戶進行科學的評級授信?！?/p>

據(jù)了解，該行的全部網(wǎng)點都設置了“陽光信貸服務大廳”，推行“二定四公開”陽光辦貸服務方式，即定時、定點現(xiàn)場辦公，公開貸款對象、條件、程序、方式，把信貸業(yè)務放到“陽光下”，接受內(nèi)外部和全社會的公開監(jiān)督。老百姓申請貸款發(fā)展項目，直接到“陽光信貸服務大廳”咨詢洽談、遞交資料，銀行客戶經(jīng)理進行資料審核和現(xiàn)場調(diào)查，在三五個工作日答復客戶是否符合貸款條件。這種開放式的直通車信貸服務，讓老百姓貸款再也不用“靠熟人”、“找門路”了。

與“陽光信貸”配套的是“信用工程”。結合農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境，伊川農(nóng)商銀行與伊川縣政府聯(lián)合開展了“信用工程”。該工程包括“信用企業(yè)”、“信用村”、“信用戶”、“信用商戶一條街”等方面的評選，推出五戶聯(lián)保貸款新模式。對于評選上的信用戶，實行“直接授信、循環(huán)使用、利率優(yōu)惠”政策，讓信貸服務與老百姓更貼近，讓利率實惠距老百姓更近。截至目前，該行已評出信用村63個、信用戶21462戶，建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案13.5萬戶，發(fā)放惠民貸款近2億元。

記者在鄉(xiāng)村企業(yè)間走訪，發(fā)現(xiàn)很多企業(yè)、養(yǎng)殖戶門頭顯著位置，都掛著落款為“伊川縣人民政府”“伊川農(nóng)商銀行”的“信用企業(yè)”匾牌。伊川縣杰達食品有限公司負責人告訴記者：“我們2010年被縣政府和農(nóng)商銀行授予信用企業(yè)，我們始終信奉‘好借好還、再借不難’的理念，與農(nóng)商銀行建立了親密互信的合作關系。每次企業(yè)資金周轉，從提出貸款申請，農(nóng)商銀行一般都能在一周內(nèi)解決！”

從2009年掛牌開業(yè)到2014年底，短短5年時間內(nèi)，伊川農(nóng)商銀行各項貸款增加了近64億元，其中的99%“注”入了涉農(nóng)企業(yè)和種養(yǎng)殖戶等實體經(jīng)濟，帶動“三農(nóng)”產(chǎn)值至少也在百億元以上。

伊川縣委書記侯占國說：“伊川農(nóng)商銀行是我縣重要的金融力量，在支持縣區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和服務‘三農(nóng)’方面，做出了十分突出的貢獻?！?/p>

“富農(nóng)寶”有效解決貸款難

農(nóng)戶、中小微企業(yè)貸款難，難在哪里？伊川農(nóng)商銀行董事長康鳳立告訴記者，關鍵是“農(nóng)”字號的金融機構產(chǎn)品單一，缺乏有針對性的信貸產(chǎn)品，客戶和銀行難以找到服務對接點，難以達到互利雙贏的共鳴。

為克服這一弊端，伊川農(nóng)商銀行細分信貸市場，創(chuàng)新開發(fā)出“富農(nóng)寶”信貸品牌，每種產(chǎn)品對應一類客戶群體，量身打造，對口服務！

伊川農(nóng)商銀行開發(fā)的“富農(nóng)寶”貸款品牌分為“惠農(nóng)通”、“富民通”、“商務通”、“微貸通”、“抵貸通”、“興業(yè)通”、“金卡通”7種信貸產(chǎn)品。每種產(chǎn)品“鎖定”一類客戶群體，貸款金額小到2000元，大到四五百萬元，擔保方式包括農(nóng)戶聯(lián)保、股東擔保、土地抵押、房產(chǎn)抵押、設備抵押及房產(chǎn)質(zhì)押等，貸款時限短則3個月，長則24個月——農(nóng)戶、商戶、公職人員及企業(yè)……都能從這款靈活的貸款品牌中，找到自己創(chuàng)業(yè)致富的“金鑰匙”和“心上人”。

“只要我們是干正事兒，守信用，在伊川農(nóng)商銀行貸款并不難！”伊川縣呂店鎮(zhèn)農(nóng)民王順旺2010年準備搞養(yǎng)殖業(yè)，伊川農(nóng)商銀行接到他的貸款申請后，不到3天就送來了5萬元“惠農(nóng)通”貸款，目前他的羊圈里已存欄120只、價值15萬余元，實現(xiàn)了事業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

截至2014年底，伊川農(nóng)商銀行已通過“富農(nóng)寶”信貸品牌發(fā)放貸款69.85億元，2.3萬戶農(nóng)民、9125個商戶和836家企業(yè)從中受益。

伊川農(nóng)商銀行董事長康鳳立欣喜地說，“產(chǎn)品搭橋，互聯(lián)互通，讓銀行與客戶找到了有效的對接點，產(chǎn)生了同幅共振，有效放大了普惠金融的現(xiàn)實效應，也讓銀行和客戶都找到了發(fā)展突破口，實現(xiàn)了和諧統(tǒng)一的夢想?！?/p>

熱心公益讓社會共享成果

除了在普惠金融上下功夫，伊川農(nóng)商銀行還十分注重企業(yè)的社會責任感。

2012年，伊川農(nóng)商銀行斥資近400萬元購置30輛標準化校車，捐贈給當?shù)刂行W校;2013年，斥資300余萬元購置20臺大型農(nóng)用拖拉機和2臺多功能高壓清掃車，分別贈予14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的優(yōu)秀農(nóng)機合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、種糧大戶和縣市政部門;2014年，向縣一高捐贈100萬元購置空調(diào)，用于改善學生們的學習生活條件;每發(fā)起設立一家村鎮(zhèn)銀行，都要向當?shù)亟逃块T捐贈10萬元愛心資金。

除了大型捐贈活動，該行還常年堅持一些公益事業(yè)。連續(xù)9年捐款資助少兒書畫比賽;連續(xù)舉辦三屆“中小學生電影節(jié)”，捐贈愛國主義影券上百萬元;組織職工對貧困戶進行愛心幫扶，定期走訪扶貧對口村及困難戶;年年開展“一聯(lián)三送兩促進”活動，每名信貸員聯(lián)系100個農(nóng)戶結對幫扶，送資金、送科技、送信息，幫助農(nóng)民增收致富。2010年以來，已幫扶農(nóng)戶5138個，送資金5.4億元，發(fā)放科技資料2.5萬余冊。

康鳳立指出，“普惠金融是個很大的概念，又是一個很具體的事情。關鍵是要金融無處不在，讓老百姓隨時隨地能夠共享，共享金融優(yōu)質(zhì)服務，共享金融發(fā)展成果，讓群眾從中得到實實在在的實惠?！?/p>