淺析數(shù)據(jù)挖掘在銀行金融創(chuàng)新中的應用研究

□高方

淺析數(shù)據(jù)挖掘在銀行金融創(chuàng)新中的應用研究

□高方

在信息化社會，數(shù)據(jù)的商業(yè)經(jīng)濟價值已經(jīng)成為銀行金融創(chuàng)新的一項專用資產(chǎn)。銀行數(shù)據(jù)挖掘與分析在銀行流程創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新中發(fā)揮作用巨大，數(shù)據(jù)應用顯著提高銀行整體的金融創(chuàng)新能力和管理水平。加大數(shù)據(jù)挖掘分析和數(shù)據(jù)服務在銀行金融創(chuàng)新中的使用深度與廣度，將有助于銀行未來金融市場核心競爭力的提升。

“十二五”規(guī)劃綱要重點提出要加快我國創(chuàng)新建設的步伐，并將科學技術的進步和發(fā)展創(chuàng)新作為加快經(jīng)濟發(fā)展實現(xiàn)成功轉型的重要依靠力量。所以，一個國家乃至整個社會前進的動力都來自“創(chuàng)新”，依靠各組織創(chuàng)新精神的深入及自主創(chuàng)新能力的增強，并構建強大而穩(wěn)固的創(chuàng)新人才隊伍，從而使我國的經(jīng)濟增長發(fā)生從數(shù)量到質(zhì)量的轉變，從依靠規(guī)模擴張向依靠科技創(chuàng)新、組織創(chuàng)新及勞動者整體素質(zhì)提升的方向轉變。在經(jīng)濟全球化加速擴張的影響下，未來經(jīng)濟的發(fā)展潮流開始轉向對金融、科技，以及信息一體化等三方面要素的依靠。我國的銀行改革和創(chuàng)新仍面臨著更新、更大的挑戰(zhàn)，尤其在現(xiàn)代數(shù)字化應用的背景下，銀行金融創(chuàng)新更需要借助海量的數(shù)據(jù)資源開拓出新的競爭產(chǎn)品，實現(xiàn)整體升級。

縱觀銀行業(yè)的發(fā)展歷史，其數(shù)據(jù)管理和業(yè)務運營是密不可分的，各項業(yè)務內(nèi)容都離不開數(shù)據(jù)挖掘與管理的應用支持。銀行業(yè)是全球范圍內(nèi)最早將信息化應用技術推開廣泛使用的行業(yè)，并在應用規(guī)模和應用水平上都處在領先位置。受全球金融一體化和信息化的推動，銀行未來的發(fā)展趨勢必然呈現(xiàn)電子銀行快速發(fā)展、依托先進技術平臺的數(shù)據(jù)處理、金融創(chuàng)新科學化等特征。要推動有價值的創(chuàng)新必然離不開科學的數(shù)據(jù)化分析與管理應用及在此基礎上的理性決策。如何有效利用銀行在經(jīng)營管理和客戶服務過程中所產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)，提高客戶服務水平和打造強有力的市場競爭力，成為當前銀行關注的核心問題。

一、數(shù)據(jù)挖掘在我國銀行發(fā)展中的應用現(xiàn)狀分析

（一）數(shù)據(jù)挖掘在我國銀行發(fā)展中的應用現(xiàn)狀。

中國銀行業(yè)的信息化應用與發(fā)展已有10年之久，由最初的電子化業(yè)務處理，發(fā)展到銀行內(nèi)部信息網(wǎng)絡和業(yè)務經(jīng)營的縱向垂直管理體系的構建，到當前大數(shù)據(jù)背景下的數(shù)據(jù)分析信息工程的實施，我國銀行信息應用與發(fā)展已經(jīng)達到了前所未有的高度，但是其中更為高效復雜的數(shù)據(jù)挖掘工具的應用，在國內(nèi)銀行業(yè)中還沒有得到廣泛的普及使用和技術消化。

數(shù)據(jù)挖掘在全面業(yè)務運營中的應用及分析技術的熟練使用，對國內(nèi)銀行業(yè)的未來發(fā)展決策的制定有著強有力的價值導向。當前我國銀行業(yè)數(shù)據(jù)管理應用方面的普遍現(xiàn)狀是，雖然銀行業(yè)務中積累了海量的數(shù)據(jù)信息，但對數(shù)據(jù)背后所分散的隱性知識缺少深度挖掘的技術手段和應用工具，更無從談及數(shù)據(jù)信息對實際創(chuàng)新戰(zhàn)略的價值貢獻，總體上呈現(xiàn)“數(shù)據(jù)爆炸、信息碎片、知識貧瘠”的狀態(tài)。當前關鍵是要考慮如何對海量數(shù)據(jù)進行科學挖掘，并將有效信息反饋于業(yè)務經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，真正服務于客戶關系維護、客戶價值挖掘、業(yè)務規(guī)律程序化管理與控制。

（二）數(shù)據(jù)挖掘對我國銀行創(chuàng)新發(fā)展的必要性。

在全球化激烈競爭的推動下，國內(nèi)銀行迫切需要通過加快業(yè)務創(chuàng)新來拓展新的業(yè)務領域。長期以來，國內(nèi)銀行與國外銀行的競爭差距主要體現(xiàn)在服務質(zhì)量上，尤其集中在高效益客戶的服務上。盡管我國銀行的數(shù)據(jù)庫積累了大量的數(shù)據(jù)信息，但要把這些信息數(shù)據(jù)有效整合，迫切需要銀行建立一套高效快速的數(shù)據(jù)處理分析系統(tǒng)，以全面提高客戶服務質(zhì)量。

科學的營銷策略依賴所有銷售渠道累計數(shù)據(jù)的整合挖掘與分析處理，從中獲取有效的市場和客戶信息，如消費偏好、經(jīng)濟流動狀況等，為恰當?shù)臓I銷手段的制定，提供科學數(shù)據(jù)依據(jù)。更低的服務營銷成本要求銀行對各服務流程進行重新整合設計，以減少不必要環(huán)節(jié)的資源浪費，避免低效益的營銷活動。同時把更重要的資源進行重點管理，對黃金客戶進行重點營銷，從多角度重新整合處理業(yè)務流程和運作方式。

二、數(shù)據(jù)挖掘在銀行金融創(chuàng)新中的應用

銀行創(chuàng)新具有明顯的內(nèi)生性特征，結合銀行業(yè)發(fā)展的狀況，通過對業(yè)務過程中海量數(shù)據(jù)的挖掘分析與應用，從中獲取對銀行金融創(chuàng)新存在價值貢獻的隱性知識，將其顯現(xiàn)化并應用于制定銀行發(fā)展決策依據(jù)。銀行業(yè)務流程的優(yōu)化、金融產(chǎn)品鏈條的延伸、銀行服務水平的升級，是銀行金融創(chuàng)新的主要開拓領域，對銀行核心競爭力的打造和提升是最首要的驅動力和有效保障。

（一）數(shù)據(jù)挖掘在銀行流程創(chuàng)新中的應用。

打造流程銀行是現(xiàn)代銀行創(chuàng)新的重要方向，在進行銀行流程創(chuàng)新過程中，各職能部門之間彼此相互協(xié)同，重點強調(diào)以客戶端發(fā)起的服務需求為核心，總體依靠大范圍的先進技術平臺的支持，將數(shù)據(jù)流進行強化管控，以客戶服務為各項銀行業(yè)務的目標中心，將內(nèi)部管理的前中后進行全方面的高效整合。當前，我國銀行業(yè)的業(yè)務流程管理已經(jīng)基本實現(xiàn)了信息平臺化及電子設備的大范圍應用，可以通過對信息系統(tǒng)應用的全面管控進而實現(xiàn)對數(shù)據(jù)流的深度流轉，以及信息系統(tǒng)的加工處理。

銀行以打造流程實現(xiàn)金融創(chuàng)新的目標之一就是控制流程風險。首先，流程發(fā)起端的風險是必然要得到識別與控制的。商業(yè)銀行一般業(yè)務流程的發(fā)起端在營業(yè)網(wǎng)點或分支行業(yè)務處理中心環(huán)節(jié)，數(shù)據(jù)的真實性、各類客戶單據(jù)證明的規(guī)范性審查等潛在風險是第一需要得到控制的。其次，為避免逆流程違規(guī)操作現(xiàn)象的出現(xiàn)，對業(yè)務處理過程中各操作環(huán)節(jié)的合規(guī)性也需要進行嚴格控制。針對相關操作風險事件的總結，同時依據(jù)系統(tǒng)中存在的歷史信息風險數(shù)據(jù)，對相關數(shù)據(jù)進行科學化的挖掘和分析，查找其中的風險點，進而采取有效控制和流程優(yōu)化創(chuàng)新。

銀行以打造流程實現(xiàn)金融創(chuàng)新的目標之二就是提高運營效率。近年來，我國多家股份制商業(yè)銀行，都已經(jīng)基本實現(xiàn)圍繞客戶終端服務為中心的業(yè)務流程改造。通過對銀行系統(tǒng)內(nèi)的各類存儲數(shù)據(jù)進行整合運用，進而完成對各業(yè)務流程的數(shù)量統(tǒng)計，綜合分析客戶感受和交易行為等各項指標，對各個業(yè)務流程的人力資本分攤和所需要花費的時間進行科學評估，從中分析比較出效率偏低和客戶體驗差的相關流程，設計出更為專業(yè)化、高效率、人性化的業(yè)務流程，從而整體提升銀行業(yè)務流程的運營效率。

銀行以打造流程實現(xiàn)金融創(chuàng)新的另一個重要目標就是節(jié)約流程成本。通過優(yōu)化業(yè)務管理模式，對已有歷史數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，將風險低、處理量大又相對較簡單的流程進行外包，在風險可控的前提下降低業(yè)務成本。對相關流程進行模塊化和結構化改造，以最大化地實現(xiàn)銀行價值，在降低業(yè)務流程復雜化的基礎上，也相應減少了后續(xù)內(nèi)部流程調(diào)整的影響面，既完成了風險的降低又節(jié)省了成本。通過風險的控制和成本的維護，業(yè)務處理流程的信息化水平實現(xiàn)進一步提升。通過對信息化的大范圍應用，幫助實現(xiàn)流程各環(huán)節(jié)中各類資源投入成本消耗的精確化統(tǒng)計，也實現(xiàn)了對各項投入產(chǎn)出的比較分析的深度合理化管理。

（二）數(shù)據(jù)挖掘在銀行產(chǎn)品創(chuàng)新中的應用。

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不能脫離實體經(jīng)濟，必須緊密結合并服務于相關生產(chǎn)部門的需要。同時，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新要準確把握服務方向，緊跟企業(yè)創(chuàng)新和技術創(chuàng)新，避免創(chuàng)新過度而導致不良后果。

對銀行系統(tǒng)而言，金融創(chuàng)新的核心內(nèi)容就是創(chuàng)造更有競爭力的差異化的金融產(chǎn)品，不僅樹立客戶新的產(chǎn)品價值觀，也試圖引導客戶得到新的消費體驗，開發(fā)新的市場并建立新的顧客群，從而創(chuàng)造更高的產(chǎn)品價值和客戶滿意度。信息數(shù)據(jù)具有可復制性和共享性，通過發(fā)揮協(xié)同創(chuàng)新的作用，可以綜合運用銀行內(nèi)外部數(shù)據(jù)，針對市場發(fā)展趨勢、客戶偏好細分、銀行投資回報期望等分析結果，重新組織整合形成新的產(chǎn)品價值，既能滿足顧客的風險承受能力又能提高他們的預期收益。針對一些銀行所擁有的資產(chǎn)規(guī)模大且投資理財要求高的私人高端客戶，通過對他們的信息數(shù)據(jù)進行個性化分析，量身定做差異化的理財產(chǎn)品，實現(xiàn)未來客戶利益最大化和銀行價值提升的創(chuàng)新目標。

通過采用“金融寬化”政策，銀行部門不僅可以向低收入者提供融資，同時也向具有創(chuàng)新思想的個人或企業(yè)提供融資，扶持有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)。但是，銀行既要實現(xiàn)金融服務在廣大低收入人群中的普及目標，又要保證自身機構在經(jīng)營穩(wěn)定前提下的盈利水平，必須通過數(shù)據(jù)技術對金融運營進行科學化和精細化管理。對于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品而言，因為受到營業(yè)網(wǎng)點和服務人員數(shù)量等多方面因素的影響和約束，要實現(xiàn)“金融寬化”的服務目標是很難的，所以銀行必須轉向內(nèi)部信息數(shù)據(jù)和技術手段的整合與運用，才能達到最后的“惠普金融”的規(guī)劃意愿。而“普惠金融”的典型案例當屬菲律賓在本國內(nèi)推行的手機銀行，它充分發(fā)揮銀行和電信運營商的優(yōu)勢條件，充分共享客戶信息和服務渠道，聯(lián)手打造推出手機銀行金融創(chuàng)新服務，創(chuàng)造了有效提高信息數(shù)據(jù)邊際效用的新模式。

不同于銀行部門傳統(tǒng)的風險管理，金融創(chuàng)新存在復雜性、風險識別能力差等多方面的特殊性。針對這樣的特征，銀行可以在海量的數(shù)字化信息中探索各類隨機事件的內(nèi)在規(guī)律性，采用大數(shù)法則的分析方法給予理性科學的判斷和風險控制。大數(shù)定律的實際意義在于對表面看起來毫無頻率可言的事件進行分析預測，故而，可以將大數(shù)法則視為銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險預測的理論依據(jù)，通過數(shù)據(jù)挖據(jù)分析的應用，達到預期的風險控制。

（三）基于數(shù)據(jù)挖掘的銀行服務創(chuàng)新趨勢。

隨著信息化的普及和信息科技手段的應用，服務最終將實現(xiàn)數(shù)據(jù)化并以數(shù)據(jù)信息形式展現(xiàn)。對于銀行而言，無論是生產(chǎn)技術方面的革新或是生產(chǎn)方式的變革，核心內(nèi)容都在于服務模式的轉變。服務創(chuàng)新不僅體現(xiàn)在對客戶關系的保護與強化，更在于為顧客創(chuàng)造更多新的體驗，提高銀行收入并減少成本。

銀行實現(xiàn)商業(yè)智能化服務創(chuàng)新的可操作性手段就是發(fā)展數(shù)據(jù)服務，綜合運用各類數(shù)據(jù)挖掘手段，有機整合各項結構化和非結構化數(shù)據(jù)。銀行數(shù)據(jù)服務的范圍不僅涵蓋總分支各級機構，也包括各項業(yè)務領域。其中，客戶管理領域、運營管理領域、風險管理領域、財務管理領域等都已經(jīng)比較成熟地展開了數(shù)據(jù)服務的應用。

依據(jù)數(shù)據(jù)驅動服務的方式與效果的不同，銀行數(shù)據(jù)服務可分為四種：臨時性隨機查詢服務、數(shù)據(jù)挖掘、固定格式報表生成、多維聯(lián)機組合分析和商業(yè)智能。信息數(shù)據(jù)對銀行服務創(chuàng)新活動運營的支持圍繞這四類數(shù)據(jù)服務模式進行，相互之間形成協(xié)同式發(fā)展。

隨著數(shù)字化社會的推進和普及，數(shù)據(jù)服務必將發(fā)揮更大的功能并帶來更多的價值，而數(shù)據(jù)服務模式的變化及所創(chuàng)造出的經(jīng)濟效益直接受到數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)挖掘等技術手段的影響。同時，銀行數(shù)據(jù)服務能力將成為行內(nèi)業(yè)務創(chuàng)新的關鍵助推器。在未來多年內(nèi)，數(shù)據(jù)治理管控體系的完善將在數(shù)據(jù)服務領域取得突破性進展，這將為銀行服務創(chuàng)新活動中業(yè)務有效決策、客戶個性化精準營銷、信息共享等方面提供有效的技術支撐。

三、小結

數(shù)據(jù)效用研究的新領域主要是通過進行數(shù)據(jù)挖掘，獲取更多潛在信息，使銀行業(yè)務流程得到優(yōu)化和整合，從而衍生出新的金融產(chǎn)業(yè)和服務模式，推動銀行創(chuàng)新能力得到整體提升。為了應對銀行之間的國際化競爭，我國銀行必須緊跟信息化建設的步伐，加強創(chuàng)新意識和能力培養(yǎng)。

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（作者單位：工商銀行揚州分行）