淺析數(shù)據(jù)挖掘在銀行金融創(chuàng)新中的應(yīng)用研究

□高方

淺析數(shù)據(jù)挖掘在銀行金融創(chuàng)新中的應(yīng)用研究

□高方

在信息化社會(huì)，數(shù)據(jù)的商業(yè)經(jīng)濟(jì)價(jià)值已經(jīng)成為銀行金融創(chuàng)新的一項(xiàng)專用資產(chǎn)。銀行數(shù)據(jù)挖掘與分析在銀行流程創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新中發(fā)揮作用巨大，數(shù)據(jù)應(yīng)用顯著提高銀行整體的金融創(chuàng)新能力和管理水平。加大數(shù)據(jù)挖掘分析和數(shù)據(jù)服務(wù)在銀行金融創(chuàng)新中的使用深度與廣度，將有助于銀行未來(lái)金融市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升。

“十二五”規(guī)劃綱要重點(diǎn)提出要加快我國(guó)創(chuàng)新建設(shè)的步伐，并將科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和發(fā)展創(chuàng)新作為加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型的重要依靠力量。所以，一個(gè)國(guó)家乃至整個(gè)社會(huì)前進(jìn)的動(dòng)力都來(lái)自“創(chuàng)新”，依靠各組織創(chuàng)新精神的深入及自主創(chuàng)新能力的增強(qiáng)，并構(gòu)建強(qiáng)大而穩(wěn)固的創(chuàng)新人才隊(duì)伍，從而使我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)發(fā)生從數(shù)量到質(zhì)量的轉(zhuǎn)變，從依靠規(guī)模擴(kuò)張向依靠科技創(chuàng)新、組織創(chuàng)新及勞動(dòng)者整體素質(zhì)提升的方向轉(zhuǎn)變。在經(jīng)濟(jì)全球化加速擴(kuò)張的影響下，未來(lái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展潮流開(kāi)始轉(zhuǎn)向?qū)鹑?、科技，以及信息一體化等三方面要素的依靠。我國(guó)的銀行改革和創(chuàng)新仍面臨著更新、更大的挑戰(zhàn)，尤其在現(xiàn)代數(shù)字化應(yīng)用的背景下，銀行金融創(chuàng)新更需要借助海量的數(shù)據(jù)資源開(kāi)拓出新的競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)整體升級(jí)。

縱觀銀行業(yè)的發(fā)展歷史，其數(shù)據(jù)管理和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)是密不可分的，各項(xiàng)業(yè)務(wù)內(nèi)容都離不開(kāi)數(shù)據(jù)挖掘與管理的應(yīng)用支持。銀行業(yè)是全球范圍內(nèi)最早將信息化應(yīng)用技術(shù)推開(kāi)廣泛使用的行業(yè)，并在應(yīng)用規(guī)模和應(yīng)用水平上都處在領(lǐng)先位置。受全球金融一體化和信息化的推動(dòng)，銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)必然呈現(xiàn)電子銀行快速發(fā)展、依托先進(jìn)技術(shù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)處理、金融創(chuàng)新科學(xué)化等特征。要推動(dòng)有價(jià)值的創(chuàng)新必然離不開(kāi)科學(xué)的數(shù)據(jù)化分析與管理應(yīng)用及在此基礎(chǔ)上的理性決策。如何有效利用銀行在經(jīng)營(yíng)管理和客戶服務(wù)過(guò)程中所產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)，提高客戶服務(wù)水平和打造強(qiáng)有力的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，成為當(dāng)前銀行關(guān)注的核心問(wèn)題。

一、數(shù)據(jù)挖掘在我國(guó)銀行發(fā)展中的應(yīng)用現(xiàn)狀分析

（一）數(shù)據(jù)挖掘在我國(guó)銀行發(fā)展中的應(yīng)用現(xiàn)狀。

中國(guó)銀行業(yè)的信息化應(yīng)用與發(fā)展已有10年之久，由最初的電子化業(yè)務(wù)處理，發(fā)展到銀行內(nèi)部信息網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的縱向垂直管理體系的構(gòu)建，到當(dāng)前大數(shù)據(jù)背景下的數(shù)據(jù)分析信息工程的實(shí)施，我國(guó)銀行信息應(yīng)用與發(fā)展已經(jīng)達(dá)到了前所未有的高度，但是其中更為高效復(fù)雜的數(shù)據(jù)挖掘工具的應(yīng)用，在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中還沒(méi)有得到廣泛的普及使用和技術(shù)消化。

數(shù)據(jù)挖掘在全面業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中的應(yīng)用及分析技術(shù)的熟練使用，對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的未來(lái)發(fā)展決策的制定有著強(qiáng)有力的價(jià)值導(dǎo)向。當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)數(shù)據(jù)管理應(yīng)用方面的普遍現(xiàn)狀是，雖然銀行業(yè)務(wù)中積累了海量的數(shù)據(jù)信息，但對(duì)數(shù)據(jù)背后所分散的隱性知識(shí)缺少深度挖掘的技術(shù)手段和應(yīng)用工具，更無(wú)從談及數(shù)據(jù)信息對(duì)實(shí)際創(chuàng)新戰(zhàn)略的價(jià)值貢獻(xiàn)，總體上呈現(xiàn)“數(shù)據(jù)爆炸、信息碎片、知識(shí)貧瘠”的狀態(tài)。當(dāng)前關(guān)鍵是要考慮如何對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)挖掘，并將有效信息反饋于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，真正服務(wù)于客戶關(guān)系維護(hù)、客戶價(jià)值挖掘、業(yè)務(wù)規(guī)律程序化管理與控制。

（二）數(shù)據(jù)挖掘?qū)ξ覈?guó)銀行創(chuàng)新發(fā)展的必要性。

在全球化激烈競(jìng)爭(zhēng)的推動(dòng)下，國(guó)內(nèi)銀行迫切需要通過(guò)加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新來(lái)拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行與國(guó)外銀行的競(jìng)爭(zhēng)差距主要體現(xiàn)在服務(wù)質(zhì)量上，尤其集中在高效益客戶的服務(wù)上。盡管我國(guó)銀行的數(shù)據(jù)庫(kù)積累了大量的數(shù)據(jù)信息，但要把這些信息數(shù)據(jù)有效整合，迫切需要銀行建立一套高效快速的數(shù)據(jù)處理分析系統(tǒng)，以全面提高客戶服務(wù)質(zhì)量。

科學(xué)的營(yíng)銷策略依賴所有銷售渠道累計(jì)數(shù)據(jù)的整合挖掘與分析處理，從中獲取有效的市場(chǎng)和客戶信息，如消費(fèi)偏好、經(jīng)濟(jì)流動(dòng)狀況等，為恰當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷手段的制定，提供科學(xué)數(shù)據(jù)依據(jù)。更低的服務(wù)營(yíng)銷成本要求銀行對(duì)各服務(wù)流程進(jìn)行重新整合設(shè)計(jì)，以減少不必要環(huán)節(jié)的資源浪費(fèi)，避免低效益的營(yíng)銷活動(dòng)。同時(shí)把更重要的資源進(jìn)行重點(diǎn)管理，對(duì)黃金客戶進(jìn)行重點(diǎn)營(yíng)銷，從多角度重新整合處理業(yè)務(wù)流程和運(yùn)作方式。

二、數(shù)據(jù)挖掘在銀行金融創(chuàng)新中的應(yīng)用

銀行創(chuàng)新具有明顯的內(nèi)生性特征，結(jié)合銀行業(yè)發(fā)展的狀況，通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)過(guò)程中海量數(shù)據(jù)的挖掘分析與應(yīng)用，從中獲取對(duì)銀行金融創(chuàng)新存在價(jià)值貢獻(xiàn)的隱性知識(shí)，將其顯現(xiàn)化并應(yīng)用于制定銀行發(fā)展決策依據(jù)。銀行業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化、金融產(chǎn)品鏈條的延伸、銀行服務(wù)水平的升級(jí)，是銀行金融創(chuàng)新的主要開(kāi)拓領(lǐng)域，對(duì)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的打造和提升是最首要的驅(qū)動(dòng)力和有效保障。

（一）數(shù)據(jù)挖掘在銀行流程創(chuàng)新中的應(yīng)用。

打造流程銀行是現(xiàn)代銀行創(chuàng)新的重要方向，在進(jìn)行銀行流程創(chuàng)新過(guò)程中，各職能部門之間彼此相互協(xié)同，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)以客戶端發(fā)起的服務(wù)需求為核心，總體依靠大范圍的先進(jìn)技術(shù)平臺(tái)的支持，將數(shù)據(jù)流進(jìn)行強(qiáng)化管控，以客戶服務(wù)為各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)中心，將內(nèi)部管理的前中后進(jìn)行全方面的高效整合。當(dāng)前，我國(guó)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)流程管理已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了信息平臺(tái)化及電子設(shè)備的大范圍應(yīng)用，可以通過(guò)對(duì)信息系統(tǒng)應(yīng)用的全面管控進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)流的深度流轉(zhuǎn)，以及信息系統(tǒng)的加工處理。

銀行以打造流程實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的目標(biāo)之一就是控制流程風(fēng)險(xiǎn)。首先，流程發(fā)起端的風(fēng)險(xiǎn)是必然要得到識(shí)別與控制的。商業(yè)銀行一般業(yè)務(wù)流程的發(fā)起端在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或分支行業(yè)務(wù)處理中心環(huán)節(jié)，數(shù)據(jù)的真實(shí)性、各類客戶單據(jù)證明的規(guī)范性審查等潛在風(fēng)險(xiǎn)是第一需要得到控制的。其次，為避免逆流程違規(guī)操作現(xiàn)象的出現(xiàn)，對(duì)業(yè)務(wù)處理過(guò)程中各操作環(huán)節(jié)的合規(guī)性也需要進(jìn)行嚴(yán)格控制。針對(duì)相關(guān)操作風(fēng)險(xiǎn)事件的總結(jié)，同時(shí)依據(jù)系統(tǒng)中存在的歷史信息風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)化的挖掘和分析，查找其中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，進(jìn)而采取有效控制和流程優(yōu)化創(chuàng)新。

銀行以打造流程實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的目標(biāo)之二就是提高運(yùn)營(yíng)效率。近年來(lái)，我國(guó)多家股份制商業(yè)銀行，都已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)圍繞客戶終端服務(wù)為中心的業(yè)務(wù)流程改造。通過(guò)對(duì)銀行系統(tǒng)內(nèi)的各類存儲(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合運(yùn)用，進(jìn)而完成對(duì)各業(yè)務(wù)流程的數(shù)量統(tǒng)計(jì)，綜合分析客戶感受和交易行為等各項(xiàng)指標(biāo)，對(duì)各個(gè)業(yè)務(wù)流程的人力資本分?jǐn)偤退枰ㄙM(fèi)的時(shí)間進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，從中分析比較出效率偏低和客戶體驗(yàn)差的相關(guān)流程，設(shè)計(jì)出更為專業(yè)化、高效率、人性化的業(yè)務(wù)流程，從而整體提升銀行業(yè)務(wù)流程的運(yùn)營(yíng)效率。

銀行以打造流程實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的另一個(gè)重要目標(biāo)就是節(jié)約流程成本。通過(guò)優(yōu)化業(yè)務(wù)管理模式，對(duì)已有歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，將風(fēng)險(xiǎn)低、處理量大又相對(duì)較簡(jiǎn)單的流程進(jìn)行外包，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下降低業(yè)務(wù)成本。對(duì)相關(guān)流程進(jìn)行模塊化和結(jié)構(gòu)化改造，以最大化地實(shí)現(xiàn)銀行價(jià)值，在降低業(yè)務(wù)流程復(fù)雜化的基礎(chǔ)上，也相應(yīng)減少了后續(xù)內(nèi)部流程調(diào)整的影響面，既完成了風(fēng)險(xiǎn)的降低又節(jié)省了成本。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的控制和成本的維護(hù)，業(yè)務(wù)處理流程的信息化水平實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步提升。通過(guò)對(duì)信息化的大范圍應(yīng)用，幫助實(shí)現(xiàn)流程各環(huán)節(jié)中各類資源投入成本消耗的精確化統(tǒng)計(jì)，也實(shí)現(xiàn)了對(duì)各項(xiàng)投入產(chǎn)出的比較分析的深度合理化管理。

（二）數(shù)據(jù)挖掘在銀行產(chǎn)品創(chuàng)新中的應(yīng)用。

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不能脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，必須緊密結(jié)合并服務(wù)于相關(guān)生產(chǎn)部門的需要。同時(shí)，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新要準(zhǔn)確把握服務(wù)方向，緊跟企業(yè)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，避免創(chuàng)新過(guò)度而導(dǎo)致不良后果。

對(duì)銀行系統(tǒng)而言，金融創(chuàng)新的核心內(nèi)容就是創(chuàng)造更有競(jìng)爭(zhēng)力的差異化的金融產(chǎn)品，不僅樹(shù)立客戶新的產(chǎn)品價(jià)值觀，也試圖引導(dǎo)客戶得到新的消費(fèi)體驗(yàn)，開(kāi)發(fā)新的市場(chǎng)并建立新的顧客群，從而創(chuàng)造更高的產(chǎn)品價(jià)值和客戶滿意度。信息數(shù)據(jù)具有可復(fù)制性和共享性，通過(guò)發(fā)揮協(xié)同創(chuàng)新的作用，可以綜合運(yùn)用銀行內(nèi)外部數(shù)據(jù)，針對(duì)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)、客戶偏好細(xì)分、銀行投資回報(bào)期望等分析結(jié)果，重新組織整合形成新的產(chǎn)品價(jià)值，既能滿足顧客的風(fēng)險(xiǎn)承受能力又能提高他們的預(yù)期收益。針對(duì)一些銀行所擁有的資產(chǎn)規(guī)模大且投資理財(cái)要求高的私人高端客戶，通過(guò)對(duì)他們的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行個(gè)性化分析，量身定做差異化的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)未來(lái)客戶利益最大化和銀行價(jià)值提升的創(chuàng)新目標(biāo)。

通過(guò)采用“金融寬化”政策，銀行部門不僅可以向低收入者提供融資，同時(shí)也向具有創(chuàng)新思想的個(gè)人或企業(yè)提供融資，扶持有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)。但是，銀行既要實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)在廣大低收入人群中的普及目標(biāo)，又要保證自身機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定前提下的盈利水平，必須通過(guò)數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)金融運(yùn)營(yíng)進(jìn)行科學(xué)化和精細(xì)化管理。對(duì)于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品而言，因?yàn)槭艿綘I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)人員數(shù)量等多方面因素的影響和約束，要實(shí)現(xiàn)“金融寬化”的服務(wù)目標(biāo)是很難的，所以銀行必須轉(zhuǎn)向內(nèi)部信息數(shù)據(jù)和技術(shù)手段的整合與運(yùn)用，才能達(dá)到最后的“惠普金融”的規(guī)劃意愿。而“普惠金融”的典型案例當(dāng)屬菲律賓在本國(guó)內(nèi)推行的手機(jī)銀行，它充分發(fā)揮銀行和電信運(yùn)營(yíng)商的優(yōu)勢(shì)條件，充分共享客戶信息和服務(wù)渠道，聯(lián)手打造推出手機(jī)銀行金融創(chuàng)新服務(wù)，創(chuàng)造了有效提高信息數(shù)據(jù)邊際效用的新模式。

不同于銀行部門傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，金融創(chuàng)新存在復(fù)雜性、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力差等多方面的特殊性。針對(duì)這樣的特征，銀行可以在海量的數(shù)字化信息中探索各類隨機(jī)事件的內(nèi)在規(guī)律性，采用大數(shù)法則的分析方法給予理性科學(xué)的判斷和風(fēng)險(xiǎn)控制。大數(shù)定律的實(shí)際意義在于對(duì)表面看起來(lái)毫無(wú)頻率可言的事件進(jìn)行分析預(yù)測(cè)，故而，可以將大數(shù)法則視為銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的理論依據(jù)，通過(guò)數(shù)據(jù)挖據(jù)分析的應(yīng)用，達(dá)到預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)控制。

（三）基于數(shù)據(jù)挖掘的銀行服務(wù)創(chuàng)新趨勢(shì)。

隨著信息化的普及和信息科技手段的應(yīng)用，服務(wù)最終將實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)化并以數(shù)據(jù)信息形式展現(xiàn)。對(duì)于銀行而言，無(wú)論是生產(chǎn)技術(shù)方面的革新或是生產(chǎn)方式的變革，核心內(nèi)容都在于服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變。服務(wù)創(chuàng)新不僅體現(xiàn)在對(duì)客戶關(guān)系的保護(hù)與強(qiáng)化，更在于為顧客創(chuàng)造更多新的體驗(yàn)，提高銀行收入并減少成本。

銀行實(shí)現(xiàn)商業(yè)智能化服務(wù)創(chuàng)新的可操作性手段就是發(fā)展數(shù)據(jù)服務(wù)，綜合運(yùn)用各類數(shù)據(jù)挖掘手段，有機(jī)整合各項(xiàng)結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。銀行數(shù)據(jù)服務(wù)的范圍不僅涵蓋總分支各級(jí)機(jī)構(gòu)，也包括各項(xiàng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。其中，客戶管理領(lǐng)域、運(yùn)營(yíng)管理領(lǐng)域、風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域、財(cái)務(wù)管理領(lǐng)域等都已經(jīng)比較成熟地展開(kāi)了數(shù)據(jù)服務(wù)的應(yīng)用。

依據(jù)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)服務(wù)的方式與效果的不同，銀行數(shù)據(jù)服務(wù)可分為四種：臨時(shí)性隨機(jī)查詢服務(wù)、數(shù)據(jù)挖掘、固定格式報(bào)表生成、多維聯(lián)機(jī)組合分析和商業(yè)智能。信息數(shù)據(jù)對(duì)銀行服務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)運(yùn)營(yíng)的支持圍繞這四類數(shù)據(jù)服務(wù)模式進(jìn)行，相互之間形成協(xié)同式發(fā)展。

隨著數(shù)字化社會(huì)的推進(jìn)和普及，數(shù)據(jù)服務(wù)必將發(fā)揮更大的功能并帶來(lái)更多的價(jià)值，而數(shù)據(jù)服務(wù)模式的變化及所創(chuàng)造出的經(jīng)濟(jì)效益直接受到數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)手段的影響。同時(shí)，銀行數(shù)據(jù)服務(wù)能力將成為行內(nèi)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的關(guān)鍵助推器。在未來(lái)多年內(nèi)，數(shù)據(jù)治理管控體系的完善將在數(shù)據(jù)服務(wù)領(lǐng)域取得突破性進(jìn)展，這將為銀行服務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)中業(yè)務(wù)有效決策、客戶個(gè)性化精準(zhǔn)營(yíng)銷、信息共享等方面提供有效的技術(shù)支撐。

三、小結(jié)

數(shù)據(jù)效用研究的新領(lǐng)域主要是通過(guò)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，獲取更多潛在信息，使銀行業(yè)務(wù)流程得到優(yōu)化和整合，從而衍生出新的金融產(chǎn)業(yè)和服務(wù)模式，推動(dòng)銀行創(chuàng)新能力得到整體提升。為了應(yīng)對(duì)銀行之間的國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)銀行必須緊跟信息化建設(shè)的步伐，加強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)和能力培養(yǎng)。

[1]郭熙銅.基于數(shù)據(jù)流視角的商業(yè)流程整合研究[D].合肥：中國(guó)科學(xué)技術(shù)大學(xué)（博士學(xué)位論文），2010.

[2]徐宏忠，符正平，聶廣禮.基于數(shù)據(jù)挖掘的金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)刻畫研究[J].現(xiàn)代科學(xué)管理，2009，（4）：97-99.

[3]王靖雯，劉錦淼.商業(yè)銀行數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)建設(shè)及數(shù)據(jù)服務(wù)價(jià)值[J].中國(guó)金融電腦2010，（7）：17-21.

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（作者單位：工商銀行揚(yáng)州分行）